商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材(已修改)
2025-02-23 18:22 本頁面
【正文】 第二章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 『 本章要點(diǎn) 』 ? 作為 “ 被動(dòng)型負(fù)債 ” 的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù) ? 傳統(tǒng)的存款類型和創(chuàng)新的存款類型 ? 存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 存款市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)拓展 ? 作為 “ 主動(dòng)型負(fù)債 ” 的商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行的借入資金 ? 存款保險(xiǎn)制度 第一節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 一、存款對(duì)商業(yè)銀行的意義 ? 存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)； ? 存款的吸收為商業(yè)銀行各職能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件； ? 存款是決定銀行盈利水平的重要因素 。 ? 銀行通過存款業(yè)務(wù)活動(dòng)，也為其與社會(huì)各界的溝通提供了渠道。 我國(guó)商業(yè)銀行的存款 存款是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要的資金來源 ， 而儲(chǔ)蓄 存款在中國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款中所占的比重也一直維持 在 50%左右 。 同時(shí) ， 存款在中國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中 占有非常重要的地位 ， 并呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì) . 二、商業(yè)銀行的存款類型 理論上，依據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行的存款有多種類型。在此，我們以 傳統(tǒng)存款 和 創(chuàng)新存款 的劃分標(biāo)準(zhǔn)，來對(duì)存款進(jìn)行闡述和分析。 （一）傳統(tǒng)的存款類型 ? 活期存款 ? 也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或支付使用的存款。 ? 定期存款 ? 是指存款客戶與銀行事先商定取款期限并以此獲取一定利息的存款。 ? 儲(chǔ)蓄存款 ? 是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項(xiàng)。 我國(guó)商業(yè)銀行的存款類型 中國(guó)商業(yè)銀行的存款主要是按存款人的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分類 ，有企業(yè)存款 、 儲(chǔ)蓄存款 、 財(cái)政性存款 、 機(jī)關(guān)團(tuán)體存款 、農(nóng)業(yè)存款 、 信托存款和其它存款 。 多年來 ， 在銀行統(tǒng)計(jì)上都按這種標(biāo)準(zhǔn)分類 。 圖 22 2023年人民幣存款構(gòu)成 企業(yè)存款%儲(chǔ)蓄存款%農(nóng)業(yè)存款%財(cái)政存款%機(jī)關(guān)團(tuán)體存款%信托存款%其它存款 % （二）創(chuàng)新的存款類型 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 （ CD） 是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式的憑證。 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 （ NOW） 是由美國(guó)馬薩諸州的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)在 1972年創(chuàng)設(shè)的一種可使用支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款賬戶。 ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 （ Super NOW） 是可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的創(chuàng)新發(fā)展。 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶 （ MMDA） 是一種計(jì)息并且允許轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。 ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 （ ATS） 客戶在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄存款賬戶，另一個(gè)是活期存款賬戶，并保證在活期存款賬戶的余額在 1美元或以上。客戶平常將款項(xiàng)存在儲(chǔ)蓄存款賬戶上，當(dāng)客戶開出支票準(zhǔn)備提現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行自動(dòng)將必要的數(shù)額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行付款。 ? 其他： 協(xié)定賬戶、個(gè)人退休金賬戶、股金提款單賬戶、零續(xù)定期存款、與物價(jià)指數(shù)掛
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