【正文】 取款日前以書面通知銀行的儲蓄存款。存款利率按照人民銀行公布的通知存款利率執(zhí)行。 ：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類等九大類。 ：表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按照通行的會計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或 有負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，因此需要在表外進(jìn)行記載、反映、核算控制和管理。 ：財(cái)務(wù)顧問是指銀行利用專業(yè)和人才、技術(shù)、信息優(yōu)勢，以顧問的身份為客戶的財(cái)務(wù)管理乃至經(jīng)營管理提供咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。 : 個(gè)人理財(cái)是指從消費(fèi)者的角度講，就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家的建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；從金融企業(yè)的角度講，一是研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是提 供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。 ：是指銀行以保證人的身份接受客戶委托，對國內(nèi)外的企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)。 二、判斷正誤并說明理由 。 錯(cuò)誤。負(fù)債通常分為廣義和狹義負(fù)債。一般非特指銀行負(fù)債指狹義負(fù)債。而銀行狹義負(fù)債并不是銀行資金的全部來源。銀行負(fù)債的全部來源應(yīng)該是狹義負(fù)債和自有資金之和，即廣義負(fù)債。 一。 正確。商業(yè)銀行是以辦理存貸款為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要目標(biāo)的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的自有資金很少，資產(chǎn)運(yùn)用所需資金很大部 分來自于對外負(fù)債。因此，負(fù)債業(yè) 2 務(wù)是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)之一，也是區(qū)別于一般企業(yè)的一個(gè)重要標(biāo)志。 。 正確。中間業(yè)務(wù)雖然不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，但商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)必須以良好的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，離開了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)也就無從談起了。 。 正確。借助于表外業(yè)務(wù)，銀行把增加資金來源的重點(diǎn)從負(fù)債轉(zhuǎn)向了資產(chǎn)，通過資產(chǎn)證券化等方式，或者使資金運(yùn)用轉(zhuǎn)為資金來源，或者以銀行自身的信用與評估能力滿足客戶的資金需求，大大的 彌補(bǔ)了資金，信用規(guī)模得以擴(kuò)大。 ，提高盈利能力。 正確。銀行開展中間業(yè)務(wù)一般不需運(yùn)用自身的資金，所以不存在損失本金的風(fēng)險(xiǎn)，銀行面臨的如信用風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)比信貸業(yè)務(wù)都小，因此能降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。開展中間業(yè)務(wù)會增加銀行的手續(xù)費(fèi)收入，提高盈利能力。 三、簡述題 。 答：其作用主要體現(xiàn)在以下方面 (1)負(fù)債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供 了重要的資金來源。商業(yè)銀行作為社會的信用中介，首先是“借者集中”，然后是“貸者集中”，因而負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要最基 本的業(yè)務(wù)。 （ 2）一定規(guī)模的負(fù)債是商業(yè)銀行生存的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債總額需要達(dá)到一個(gè)適度的規(guī)模，即經(jīng)濟(jì)負(fù)債規(guī)模。低于這一規(guī)模，商業(yè)銀行不能合理地進(jìn)行資產(chǎn)運(yùn)作，無法攤銷員工工資、固定資產(chǎn)折舊等費(fèi)用支出，必將招致?lián)p失，高于這一規(guī)模，也可能產(chǎn)生資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致虧損。 （ 3）負(fù)債業(yè)務(wù)地規(guī)模和結(jié)構(gòu)制約商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模與結(jié)構(gòu)，從而限制了商業(yè)銀行的盈利水平并影響其風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。負(fù)債規(guī)模的大小產(chǎn)商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)力的重要標(biāo)志，關(guān)系到自身的生死存亡。同時(shí)，信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律決定了商業(yè)銀行的負(fù)債和資產(chǎn)之間在期限、 利率、風(fēng)險(xiǎn)等方面有著內(nèi)在的聯(lián)系，負(fù)債結(jié)構(gòu)在很在程度上制約著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，影響著盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況。 ？ 答：影響存款變動(dòng)的因素包括內(nèi)部和外部兩大類。 外部主要有： （ 1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)和貨幣信用發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，社會存款來源渠道多、存量大、未來增長潛力大，商業(yè)銀行可調(diào)動(dòng)的資金量大、生存發(fā)展的空間廣闊；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用關(guān)系簡單的國家和地區(qū)，社會積累較少，存款來源有限，商業(yè)銀行很難獲得維持生存發(fā)展所需的存款規(guī)模，未來發(fā)展空間小。在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，銀行受制于宏觀經(jīng) 濟(jì)發(fā)展水平，吸收存款的難易程度也有很大的差別。在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)期，有效的需求猛增，社會資金充裕，銀行存款規(guī)模會有大幅增長；在蕭條時(shí)期，有效需求不足，社會資金匱乏，銀行存款增幅下降甚至存量下降。 （ 2）銀行同業(yè)的競爭。任何一個(gè)國家和地區(qū)，在一定的時(shí)點(diǎn)上，可動(dòng)用的社會存款量總量一定的，過多的銀行等金融機(jī)構(gòu)追逐有限的資金來源，必然會影響到銀行的存款規(guī)模。 （ 3）中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策變動(dòng)，會直接或間接地影響整個(gè)社會的存款水平，從而影響到商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （ 4）金融法規(guī)。為了協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金 融秩序，各個(gè)國家都制訂有專門的法律法規(guī)規(guī)范商業(yè)銀行的行為。當(dāng)一個(gè)國家和地區(qū)政府制訂的政策有利于商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)，銀行存款的增長就快；反之，銀行存款增長就慢。 （ 5）人們的儲蓄習(xí)慣和收入、支出預(yù)期。由于生活環(huán)境、文化背景、社會制度等方面的差異，人們的儲蓄習(xí)慣和支出預(yù)期各不相同，這些因素必然反映到人們的存款態(tài)度上，從供給方面影響銀行的存款水平。 內(nèi)部因素主要有： （ 1）存款計(jì)劃與實(shí)施。銀行應(yīng)在詳細(xì)調(diào)查市場的基礎(chǔ)上制定出切實(shí)可行的存款規(guī)劃。首先應(yīng)做到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局合理，然后配置好得力的人員，在此基礎(chǔ)上合理分配存款任務(wù) ，并根據(jù)進(jìn)展情況及時(shí)加以調(diào)整。 （ 2）存款利率。存款利率代表存款人的存款收益，提高利率能提高存款人的存款積極性，從而擴(kuò)大銀行的存款規(guī)模。但是，由于競爭的存在，一個(gè)銀行提高存款利率必然激起其他銀行爭相效仿，最終的結(jié)果很可能是該銀行不但沒有提高存款的市場占有率，反而提高了整個(gè)銀行業(yè)的利率成本。 （ 3）銀行服務(wù)。服務(wù)、服務(wù)質(zhì)量、營業(yè)時(shí)間等都是商業(yè)銀行增強(qiáng)存款吸收能力的重要方法。 （ 4）銀行的實(shí)力和信譽(yù)。在其他條件相同的情況下，存款人更愿意把錢存入實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著的大銀行。 （ 5）銀行的社會聯(lián)系。良好的社會聯(lián)系是 銀行吸收存款的無形資產(chǎn)。銀行員工的行為、銀行的形象等都是可以成為影響銀行存款業(yè)務(wù)的重要因素。再者，銀行通過向企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算、等服務(wù)，可以增強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，穩(wěn)定并擴(kuò)大企業(yè)存款。 。 答：商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款負(fù)債和借入負(fù)債組成。 其中存款負(fù)債的來源有： （ 1）企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)過程中暫時(shí)閑置的資金； （ 2）居民消費(fèi)節(jié)余和待用資金； （ 3）派生存款，即由銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)所引致的存款； （ 4）其他存款來源，如政府部門和事業(yè)單位的周轉(zhuǎn)資金、銀行同業(yè)存款、代收款項(xiàng)等。 借入負(fù)債 的來源有： （ 1）發(fā)行金融債券； （ 2）發(fā)行大額存單； （ 3）同業(yè)拆借； （ 4）向中央銀行借款； （ 5）在國際貨幣市場籌措資金。 。 答：目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)“發(fā)展緩慢、規(guī)模較小、收益低”，占總收入比一般不過 10%，就已開展的品種來看，主要集中于金融服務(wù)類，而國外為銀行帶來巨大利潤的或有資產(chǎn)負(fù)債類則開展不多。具體現(xiàn)狀，一是收益比重低，在四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上全部收益比重平均僅 %，而西方的這一比例已超過 30%并且有不斷增長的趨勢。二是業(yè)務(wù)品種少，國內(nèi)商業(yè)銀行的 中間業(yè)務(wù)起步晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類剛剛起步或尚未開展。 ？ 表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按照通行的會計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。 狹義的表外業(yè)務(wù)按照性質(zhì)可以分為以下四種： （ 1）貸款承諾。貸款承諾是銀行的一種授信方式，即銀行向客戶承諾在未來一定的時(shí)期內(nèi)，按照約定的條件 發(fā)放一定貸款，銀行為此收取一定的費(fèi)用。 （ 2）擔(dān)保。擔(dān)保是指銀行以保證人的身份接受客戶委托，對國內(nèi)外的企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)。 （ 3）金融衍生工具。它是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎(chǔ)而派生出來的金融工具，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。 （ 4）投資銀行業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)務(wù)自由化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行承擔(dān)了越來越多的投資銀行業(yè)務(wù)，如證券包銷、證券代理和分銷、證券造市等。 表外業(yè)務(wù)的主要作用有： （ 1）為客戶提供多元化的金融服務(wù)。通過開展表外業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，銀行在不斷滿足客戶多元化要求的同時(shí)，穩(wěn)定和 擴(kuò)大了市場占有份額，使銀行的社會性上升到了一個(gè)新的高度。 （ 2）有效地防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行業(yè)務(wù)的國際化，資金的跨國流動(dòng)越來越頻繁中，而自 20 世紀(jì) 70 年代初布雷森林體系崩潰以來，匯率和利率變化不定，傳統(tǒng)的投資對匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等基本無能為力，創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)就成為銀行和投資者防范、轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。 （ 3）增加資金的流動(dòng)性。表外業(yè)務(wù)中的許多金融工具都是具有可轉(zhuǎn)讓性，從而促進(jìn)了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。 （ 4）創(chuàng)造信用，增加資金的來源渠道。銀行競爭的加劇，使得增加資金來源的重點(diǎn)從負(fù)債轉(zhuǎn)向了資產(chǎn)。借助于表外業(yè)務(wù)，銀行大大地彌補(bǔ)了資金缺口，信用