【正文】 信 貸 管 理 系 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 介 紹 什么是銀行信貸 ? 銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動(dòng)的統(tǒng)稱（銀行信貸的狹義概念專指銀行貸款，如：工商信貸即工業(yè)貸款和商業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)信貸即農(nóng)業(yè)貸款，消費(fèi)信貸即消費(fèi)者貸款），它是以商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為信用中介的金融活動(dòng)的最主要形式 。 ? 銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。 信貸分類 ? 按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。 ? 按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款等。 ? 按期限分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款期限為１年以內(nèi)，中期貸款期限為１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），長期貸款則為５年以上（不含５年）。 ? 按經(jīng)濟(jì)部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。 ? 按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款３種。 ? 按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款 ? 按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款 ?? 信貸管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范 ? 《工商銀行客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系及指標(biāo)》 ? 《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理手冊》 ? 《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》 ? 《中國建設(shè)銀行貸款操作規(guī)程》 ? 《貸款通則》 系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（一） 信貸管理 財(cái)務(wù)管理 風(fēng)險(xiǎn)控制 決策支持 客戶關(guān)系 績效管理 辦公系統(tǒng) 內(nèi)控管理 跨系統(tǒng)信息共享 外部系統(tǒng) 登陸管理系統(tǒng)門戶 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 大管理系統(tǒng)平臺(tái) 其它交易系統(tǒng) 個(gè)人征信系統(tǒng) 企業(yè)征信系統(tǒng) 系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念（二） 1 以客戶管理為中心 2 業(yè)務(wù)流程化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造 3 風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿整個(gè)系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理 我們需要標(biāo)準(zhǔn)！ 我們力求真實(shí)！ 我們渴望簡便！ 我們尋求改變！ Program 信貸管理系統(tǒng)特點(diǎn) 信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時(shí)隨地查閱，做到信息完全共享。 采用先進(jìn)的報(bào)表設(shè)計(jì)技術(shù)，確保用戶能夠編制、調(diào)整各種報(bào)表。 1 2 3 5 4 合理運(yùn)用信貸知識(shí)的數(shù)學(xué)模型，使客戶評(píng)級(jí)、貸款審批、五級(jí)分類管理工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。 全面、靈活的業(yè)務(wù)審批流程，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進(jìn)行流程訂制和流程再造。 系統(tǒng)界面美觀，操作簡單，系統(tǒng)功能同時(shí)滿足各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門使用。 系統(tǒng)功能架構(gòu) 信貸管理系統(tǒng)（ CMS） 客 戶 管 理 風(fēng) 險(xiǎn) 預(yù) 警 授 權(quán) 管 理 評(píng) 級(jí) 授 信 業(yè) 務(wù) 管 理 五 級(jí) 分 類 查 詢 統(tǒng) 計(jì) 報(bào) 表 打 印 數(shù) 據(jù) 接 口 參 數(shù) 設(shè) 置 系 統(tǒng) 管 理 貸 后 管 理 臺(tái)信資資 帳貸產(chǎn)產(chǎn) 管考保分 理核全析 客戶管理 采集 客戶信息 個(gè)人客戶 企業(yè)客戶 家庭信息 財(cái)產(chǎn)信息 經(jīng)營信息 本行信息 聯(lián)保信息 …… 財(cái)務(wù)信息 資產(chǎn)信息 經(jīng)營信息 關(guān)聯(lián)企業(yè)信息 本行信息 它行信息 …… 60多項(xiàng)基本信息 20類輔助信息 80多項(xiàng)基本信息 38類輔助信息 客戶檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)化，全行共享，徹底解決因信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)問題。 客戶管理（ 企業(yè)客戶 ） 企業(yè)客戶管理 ?客戶詳細(xì)情況 ?本行貸款信息 ?本行擔(dān)保情況 ?形態(tài)變化情況 ?客戶評(píng)級(jí)情況 ?統(tǒng)一授信情況 ?聯(lián)保成員情況 ?關(guān)聯(lián)客戶情況 ?家庭成員情況 ?家庭財(cái)產(chǎn)情況 ?生產(chǎn)經(jīng)營情況 ?其他相關(guān)信息 ?入股本行情況 ?本行存款情況 ?他行貸款情況 ?他行擔(dān)保情況 ?個(gè)人不良記錄 ?起訴貸款情況 ?其它詳細(xì)信息 ?原始資料名目 ?…… 企業(yè)客戶檔案信息 企業(yè)客戶 80多項(xiàng)基本信息 30類輔助信息 ?…… ?財(cái)務(wù)報(bào)表分析 ?主要財(cái)務(wù)指標(biāo) ?短期償債能力分析 ?長期償債能力分析 ?運(yùn)營能力分析 ?盈利能力分析 ?杜邦分析 ?現(xiàn)金流量分析 ?流量匯總分析 ?定比趨勢分析 ?環(huán)比趨勢分析 ?固定資產(chǎn)狀況 ?資本組成情況 ?企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)情況 ?大額進(jìn)出記錄 ?財(cái)務(wù)管理信息 ?企業(yè)存貨情況 ?在建工程情況 ?對(duì)外投資情況 ?其他相關(guān)信息 企業(yè)客戶檔案信息 客戶管理（ 個(gè)人客戶 ） ?客戶詳細(xì)情況 ?本行貸款信息 ?本行擔(dān)保情況 ?形態(tài)變化情況 ?客戶評(píng)級(jí)情況 ?統(tǒng)一授信情況 ?聯(lián)保成員情況 ?關(guān)聯(lián)客戶情況 ?家庭成員情況 ?家庭財(cái)產(chǎn)情況 ?生產(chǎn)經(jīng)營情況 ?其他相關(guān)信息 ?入股本行情況 ?本行存款情況 ?他行貸款情況 ?他行擔(dān)保情況 ?個(gè)人不良記錄 ?起訴貸款情況 ?其它詳細(xì)信息 ?原始資料名目 ?…… 個(gè)人客戶檔案信息 個(gè)人客戶 60多項(xiàng)基本信息 20類輔助信息 個(gè)人客戶管理 客戶管理（ 重要功能一 ） 聯(lián)保小組 銀行貸款的一個(gè)特點(diǎn)就是信用貸款，根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，信貸通則提出了創(chuàng)建信用工程的對(duì)策，尤其是對(duì)于城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民，營造良好的信用環(huán)境，能夠大幅度提高貸款的收回率。聯(lián)保小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力的好辦法，因此信貸系統(tǒng)在客戶管理中也提供了相關(guān)的管理功能，為信用工程的建設(shè)提供直接有效的數(shù)據(jù)信息。 聯(lián)保小組 成立登記 小組成員 登記 小組成員 貸款記錄 到期解散 中途撤銷 發(fā)放貸款 聯(lián)保小組貸款總額控制 小組成員貸款額度控制 客戶管理（ 重要功能二 ） 黑名單管理 查找不良 客戶 加入 黑名單 登記上榜 原因 退出 黑名單 發(fā)放貸款 黑名單 貸款控制 黑名單管理 任何一個(gè)銀行都存在一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之后，如何防止這些客戶繼續(xù)在本行社內(nèi)取得貸款。黑名單管理就是最好的解決辦法，把這些客戶放進(jìn)黑名單中，就杜絕了這個(gè)后顧之憂。因?yàn)樵诒鞠到y(tǒng)發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢測客戶是否進(jìn)入了黑名單中，如果已進(jìn)入了黑名單，系統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有效防止了新一輪風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 客戶管理總結(jié) 有了完整的 、 連續(xù)的 、 動(dòng)態(tài)的客戶信息記錄 ， 就能夠進(jìn)行客戶關(guān)系分析和數(shù)據(jù)挖掘 ，從而能夠進(jìn)行更深層次 、 更精細(xì)的管理 ， 分析優(yōu)質(zhì)行業(yè) 、 分析行業(yè)發(fā)展趨勢 ， 從而能夠從宏觀的角度把握信貸投向和控制信貸質(zhì)量 。 評(píng)級(jí)授信管理 通過評(píng)級(jí)篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶貢獻(xiàn)度。將貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)由貸后移至貸前。 ? 運(yùn)用評(píng)級(jí)模型，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)模型。 ? 評(píng)級(jí)模型按客戶分類設(shè)置，模型指標(biāo)可自主調(diào)整。 農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型 城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型 企業(yè)評(píng)級(jí)模型 ?自然情況 ?職業(yè)情況 ?家庭情況 ?與本行社關(guān)系 ??? ?家庭主要成員情 況 ?家庭財(cái)產(chǎn)情況 ?家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況 ?借貸記錄 ?民意情況 ??? ?評(píng)價(jià)指標(biāo) 償債能力狀況 財(cái)務(wù)效益狀況 資金營運(yùn)狀況 發(fā)展能力狀況 ?評(píng)議指標(biāo) 定性指標(biāo) ?? 評(píng)級(jí)授信管理 （ 農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型 ） 家庭主要成員情況 職業(yè)情況 勞動(dòng)能力 創(chuàng)收能力 ?? 家庭財(cái)產(chǎn) 有價(jià)證券 銀行存款 住宅用房 大型農(nóng)機(jī) …… 家庭生產(chǎn)經(jīng)營 家庭總收入 /總支出 是否多種經(jīng)營 …… 借貸記錄 借款人還款意愿 本金逾期情況 …… 項(xiàng)目 民意情況 村評(píng)議小組評(píng)議 群眾鄰里口碑 …… 80分以上 優(yōu)秀 6079 一般 60分以下 較差 … … 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn) 村干部 教師及固定工作者 普通農(nóng)民 ?? ? 價(jià)值 2萬 以下 價(jià)值 210萬 價(jià)值 10 萬以上 ?? … 較好 一般 較差 ?? ? 各項(xiàng)得分 11分 22分 13分 16分 總分 71分 ≤1 ＞ 1≤ ≥ …… ? ? 較好 一般 較差 ?? 9分 評(píng)級(jí)授信管理 （ 城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型 ） 80分以上 優(yōu)秀 6079 一般 60分以下 較差 … … 自然情況 年齡 性別 婚姻狀況 ?? 職業(yè)情況 單位類別 單位經(jīng)濟(jì)狀況 職稱 在崗年限 …… 家庭情 況 家庭人均月收入 …… 與本行社關(guān)系 是否本行員工 本行帳戶 存款余額 業(yè)務(wù)往來 …… 項(xiàng)目 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn) 25歲以下 2635歲 3650歲 50歲以上 ?? 2分 4分 6分 4分 ? 機(jī)關(guān)事業(yè) 國