國際貿(mào)易運(yùn)輸與保險(xiǎn)(12)(已修改)
2025-02-14 21:01 本頁面
【正文】 第十二章 保險(xiǎn)基本原則 第一節(jié) 最大誠信 原則 一、最大誠信原則的概念 任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵守 誠信的原則。誠實(shí)信用原則是世界各國立法對 民事、商事活動(dòng)的基本要求。中國《民法通則》 第 4條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、 等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則?！? 1 中國《保險(xiǎn)法》也在第 5條特別強(qiáng)調(diào)：“保險(xiǎn) 活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí) 信用原則?！彼^誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方 當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；所謂信用是指任何一方 當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。 所謂最大誠信原則， 是指在保險(xiǎn)合同的簽訂 和履行過程中，雙方均應(yīng)本著絕對的誠意辦事， 恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險(xiǎn) 合同時(shí)，無論是否被問及，雙方當(dāng)事人均應(yīng)自動(dòng) 地把與投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞帧? 正確的披露（告知）。 2 最大誠信原則，又稱最高誠信原則，它是 保險(xiǎn)法各項(xiàng)基本原則中的首要原則，嚴(yán)格遵守 最大誠信原則是維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的前提 條件。 3 二、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則主要涉及三個(gè)方面的問題， 即告知、陳述和保證。由于告知與陳述的內(nèi)容 很相近，因而中國《保險(xiǎn)法》和《海商法》 將兩者合并，統(tǒng)稱為告知。 1．告知（ Disclosure） （ 1）告知的概念 告知是指， 投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同 前或同時(shí)，應(yīng)將他所知道的或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng) 知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)盡量告訴保險(xiǎn) 人，通常稱之為告知義務(wù)。 4 告知存在于合同簽訂之前，它并不是合同規(guī)定 的義務(wù)，而是保險(xiǎn)立法加諸投保人或被保險(xiǎn)人的 特別義務(wù)。違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同仍可能成 立，只是保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同而已。 （ 2）告知的范圍 根據(jù)中國《海商法》的規(guī)定以及其他國家保險(xiǎn) 法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前應(yīng)向保險(xiǎn) 人告知的重要事實(shí)，包括被保險(xiǎn)人實(shí)際知道的重 要事實(shí)和在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的或稱推定知道 的重要事實(shí)。 5 （ 3）告知的方式 從各國保險(xiǎn)立法來看，關(guān)于投保人或被保險(xiǎn)人 的告知方式一般分為以下兩種方式： ①無限告知 又稱客觀告知，即法律對告知的內(nèi)容沒有確定 性的規(guī)定，而是只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況 有關(guān)的任何重要事實(shí)或情況，投保人或被保險(xiǎn)人 都有義務(wù)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而且須與客觀存在的 事項(xiàng)相符。 6 ②詢問回答告知 又稱主觀告知，即保險(xiǎn)人在投保單上將自己所 要了解的事項(xiàng)列出，由投保人或被保險(xiǎn)人逐項(xiàng)回 答。凡投保單上所詢問的事項(xiàng)都被認(rèn)定為重要事 實(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人只須逐項(xiàng)如實(shí)回答，即認(rèn) 為已履行了告知義務(wù)；對保險(xiǎn)人詢問以外的問 題，投保人或被保險(xiǎn)人沒有告知義務(wù)，即使詢問 以外的情況具有重要性，亦不負(fù)告知義務(wù)。采取 這種方式，可足以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前多 數(shù)國家都采取詢問回答告知方式。 7 對投保人或被保險(xiǎn)人的告知方式，中國《保險(xiǎn) 法》和《海商法》有不同的規(guī)定。 中國《保險(xiǎn)法》第 17條規(guī)定 ：“訂立保險(xiǎn)合同， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容， 并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出 詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?可見，中國《保 險(xiǎn)法》的規(guī)定與詢問回答告知方式相近。 8 而中國《海商法》第 222條的規(guī)定為 ：“合同訂 立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中 應(yīng)當(dāng)知道的 …… 重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人。” 因 此中國《海商法》所取的是無限告知的方式。在 這一方式下，被保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容并不局限于投 保單上所列項(xiàng)目和保險(xiǎn)人所詢問的事項(xiàng)。 9 （ 4）違反告知義務(wù)的法律后果 各國保險(xiǎn)法律對此規(guī)定不盡相同，主要分為 保險(xiǎn)合同無效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同兩種。 ① 保險(xiǎn)合同無效 ② 保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 10 2．保證（ Warranty） （ 1）保證的含義及其性質(zhì) 保證，又稱擔(dān)保，是最大誠信原則的另一項(xiàng)重 要內(nèi)容。根據(jù)英國 1906《年海上保險(xiǎn)法》的規(guī) 定， 保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所作的保證 要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某 一項(xiàng)條件等 。 在一般商業(yè)合同中，保證是一項(xiàng)從屬于主要 合同條款的許諾，若一方違反保證僅僅使另一 11 方具有請求賠償?shù)臋?quán)利而已。但保險(xiǎn)中的保證則 是合同賴以成立的基礎(chǔ)，若被保險(xiǎn)人違背了其保 證，則無論違背的事項(xiàng)是否重要，是否給保險(xiǎn)人 造成損害，保險(xiǎn)人均可以從被保險(xiǎn)人違反保證之 日起解除保險(xiǎn)合同，除非保險(xiǎn)單另有明文規(guī)定。 因此，保證是保險(xiǎn)合同中的重要條款之一，被保 險(xiǎn)人必須嚴(yán)格遵守。 12 保險(xiǎn)合同中的保證條款，對保險(xiǎn)當(dāng)事人（特別 是被保險(xiǎn)人）具有相當(dāng)?shù)募s束力，雙方當(dāng)事人可 以進(jìn)行約定。在中國《保險(xiǎn)法》中，對保證問題 雖未做專門規(guī)定 ，但該法在第 20條中規(guī)定，投保 人和保險(xiǎn)人在第 19條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)（必要 事項(xiàng)）外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約 定。也就是說，如果認(rèn)為必要， 可以在保險(xiǎn)合同 中對這一條款（即保證條款）進(jìn)行約定。 13 （ 2）保證的類型 英國 1906年《海上保險(xiǎn)法》根據(jù)保證存在的形 式，把保證分為明示保證和默示保證兩種類型。 （ 1）明示保證（ Express Warranties） 明示保證是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以任何形 式（主要是書面形式）在合同中約定的事項(xiàng)或指 保險(xiǎn)合同中的保證條款。 14 （ 2）默示保證（ Implied Warranties） 默示保證是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中沒 有作明確的規(guī)定，而是根據(jù)法律或慣例推定應(yīng)該 履行的條件或事項(xiàng)。這
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