【正文】 存款積極性，從而擴(kuò)大銀行的存款規(guī)模。具體現(xiàn)狀，一是收益比重低，在四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上全部收益比重平均僅 %，而西方的這一比例已超過 30%并且有不斷增長的趨勢。 （ 3）增加資金的流動性。 (6)惡性競爭因素。降低存貸比例的途徑有兩種，一是通過按期收回貸款，嚴(yán)格控制貸款發(fā)放從而縮減貸款規(guī)模，二是積極吸收存款，擴(kuò)大存款基數(shù)。它們的特征表現(xiàn)為： （ 1）網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)； （ 2）它突破時空地域限制，整個金融服務(wù)的競爭空前激烈； （ 3）網(wǎng)上銀行盈利能力高于傳統(tǒng)銀行； （ 4）網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念強(qiáng)調(diào)服務(wù)以人為本，充分利用信息為客戶提供多元化的金融服務(wù)。是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險。 指黑客侵入、刪除程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來的風(fēng)險。 答：我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的內(nèi)容主要包括監(jiān)控性指標(biāo)和監(jiān)測性指標(biāo)兩大類， 監(jiān)控性指標(biāo)： （ 1）資本充足率； （ 2）貸款質(zhì)量； （ 3）單個貸款比例； （ 4）備付金比例； （ 5）拆借資金比例； （ 6）境外資金運(yùn)用比例； （ 7）國際商業(yè)借款； （ 8）存貸款比例； （ 9）中長期貸款比例； （ 10）資產(chǎn)流動性比例指標(biāo)。在這個理論的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行可以持有政府公債，這樣就極大地拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍；三是預(yù)期收入理論，該理論認(rèn)為商業(yè)銀行的流動性應(yīng)著眼于貸款的按期償還或資產(chǎn)的順利變現(xiàn)，無論是短期 商業(yè)性貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其償還或變現(xiàn)的能力，都以未來的收入為基礎(chǔ)，如果一項投資的未來收入有保證，哪怕是長期放款，仍然可以保持流動性。 ？ 答 :資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險能力的高低。 ：駱駝評級體系是一個具有很大影響力的美國銀行評級制度，這一制度的正式名稱是“聯(lián)邦監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評級體系”。 、提取盈余公積金和利潤結(jié)余方面的情況。 ？ 答：一是保證資產(chǎn)的流動性是通過準(zhǔn)備金的形式實現(xiàn)的。 （ 5）設(shè)立信用限額。 （ 4）電話銀行。一般來講，商業(yè)銀行在初級階段存貸款比例，隨著經(jīng) 營管理水平的不斷提高，該比例也不斷上升。一是流動性指標(biāo)體系中，存貸款比例忽視了存款、貸款各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)的差異，只簡單地將貸款總額與存款總額相比 。在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中所規(guī)定的承擔(dān)刑事責(zé)任的方式有拘役、有期徒刑、無期徒刑和罰金。它以恢復(fù)被損害人的權(quán)利 為目的，因此承擔(dān)責(zé)任的形式通常表現(xiàn)為財產(chǎn)賠償。一是比率值與某一標(biāo)準(zhǔn)比較才有意義，但這樣的絕對標(biāo)準(zhǔn)受到樣本數(shù)量、計算方法及異常情況的影響，一般不存在；二是某些比率反映的是銀行在特定時點(diǎn)上的財務(wù)狀況，卻無法揭示會計年度其他時點(diǎn)上的財務(wù)狀況；三是不同的比率有時會 發(fā)出互相矛盾的信息，給正確評價銀行財務(wù)狀況帶來一定難度；四是比率分析在進(jìn)行銀行同業(yè)的橫向比較時，會受到不同銀行采用不同會計方法的干擾和影響，而同一銀行進(jìn)行縱向比較的可比性又會因銀行在不同期間所選擇的會計方法的變更相應(yīng)減弱。 。它們是銀行存貸轉(zhuǎn)賬服務(wù)的分銷方式。銀行的信貸決策機(jī)制可以大致分為委員會制和個人負(fù)責(zé)制兩類。 （ 5）流動性風(fēng)險，指銀行出現(xiàn)流動性不足時，無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或者其他方式獲得足夠的資金，從而影響到其盈利水平。 ，其資產(chǎn)流動性超強(qiáng)。 ：貸款證券化是銀行資產(chǎn)組合調(diào)整的方法之一。即銀行資產(chǎn)要在種類和客戶兩個方面分散，避免信用風(fēng)險，減少壞賬損失。到 2020 年末，各類商業(yè)銀行的資本充足率大致是 :股份制商業(yè)銀行已經(jīng)基本達(dá)到監(jiān)管要求，平均 %；城市商業(yè)銀行平均為 6%。指資產(chǎn)在到期日不能無損失地變 現(xiàn)風(fēng)險。 ？ 答 : 面臨的主要問題是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。它是指由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險能力的高低，因此資本充足率反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力水平。大量的較短期負(fù)債以一段時間來考慮，實際上總是能保留一個較長期的負(fù)債余額的。 (4) 客戶需求因素。 表外業(yè)務(wù)的主要作用有： （ 1）為客戶提供多元化的金融服務(wù)。 其中存款負(fù)債的來源有： （ 1）企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)過程中暫時閑置的資金； （ 2）居民消費(fèi)節(jié)余和待用資金； （ 3）派生存款，即由銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)所引致的存款； （ 4）其他存款來源，如政府部門和事業(yè)單位的周轉(zhuǎn)資金、銀行同業(yè)存款、代收款項等。 內(nèi)部因素主要有： （ 1）存款計劃與實施。負(fù)債規(guī)模的大小產(chǎn)商業(yè)銀行經(jīng)營實力的重要標(biāo)志，關(guān)系到自身的生死存亡。 正確。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或 有負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，因此需要在表外進(jìn)行記載、反映、核算控制和管理。 不良資產(chǎn)的處理方式主要有： （ 1）強(qiáng)化呆賬準(zhǔn)備金制度，注銷壞賬，優(yōu)化資產(chǎn)。 ？ 答：我國商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件是 （ 1）分支機(jī)構(gòu)要設(shè)置在交通比較便利的中心城市； （ 2）分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的地點(diǎn)必須擁有較多的人口； （ 3）設(shè)置分支機(jī)構(gòu)必須選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)； （ 4）必須考慮該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。 。 二、判斷正誤并說明理由 ，其信用創(chuàng)造有一定的限度。 ：分級授權(quán)是商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)活動時應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則之一，是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行、一級分行、二級分行逐級向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，下級行必須在上級行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù)，超過權(quán)限必須向上級行審批。 ，占絕對比重的是貸款和證券投資。 答：商業(yè)銀行的權(quán)力機(jī)構(gòu)，是商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)，它包括股東大會和董事會，其中股東大會是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 （ 5）商業(yè)銀行本身的問題。 ：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的自有資金很少，資產(chǎn)運(yùn)用所需資金很大部 分來自于對外負(fù)債。商業(yè)銀行的負(fù)債總額需要達(dá)到一個適度的規(guī)模，即經(jīng)濟(jì)負(fù)債規(guī)模。當(dāng)一個國家和地區(qū)政府制訂的政策有利于商業(yè)銀行發(fā)展時，銀行存款的增長就快；反之，銀行存款增長就慢。再者，銀行通過向企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算、等服務(wù)，可以增強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，穩(wěn)定并擴(kuò)大企業(yè)存款。它是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎(chǔ)而派生出來的金融工具，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。由于缺少精通法律與金融的復(fù)合型人才及地方保護(hù)主義的存在，銀行在開展中間業(yè)務(wù)時的正當(dāng)權(quán)益得不到有效的保護(hù)。該協(xié)議主要由資本的構(gòu)成、風(fēng)險加權(quán)的計算、標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)和過渡期的實施安排等四個部分構(gòu)成。 。 業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括： （ 1）操作風(fēng)險。主要審查申請機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力，對申請機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動作的安全性進(jìn)行評估，審查申請機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃等。 （ 4）信用風(fēng)險。 4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的主體，其資本金全部由財政撥給。 （ 2）目標(biāo)替代原理。 答：在國內(nèi)籌資渠道有限的條件下，國內(nèi)商業(yè)銀行接收外資參股的現(xiàn)實意義主要體現(xiàn)在以下方面：（ 1）新資本的注入將進(jìn)一步增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的資本實力，突破制約業(yè)務(wù)發(fā)展的資本瓶頸，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模； （ 2）引入外資股東，能夠使國內(nèi)商業(yè)銀行更好地借鑒外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗、金融產(chǎn)品、營銷方法和 客戶服務(wù)水平，從而推動技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新的進(jìn)程，提升自身的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營效益； （ 3）國內(nèi)商業(yè)銀行能夠利用外方的全球性網(wǎng)絡(luò)資源和品牌資源，拓展其業(yè)務(wù)發(fā)展空間，進(jìn)軍海外金融市場； （ 4）外資參股能在一定程度上提升國內(nèi)銀行的品質(zhì)和在國內(nèi)外金融市場中的信譽(yù)，有助于降低其在金融市場中的融資成本； （ 5）外資參股有助于國內(nèi)銀行進(jìn)一步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立與國際慣例接軌的經(jīng)營管理機(jī)制和法人治理結(jié)構(gòu)，提高其風(fēng)險管理水平和內(nèi)部 控制水平。 正確。 （ 2）國家風(fēng)險，指與借款人 所在國的經(jīng)濟(jì)、社會和政治環(huán)境方面相關(guān)的風(fēng)險。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)對信貸風(fēng)評價時獲取信貸敞口的分 布和集中情況，通?？筛鶕?jù)要求及時收集、匯總在一個地區(qū)、一個行業(yè)、一個產(chǎn)品以及一個風(fēng)險級別等方面的授信情況。銀行分銷渠道渠道一般有以下幾種： （ 1）分支機(jī)構(gòu)，它是銀行人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行形象的載體。國家統(tǒng)一會計規(guī)定將資產(chǎn) 分為流動資產(chǎn)、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)和其他資產(chǎn)六個項目。 ？ 答：商業(yè)銀行現(xiàn)行財務(wù)分析的局限性表現(xiàn)為： （ 1）商業(yè)銀行財務(wù)報表信息質(zhì)量的局限性。 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的法律責(zé)任有民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任三種法律責(zé)任。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中關(guān)于金融監(jiān)管的規(guī)定調(diào)整的是作為中央銀行的人民銀行與其監(jiān)管的商業(yè)銀行之間的關(guān)系。三是安全性指標(biāo)體系中，資本充足率是衡量銀行以自有資本抵御經(jīng)營風(fēng)險能力的關(guān)鍵性指標(biāo)，也是中央銀行實施金融監(jiān)管的焦點(diǎn)所在。 （ 2）中長期貸款比例上反映了商業(yè)銀行的中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的匹配程度。電話使用的普及性更高，成本更低，并且安全