【正文】 “ 財(cái)富人生財(cái)富人生 工行相伴工行相伴 ” 理財(cái)課堂系列講座理財(cái)課堂系列講座不同人生階段的理財(cái)策劃方案q 2023年提綱q “昂首起步 ”理財(cái)策劃方案 —— 為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計(jì)q “鴻業(yè)成長(zhǎng) ”理財(cái)策劃方案 —— 為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計(jì)q “浪漫世界 ”理財(cái)策劃方案 —— 為新婚夫婦量身設(shè)計(jì)q “小康之家 ”理財(cái)策劃方案 —— 為家庭成長(zhǎng)期人士量身設(shè)計(jì)q “豐盛人生 ”理財(cái)策劃方案 —— 為家庭成熟期人士量身設(shè)計(jì)q “金色夕陽(yáng) ”理財(cái)策劃方案 —— 為退休人士量身設(shè)計(jì)2“ 財(cái)富人生財(cái)富人生 工行相伴工行相伴 ” 理財(cái)課堂系列講座理財(cái)課堂系列講座 昂 首 起 步 　 　 —— 成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃方案【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃告別學(xué)生時(shí)代，開(kāi)始職場(chǎng)生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無(wú)限欣喜有了自己的財(cái)富，同時(shí)您也面臨著新的課題 。 —— 如何管理自己的財(cái)富？q 成長(zhǎng)期特征分析q 成長(zhǎng)期理財(cái)小竅門(mén)q 成長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)q 案例分析4【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 特征分析q 青年人追求自由，熱衷消費(fèi)，開(kāi)支常常沒(méi)有節(jié)制，因此在成長(zhǎng)期養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣、培養(yǎng)理財(cái)觀念將終身受用； ——“ 習(xí)慣決定命運(yùn) ”q 單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，是人生中財(cái)富積累的重要階段。提高儲(chǔ)蓄比例將為未來(lái)資產(chǎn)的加速增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ) ；——“ 好的開(kāi)始是成功的一半 ”q 盡管成長(zhǎng)期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來(lái)結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃；——“ 智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆 ”5【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 理財(cái)技巧q 作個(gè)財(cái)富的 “小管家 ”◆ 建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計(jì)消費(fèi)總額，加強(qiáng)收支計(jì)劃性 　 ◆ 分戶管理，心中有數(shù) 分開(kāi)設(shè)立 “收入帳戶 ”、 “支出帳戶 ”、 “投資帳戶 ”、 “儲(chǔ)蓄帳戶 ”，便于個(gè)人財(cái)務(wù)分析和管理6【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 理財(cái)技巧q 巧用牡丹貸記卡 貸記卡消費(fèi)享受 2556天的免息期，可以緩解臨時(shí)出現(xiàn)的資金緊張； 把貸記卡作為 “ 支出帳戶 ” 可以控制每月開(kāi)支水平； 積累良好的還款信用記錄有利于日后申請(qǐng)貸款； 可以參與積分兌獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)返現(xiàn)等活動(dòng)。q 善用電子銀行 利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時(shí)查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購(gòu)贖回等業(yè)務(wù)，快捷時(shí)尚。 7【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn)q儲(chǔ)蓄與投資 青年人單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、負(fù)擔(dān)較輕，制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃非常重要，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同可按一定比例配置在風(fēng)險(xiǎn)和期限不同的投資品種中。 活期存款 ： 通常為 3個(gè)月的生活費(fèi)用，作為緊急準(zhǔn)備金，應(yīng)付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時(shí)性流動(dòng)資金需要。 定期定額儲(chǔ)蓄： 為未來(lái) 12年內(nèi)的中期理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如支付購(gòu)車(chē)、購(gòu)房的首期款。 基金定投： 選擇風(fēng)險(xiǎn)適中、收益穩(wěn)健的成長(zhǎng)型基金，進(jìn)行定期定額的長(zhǎng)期投資，為 3年以上的理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等8【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 理財(cái)重點(diǎn)q住房計(jì)劃　 考慮租房成本、房?jī)r(jià)水平等因素，作出租房或購(gòu)房的選擇；　 單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)用的單身公寓或小戶型，待未來(lái)收入提高或結(jié)婚成家時(shí)再換較大的住房；　 購(gòu)房時(shí)善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)；　 貸款購(gòu)房時(shí)房屋價(jià)值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來(lái)還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)高。9【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 案例分析張先生， 24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入 5000元，每月房租 800元，其他費(fèi)用 1200元；現(xiàn)有銀行活期存款 6萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債；計(jì)劃在 2年后買(mǎi)房， 5年后買(mǎi)車(chē)。分析： 張先生每月可儲(chǔ)蓄 3000元，儲(chǔ)蓄率 =60%，收支基本合理； 張先生要為購(gòu)車(chē)和購(gòu)房計(jì)劃作好儲(chǔ)蓄計(jì)劃； 現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 張先生需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。10【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 案例分析 購(gòu)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生： 購(gòu)房選擇價(jià)值 24萬(wàn)元的單身公寓（ 40平米， 6000元 /平米）。首付 20%，即通過(guò)儲(chǔ)蓄的方式自籌 ，向銀行貸款 ，按揭 20年，貸款年利率 %； 購(gòu)車(chē)選擇價(jià)值 15萬(wàn)元的中檔轎車(chē)。 首付 8萬(wàn)元，向銀行貸款 7萬(wàn)元，按揭 3年，貸款年利率 %。11【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 案例分析 購(gòu)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃q 購(gòu)房： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬(wàn)元中，劃出 2萬(wàn)元作為購(gòu)房?？睿谖磥?lái) 2年內(nèi)每月準(zhǔn)備 1100元，以 3%的年回報(bào)率計(jì)算， 2年后可支付購(gòu)房首期款 。住房貸款 ， 20年按揭，每月等額還款 1300元。q 購(gòu)車(chē)： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬(wàn)元中，劃出 3萬(wàn)元作為購(gòu)車(chē)?？?，在未來(lái) 5年內(nèi)每月儲(chǔ)蓄 730元，以 7%的年回報(bào)率計(jì)算， 5年后可支付購(gòu)車(chē)首期款8萬(wàn)元。購(gòu)房貸款 7萬(wàn)元， 3年按揭，每月等額還款 2100元。q 未來(lái) 8年的現(xiàn)金流量表 （ 假設(shè)收入、支出水平都按一定比例增長(zhǎng)）12【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 案例分析 資產(chǎn)配置q 活期存款： 建議活期帳戶保留日均余額 8000元，應(yīng)對(duì)日常支出及緊急準(zhǔn)備的需要；q 貨幣市場(chǎng)基金： 風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期年收益 3%。建議將購(gòu)房?？?2萬(wàn)元、每月購(gòu)房準(zhǔn)備金 1100元投資該基金，以保證 2年后支付購(gòu)房首期款。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄?？蛇x擇 華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金 。q 平衡型基金： 風(fēng)險(xiǎn)適中，穩(wěn)健成長(zhǎng)，預(yù)期年收益率 7%。建議將購(gòu)車(chē)?？?3萬(wàn)元、每月購(gòu)車(chē)準(zhǔn)備金 730元投資該基金，以實(shí)現(xiàn) 5年后支付購(gòu)車(chē)首期款的目標(biāo)。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作為長(zhǎng)期投資。可選擇 南方穩(wěn)健成長(zhǎng)、廣發(fā)聚富基金 。13【昂首起步】 成長(zhǎng)期理財(cái)策劃 案例分析 保險(xiǎn)計(jì)劃q 張先生工作初期資產(chǎn)和收入有限，可選擇中國(guó)人壽 “ 人身意外傷害及附加意外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn) ” （中國(guó)人壽卡） 。每份保單包括意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元，意外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn)金額 2023元，附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額 1萬(wàn)元。每份保單每年保費(fèi) 130元，建議張先生購(gòu)買(mǎi) 5份，受益人為張先生父母。q 隨著張先生年齡和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)，可購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽 “ 康寧終身保險(xiǎn) ” ，保單包括身故保險(xiǎn)金額 30萬(wàn)元、重大疾病保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元、殘疾保險(xiǎn)金 30萬(wàn)元。保費(fèi)每年 7000元， 20年交清，終身保障。14“ 財(cái)富人生