【正文】 基礎(chǔ)知識(shí)貨幣與貨幣制度一、 貨幣（一）、貨幣的定義 貨幣是商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)在矛盾發(fā)展的必然產(chǎn)物。商品價(jià)值和使用價(jià)值的矛盾是商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的矛盾，其決定了交換的產(chǎn)生，交換必然導(dǎo)致交換媒介的出現(xiàn)，而交換媒介由最初的貝殼等實(shí)物發(fā)展到最終的貨幣。貨幣是商品價(jià)值形式發(fā)展的必然產(chǎn)物。第一，貨幣是一個(gè)歷史的經(jīng)濟(jì)范疇。第二，貨幣是商品經(jīng)濟(jì)自發(fā)發(fā)展的產(chǎn)物，它是在商品交換長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，為了適應(yīng)交換的客觀需要而自發(fā)地從一般等價(jià)物中分離出來(lái)的。 第三，貨幣是交換發(fā)展的必然產(chǎn)物，是社會(huì)勞動(dòng)與私人勞動(dòng)矛盾發(fā)展的產(chǎn)物。（二）、貨幣的本質(zhì)貨幣究竟是什么？貨幣的本質(zhì)是一般等價(jià)物。它與一般等價(jià)物的區(qū)別：一是產(chǎn)生的時(shí)間不同，一般等價(jià)物產(chǎn)生在前，貨幣產(chǎn)生在后；二是一般等價(jià)物在時(shí)間、地域、材料的質(zhì)地上是不固定的，而貨幣是由金銀固定地充當(dāng)?shù)?。（三）、貨幣的職能及基本職? 貨幣的職能就是貨幣本身所具有的功能，是貨幣本質(zhì)的具體表現(xiàn)。貨幣）具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段、世界貨幣五個(gè)職能。其中價(jià)值尺度和流通手段這兩個(gè)職能是最基本的。二、貨幣制度（一）貨幣制度及其構(gòu)成要素貨幣制度是指各國(guó)在貨幣方面的法令所確定的貨幣流通的組織形式。貨幣制度最早是伴隨著國(guó)家統(tǒng)一鑄造鑄幣開(kāi)始的，規(guī)范、統(tǒng)一的貨幣制度隨著資產(chǎn)階級(jí)國(guó)家政權(quán)的確立才得以建立，成為典型的貨幣制度。 貨幣制度的內(nèi)容，從規(guī)范化的金屬貨幣制度的構(gòu)成要素來(lái)看，包括以下六個(gè)方面： 1．確定貨幣材料。這是貨幣制度的首要步驟和基礎(chǔ)。選擇哪種幣材受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約。2．確定貨幣單位。規(guī)定貨幣單位即規(guī)定貨幣單位的名稱和貨幣單位的“值”。3．規(guī)定金屬貨幣的鑄造。即確定鑄幣權(quán)歸誰(shuí)所有的問(wèn)題。4．確定本位幣與輔幣。本位幣即主幣，是一國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的、基本的通貨。本位幣具有無(wú)限法償能力。輔幣是本位幣以下的小額通貨，供找零之用，有限法償。 5．有限法償和無(wú)限法償。法定償付能力的規(guī)定是貨幣制度的重要內(nèi)容。有限法償即有限的支付能力，每次支付超過(guò)一定限額時(shí)，對(duì)方有權(quán)拒絕接受。無(wú)限法償指具有無(wú)限的支付能力，即法律上賦予它流通的權(quán)力，不論每次支付的金額多大，受款人均不得拒絕接受。 6．準(zhǔn)備制度。黃金準(zhǔn)備是貨幣制度中的一項(xiàng)內(nèi)容。在當(dāng)前信用貨幣流通條件下，黃金準(zhǔn)備主要是作為國(guó)際支付的準(zhǔn)備金。貨幣的時(shí)間價(jià)值一、貨幣的時(shí)間價(jià)值的定義當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來(lái)獲得的等量貨幣具有更高的價(jià)值。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，現(xiàn)在的一單位貨幣與未來(lái)的一單位貨幣的購(gòu)買力之所以不同，是因?yàn)橐?jié)省現(xiàn)在的一單位貨幣不消費(fèi)而改在未來(lái)消費(fèi)，則在未來(lái)消費(fèi)時(shí)必須有大于一單位的貨幣可供消費(fèi)，作為彌補(bǔ)延遲消費(fèi)的貼水。二、 貨幣時(shí)間價(jià)值產(chǎn)生的原因 貨幣時(shí)間價(jià)值是資源稀缺性的體現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展要消耗社會(huì)資源，現(xiàn)有的社會(huì)資源構(gòu)成現(xiàn)存社會(huì)財(cái)富，利用這些社會(huì)資源創(chuàng)造出來(lái)的將來(lái)物質(zhì)和文化產(chǎn)品構(gòu)成了將來(lái)的社會(huì)財(cái)富，由于社會(huì)資源具有稀缺性特征，又能帶來(lái)更多社會(huì)產(chǎn)品，所以現(xiàn)在物品的效用要高于未來(lái)物品的效用。市場(chǎng)利息率是對(duì)平均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)資源稀缺性的反映，也是衡量貨幣時(shí)間價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)?！? 貨幣時(shí)間價(jià)值是信用貨幣制度下，貨幣的固有特征在目前的信用貨幣制度下，流通中的貨幣是由中央銀行基礎(chǔ)貨幣和商業(yè)銀行體系派生存款共同構(gòu)成，由于信用貨幣有增加的趨勢(shì)，所以貨幣貶值、通貨膨脹成為一種普遍現(xiàn)象，現(xiàn)有貨幣也總是在價(jià)值上高于未來(lái)貨幣。市場(chǎng)利息率是可貸資金狀況和通貨膨脹水平的反映，反映了貨幣價(jià)值隨時(shí)間的推移而不斷降低的程度。 貨幣時(shí)間價(jià)值是人們認(rèn)知心理的反映。由于人在認(rèn)識(shí)上的局限性，人們總是對(duì)現(xiàn)存事物的感知能力較強(qiáng)，而對(duì)未來(lái)事物的認(rèn)識(shí)較模糊。結(jié)果人們存在一種普遍的心理就是比較重視現(xiàn)在而忽視未來(lái)，所以現(xiàn)在單位貨幣價(jià)值要高于未來(lái)單位貨幣的價(jià)值。為使人們放棄現(xiàn)在貨幣及其價(jià)值，必須付出一定代價(jià)，利息率便是這一代價(jià)。 三、貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算 　　單利計(jì)算 本金在貸款期限中獲得利息，不管時(shí)間多長(zhǎng)，所生利息均不加入本金重復(fù)計(jì)算利息。設(shè)初始本金為p（元）,銀行年利率為r,則第n年末本利和S=p(1+nr) 復(fù)利的計(jì)息期不一定總是一年，有可能是季度、月、日。當(dāng)利息在一年內(nèi)要復(fù)利幾次，給出的年利率叫做名義利率。 每年單次付息：設(shè)初始本金為p（元），銀行年利率為r,則第n年本利和為：S=p(1+r) n.每年多次付息：設(shè)初始本金為p（元），年利率為r ,若一年分m次付息，則第n年末的本利和為：S=p(1+r/m)mn易見(jiàn)本利和隨著付息次數(shù)m的增大而增加的。金融機(jī)構(gòu)及其體系一﹑什么是金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)是資金盈余者與資金需求者之間融通資金的信用中介。它們主要以發(fā)行間接證券的方式形成資金來(lái)源，然后把這些資金投向貸款、收益證券等金融資產(chǎn)。它們是金融體系的重要組成部分，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，通過(guò)疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)何實(shí)現(xiàn)了資源在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的分配，提高了全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。二﹑金融機(jī)構(gòu)的功能1﹑信用中介在實(shí)際生活中，資金供需雙方在資金的數(shù)量和期限上往往很難達(dá)成一致。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收存款或發(fā)行債券，可以使大量分散的短期資金匯集起來(lái)并轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金，以滿足借款人大量的長(zhǎng)期資金需求。這種“集零為整，續(xù)斷為長(zhǎng)”的信用中介功能解決了金融體系中資金供給與需求的數(shù)量和期限匹配問(wèn)題，有利于提高金融體系資金融通的效率，是金融機(jī)構(gòu)的基本功能。2﹑分散投資風(fēng)險(xiǎn)任何投資都可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。單個(gè)的投資者由于資金量小等原因，很難進(jìn)行有效的分散化投資。金融機(jī)構(gòu)由于集中了大量的資金，又有專業(yè)化的隊(duì)伍，可以有效地進(jìn)行分散化投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)規(guī)模足夠大時(shí)，可以突破地域﹑行業(yè)﹑資金額的限制，從而使投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。3﹑降低交易成本金融機(jī)構(gòu)通過(guò)專業(yè)化﹑規(guī)?；墓ぷ鳎环矫婵梢怨?jié)約投資人在投資過(guò)程中所耗費(fèi)的時(shí)間和精力；另一方面可以降低交易費(fèi)用包括獲取信息的成本，從而促使整個(gè)交易成本的降低。4﹑提供支付結(jié)算便利金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其創(chuàng)造的各種金融工具，如支票﹑信用卡﹑電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門(mén)和個(gè)人進(jìn)行交易的支付結(jié)算提供便利，從而提高了經(jīng)濟(jì)的交易效率，促進(jìn)分工和生產(chǎn)效率的發(fā)展。5﹑貨幣政策傳導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信貸活動(dòng)，是貨幣政策效應(yīng)傳遞的重要渠道和中介。特定的金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行)有貨幣創(chuàng)造和信用擴(kuò)張的能力，在貨幣政策傳遞機(jī)制中具有重要作用，對(duì)中央銀行貨幣政策的有效性具有重要影響。三﹑金融機(jī)構(gòu)的分類金融機(jī)構(gòu)的種類繁多，依據(jù)其功能作用可以將其大體分為四大類：監(jiān)督管理性金融機(jī)構(gòu)﹑政策性金融機(jī)構(gòu)﹑商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。1﹑商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是指以盈利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)。它們通過(guò)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，向政府﹑國(guó)民經(jīng)濟(jì)的相關(guān)部門(mén)﹑企業(yè)和居民等提供各種類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從中獲取利潤(rùn)并求得發(fā)展。其種類繁多，規(guī)模龐大，是金融機(jī)構(gòu)最主要的類型，也是最早產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)類型。 根據(jù)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債差異可將其分為三類：第一類為存款型金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行﹑儲(chǔ)蓄銀行﹑信用社等。第二類為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，主要包括保險(xiǎn)公司(人壽保險(xiǎn)公司﹑財(cái)產(chǎn)和意外災(zāi)害保險(xiǎn)公司)以及養(yǎng)老基金。第三類為投資型金融機(jī)構(gòu)，主要包括財(cái)務(wù)公司﹑資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)共同基金。2﹑政策性金融機(jī)構(gòu) 政策性金融機(jī)構(gòu)是由政府投資設(shè)立的﹑根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT(mén)從事政策性金融業(yè)務(wù)的銀行，又稱為政策性銀行。它們的活動(dòng)不以盈利為目的，并且根據(jù)具體分工的不同，服務(wù)于特定的領(lǐng)域。我國(guó)相繼建立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行﹑中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，它們貫徹不與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)﹑自主經(jīng)營(yíng)與保本微利的基本原則。3﹑國(guó)際金融機(jī)構(gòu) 為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，第二次世界大戰(zhàn)后建立了布雷頓森林國(guó)際貨幣體系，并相應(yīng)地建立了幾個(gè)全球性國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，作為實(shí)施這一國(guó)際貨幣體系的組織機(jī)構(gòu)。它們也是目前最重要的全球性國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，即國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行等。4﹑政策與監(jiān)督型金融機(jī)構(gòu)一個(gè)國(guó)家的金融活動(dòng)的正常進(jìn)行需要以良好的金融秩序?yàn)榍疤帷＞S護(hù)國(guó)家金融秩序的機(jī)構(gòu)為政策與監(jiān)管型金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)在1988年保監(jiān)會(huì)成立以前實(shí)行的是統(tǒng)一監(jiān)管的體制，監(jiān)管職能集中在中國(guó)人民銀行。隨著保監(jiān)會(huì)﹑證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)的先后成立，形成了分立監(jiān)管的監(jiān)管體制。五﹑金融機(jī)構(gòu)體系 金融機(jī)構(gòu)體系是指金融機(jī)構(gòu)的組成及其相互聯(lián)系的統(tǒng)一整體。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各國(guó)金融體系大多數(shù)是以中央銀行為核心來(lái)進(jìn)行組織管理的，因而形成了以中央銀行為核心、商業(yè)銀行為主體、各類銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。在中國(guó)，就形成了以中央銀行（中國(guó)人民銀行）為領(lǐng)導(dǎo)，國(guó)有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)，外資金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系。 在世界上主要有以下三種: 　?、币灾醒脬y行為核心的金融機(jī)構(gòu)體系. (目前大部分國(guó)家都是這種模式) 　?、哺叨燃械慕鹑跈C(jī)構(gòu)體系. (前蘇聯(lián)和改革開(kāi)放前的我國(guó)都實(shí)行這種模式) ⒊沒(méi)有中央銀行的金融機(jī)構(gòu)體系.金融市場(chǎng)金融市場(chǎng)是指資金供應(yīng)者和資金需求者雙方通過(guò)信用工具進(jìn)行交易而融通資金的市場(chǎng)，廣而言之，是實(shí)現(xiàn)貨幣借貸和資金融通、辦理各種票據(jù)和有價(jià)證券交易活動(dòng)的市場(chǎng)。直觀一點(diǎn)說(shuō)金融市場(chǎng)的定義是：金融市場(chǎng)是交易金融資產(chǎn)并確定金融資產(chǎn)價(jià)格的一種機(jī)制?！〗鹑谑袌?chǎng)的形態(tài)有兩種：一種是有形市場(chǎng)，即交易者集中在有固定地點(diǎn)和交易設(shè)施的場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行交易的市場(chǎng)，證券交易所就是典型的有形市場(chǎng)；另一種是無(wú)形市場(chǎng)，即交易者分散在不同地點(diǎn)(機(jī)構(gòu))或采用電訊手段進(jìn)行交易的市場(chǎng)，如場(chǎng)外交易市場(chǎng)和全球外匯市場(chǎng)就屬于無(wú)形市場(chǎng)。 　　金融市場(chǎng)體系包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)，而一般根據(jù)金融市場(chǎng)上交易工具的期限，把金融市場(chǎng)分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)兩大類。 　貨幣市場(chǎng)：貨幣市場(chǎng)是融通短期資金的市場(chǎng)，包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)、短期政府債券市場(chǎng)、大面額可轉(zhuǎn)讓存單市場(chǎng)。 資本市場(chǎng):資本市場(chǎng)是融通長(zhǎng)期資金的市場(chǎng)，包括中長(zhǎng)期銀行信貸市場(chǎng)和證券市場(chǎng)。中長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)是金融機(jī)構(gòu)與工商企業(yè)之間的貸款市場(chǎng)，證券市場(chǎng)是通過(guò)證券的發(fā)行與交易進(jìn)行融資的市場(chǎng)，包括債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、融資租賃市場(chǎng)等。一個(gè)完備的金融市場(chǎng)，應(yīng)包括三個(gè)基本要素：（1）資金供應(yīng)者和資金需求者。包括政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)事業(yè)單位、居民、