理財業(yè)務(wù)的核算培訓(xùn)(已修改)
2025-02-03 00:04 本頁面
【正文】 第 十一章 理財業(yè)務(wù)的核算1第一節(jié) 理財業(yè)務(wù)概念和分類 一、理財業(yè)務(wù)概念n 銀行理財業(yè)務(wù)是指 “理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。包括為企業(yè)和個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。二、理財業(yè)務(wù)的作用（一）發(fā)揮渠道優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢（二）增加中間業(yè)務(wù)收入來源 （三）促進多元化、全能化（四）吸引高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)2三、理財業(yè)務(wù)的分類（一）按管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)（二） 按理財結(jié)構(gòu)不同，分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、代理理財產(chǎn)品和信用聯(lián)結(jié)理財產(chǎn)品? 結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品是運用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、期貨、互換）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。目前，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。 ? 結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的回報率通常取決于掛鉤資產(chǎn)（即掛鉤標(biāo)的）的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)性理賤產(chǎn)品大致可以細(xì)分為外匯掛鉤類、指數(shù)掛鉤類、股票掛鉤類和商品掛鉤類。? 代理理財產(chǎn)品是指由銀行代銷的理財產(chǎn)品。? 信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是 2023年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財收益。 （三）按服務(wù)對象不同分為個人理財業(yè)務(wù)和公司理財業(yè)務(wù)3民生銀行非凡資產(chǎn)管理 — 黃金投資 2號 (G02)(1年 )停售 n 金融界點評： 本理財產(chǎn)品理財期限為 1年 ，投資幣種為人民幣 ，保本類型為非保本， 收益類型為浮動。 n （自起息日 15∶30起算，建倉期不得超過 20個交易日。 ）：投資者認(rèn)購該產(chǎn)品后 ,進入建倉期 :n 若建倉價格突破認(rèn)購價格 ,則產(chǎn)品將提前終止 ,銀行以現(xiàn)金形式向客戶分配理財本金及收益。否則 (即 :建倉期內(nèi)建倉價格未突破認(rèn)購價格 ),進入觀察期 :n （建倉期結(jié)束后至到期日當(dāng)日 15∶30前第 6個交易日結(jié)束 ）：若觀察標(biāo)的盤中價格與建倉價格相比漲幅超過 10%(含 ),則產(chǎn)品將提前終止 ,銀行以現(xiàn)金形式向客戶分配理財本金及收益。n 否則 (即 :觀察期內(nèi)觀察標(biāo)的盤中價格與建倉價格相比漲幅未超過 10%),在分界日（分界日：到期日當(dāng)日 15∶30前第 5個交易日。） ,若觀察標(biāo)的盤中價格與建倉價格相比漲幅超過 4%(含 ),產(chǎn)品到期 ,銀行以現(xiàn)金形式向客戶分配理財本金及收益 (如有 ),此時可能會出現(xiàn)本金損失的情況。n 否則 (即 :分界日觀察標(biāo)的盤中價格與建倉價格相比漲幅未超過 4%),產(chǎn)品到期 ,銀行以現(xiàn)金形式向客戶分配金條及現(xiàn)金收益 (如有 )。 4四、理財業(yè)務(wù)存在的問題n ，導(dǎo)致惡性競爭 n 2023年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺? n ，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏 n 自 2023年外資銀行可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)起，各地金融機構(gòu)理財規(guī)劃師已成搶手人才。在中國，只有不到 10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為 58%。 n ，產(chǎn)品透明度不高 n 部分銀行在推銷理財產(chǎn)品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，甚至為了完成發(fā)售任務(wù)，采取模糊收益率、弱化風(fēng)險提示等手段誤導(dǎo)投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。 n n 客戶對于理財產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風(fēng)險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產(chǎn)品 “零收益 ”、 “負(fù)收益 ”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。 5五、理財規(guī)劃師（每年 11月，三級和二級）n n
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