20xx軟科學(xué)申報(bào)項(xiàng)目-wenkub
2022-09-16 12:08:49 本頁面
【正文】 ，助長地下金融 (如 民間高利貸泛濫 )與灰色金融活動(dòng)。 融資難一直是制約我省中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié) 構(gòu)加快調(diào)整的一大瓶頸。截至 2020 年12 月 31 日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司就達(dá) 134 家，分布遍及 11 個(gè)市，覆蓋 90 個(gè)縣 (區(qū) )行政區(qū)劃中的 81 個(gè)縣 (市、區(qū) )以及 3個(gè)開發(fā)區(qū)；無論數(shù)量和規(guī)模，浙江小額貸款公司在全國均處于領(lǐng) 先地位。 發(fā)展金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)特別是面向三農(nóng)（農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)）和中小企業(yè)的村鎮(zhèn)金融服務(wù)業(yè)是加快浙江轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的重要抓手，同時(shí)也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的努力發(fā)展方向。從投資角度看，發(fā)展金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)則是浙商民營資本的長期夢想和 “掘金點(diǎn) ”（新的利潤增長點(diǎn)），而小額貸款 公司和村鎮(zhèn)銀行則是浙商民營資本挺進(jìn)金融業(yè)的一個(gè)突破口。浙商群體中的若干市場領(lǐng)跑者（包括新安股份、新湖中寶、三變科技、浙江富潤等逾 20家上市公司 ——其中民企占據(jù)了其中的大部分）都對小額貸款公司進(jìn)行了投資入股。引導(dǎo)浙商資本更多地投身于小額貸款公司進(jìn)而向其他中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供廣泛、便利和高效的融資服務(wù)，對改善浙江區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、推進(jìn)浙江城市化和借助市場化金融機(jī)制解決區(qū)域性三農(nóng)問題，都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)與積極的影響作用。大力發(fā)展小額貸款公司極有可能成為解決這一問題的最現(xiàn)實(shí)的對策。 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢 在國際上，小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展是個(gè)熱門的話題。他們研究了不發(fā)達(dá)國家政府在19601970 之間成立的鄉(xiāng)村信用社的失敗經(jīng)歷，從而診斷出失敗的最主要原因便是由于機(jī)構(gòu)缺乏靈活性 (GonzalezVege,1994)，進(jìn)而衍生出了 2大主要的結(jié)論：第一，小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性是成功向貧困者提供金融服務(wù)的關(guān)鍵；第二，小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的自負(fù)盈虧是保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的必要條件。很多小額貸款公司收取的借款利率非常高（在個(gè)別的案例中甚至高于 90%），這將很有可能通過更多手段將小額貸款機(jī)構(gòu)納入到世界資本市場獲得再融資，比如商業(yè)銀行批發(fā)貸款，商業(yè)票據(jù)，債券融資，股本融資，或者是對小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸款實(shí)行資產(chǎn)證券化等。而尤努斯便是其批評者之一，因?yàn)橛扰贡硎?，進(jìn)入股票市場在根本上意味著要從窮人身上賺錢。當(dāng)時(shí)，印度南部的安得拉邦宣布為貸款利率實(shí)施封頂并且積極打擊資金回收策略（占據(jù)印度小額信貸市場三分之一份額的安得拉邦聲稱，小額信貸的利息額不得超過貸款本金，并且貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)也不得每周進(jìn)行資金的回收），這使得當(dāng)?shù)匦刨J規(guī)模出現(xiàn)了急劇下降，從而導(dǎo)致由私募股權(quán)支持的小額信貸公司被迫推遲 IPO 時(shí)間。 Van Tassel（ 1999）建立了一個(gè)模型，是在信息對稱的情況下優(yōu)化小組貸款合同。 Park 和 Ren（ 2020）用實(shí)證研究比較了由中國政府支持的小額貸款機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)實(shí)施的情況和非政府支持的小額貸款機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)實(shí)施情況。 Churchill討論了客戶忠誠度的影響，就像在主流的金融研究中關(guān)于借貸關(guān)系的研究是一致的（ Petersen and Rajan,1994； Berger and Udell， 1995；Cole， 1998），并且總結(jié)說客戶忠誠度是小額貸款機(jī)構(gòu)成功的關(guān)鍵。他總結(jié)說小額貸款機(jī)構(gòu)商業(yè)化的優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成本，但也強(qiáng)調(diào)小額貸款機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持消除貧困這個(gè)目標(biāo)。張忠法（ 2020）、楊家才（ 2020）認(rèn)為對小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的拓展主要是對其范圍、額度、期限、利率進(jìn)行創(chuàng)新。 關(guān)于我國小額貸款公司當(dāng)前發(fā)展焦點(diǎn)問題的討論集中在諸如 資金來源受限（李昊，2020；宋曉桐， 2020）、利息限制、稅收與其他補(bǔ)助（耿萬華等， 2020）以及身份不明（劉國防、齊麗梅， 2020）、成本高風(fēng)險(xiǎn)大（耿萬華等， 2020）和選址不合理與轉(zhuǎn)制升級等問題（范煒 2020； 丁懷壽 ， 2020）。 7. Nimal A. Fernando（ 2020） , Understanding and dealing with high interest rates on microcredit, 113 8. Yaron, Jacob（ 1992） , Successful Rural Finance Institutions, World Bank Discussion Paper 150, Washington D . 9. 曹辛欣： “論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其化解對策 ” [J]，《金融與經(jīng)濟(jì)》 2020（ 5） 10. 陳斌彬 .完善我國小額貸款公司法律監(jiān)管的思考 [J].南方金融 2020（ 12）： 5254. 5 11. 陳穎等： “小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)和中國實(shí)踐 ” [J]，《新金融》 2020（ 7） . 12. 程恩江、徐 忠： “中國小額信貸發(fā)展報(bào)告 ” [J]，《財(cái)經(jīng)》， . 13. 黨國英： “農(nóng)村小額貸款利率高并非忽視農(nóng)民利益 ”，《南方都市報(bào)》 20201129. 14. 杜曉山、張保民等：《中國小額信貸十年》 [M]，社會(huì)科學(xué)出版社， 2020. 15. 何光輝、楊咸月 . 小額金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管的國際最新發(fā)展 [J]，世界經(jīng)濟(jì)， 2020（ 7） . 16. 何廣文： “小 額信貸成功的基本要素何在 ” [J]，《中國金融》 20
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