【正文】 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例選編選編的15個典型案例，涉及在小企業(yè)貸款擔(dān)保方式和營銷方案等多個方面的創(chuàng)新。案例1 “商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款”一、市場背景隨著首鋼等大企業(yè)的相繼遷離，北京市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始進(jìn)行重大調(diào)整，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將逐步成為全市經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。而這些企業(yè)往往是“輕資產(chǎn)”甚至無資產(chǎn)，客觀上要求商業(yè)銀行因勢利導(dǎo)，改善舊有業(yè)務(wù)模式，探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在此背景下，北京分行推出了中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。二、特色和優(yōu)勢（一）接受企業(yè)以商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)作為貸款質(zhì)押物。（二）根據(jù)企業(yè)規(guī)模確定最高貸款額度。其中，中型企業(yè)最高3000萬元，“展業(yè)通”企業(yè)最高1000萬元，小企業(yè)最高500萬元；貸款期限一般控制在1年，最長不超過3年。（三）采用個人獨立簽批制，大大優(yōu)化了審批流程，提高了審批效率。（四）授信客戶能夠享受到北京市科委、北京市發(fā)改委、中關(guān)村知識產(chǎn)權(quán)促進(jìn)局和海淀區(qū)科委的貼息政策支持。三、運作模式以商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)質(zhì)押，專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供保證。為此，我行引入了專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、律師事務(wù)所和評估機構(gòu)三家專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，并與其簽署《四方合作協(xié)議》，約定四方的權(quán)、責(zé)、利。專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)須與我行逐筆簽署《保證合同》，為貸款提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并同意我行在行使質(zhì)權(quán)前即可要求擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任；合作律師事務(wù)所和評估機構(gòu)須根據(jù)對企業(yè)的實地調(diào)查情況向我行出具法律意見書和資產(chǎn)評估報告，供我行確定授信方案參考使用。貸款出現(xiàn)逾期后，我行根據(jù)《四方合作協(xié)議》和《保證合同》，要求擔(dān)保機構(gòu)在一定期限內(nèi)給予代償，收回我行債權(quán)。擔(dān)保機構(gòu)全額付款后，我行向其轉(zhuǎn)讓債權(quán)及相應(yīng)質(zhì)權(quán)，并協(xié)助擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行質(zhì)物處置。四、風(fēng)險點以及控制措施商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款主要存在法律風(fēng)險、估值風(fēng)險和處置風(fēng)險三大類風(fēng)險。為降低上述風(fēng)險，我行通過引入律師事務(wù)所、評估機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)，將合作機構(gòu)在知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域及銀行在企業(yè)信用審核領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢相結(jié)合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同搭建起風(fēng)險防范和分散機制。五、業(yè)務(wù)運營情況目前共發(fā)展客戶31家，發(fā)放貸款37筆，金額29675萬元。其中專利權(quán)質(zhì)押貸款5745萬元，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款23930萬元。授信客戶主要集中在生物醫(yī)藥、新型材料、環(huán)保節(jié)能、電子科技等知識密集型行業(yè)，其中高新技術(shù)企業(yè)約占70%以上。案例2 “高新技術(shù)中小企業(yè)信用貸款”一、市場背景 為進(jìn)一步推動園區(qū)信用體系建設(shè)，北京中關(guān)村管委會、人民銀行營管部和北京銀監(jiān)局推出了中小企業(yè)信用貸款試點工作方案，目標(biāo)客戶群體是注冊地在中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)、具有優(yōu)質(zhì)信譽的高新技術(shù)企業(yè)。中關(guān)村管委會下屬科技園區(qū)有六個。根據(jù)試點方案，園區(qū)符合條件的企業(yè)共有8558家，均為規(guī)模性、成長性、科技實力、信用情況俱佳的特別優(yōu)質(zhì)客戶，其中絕大多數(shù)為“瞪羚企業(yè)”。為攫取中小企業(yè)高端客戶，打通管委會優(yōu)質(zhì)企業(yè)引入渠道，我行以信用貸款為抓手，在有效控制風(fēng)險的前提下參與到信用貸款試點工作。二、特色和優(yōu)勢（一）信用方式，無須擔(dān)保。（二）根據(jù)企業(yè)規(guī)模確定最高貸款額度,最高貸款額度不超過1000萬元；貸款期限為1年。（三）銀行根據(jù)企業(yè)在中關(guān)村信用促進(jìn)會評級結(jié)果確定利率上浮水平，但上浮比例最高不超過40%。（四）銀行承擔(dān)信用評估機構(gòu)評估費用，確保了評估結(jié)果的公正客觀性。（五）采用個人獨立簽批制，大大優(yōu)化了審批流程，提高了審批效率。（六）授信客戶能夠享受到中關(guān)村管委會的貼息政策支持，我行也將根據(jù)放款金額獲得政府風(fēng)險補償基金。三、運作模式本產(chǎn)品以中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)信譽的高新技術(shù)企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群體，我行根據(jù)中關(guān)村管委會試點工作文件規(guī)定設(shè)置了嚴(yán)格的客戶基本準(zhǔn)入條件：企業(yè)須連續(xù)兩年入圍“瞪羚計劃”，且最近一個年度的信用等級達(dá)到BB級別以上；或累計三年進(jìn)行信用評級，且最近一個年度的信用等級在BB級別以上；企業(yè)為中關(guān)村信用促進(jìn)會會員；主要經(jīng)營者具有3年以上的相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。為開展本業(yè)務(wù)，我行引入了兩家合作信用評估機構(gòu)，由評估機構(gòu)對貸款申請企業(yè)進(jìn)行信用評級，我行參考信用評級結(jié)果為企業(yè)制定授信方案。四、風(fēng)險點以及控制措施信用貸款的主要風(fēng)險點即企業(yè)的違約風(fēng)險。針對此，我行發(fā)放的所有信用貸款均要求企業(yè)業(yè)主提供個人無限連帶責(zé)任保證擔(dān)保，在很大程度上降低了我行的貸款風(fēng)險。五、業(yè)務(wù)運營情況截至目前，我行有中小企業(yè)信用貸款客戶5家，發(fā)放業(yè)務(wù)5筆，金額合計2200萬元。貸款利率上浮比例從36%至40%不等。案例3 “文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)版權(quán)擔(dān)保貸款”一、市場背景北京市是是我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)最為集中的城市。由于缺少有形資產(chǎn)作擔(dān)保，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)長期以來無法獲得銀行信貸資金的支持，只能依靠民間融資，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高、法律糾紛多，甚至企業(yè)為資金而廉價出售版權(quán)，以致放棄了持續(xù)發(fā)展的機會。在政府引導(dǎo)和政策支持下，我行推出文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)版權(quán)擔(dān)保貸款。二、特色和優(yōu)勢（一）面向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)各行業(yè)，尤其是北京市政府重點扶持其中的6大行業(yè)，即影視業(yè)、出版業(yè)、演出業(yè)、藝術(shù)品經(jīng)營業(yè)、動漫與網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)等。（二）采用個人獨立簽批制，大大優(yōu)化了審批流程，提高了審批效率。（三）政府部門提供專項貼息支持。政府對貸款企業(yè)按照基準(zhǔn)利率的一定比例提供貼息，降低了企業(yè)融資成本。三、運作模式（一）版權(quán)質(zhì)押貸款。版權(quán)質(zhì)押貸款是指貸款經(jīng)辦行向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放的，由企業(yè)以合法有效的版權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保的，用于滿足企業(yè)融資項目生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需要的、一定金額的貸款，具體包括兩種混合擔(dān)保方式：一是以版權(quán)質(zhì)押作為基本的擔(dān)保方式，以專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)對借款人的連帶責(zé)任保證擔(dān)保作為必備的、補充的擔(dān)保方式；二是以版權(quán)質(zhì)押作為基本的擔(dān)保方式，以借款人提供房地產(chǎn)抵押擔(dān)保作為必備、補充的擔(dān)保方式。（二）版權(quán)保證貸款。版權(quán)保證貸款是指貸款經(jīng)辦行向文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放的，由企業(yè)以合法有效的版權(quán)作為反擔(dān)保物、由我行指定的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，用于滿足企業(yè)融資項目生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需要的、一定金額的貸款。四、風(fēng)險點以及控制措施（一）版權(quán)價值評估的風(fēng)險。由于版權(quán)本身存在較大的專業(yè)性和復(fù)雜性，以及在市場化方面存在的不確定性，其價值評估與傳統(tǒng)意義上的有形資產(chǎn)的估值存在較大差異，而且，用作質(zhì)物的知識產(chǎn)權(quán)評估與一般的無形資產(chǎn)評估還不同，這種價值評估的不確定性對信貸資產(chǎn)直接構(gòu)成風(fēng)險。（二）版權(quán)價值穩(wěn)定性風(fēng)險。基于版權(quán)自身具有的特殊性，以及設(shè)質(zhì)版權(quán)的融資項目可能存在的藝術(shù)性風(fēng)險、政策性風(fēng)險和經(jīng)營性風(fēng)險在版權(quán)出質(zhì)后對版權(quán)價值的影響。如何保證版權(quán)價值的穩(wěn)定性，對于版權(quán)是否能夠作為貸款的第二還款來源至關(guān)重要。（三）版權(quán)質(zhì)押貸款操作中的法律風(fēng)險。由于目前我國版權(quán)法律制度建設(shè)尚不完善，存在版權(quán)權(quán)利的不穩(wěn)定性、實際權(quán)利人權(quán)益的不確定性以及權(quán)屬爭議等情況，從而形成法律風(fēng)險，影響版權(quán)價值評估。（四）風(fēng)險資產(chǎn)的處置風(fēng)險。如果質(zhì)物處置通道不暢，風(fēng)險不