【正文】 第一篇：中央廣播電視大學人才培養(yǎng)模式改革和開放教育試點法學本科畢業(yè)論文中央廣播電視大學人才培養(yǎng)模式改革和開放教育試點法學本科畢業(yè)論文論保險合同糾紛的成因及解決途徑學 校 河南廣播電視大學平頂山分校姓 名 馬立軍學 號 041120083指導老師 張建軍目 錄一、保險專業(yè)法的形成過程及主要特點《保險法》調整的對象《保險法》的主要特點二、保險合同形成糾紛的成因保險立法滯后引發(fā)的糾紛保險法規(guī)解釋不當引發(fā)的糾紛如實告知義務不清引發(fā)的糾紛合同簽訂不規(guī)范引發(fā)的糾紛三、保險合同糾紛解決的途徑協(xié)商解決保險合同糾紛仲裁解決保險合同糾紛訴訟解決保險合同糾紛四、規(guī)避保險合同糾紛的措施參考文獻內容摘要:1995年10月1日《中華人民共和國保險法》頒布實施，結束了我國長期以來保險不健全、無法可依的局面，使保險業(yè)步入了有法可依、依法經營、依法監(jiān)管的新階段。隨著市場經濟的逐步形成，我國保險業(yè)得到了快速發(fā)展。十幾年來，以《保險法》為主體，以相關法規(guī)、條例和規(guī)范性文件為補充的保險法制體系基本形成，但由于保險業(yè)的快速發(fā)展，保險已成為經濟發(fā)展和人民生活中的重要組成部分。在實際工作中，我國保險業(yè)恢復經營的歷史較短，相關業(yè)務領域的管理工作還跟不上形勢發(fā)展的需要，加之人們保險意識的不斷增強，造成許多保險合同的法律糾紛問題。本文就保險法形成的過程，保險合同法律糾紛的成因進行分析，論述解決法律糾紛的途徑。關鍵詞：保險合同 法律問題 解決途徑論保險合同糾紛的成因及解決途徑一、保險專業(yè)法的形成過程及主要特點新中國保險業(yè)開始于1949年10月20日中國人民保險公司的成立。伴隨著國民經濟發(fā)展的曲折歷程，保險業(yè)走過了艱難的發(fā)展道路，1958年停辦了國內保險業(yè)務。1979年恢復國內保險業(yè)務，隨著保險業(yè)的發(fā)展，必須立法工作不斷給加強。在規(guī)范保險合同行為方面，1981年全國人大常委會制定的《中華人民共和國經濟合同法》對保險合同作了專門規(guī)定；1983年國務院制定了《中華人民共和國財產保險合同條例》；1992年全國人大常委會制定的《中華人民共和國海商法》對海上保險合同作了規(guī)定。在規(guī)范保險經營和管理方面，1985年國務院制定了《保險企業(yè)管理暫行條例》，以上法律、法規(guī)的出臺，為保險法的形成奠定了基礎。1995年6月30日在第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議上獲得通過，同年10月1日實施。作為保險業(yè)的基本法律，《保險法》把保險業(yè)法和保險合同法合并到一部法律中，它的頒布實施，對規(guī)范保險活動，保護當事人的合法權益，加強對保險業(yè)的監(jiān)管，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，起到了十分重要的作用?！侗ｋU法》調整的對象保險法是以保險關系為調整對象的一切法律規(guī)范的總稱。一是調整國家與保險企業(yè)的關系。社會主義市場經濟就是商品經濟、法制經濟。在市場經濟條件下，保險市場必然存在激烈的競爭，有競爭就要有競爭的規(guī)則，否則無法保障保險企業(yè)的正常經營，無法租金保險事業(yè)的健康發(fā)展，為此，國家必須采取行政的、經濟的、法律的手段來對保險業(yè)進行監(jiān)督管理。二是調整保險活動當事人之間的權利義務的關系，保險是一種合同行為，以保險合同為紐帶，將保險關系主體雙方的權利義務關系聯(lián)系起來，這種權利義務關系屬于契約行為的法律關系，是保險合同最基礎的關系。保險法對這種最基礎的關系進行規(guī)定，使保險關系主體雙方的保險行為受到法律的規(guī)范。三是調整保險企業(yè)之間的競爭與協(xié)作關系。我國保險市場已經形成筆筒形式、不同層次、不同經濟成份的保險企業(yè)，參與市場競爭，以期實現(xiàn)企業(yè)的最大經濟利益，但同時個保險企業(yè)之間又存在著對保險市場的經營協(xié)作關系，保險法對保險企業(yè)之間的這種經營協(xié)作關系也作了明確規(guī)定?！侗ｋU法》的主要特點保險法被概括為具有技術性、社會性、國際性等共同特點，作為我國保險行業(yè)的第一部根本大法，則主要體現(xiàn)出如下特點：一是采用了保險業(yè)法與保險合同法合一的立法體例。目前國際上存在著兩種立法體例，一種是保險業(yè)法與保險合同法分別立法；另一種是將保險業(yè)法與保險合同法合一。我國《保險法》采用的合并立法的體例，《保險法》由兩部分組成，保險合同法，調整保險合同當事人之間的橫向的法律關系；保險系業(yè)法，調整保險管理機關與保險業(yè)經營者之間的監(jiān)督管理的縱向法律關系，二者有機結合，組成一部完整的商業(yè)保險法。二是突出體現(xiàn)了維護被保險人合法權益的宗旨。保險是市場經濟發(fā)展的產物，市場的需求越來越大，相關各行各業(yè)，牽連萬戶千家，并通過保險的形式轉嫁風險，用一定的保險費支出來解決未知風險造成的損失。三是明確了保險中介機構的法律地位。保險業(yè)務的經營，涉及諸多化解，涉及專業(yè)知識與技術，需要專業(yè)人員為其服務，必須中介機構應運而生。它們是維系廣大被保險人與保險人的紐帶，也是保險人推銷人?！侗ｋU法》對保險中介機構予以了高度重視，對保險代理人、保險經紀人、保險公古人的涵義、特征、法律地位、權利義務、監(jiān)管管理等進行了明確的法律規(guī)范。四是體現(xiàn)了國際慣例與中國特色的結合?！侗ｋU法》吸收國外保險法的精華，兼容國際通行規(guī)則，具有較強的與國際慣例接軌的前瞻性。二、保險合同形成糾紛的成因近年來，隨著人們法律意識的不斷增強，保險訴訟案件急劇增加，這不僅給保險企業(yè)的正常管理帶來諸多不利，而且給保險企業(yè)社會形象造成不良影響，而引發(fā)保險合同糾紛有多方面的因素造成的。保險立法滯后引發(fā)的糾紛2004年5月1日《道路交通安全法》頒布實施，并明確規(guī)定由國務院制定《機動車輛第三者責任強制保險條例》配套實施，但兩年過去了《條例》仍沒有出臺。隨著《道交法》的實施，將保險公司卷入了相關訴訟漩渦之中。其重要原因在于各方對《道交法》第七十六條的適用有不同的理解?！兜澜环ā返谄呤鶙l規(guī)定，“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，有保險公司在機動車第三者責任強制保險限額范圍內予以賠償。”監(jiān)管部門明確說明商業(yè)第三者保險不能代替強制保險，保險業(yè)內人士也普遍認為這一規(guī)定并不適應目前的第三者。然而，在保險糾紛案件中，第三者往往直接起訴保險公司，并要求按照強制保險的規(guī)定執(zhí)行，司法部門也按照強制給予判決，造成商業(yè)保險履行強制保險的職責，擴大賠償范圍，給保險企業(yè)帶來了經營風險。保險法規(guī)解釋不當引發(fā)的糾紛在保險合同糾紛案件中，有很多案件司法部門在裁決時經常應用《保險法》中“作有利于被保險人的解釋”進行判決，從而造成了大量不合理裁定。鑒于保險條款格式化及附和性的特點，《保險法》第三十一條規(guī)定，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人、受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”這就是常說的“疑義利益解釋原則”，目前，在司法實踐中存在的問題表現(xiàn)為：一是不恰當?shù)匾谩耙闪x利益解釋原則”。盡管保險合同語義清晰，訂立合同意圖明確，合同內容完整。但司法部門卻片面強調“保護弱勢群體”，往往給予保險人不利的判決。二是保險合同解釋不規(guī)范。由于《保險法》第三十條的規(guī)定過于原則，缺乏操作性，最高法院尚未出臺相關的司法解釋，加之法院的一些審判人員對《保險法》和相關法規(guī)比較生疏，導致相同的條款在不同的地區(qū)解釋不一致。三是在條款解釋時，忽視合同當事人的真實意思，且不注重合同的整體性，斷章取義，導致法律適用錯誤，損害了保險人的利益。如實告知義務不清引發(fā)的糾紛當前很多保險合同糾紛產生的原因在于保險人和被保險人互相指責對方未履行如實告知義務?！侗ｋU法》第十七條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應如實告知”?！巴侗Ｈ斯室怆[瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。”一是保險人在訂立合同時，未將免除責任條款部分向投保人解釋清楚，沒有書面認可，產生疑義而形成的糾紛，這是投保人向法院起訴的主要原因，也是判決保險人敗訴的主要原因。二是在訂立保險合同時，保險公司操作不規(guī)范，甚至保險工作人員代替投保人在保險合同上簽字，一旦產生疑義，或者如實告知義務未履行，將會給予不利于保險人的判決。三是投保人在訂立合同時，隱瞞事實未如實告知，如：機動車輛發(fā)生事故后再到保險公司投保，在處理保險事故時，保險人發(fā)現(xiàn)先出險后投保，保險標的與實事不符而產生的糾紛。合同簽訂不規(guī)范引發(fā)的糾紛由于保險公司管理不到位，從業(yè)人員素質參差不齊，在保險合同簽訂過程中，操作不嚴謹，埋下了糾紛隱患。一是超規(guī)定、超權限承諾。有些業(yè)務人員，尤其是保險代理人員在展業(yè)中為了承攬業(yè)務，隨意向投保人承諾超越理賠權限的責任，隨意向投保人承諾超越條款內容的規(guī)定。一旦被保險人發(fā)生事故，承諾無法兌現(xiàn)，從而引發(fā)糾紛。二是由于保險業(yè)普遍采用格式合同，并由保險人制定條款，所以，專業(yè)性強，被保險人很難理解條款的全面內容，加之條款用詞有歧義，保險術語無解釋，甚至主險于附加險表述不嚴密，從而引發(fā)合同糾紛。三是在簽訂合同時，特別約定不明確、財產坐落地址無明細、合同生效時間無約定等問題引發(fā)保險合同的糾紛。三、保險合同糾紛解決的途徑協(xié)商解決保險合同糾紛協(xié)商是指在保險糾紛發(fā)生后，由保險合同的當事人在自愿和互諒的基礎上，按照法律、政策的規(guī)定，通過以實事為依據(jù)講道理，以一方或雙方作出妥協(xié)的方式來解決保險合同糾紛。協(xié)商處理保險合同糾紛應遵循兩項原則，一是雙方當事人法律地位平等的原則，不論保險雙方當事人的具體情況如何，都要平等地對待對方。另一方面是達成的協(xié)議要符合法律和政策的原則，保險人和被保險人達成的協(xié)議不得損害第三方的利益，不得縱容非法行為，也不應給今后的理賠工作帶來連鎖反應。仲裁解決保險合同糾紛仲裁并非是解決保險糾紛的唯一途徑，但相對于通過訴訟解決糾紛有很多優(yōu)點，根據(jù)我國有關法律規(guī)定和實際情況，利用仲裁方式解決保險糾紛主要有以下幾個方面的特點：一是仲裁實行開庭不公開制度，保密性較強按照我國《仲裁法》第39條、第40條的規(guī)定，仲裁采取開庭不公開的原則和制度。開庭有利于雙方當事人在仲裁庭上相互辯論、澄清是非，但是當事人可以約定不開庭，仲裁庭根據(jù)書面材料作出裁決。不公開決定了仲裁庭的開庭不向公眾開放，除了當事人等仲裁參加人外，不允許無關人員旁聽和新聞媒體采訪。如果保險公司通過這種方式解決與客戶的糾紛，無論結果如何，都不會對自己的聲譽造成不良影響。二是仲裁的專業(yè)性和技術性強仲裁機構都備有分專業(yè)的仲裁員名冊，仲裁員都是來自法律、經濟和保險等領域，既有理論水平又有實踐經驗的專家和學者。對保險行業(yè)來說，因為其專業(yè)性較強，普通的法官和律師并不熟悉該領域的法律實務，訴訟中對保險公司自然不利。仲裁時保險公司可以選擇熟悉保險業(yè)務的仲裁員，更有利于糾紛的解決。三是仲裁排除了訴訟，更具有獨立性仲裁和訴訟是兩種不同的爭議解決方式，當事人只能選擇其一。一旦選擇采用仲裁的方式解決爭議，只要仲裁協(xié)議有效，即排除了人民法院的管轄權，該糾紛只能通過仲裁解決。只有當事人沒有仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的情況下，法院才可以行使管轄權。對保險公司而言，只要在保險合同中制訂了有效的仲裁條款，就排除了法院的管轄權，與客戶發(fā)生的爭議就能通過不公開的方式解決。仲裁機構獨立于行政機關和司法機構，仲裁機構之間也沒有相互隸屬關系，仲裁能夠獨立依法公正裁判，不受任何機關、團體或者個人干涉，具有最大的獨立性。四是仲裁具有自愿性和靈活性仲裁是以雙方當事人的自愿協(xié)商為基礎的爭議解決方式，仲裁庭管轄權的取得以當事人同意仲裁的協(xié)議為依據(jù)。自愿選擇的方式決定了雙方解決問題的誠意和友好氛圍。整個仲裁過程中都體現(xiàn)了當事人的意思自治原則，譬如當事人可以選擇仲裁員和仲裁規(guī)則等，與訴訟相比，仲裁更具有靈活性。通過仲裁解決保險糾紛，保險公司將獲得與客戶友好協(xié)商和調解的堅實基礎，從而更有利于分歧的解決。最后，仲裁具有快捷性和經濟性。仲裁比訴訟程序更為快捷。根據(jù)我國《民事訴訟法》的規(guī)定，人民法院審理案件的期限，普通程序為6個月，重大疑難案件經本院院長批準，可以延長6個月。仲裁程序一般可以在仲裁庭組成后3個月內作出仲裁裁決；適用簡易程序的可以在1個月內作出裁決。另外，仲裁實行一裁終局制，仲裁裁決或者調解書一旦作出即為終局裁決，不能就同一糾紛再向任何仲裁機構申請仲裁或者向人民法院起訴。仲裁為一級終裁一級收費，并且花費的時間比訴訟要少得多。訴訟解決保險合同糾紛訴訟是指合同當事人將糾紛向法院提出，由人民法院按照國家的法律規(guī)定和相關程序對糾紛進行裁決。在解決保險糾紛的眾多方式中，訴訟的功能與優(yōu)勢是極為明顯的，它具有較強的終局效力和執(zhí)行能力。訴訟所具有的這些優(yōu)勢，無疑是人們愿意以訴訟方式解決糾紛的最根本原因。四、規(guī)避保險合同糾紛的措施針對引發(fā)保險合同糾紛的多種原因，應從源頭上采取措施，防范化解矛盾，減少和避免保險合同糾紛。一是增強保險法制意識。保險在現(xiàn)代社會經濟生活中的作用日益增大，已成為經濟生活中的重要組成部分，這就要求保險業(yè)主體加強《保險法》的貫徹執(zhí)行，以法律法規(guī)來規(guī)范在市場中的經營行為，強化內部管理，逐步使保險工作制度化、規(guī)范化。二是規(guī)范合同簽訂。在承保工作中，嚴格按照保險條款和相關要求，把好簽單、驗險和核保關，解決因承保不規(guī)范、操作失誤而引起的法律糾紛。三是進一步修訂和完善保險條款規(guī)定和解釋。保險條款是格式條款，是由保險人制定的，有些條款的用詞不嚴密，易使客戶在理解上產生歧義。因此，保險公司要及時總結，聽取各方面的意見，對容易引起歧義的條款進行修訂和完善，對做出的解釋也要以適當?shù)姆绞阶尶蛻衾斫?，以避免不必要的合同糾紛。綜上所述，保險合同引發(fā)的法律糾紛，既有保險合同采用格式合同的特殊性，又有保險合同簽訂的不規(guī)范，法律體系不完善，法律環(huán)境亟需改善等諸多方面的因素。針對存在的問題，要逐步修訂完善保險法律、法規(guī)，規(guī)范保險市場行為，做好《保險法》的貫徹執(zhí)行和普及；同時，進一步明確合同當事人在法律上的權利和義務，規(guī)范保險合同的簽訂的程序和標準，避免合同中的瑕疵，減少保險合同的法律糾紛。參考文獻：袁力，《保險法》修正解讀，中國物價出版社。楊利田、夏雪芬，《中國保險法》，海潮出版社。王衛(wèi)國，《商法》，中央廣播電視大學出版社。李忠信、周曉紅，《道路交通安全法》，中國物價出版社。江平，《中華人民共和國合同法》，中