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【正文】 19601970 之間成立的鄉(xiāng)村信用社的失敗經(jīng)歷，從而診斷出失敗的最主要原因便是由于機構(gòu)缺乏靈活性 (GonzalezVege,1994)，進(jìn)而衍生出了 2大主要的結(jié)論：第一，小額貸款機構(gòu)的可持續(xù)性是成功向貧困者提供金融服務(wù)的關(guān)鍵；第二，小額貸款機構(gòu)財務(wù)上的自負(fù)盈虧是保持機構(gòu)可持續(xù)性的必要條件。大力發(fā)展小額貸款公司極有可能成為解決這一問題的最現(xiàn)實的對策。浙商群體中的若干市場領(lǐng)跑者（包括新安股份、新湖中寶、三變科技、浙江富潤等逾 20家上市公司 ——其中民企占據(jù)了其中的大部分）都對小額貸款公司進(jìn)行了投資入股。 發(fā)展金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)特別是面向三農(nóng)（農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)）和中小企業(yè)的村鎮(zhèn)金融服務(wù)業(yè)是加快浙江轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的重要抓手，同時也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的努力發(fā)展方向。 融資難一直是制約我省中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié) 構(gòu)加快調(diào)整的一大瓶頸。例如，浙江小額貸款公司當(dāng)前正遭遇準(zhǔn)入門檻調(diào)整問題、單一機構(gòu)資本規(guī)模限制問題、超社區(qū)服務(wù)與超“三農(nóng)”服務(wù)問題、銀行融資不足問題、貸款利率上限過低與稅收支持不足問題、貸款風(fēng)險控制機制創(chuàng)新問題、多頭監(jiān)管效率損失與轉(zhuǎn)型升級條件過嚴(yán)（變村鎮(zhèn)銀行）以及浙商投資熱情稍退問題，等等。 另外，將小額貸款引入各國資本市場的可行性也成為近期國際研究的一個新課題。如進(jìn)入 2020 年 10 月份以來，印度小額信貸行業(yè)的風(fēng)險開始顯現(xiàn)。和 Ghatak 相似， Islam（ 1995）認(rèn)為運用組員之間互相監(jiān)管的系統(tǒng)不僅可以降低利率，也可以降低獲得預(yù)期的還款風(fēng)險。最后 Woller（ 2020b）回顧了小額貸款機構(gòu)商業(yè)化的成本和利益，以及它對目標(biāo)轉(zhuǎn)移的影響。第二，基本解決轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民貸款難的問題，切實方便農(nóng)民貸款。鑒于可持續(xù)發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)營好壞不僅要看其盈利能力 P，而且要看其風(fēng)險控制能力 S，我們定義 Y為小額貸款公司綜合經(jīng)營績效指數(shù)： Y= （ 1） 其中 ,P =100 /exp（影響 P的若干解釋變量） ,S=100/exp(影響 S的若干解釋變量 )， 6 且 Y,P,S ， 為權(quán)重系數(shù)， 代表小額貸款公司盈利能力指數(shù)對綜合經(jīng)營績效指數(shù)的貢獻(xiàn)率，而 代表小額貸款公司風(fēng)險控制能力指數(shù)對綜合經(jīng)營績效指數(shù)的貢獻(xiàn)率。此外，研究成果也有助于提 高財務(wù)與金融教學(xué)的水平。我們將立足浙江全省近 150 家小額貸款公司做全樣本分析，并結(jié)合近幾年試點發(fā)展中所能取得的有關(guān)小額貸款公司財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)展開面板數(shù)據(jù)（ Panel data）分析。 申請人和課題組成員公開發(fā)表論文多人多次被人民大學(xué)報刊雜志復(fù)印中心等權(quán)威部門全文轉(zhuǎn)載，多人多篇被其他論文引征；部分科研成果多次獲省部和廳局政府獎，政策建議直接或間接被各級政府部門“內(nèi)參”或采納，科研成果的社會評價良好。 專家咨詢費 ：專家咨詢 20 人次 *每人次 萬元 = 萬 管理費 ：按規(guī)定以 8%科研總經(jīng)費計提。課題組外出調(diào)研 70 人次 *每人次差旅費 500 元 =萬；兩項合計 5 萬元 . 會議費 ：召開小型研討會 2 次 *= 萬。 研究報告正式出版 （七）現(xiàn)有工作基礎(chǔ)和條件 申請人和主要成員長期從事 中小企業(yè)融資管理、金融工程、信用管理 、 銀行管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的教學(xué)與研究工作 ,積累了比較豐富的相關(guān)研究工作經(jīng)驗和專門知識 。與此同時，為高校財務(wù)與金融教學(xué)提供案例與最新理論觀點。 與此同時，通過細(xì)化量本利分析結(jié)構(gòu)深刻揭示了規(guī)模經(jīng)濟(jì)對小額貸款公司可持續(xù)增長的實踐價值，并推論積極開放小額貸款公司投資（股本）限制是我們的當(dāng)務(wù)之急，也是替代風(fēng)險較大的融資松綁政策的可行途徑 ； （ 3）提出并論證小額貸款公司存在最優(yōu)服務(wù)半徑問題。riz,Jonathan Morduch （ 2020） . The Economics of Microfinance（ 2nd edition） [M]，The MIT Press , 2650 3. Helms, , Access for all: building inclusive financial systems, The World Bank. 4. Jonathan Morduch. The Microfinance Promise[J]. Journal of Economic Literature, 1999(4):15691614. 5. Michael . Woolcock（ 1999）： Learning from Failures in Microfinance: What Unsuccessful Cases Tell Us about How Group Based Programs Work[J]. American Journal of Economics and Sociology, (1):1742. 6. Nimal A Fernando（ 2020） ： “The Changing Face of Microfinance: Transformation of NGOs into Regulated Financial Institutions”
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