人身保險(xiǎn)基本原理ppt課件(已修改)
2025-05-17 22:42 本頁(yè)面
【正文】 人身保險(xiǎn)的基本原理 人的生命價(jià)值理論 （自學(xué)） 教學(xué)目的與 要求 ? 了解人身保險(xiǎn)的 性質(zhì) ? 掌握人的生命價(jià)值理論概念 ? 掌握三種常見的保險(xiǎn)金額計(jì)算方法； 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的基本原理 ? 一、人身保險(xiǎn)的性質(zhì) ? 分?jǐn)倱p失 ? （ 1）從社會(huì)角度看 （從經(jīng)濟(jì)的角度） 對(duì)于由于 未老身故（早死） 和 喪失工作能力 造成不確定損失的 資金積累 ,它是通過(guò)把 許多個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 （ 2）從個(gè)人角度來(lái)看 （從法律的角度） 是合同。 一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故獲得約定金額。 ? 為了 消除投機(jī)因素 和減少 逐年分?jǐn)倱p失 過(guò)程中出現(xiàn) 劇烈波動(dòng) 現(xiàn)象，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須應(yīng)用 大數(shù)法則 。 ? 大數(shù)法則基本含義： ? 集合到一組中 風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)類似 （如死亡） 的單位數(shù)目越多 ，在一定時(shí)期內(nèi)將會(huì)發(fā)生損失相對(duì)數(shù)額的不確定性 就越小。 ? 因此，保險(xiǎn)公司能 預(yù)先確定死亡保險(xiǎn)金 給付的 大致金額 。 大數(shù)法則 平均損失 Ｎ＝ 10 Ｎ＝ 100 Ｎ＝ 1000 相同的平均損失 不同的標(biāo)準(zhǔn)差 N越大，標(biāo)準(zhǔn)差越小 各類人身保險(xiǎn)承保的損失原因的性質(zhì)不同 ? 對(duì)于壽險(xiǎn) ，死亡風(fēng)險(xiǎn)，在某一年內(nèi)是不確定的，但死亡率隨年齡增加而增加， 最終幾乎確定 。 ? 對(duì)于健康險(xiǎn) ，并非每個(gè)被保險(xiǎn)人都會(huì)發(fā)生，但風(fēng)險(xiǎn) 雖時(shí)間而增加 。 ? 基金積累采取 均衡保費(fèi) 。 均衡保費(fèi) 自然保費(fèi) 準(zhǔn)備金（負(fù)債） 二、提供人壽保險(xiǎn)的方法 ?（ 1）每年可更新的定期壽險(xiǎn)方法 ?（ 2）一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)方法 ?（ 3） 均衡保險(xiǎn)費(fèi) 方法 （ 1）每年可更新的定期壽險(xiǎn)方法 ? 又被稱為“ 自然保險(xiǎn)費(fèi)” 方法。 ? 它只提供 一年期 的人壽保險(xiǎn)； ? 允許保險(xiǎn)單所有人 到期更新保險(xiǎn)單 ， 毋須提供可保性證據(jù) 。 ? 給付死亡保險(xiǎn)金 =純保險(xiǎn)費(fèi) 自然保險(xiǎn)費(fèi) 給付金 =純保險(xiǎn)費(fèi) ? 根據(jù) 1958年美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，年齡 30歲的男性死亡率是 ? ， 則 10萬(wàn)人死亡 213人 。 ? 假定有 10萬(wàn)個(gè)年齡 30歲的男人每人 投保保額 1000美元，保險(xiǎn)公司將向每個(gè)人收取 純保險(xiǎn)費(fèi) ，總計(jì) （ 1000美元 * 213 ）。 自然保費(fèi)的缺點(diǎn) ? 麻煩。 ? 會(huì)導(dǎo)致保不起。 ? 會(huì)產(chǎn)生 逆選擇（ adwerse selection)。 ?補(bǔ)充： 指投保人所作的不利于保險(xiǎn)人的選擇。 選自保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 《 保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ) 》 每年可更新的定期壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)人限制逆選擇方法 ? 對(duì)更新保險(xiǎn)單的 年齡加以
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