財(cái)政與金融課件第五章金融業(yè)務(wù)-文庫吧
2025-04-20 20:21 本頁面
【正文】 營環(huán)境 (condition) (六 )事業(yè)的連續(xù)性 (continuity) 四、貸款定價(jià) （一）貸款價(jià)格的構(gòu)成 1．貸款利率 2．承諾費(fèi) 3．補(bǔ)償余額 4．隱含價(jià)格 （二）影響貸款定價(jià)的主要因素 1．客戶信用 2．資金成本 3．盈利目標(biāo) 4．貸款期限 5．市場競爭 （三）貸款定價(jià)的主要方法 ? 例如，一筆貸款金額為 10萬元，為此吸收的存款利率為 3％，銀行發(fā)放并管理這筆貸款所需的經(jīng)營成本為 1％，該貸款預(yù)期違約的補(bǔ)償費(fèi)為 2％，銀行的目標(biāo)利潤率是 5％，最終該筆貸款的利率應(yīng)該是 11％（即 3％＋1％＋ 2％＋ 5％）。 貸款利率＝優(yōu)惠利率＋風(fēng)險(xiǎn)加成點(diǎn)數(shù) 貸款利率＝優(yōu)惠利率 （ 1＋風(fēng)險(xiǎn)加成系數(shù)） 風(fēng)險(xiǎn)貼水點(diǎn)數(shù)表 風(fēng)險(xiǎn)等級 風(fēng)險(xiǎn)貼水點(diǎn)數(shù)（％） 沒有風(fēng)險(xiǎn) 0 風(fēng)險(xiǎn)小 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 特別注意 低于標(biāo)準(zhǔn) 可疑的 5 例如，市場優(yōu)惠利率為 10％，某客戶風(fēng)險(xiǎn)等級為“標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)”。那么對該客戶執(zhí)行的貸款利率為 %（即優(yōu)惠利率 10％＋風(fēng)險(xiǎn)貼水 %）。 ? 應(yīng)綜合考慮銀行在與客戶全面業(yè)務(wù)關(guān)系中，所付出的成本與獲取的收益。 五、貸款管理 (一 )貸款證制度 ? 是企業(yè)單位向國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)申請和辦理貸款的資格證書，是經(jīng)中國人民銀行審批后發(fā)放的。 (二 )貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類 分類目的： ? 揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度， 真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款的質(zhì)量； ? 發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理； ? 為判斷 呆賬準(zhǔn)備金 （包括普通準(zhǔn)備金、專項(xiàng)準(zhǔn)備金和特別準(zhǔn)備金）是否充足提供依據(jù)。 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 核心標(biāo)準(zhǔn) 是還款的可能性 1．正常貸款。 2．關(guān)注貸款。 3．次級貸款。 4．可疑貸款。 5．損失貸款。 第一、二類貸款，均屬正常貸款，第三、四、五類貸款，合稱為不良貸款。 (三 )有問題貸款的處理 ① 督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款。 ② 簽訂貸款處理協(xié)議。 ③ 對改制或重組的企業(yè)，落實(shí)貸款的債權(quán)債務(wù)。 ④ 提起訴訟，依靠法律武器追償貸款。 ⑤ 對經(jīng)過努力，最終仍無法收回的貸款，列入呆賬，依照有關(guān)規(guī)定由 呆賬準(zhǔn)備金核銷。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 ? 又稱 網(wǎng)上銀行 ，是指借助于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段，為客戶提供各種金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成的金融交易網(wǎng)絡(luò)的總稱。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 1．網(wǎng)絡(luò)銀行突破銀行服務(wù)的時(shí)空限制 2．網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造人 —— 機(jī)對話的服務(wù)方式 3．網(wǎng)絡(luò)銀行大大降低銀行的服務(wù)成本 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù) （一）按照服務(wù)對象來劃分 1．企業(yè)客戶業(yè)務(wù) 2．個(gè)人 (家庭 )客戶業(yè)務(wù) （二）按照服務(wù)手段來劃分 1．因特網(wǎng)銀行 2．自助銀行 3．手機(jī)銀行 4．銀行 IC卡 5．客戶呼叫服務(wù)中心 四、網(wǎng)絡(luò)銀行安全 (一 )網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的要求 (1)有效性 (2)保密性 (3)完整性 (4)可靠性 (5)可追溯性 (二 )網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù) (1)物理安全 (2)數(shù)據(jù)通訊安全 (3)身份認(rèn)證安全 (三 )網(wǎng)絡(luò)銀行的安全管理 建立一套完整的針對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)運(yùn)行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 第三節(jié) 結(jié)算業(yè)務(wù) 一、結(jié)算概述 ? 指在商品交易、勞務(wù)供應(yīng)和資金轉(zhuǎn)移等方面發(fā)生的，涉及貨幣收付和債權(quán)債務(wù)清算的經(jīng)濟(jì)行為。包括 現(xiàn)金結(jié)算 和 轉(zhuǎn)賬結(jié)算 (一 )減少現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用 (二 )保證結(jié)算資金的安全可靠 (三 )加快商
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