12、銀行等金融機(jī)構(gòu)在面對共同抵押時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范2(已修改)
2025-07-06 18:45 本頁面
【正文】 金融機(jī)構(gòu)在混合擔(dān)保項(xiàng)下的法律風(fēng)險(xiǎn)防范吳雯2009915在銀行信貸活動(dòng)中，為確保貸款資金安全收回本息，維護(hù)銀行的資產(chǎn)安全，通常要設(shè)定擔(dān)保，保障愈多，貸款償還的可能性就越大。對于銀行貸款，通常采用的擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，如何利用這三種擔(dān)保方式，在貸款項(xiàng)目評審擔(dān)保方案設(shè)定時(shí)需要慎重考慮。如果借貸金額巨大，比如幾億、幾十億的大項(xiàng)目，單一的擔(dān)保方式可能并不能覆蓋全部貸款金額，這就涉及到采用混合擔(dān)保的問題。一、混合擔(dān)保概述從被疊加適用的擔(dān)保種類是否相同可以劃分為以下幾種情況：（一）混合擔(dān)保首先，將兩大類不同的擔(dān)保方式即人保與物保疊加適用產(chǎn)生的混合擔(dān)保。所謂混合擔(dān)保，指對于同一債權(quán)，既有人的擔(dān)保（即保證），又有物的擔(dān)保（即抵押、質(zhì)押）的情形，但不涉及對于同一債權(quán)既有抵押又有質(zhì)押或是在兩處及以上之物上設(shè)定抵押的僅為物保疊加的情況。簡單來說，就是人保和物保共存的狀況。《擔(dān)保法》第28條第1款規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的保證以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。從這條規(guī)定可以看出，對于同一債權(quán)，完全可以設(shè)立兩種以上的擔(dān)保方式，混合擔(dān)保是不受法律禁止的，這反映了立法對于債權(quán)保護(hù)的充分性。（二）共同擔(dān)保其次，人保和物保內(nèi)部分別進(jìn)行的同質(zhì)擔(dān)保重疊大致都可歸為共同擔(dān)保。物保內(nèi)部疊加適用擔(dān)保的情況，又可細(xì)分為將抵押與質(zhì)押疊加適用和在不同的物上對同一債務(wù)設(shè)定抵押或質(zhì)押的情形。對于第一種情形，我國現(xiàn)行法律體系下并未進(jìn)行明確規(guī)定，但從理論角度出發(fā)是可行的，且并未超出共同擔(dān)保的概念范圍。只要分別符合法律規(guī)定的抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)之設(shè)立規(guī)則并進(jìn)行了登記或轉(zhuǎn)讓即完成生效要件即可。但這種情形與《中華人民共和國物權(quán)法》第一百八十條所述的一并抵押，和第一百八十一條的浮動(dòng)抵押又略有不同，后者僅指在不同類型標(biāo)的物（包括不動(dòng)產(chǎn)、準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)）之上設(shè)定的抵押權(quán)，實(shí)為本文所述的第二種情形。而第二種情形在我國法律中被特定稱為共同抵押，即以數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)共同擔(dān)保某一項(xiàng)債權(quán)，數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)為同一項(xiàng)債權(quán)設(shè)定同一項(xiàng)抵押權(quán)， 王利明：《物權(quán)法論》，中國政法大學(xué)出版社1998年版，第230頁。即在這種情況下所謂的疊加現(xiàn)象因債權(quán)的單一性溶為一個(gè)抵押權(quán)，各個(gè)抵押物之間呈現(xiàn)連帶關(guān)系。最后，我們來看一下在人保內(nèi)部的疊加現(xiàn)象，稱之為共同保證，即多個(gè)保證人對同一債權(quán)提供保證的現(xiàn)象。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第十二條：“同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額?！倍?、混合擔(dān)保下的債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)(一)混合擔(dān)保下?lián)７蓊~不清所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)具體擔(dān)保數(shù)額不清導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)如上文所述，所謂混合共同擔(dān)保是指在同一債權(quán)上同時(shí)存在兩個(gè)以上的擔(dān)保，一為人的擔(dān)保（即保證），一為物的擔(dān)保（如抵押）。抵押物的擔(dān)保范圍，應(yīng)依當(dāng)事人在抵押合同中約定的擔(dān)保范圍為準(zhǔn)。若抵押合同中明確約定了擔(dān)保范圍，則以約定的擔(dān)保債權(quán)額為其擔(dān)保范圍；若抵押合同中未明確約定擔(dān)保的債權(quán)額，則以債權(quán)額為其擔(dān)保范圍。因此債權(quán)人一方在審核擔(dān)保合同時(shí)必須關(guān)注到各方所擔(dān)保的債務(wù)額度總和是否為債權(quán)的全部數(shù)額，筆者在多年的金融法律實(shí)務(wù)執(zhí)業(yè)中曾遇到過這樣的案件。某市一家臺企在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，向銀行貸款100萬元人民幣，并在銀行的要求下，又用另一家臺企股東王先生價(jià)值60萬元的車子作為抵押。擔(dān)保人王先生在某市擁有兩家公司。從臺灣來大陸經(jīng)商多年，他平時(shí)為人仗義，結(jié)交廣泛。2007年11月的一天，多年的老朋友趙先生找上門來，請求他幫忙。原來，趙先生也在某市辦工廠，專門經(jīng)營加工出口業(yè)務(wù)。2007年底，為了企業(yè)轉(zhuǎn)型，趙先生的外貿(mào)加工公司決定向銀行貸款100萬元用于購買設(shè)備。于是，在一家擔(dān)保公司的擔(dān)保下，趙先生的外貿(mào)公司與銀行簽訂了一份借款合同。合同中約定，由銀行向外貿(mào)公司提供100萬元人民幣貸款，用于購買設(shè)備，借款期限為1年，由擔(dān)保公司作保證人。同時(shí)還約定，外貿(mào)公司到期不能償還借款時(shí)，就由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)償還全部貸款本金及利息。但不久，趙先生又接到銀行方面要求：為確保到期能夠收回借款的本金和利息，外貿(mào)公司要再設(shè)定抵押。趙先生便找上了王
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