【正文】 需求，大大的 彌補(bǔ)了資金，信用規(guī)模得以擴(kuò)大。 正確。商業(yè)銀行是以辦理存貸款為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要目標(biāo)的特殊企業(yè)。而銀行狹義負(fù)債并不是銀行資金的全部來(lái)源。 二、判斷正誤并說(shuō)明理由 。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或 有負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，因此需要在表外進(jìn)行記載、反映、核算控制和管理。存款利率按照人民銀行公布的通知存款利率執(zhí)行。由于銀行資產(chǎn)管理在整個(gè)銀行管理中處于非常的重要地位，銀行資產(chǎn)管理 不善，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，不能夠及時(shí)足額地支付存款人的需要和融資人的融資要求，嚴(yán)重的話會(huì)出現(xiàn)銀行倒閉現(xiàn)象。 （ 4）充分利用金融市場(chǎng)特別是證券市場(chǎng)將銀行資產(chǎn)打折出售或部分證券化，收縮不良資產(chǎn)規(guī)模。 不良資產(chǎn)的處理方式主要有： （ 1）強(qiáng)化呆賬準(zhǔn)備金制度，注銷壞賬，優(yōu)化資產(chǎn)。有的企業(yè)沒(méi)有償還銀行貸款的動(dòng)機(jī)，相關(guān)的法律法規(guī)也沒(méi)有得到 很好的實(shí)施，社會(huì)信用出現(xiàn)了問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 主要產(chǎn)政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，國(guó)有銀行根據(jù)政府的指令發(fā)放貸款，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌后，改革的成本大部分由銀行承擔(dān)了，由此形成部分不良資產(chǎn)。 答：不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要原因包括以下幾個(gè)方面的原因： （ 1）社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的影響。 ？ 答：我國(guó)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件是 （ 1）分支機(jī)構(gòu)要設(shè)置在交通比較便利的中心城市； （ 2）分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的地點(diǎn)必須擁有較多的人口； （ 3）設(shè)置分支機(jī)構(gòu)必須選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)； （ 4）必須考慮該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。 。 在哪些方面？ 答：我國(guó)商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的差距主要體現(xiàn)在以下 6個(gè)方面： （ 1）商業(yè)銀行的資本實(shí)力上的差距； （ 2）經(jīng)營(yíng)效益方面的差距； （ 3）資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的差距； （ 4）公司治理方面的差距； （ 5）經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制方面的 差距； （ 6）信息科技水平相對(duì)落后。 三、簡(jiǎn)述題 ？ 答：政府監(jiān)管的目標(biāo)主要有三個(gè)方面： （ 1）維 護(hù)銀行的安全與穩(wěn)定。 。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。但是，分支機(jī)構(gòu)對(duì)于一般的契約，如一定金額以下的貸款、開(kāi)立賬戶等經(jīng)常性業(yè)務(wù)契約，享有簽約的能力。所以，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造有一定的限度。 二、判斷正誤并說(shuō)明理由 ，其信用創(chuàng)造有一定的限度。 ：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，又稱為貸款五級(jí)分類，是指商業(yè)銀行按照借款人的最終償還貸款本金和利息產(chǎn)實(shí)際能力，確定貸款的遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和 損失五類的一種管理方法，其中后三類被稱為不良資產(chǎn)。 ：商業(yè)銀行的信息披露是指商業(yè)銀行依法將反映其經(jīng)營(yíng)狀況的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向投資者、存款人及相關(guān)利益人予以公開(kāi)的過(guò)程。 ：存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人的利益、穩(wěn)定金融體系的事后補(bǔ)救措施。 ：分級(jí)授權(quán)是商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則之一，是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行逐級(jí)向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，下級(jí)行必須在上級(jí)行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù)，超過(guò)權(quán)限必須向上級(jí)行審批。 正確。 ，中國(guó)公民可以成為商業(yè)銀行的股東。 。 ，占絕對(duì)比重的是貸款和證券投資。 錯(cuò)誤。 （ 2）保護(hù)存款人、投資者和其他社會(huì)公眾的利益。 。 答：商業(yè)銀行的權(quán)力機(jī)構(gòu)，是商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)，它包括股東大會(huì)和董事會(huì)，其中股東大會(huì)是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 ？ 答：貸款五級(jí)分類是指商業(yè)銀行按照借款人的最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款的遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五 類的一種管理方法。我國(guó)傳統(tǒng)上是以商業(yè)銀行為主的融資格局，使得全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)集中于商業(yè)銀行。 （ 3）政策性貸款的影響。 （ 5）商業(yè)銀行本身的問(wèn)題。 （ 2）分離不良資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)處理。 。 作業(yè)二 一、名詞解釋 ：是指商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)外負(fù)債的方式籌措日常經(jīng)營(yíng)所需資金的活動(dòng)。 ：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 ：財(cái)務(wù)顧問(wèn)是指銀行利用專業(yè)和人才、技術(shù)、信息優(yōu)勢(shì)，以顧問(wèn)的身份為客戶的財(cái)務(wù)管理乃至經(jīng)營(yíng)管理提供咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。 錯(cuò)誤。銀行負(fù)債的全部來(lái)源應(yīng)該是狹義負(fù)債和自有資金之和，即廣義負(fù)債。商業(yè)銀行的自有資金很少，資產(chǎn)運(yùn)用所需資金很大部 分來(lái)自于對(duì)外負(fù)債。中間業(yè)務(wù)雖然不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，但商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)必須以良好的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，離開(kāi)了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)也就無(wú)從談起了。 ，提高盈利能力。 三、簡(jiǎn)述題 。商業(yè)銀行的負(fù)債總額需要達(dá)到一個(gè)適度的規(guī)模，即經(jīng)濟(jì)負(fù)債規(guī)模。同時(shí)，信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律決定了商業(yè)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)之間在期限、 利率、風(fēng)險(xiǎn)等方面有著內(nèi)在的聯(lián)系，負(fù)債結(jié)構(gòu)在很在程度上制約著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，影響著盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況。在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，銀行受制于宏觀經(jīng) 濟(jì)發(fā)展水平，吸收存款的難易程度也有很大的差別。 （ 3）中央銀行的貨幣政策。當(dāng)一個(gè)國(guó)家和地區(qū)政府制訂的政策有利于商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)，銀行存款的增長(zhǎng)就快；反之，銀行存款增長(zhǎng)就慢。銀行應(yīng)在詳細(xì)調(diào)查市場(chǎng)的基礎(chǔ)上制定出切實(shí)可行的存款規(guī)劃。但是，由于競(jìng)爭(zhēng)的存在，一個(gè)銀行提高存款利率必然激起其他銀行爭(zhēng)相效仿，最終的結(jié)果很可能是該銀行不但沒(méi)有提高存款的市場(chǎng)占有率，反而提高了整個(gè)銀行業(yè)的利率成本。在其他條件相同的情況下，存款人更愿意把錢存入實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著的大銀行。再者，銀行通過(guò)向企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算、等服務(wù)，可以增強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，穩(wěn)定并擴(kuò)大企業(yè)存款。 借入負(fù)債 的來(lái)源有： （ 1）發(fā)行金融債券； （ 2）發(fā)行大額存單； （ 3）同業(yè)拆借； （ 4）向中央銀行借款； （ 5）在國(guó)際貨幣市場(chǎng)籌措資金。二是業(yè)務(wù)品種少，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的 中間業(yè)務(wù)起步晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類剛剛起步或尚未開(kāi)展。貸款承諾是銀行的一種授信方式，即銀行向客戶承諾在未來(lái)一定的時(shí)期內(nèi)，按照約定的條件 發(fā)放一定貸款，銀行為此收取一定的費(fèi)用。它是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎(chǔ)而派生出來(lái)的金融工具，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。通過(guò)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，銀行在不斷滿足客戶多元化要求的同時(shí)，穩(wěn)定和 擴(kuò)大了市場(chǎng)占有份額，使銀行的社會(huì)性上升到了一個(gè)新的高度。表外業(yè)務(wù)中的許多金融工具都是具有可轉(zhuǎn)讓性，從而促進(jìn)了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。 ，制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有哪些？ 答：制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素有 : (1) 經(jīng)營(yíng)觀念。由于缺少精通法律與金融的復(fù)合型人才及地方保護(hù)主義的存在，銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)的正當(dāng)權(quán)益得不到有效的保護(hù)?？蛻魧?duì)銀行更多的是資金需求，對(duì)中間業(yè)務(wù)如管理咨詢與投資顧問(wèn)等方面的需求還不充分，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求有限。由于不少商業(yè)銀行在某中程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、不收費(fèi)等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念，制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 ：指銀行資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場(chǎng)利率變化影響的大小，以及它們對(duì)市場(chǎng)利率變化的調(diào)整速度。該協(xié)議主要由資本的構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的計(jì)算、標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)和過(guò)渡期的實(shí)施安排等四個(gè)部分構(gòu)成。再次，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較完善，資產(chǎn)的流動(dòng)性可以通過(guò)市場(chǎng)的互換實(shí)現(xiàn)的條件下，銀行是可以根據(jù)負(fù)債償還期長(zhǎng)短的具體變化，通過(guò)市場(chǎng)轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的流動(dòng)性以適應(yīng)負(fù)債償還期的要求。 。 增加資本金。 。 三、簡(jiǎn)述題 。 。 （ 2）黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： （ 1）操作風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）法律風(fēng)險(xiǎn)。 （ 5）是指資產(chǎn)在到期日不能無(wú)損失地變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 答：目前，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行于 2020年 6月制定并發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。主要審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)作的安全性進(jìn)行評(píng)估，審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃等。 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： （ 1）網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 4）信用風(fēng)險(xiǎn)。（ 6）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有。 監(jiān)測(cè)性指標(biāo)： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例； （ 2）股東貸款比 例； （ 3）外匯資產(chǎn)比例； （ 4）利息回收率； （ 5）資本利潤(rùn)率； （ 6）資產(chǎn)利潤(rùn)率。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)利率的預(yù)測(cè)，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化：如果預(yù)測(cè)利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測(cè)利率下降，可采用負(fù)缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測(cè)利率不變 ，可采用零缺口戰(zhàn)略。 4家國(guó)有獨(dú)資商