【正文】 2022/5/28 金融學(xué)課件 第五章 商業(yè)銀行 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理 第四節(jié) 中國商業(yè)銀行的改革 ? 至下章 ? 回目錄 2022/5/28 金融學(xué)課件 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 一、 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 二、 商業(yè)銀行的性質(zhì) 三、 商業(yè)銀行的職能 四、 商業(yè)銀行的組織制度 ? 回本章 ? 至下節(jié) 2022/5/28 金融學(xué)課件 一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 涵義： 專門從事貨幣存、貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它是為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會化大生產(chǎn)而形成的一種金融組織。 ： 銀行業(yè)最早的發(fā)源地是意大利。但最早的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生于英格蘭。 貨幣 兌換商 錢莊 早期銀行 現(xiàn) 代 股份制 銀 行 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? ?從舊式的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來。 ?按照資本主義的組織原則，是股份制公司形式組建而成現(xiàn)代商業(yè)銀行。 ? 以 1999年之前的美國為代表的傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行：銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營 ? 以德國為代表的全能型商業(yè)銀行：混業(yè)經(jīng)營 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? (1)銀行業(yè)務(wù)的全能化 ： ? 分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變 ? 英聯(lián)邦國家、日本、韓國、美國等國上世紀(jì)完成了 分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變 (2)銀行資本的集中化 :國際銀行業(yè)購并浪潮 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? (3)銀行服務(wù)流程的電子化 :科學(xué)技術(shù)的廣泛運(yùn)用再造了銀行的業(yè)務(wù)流程 ? 銀行廣泛使用自動化服務(wù)系統(tǒng)，包括現(xiàn)款支付機(jī)、自動柜員機(jī)以及售貨終端機(jī)等 ? 信用卡的普及 ? 銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理和銀行資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的自動化 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? (4)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行 (Inter Bank、 OnlineBank 、 eBank )即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)的銀行。 網(wǎng)絡(luò)銀行 的形式 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行 開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? (5)商業(yè)銀行的全球化趨勢 ? 商業(yè)銀行設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大海外業(yè)務(wù) 表 5 — 2 1 9 8 0 年美國大商業(yè)銀行的國內(nèi)外貸款結(jié)構(gòu) 銀 行 國內(nèi)貸款占比（ % ） 國外貸款占比（ % ） 花旗銀行 5 8 .3 4 1 .7 美洲銀行 3 6 .8 6 3 .2 大通曼哈頓銀行 5 6 .5 4 3 .5 制造商漢諾威銀行 5 1 .0 4 9 .0 摩根銀行 5 5 .5 4 4 .5 化學(xué)銀行 4 2 .2 5 7 .8 信孚銀行 4 8 .1 5 1 .9 大陸伊利諾斯銀行 3 1 .1 6 8 .9 芝加哥第一國民銀行 3 8 .6 6 1 .4 平均數(shù) 4 8 .2 5 1 .8 資料來源：美洲銀行經(jīng)濟(jì)研究部研究報告。 2022/5/28 金融學(xué)課件 二、商業(yè)銀行的性質(zhì) ? 1．商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征 ? 擁有自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立的法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所。 ? 經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化，獲取最大利潤既是其經(jīng)營與發(fā)展的基本前提，也是其發(fā)展的內(nèi)在動力。 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? ? 商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)容特殊。商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象。 ? 商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的關(guān)系特殊。二者是一種相互依存的關(guān)系。 ? 商業(yè)銀行對社會的影響特殊。商業(yè)銀行經(jīng)營好壞可能影響到整個社會的穩(wěn)定。 ? 國家對商業(yè)銀行的管理特殊。由于商業(yè)銀行對社會的特殊影響，國家對商業(yè)銀行的管理要比對一般工商企業(yè)的管理嚴(yán)格得多，管理范圍也要廣泛得多。 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? ? 與中央銀行比較，商業(yè)銀行面向工商企業(yè)、公眾、政府以及其他金融機(jī)構(gòu)，從事金融業(yè)務(wù)的主要目的是盈利。 ? 與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)更全面、范圍更廣。其他金融機(jī)構(gòu)，如政策性銀行、保險公司、證券公司、信托公司等都屬于特種金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)代商業(yè)銀行則是 “ 萬能銀行 ”或者 “ 金融百貨公司 ” ，業(yè)務(wù)范圍要廣泛得多。 2022/5/28 金融學(xué)課件 三、商業(yè)銀行的職能 ? ? 信用中介職能是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會上的各種閑散資金集中起來，又通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運(yùn)用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去。 ? 商業(yè)銀行通過充當(dāng)資金供應(yīng)者和資金需求者的中介，實(shí)現(xiàn)了資金的順利融通，同時也形成了商業(yè)銀行利潤的重要來源。 ? 通過執(zhí)行信用中介職能，把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期資本，在盈利性原則的支配下，還可以使資本從效益低的部門向效益高的部門轉(zhuǎn)移，從而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。 ? 在執(zhí)行支付中介職能時，商業(yè)銀行是以企業(yè)、團(tuán)體或個人的貨幣保管者、出納或支付代理人的資格出現(xiàn)的。商業(yè)銀行支付中介職能形成了以它為中心、經(jīng)濟(jì)過程中無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 ? 支付中介職能一方面有利于商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定而又廉價的資金來源，另一方面又為客戶提供良好的支付服務(wù)，節(jié)約流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本的投入。 ? 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多的存款，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量。 ? 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造包括兩層意思：一是指信用工具的創(chuàng)造，如銀行券或存款貨幣；二是指信用量的創(chuàng)造。 ? 整個信用創(chuàng)造過程是中央銀行和商業(yè)銀行共同創(chuàng)造完成的。商業(yè)銀行通過創(chuàng)造流通工具和支付手段，可節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，同時又滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對流通和支付手段的需要。 ? 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 信息中介職能是指商業(yè)銀行通過其所具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信息優(yōu)勢，能夠有效解決經(jīng)濟(jì)金融生活中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。 ? 由于銀企關(guān)系的廣泛存在和該關(guān)系的持續(xù)性，使商業(yè)銀行等金融中介具有作為 “ 代理監(jiān)督人 ” 的信息優(yōu)勢，同時它還具有專門技術(shù)及個人無法比擬的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這就降低了在貸款合約中存在的道德風(fēng)險。 ? 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 商業(yè)銀行聯(lián)系面廣，信息靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用，使商業(yè)銀行具備了為客戶提供更好的金融服務(wù)的物質(zhì)條件。社會化大生產(chǎn)和貨幣流通專業(yè)化程度的提高，又使企業(yè)將一些原本屬于自己的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行代為辦理，如發(fā)工資、代理支付費(fèi)用等。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行的重要職能。 ? 2022/5/28 金融學(xué)課件 四、 商業(yè)銀行的組織制度 ? 涵義： 指一個國家用法律形式所確定的銀行體系結(jié)構(gòu)以及組成這一體系的各類銀行、金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系。 1. 商業(yè)銀行組織制度建立的原則 ⑴競爭原則。合理而又適度的競爭，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行改善金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的快速健康發(fā)展。 ⑵穩(wěn)健原則。為防范 金融危機(jī)，保護(hù)銀行體系安全幾乎是所有國家建立銀行制度的一個重要原則。 ⑶適度原則。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營要保持 “ 合理規(guī)模 ” ，以使成本最低，服務(wù)質(zhì)量達(dá)到最優(yōu)，獲取最大化利潤。 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 涵義： 單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。 美國最為典型 。 ? 單元銀行制的優(yōu)點(diǎn)是： ①可以防止銀行壟斷，有利于適度競爭； ②有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關(guān)系，集中全力為本地經(jīng)濟(jì)服務(wù)； ③銀行具有更高的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性也較大； ④銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導(dǎo)，便于管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 ? (1)單元制 2022/5/28 金融學(xué)課件 ? 單元銀行制的缺點(diǎn)是： ① 不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新 ②銀行業(yè)務(wù)過度集中于某一個地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營風(fēng)險過分集中，同時由于單元制銀行的實(shí)力相對較弱，難以有效地抵抗較大的風(fēng)險； ③單元制本身與經(jīng)濟(jì)的橫向開放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競爭能力。 2022/5/28 金融學(xué)課件 (2)分行制 ? ? 涵義： 指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)的一種銀行制度。 分行制的優(yōu)點(diǎn)是： ①有分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)，便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)