財政與金融課件第五章金融業(yè)務-文庫吧
2025-04-20 20:21 本頁面
【正文】 營環(huán)境 (condition) (六 )事業(yè)的連續(xù)性 (continuity) 四、貸款定價 （一）貸款價格的構成 1．貸款利率 2．承諾費 3．補償余額 4．隱含價格 （二）影響貸款定價的主要因素 1．客戶信用 2．資金成本 3．盈利目標 4．貸款期限 5．市場競爭 （三）貸款定價的主要方法 ? 例如，一筆貸款金額為 10萬元，為此吸收的存款利率為 3％，銀行發(fā)放并管理這筆貸款所需的經營成本為 1％，該貸款預期違約的補償費為 2％，銀行的目標利潤率是 5％，最終該筆貸款的利率應該是 11％（即 3％＋1％＋ 2％＋ 5％）。 貸款利率＝優(yōu)惠利率＋風險加成點數 貸款利率＝優(yōu)惠利率 （ 1＋風險加成系數） 風險貼水點數表 風險等級 風險貼水點數（％） 沒有風險 0 風險小 標準風險 特別注意 低于標準 可疑的 5 例如，市場優(yōu)惠利率為 10％，某客戶風險等級為“標準風險”。那么對該客戶執(zhí)行的貸款利率為 %（即優(yōu)惠利率 10％＋風險貼水 %）。 ? 應綜合考慮銀行在與客戶全面業(yè)務關系中，所付出的成本與獲取的收益。 五、貸款管理 (一 )貸款證制度 ? 是企業(yè)單位向國內外金融機構申請和辦理貸款的資格證書，是經中國人民銀行審批后發(fā)放的。 (二 )貸款風險的分類 分類目的： ? 揭示貸款的實際價值和風險程度， 真實、全面、動態(tài)地反映貸款的質量； ? 發(fā)現貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理； ? 為判斷 呆賬準備金 （包括普通準備金、專項準備金和特別準備金）是否充足提供依據。 貸款風險分類 核心標準 是還款的可能性 1．正常貸款。 2．關注貸款。 3．次級貸款。 4．可疑貸款。 5．損失貸款。 第一、二類貸款，均屬正常貸款，第三、四、五類貸款，合稱為不良貸款。 (三 )有問題貸款的處理 ① 督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款。 ② 簽訂貸款處理協議。 ③ 對改制或重組的企業(yè)，落實貸款的債權債務。 ④ 提起訴訟，依靠法律武器追償貸款。 ⑤ 對經過努力，最終仍無法收回的貸款，列入呆賬，依照有關規(guī)定由 呆賬準備金核銷。 第二節(jié) 網絡銀行業(yè)務 一、網絡銀行的概念 ? 又稱 網上銀行 ，是指借助于互聯網或其他電子通訊網絡手段，為客戶提供各種金融服務的金融機構，以及各類客戶使用的電子交易終端共同構成的金融交易網絡的總稱。 二、網絡銀行的特點 1．網絡銀行突破銀行服務的時空限制 2．網絡銀行創(chuàng)造人 —— 機對話的服務方式 3．網絡銀行大大降低銀行的服務成本 三、網絡銀行的業(yè)務 （一）按照服務對象來劃分 1．企業(yè)客戶業(yè)務 2．個人 (家庭 )客戶業(yè)務 （二）按照服務手段來劃分 1．因特網銀行 2．自助銀行 3．手機銀行 4．銀行 IC卡 5．客戶呼叫服務中心 四、網絡銀行安全 (一 )網絡銀行安全性的要求 (1)有效性 (2)保密性 (3)完整性 (4)可靠性 (5)可追溯性 (二 )網絡銀行的安全技術 (1)物理安全 (2)數據通訊安全 (3)身份認證安全 (三 )網絡銀行的安全管理 建立一套完整的針對網絡銀行系統(tǒng)運行的內部控制和風險管理制度。 第三節(jié) 結算業(yè)務 一、結算概述 ? 指在商品交易、勞務供應和資金轉移等方面發(fā)生的，涉及貨幣收付和債權債務清算的經濟行為。包括 現金結算 和 轉賬結算 (一 )減少現金使用，節(jié)約流通費用 (二 )保證結算資金的安全可靠 (三 )加快商
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