【正文】 不良資產(chǎn)清收處置手段與流程（一）（一）定義　　常規(guī)催收是指利用各種非訴訟的催收手段，督促債務(wù)人/擔(dān)保人及其他還款義務(wù)人償還債務(wù)的清收方式，包括協(xié)商還款、電話催收、媒體公告催收、信函（含公證送達(dá)）催收等方式。（二）適用條件　　常規(guī)催收主要適用于滿足以下條件的不良授信客戶：　?、儆休^強(qiáng)的還款意愿?！　、谟行зY產(chǎn)能完全覆蓋其債務(wù)?！　、圬?fù)債結(jié)構(gòu)簡單，其他債權(quán)人未采取且預(yù)計(jì)在催收期內(nèi)不會采取法律行動。　?、苣軌虬凑丈潭ǖ倪€款計(jì)劃如期償還債務(wù)?！　、萑绮扇》稍V訟將影響債務(wù)償還。　?、奁渌m合采取常規(guī)清收方式的情形。（三）工作流程（四）利弊分析　　常規(guī)清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的一種主要手段，具備成本低、操作技術(shù)難度不高的優(yōu)勢，絕大部分從事不良資產(chǎn)清收處置的工作人員均能熟練掌握并運(yùn)用，同時鑒于大部分借款人并非主觀惡意逃廢銀行債務(wù)，所以采用常規(guī)清收手段可以把對借款人的影響降到最低，能夠確保在有效維護(hù)與借款人關(guān)系的基礎(chǔ)上取得清收處置效益最大化?！　〕Ｒ?guī)清收手段的弊端在于清收處置的效果主要取決于借款人的還款意愿和還款能力，如果借款人的還款意愿產(chǎn)生變化，就不得不采取其他清收手段；同時，常規(guī)清收手段的基礎(chǔ)在于借款人借款單一或其他債權(quán)人不會采取法律訴訟，可變因素較多，需時刻關(guān)注并調(diào)整清收策略。（五）風(fēng)險控制　?、贉?zhǔn)確清查債務(wù)人/擔(dān)保人的資產(chǎn)和負(fù)債情況，評估資產(chǎn)價值，分析負(fù)債結(jié)構(gòu)，了解其他債權(quán)人的清收動向?！　、诒３謱鶆?wù)人/擔(dān)保人的催收力度和頻度，原則上應(yīng)每年送達(dá)一次催收函，收取回執(zhí)后歸檔，并根據(jù)實(shí)際情況或相關(guān)法律規(guī)定，增加催收頻度。　?、蹖ι刑幱谡＝?jīng)營的債務(wù)人，原則上應(yīng)每季度現(xiàn)場核查其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和抵質(zhì)押物的存續(xù)狀況，如出現(xiàn)重大風(fēng)險事項(xiàng)或變化，應(yīng)及時核實(shí)并采取相應(yīng)控制措施?！　、軕?yīng)盡早協(xié)商債務(wù)清償方案并付諸實(shí)施。　?、菘梢蟛⒙鋵?shí)追加擔(dān)保。（一）定義　　依法收貸是指銀行就到期未受清償?shù)膫鶛?quán)，依法向管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）提交訴訟、仲裁、申請支付令或執(zhí)行公證債權(quán)文書等，通過管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）的判決（或裁決）、裁定，確立債權(quán)的合法性，依據(jù)判決書或裁定書回收債權(quán)，或者依靠強(qiáng)制執(zhí)行程序（含和解）收回債權(quán)的清收處置方式。　　　　人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當(dāng)事人和其他訴訟參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事、經(jīng)濟(jì)糾紛等案件的制度?！　　　≈府?dāng)事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議或仲裁條款，自愿將其合同糾紛和其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛提交由非官方身份的仲裁員組成的仲裁庭進(jìn)行裁判，并受該裁判約束的一種制度。　?。ㄖЦ读睿　≈溉嗣穹ㄔ焊鶕?jù)債權(quán)人的給付現(xiàn)金和有價證券的申請，以支付令的形式，催促債務(wù)人限期履行義務(wù)的一種特殊法律程序?！　　　≈府?dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾的債權(quán)文書時，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并憑原公證書及執(zhí)行證書依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。管轄法院經(jīng)審查該公證債權(quán)文書無誤的，依法啟動強(qiáng)制執(zhí)行程序的清收處置方式?！　　　榭焖賹?shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，債權(quán)人（擔(dān)保物權(quán)人）可以向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出直接申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，請求人民法院拍賣或者變賣擔(dān)保物權(quán)。（二）適用條件　?。?）普遍的適用條件　　債務(wù)人無力清償?shù)狡趥鶆?wù)?！　鶆?wù)雖未到期，但債務(wù)人/擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化?！　鶆?wù)人/擔(dān)保人已停止經(jīng)營，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，或?qū)嶋H控制人下落不明。　　債務(wù)人/擔(dān)保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件?！　鶆?wù)人/擔(dān)保人有明顯轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃廢債務(wù)的行為?！　鶆?wù)人/擔(dān)保人涉及其他訴訟，可能影響到銀行債權(quán)安全。　　債務(wù)人/擔(dān)保人的實(shí)際控制人涉及刑事案件?！　鶆?wù)人/擔(dān)保人法人代表外逃、死亡或失蹤?！　∑渌m合采取訴訟方式的情形?！　。?）適用民事訴訟的條件　　簽署協(xié)議的爭議解決條款中，未約定提交仲裁裁決或約定不明。　　當(dāng)?shù)鼗鶎臃ㄔ翰恢С稚暾堉Ц读??！　∥磳鶛?quán)文書實(shí)施賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關(guān)的公證，但公證機(jī)關(guān)拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書?！　。?）適用民商事仲裁的條件　　當(dāng)事各方自愿達(dá)成仲裁協(xié)議?！　≈俨脜f(xié)議合法有效?！　。?）適用民事督促（支付令）的條件　　請求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的存款單等有價證券。　　請求給付的現(xiàn)金或者有價證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請求所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù)?！　鶛?quán)人沒有對等給付義務(wù)?！　≈Ц读钅軌蛩瓦_(dá)債務(wù)人?！　鶛?quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的?！　。?）適用執(zhí)行公證債權(quán)文書的條件　　各方當(dāng)事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書?！　〗?jīng)公證機(jī)關(guān)依法公證并已賦予該債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力。　　債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書?！　鶛?quán)人向原公證機(jī)關(guān)申請，經(jīng)審查后獲得簽發(fā)的執(zhí)行證書?！　。?）適用直接申請法院實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件　　法定債務(wù)人到期不履行債務(wù)或當(dāng)事人另行約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的事由出現(xiàn)?！　鶛?quán)債務(wù)關(guān)系清晰，抵押合法有效，相關(guān)手續(xù)材料齊備。（三）工作流程（四）利弊分析　　依法收貸是不良資產(chǎn)清收的一種常見手段，能及時有效地保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，在目前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如債務(wù)人/擔(dān)保人有意“拖、賴”不還，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)的，債權(quán)人很難運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政手段解決，而法律由于其特定的權(quán)威性、強(qiáng)制性、抗干擾性等特點(diǎn)，可以公平、公正和合理地處理債務(wù)糾紛；同時，依法收貸能迅速、準(zhǔn)確地控制債務(wù)人/擔(dān)保人的有效資產(chǎn)，防止債務(wù)人/擔(dān)保人采取各種手段轉(zhuǎn)移、藏匿自身財(cái)產(chǎn)。　　依法收貸最大的弊端在于結(jié)果的不可控制性，由于目前的司法環(huán)境和地方保護(hù)主義，依法收貸工作常遇到“不受理、不判決、不執(zhí)行”等尷尬局面，也經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的不正?，F(xiàn)象，這些情況的改變是整個社會的系統(tǒng)工程，而非債權(quán)人單方面能力所及；依法收貸過程中所涉及的部門較多（如法院、評估機(jī)構(gòu)、拍賣機(jī)構(gòu)等）、流程較長，必然導(dǎo)致依法收貸耗費(fèi)時間較長、成本較高。（五）風(fēng)險控制　　（1）發(fā)現(xiàn)客戶涉及債務(wù)糾紛的，要及時采取有效措施防范風(fēng)險。為盡可能控制債務(wù)人/擔(dān)保人的有效資產(chǎn)及其處分的主動權(quán)，防止其轉(zhuǎn)移或惡意處分財(cái)產(chǎn)，在提交訴訟（或仲裁）時應(yīng)及時向管轄法院申請財(cái)產(chǎn)保全，必要時采取訴前保全，力爭首封，掌握資產(chǎn)處置權(quán)。盡可能避免發(fā)生普通債權(quán)人的審理或執(zhí)行法院先采取查封、扣押、凍結(jié)等措施，取得對擔(dān)保物的處置權(quán)。　?。?）訴訟前應(yīng)完整收集并向法院提交證據(jù)材料，同時密切跟進(jìn)訴訟審理進(jìn)程，盡早取得生效的法律文書，以確立債權(quán)的合法性?！　。?）依據(jù)生效法律文書要求嚴(yán)格監(jiān)督債務(wù)人/擔(dān)保人在規(guī)定時間內(nèi)履行清償義務(wù)或依法申請強(qiáng)制執(zhí)行?！　。?）在訴訟及執(zhí)行過程中要密切關(guān)注法院查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人資產(chǎn)的效期及效力情況，及時申請續(xù)期或采取相關(guān)措施。　?。?）對明顯錯誤或顯失公平的判決或裁定，應(yīng)及時提起上訴或申訴。（一）定義　　處置抵質(zhì)押物是指債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)人（在本節(jié)中即指抵押權(quán)人/質(zhì)權(quán)人，下同）未受清償或者發(fā)生約定的實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)的情形時，債權(quán)人通過與債務(wù)人（在本節(jié)中即指抵押人/出質(zhì)人，下同）協(xié)商或向法院申請通過司法途徑對抵質(zhì)押物予以變現(xiàn)，變現(xiàn)所得優(yōu)先用于償還所擔(dān)保債務(wù)的清收處置方式。（二）適用條件　?。?）辦理了抵質(zhì)押登記手續(xù)，抵質(zhì)押權(quán)人對抵質(zhì)押人的抵押權(quán)必須有效；　?。?）主債權(quán)未受清償且已屆清償期，或抵質(zhì)押人同意處置抵質(zhì)押物用于清償所擔(dān)保的債務(wù)。（三）工作流程　?。?）通過押品管理團(tuán)隊(duì)對押品的現(xiàn)場核查情況確認(rèn)抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀和登記的有效性，若現(xiàn)場核查的時間間隔較長，應(yīng)在處置前到相關(guān)部門重新核實(shí)。　?。?）通知債務(wù)人和抵質(zhì)押人對設(shè)定的抵質(zhì)押物進(jìn)行處置以及處置的方式，如果采取變賣或折價方法處置抵質(zhì)押物，變賣價格或折價金額由雙方協(xié)商確定，協(xié)商不成，應(yīng)采取拍賣的方式進(jìn)行?！　。?）采取拍賣的方式處置時，抵質(zhì)押權(quán)人和抵押人共同委托具有相應(yīng)資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對擬處置的抵質(zhì)押物進(jìn)行評估確定處置價格?！　。?）抵質(zhì)押權(quán)人和抵押人共同選定拍賣行依據(jù)評估價格進(jìn)行公開拍賣。(四）利弊分析　　（1）有利方面　　有利于債務(wù)盡快得到償還，特別是在貸款形成不良之后，有利于盡快收回不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量。　　債務(wù)人在現(xiàn)金流不足的情況下，處置抵質(zhì)押物有利于緩解債務(wù)人資金緊張的狀況，維持其正常經(jīng)營?！　。?）不利方面　　企業(yè)在剛剛出現(xiàn)經(jīng)營困難的情況下，處置其抵質(zhì)押物可能會影響其還款的積極性，甚至不配合清收處置工作，從而造成處置的被動，甚至走向法律訴訟?！　≡诓煌ㄟ^法律程序處置抵質(zhì)押物時，抵質(zhì)押物的真實(shí)狀況、瑕疵狀況較難調(diào)查清楚，處置的難度相應(yīng)增大?！　〉盅喝瞬煌馓幹没蛘咛岢霎愖h的時候?qū)⒂绊懫涮幹谩！　∫坏┑仲|(zhì)押物被其他債權(quán)人查封在先，即使銀行審定了抵押且有效，但仍無法實(shí)現(xiàn)處置，只有等其他債權(quán)人處置時主張優(yōu)先受償。 (五)風(fēng)險控制　?。?）我國擔(dān)保法對不同抵押物的抵押登記規(guī)定了不同的法律意義，即抵押合同生效要件和對抗要件，抵押合同須經(jīng)登記才生效。質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押以動產(chǎn)的交付為合同生效要件。而權(quán)利質(zhì)押需要進(jìn)行質(zhì)押登記。依法辦理抵（質(zhì)）押物登記，是確保銀行擔(dān)保手續(xù)合法有效的前提。也是債權(quán)人處置和行使抵質(zhì)押權(quán)的前提。（2）盡早通過司法程序處置抵質(zhì)押物，避免處置過程中發(fā)生其它難以預(yù)料的情況，盡快回收現(xiàn)金和其它資產(chǎn)。不良資產(chǎn)清收處置手段與流程（二）第二節(jié) 依法收貸一、定義依法收貸是指我行就到期未受清償?shù)膫鶛?quán)，依法向管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）提交訴訟、仲裁、申請支付令或執(zhí)行公證債權(quán)文書等，通過管轄法院（或仲裁機(jī)構(gòu)）的判決（或裁決）、裁定，確立債權(quán)的合法性，依據(jù)判決書或裁定書回收債權(quán)，或者依靠強(qiáng)制執(zhí)行程序（含和解）收回債權(quán)的清收處置方式。（一）民事訴訟指向人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當(dāng)事人和其他訴訟參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事、經(jīng)濟(jì)糾紛等案件的制度。（二）民商事仲裁指當(dāng)事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議或仲裁條款，自愿將其合同糾紛和其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛提交由非官方身份的仲裁員組成的仲裁庭進(jìn)行裁判，并受該裁判約束的一種制度。（三）民事督促（支付令）指人民法院根據(jù)債權(quán)人的給付現(xiàn)金和有價證券的申請，以支付令的形式，催促債務(wù)人限期履行義務(wù)的一種特殊法律程序。（四）執(zhí)行公證債權(quán)文書指當(dāng)債務(wù)人不履行或不適當(dāng)履行經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾的債權(quán)文書時，債權(quán)人可以向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并憑原公證書及執(zhí)行證書依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。管轄法院經(jīng)審查該公證債權(quán)文書無誤的，依法啟動強(qiáng)制執(zhí)行程序的清收處置方式。（五）直接向法院申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)為快速實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，債權(quán)人（擔(dān)保物權(quán)人）可以向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出直接申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，請求人民法院拍賣或者變賣擔(dān)保物權(quán)。二、適用條件（一）普遍的適用條件債務(wù)人無力清償?shù)狡趥鶆?wù)。債務(wù)雖未到期，但債務(wù)人/擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化。債務(wù)人/擔(dān)保人已停止經(jīng)營，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，或?qū)嶋H控制人下落不明。債務(wù)人/擔(dān)保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件。債務(wù)人/擔(dān)保人有明顯轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃廢債務(wù)的行為。債務(wù)人/擔(dān)保人涉及其他訴訟，可能影響到我行債權(quán)安全。債務(wù)人/擔(dān)保人的實(shí)際控制人涉及刑事案件。債務(wù)人/擔(dān)保人法人代表外逃、死亡或失蹤。其他適合采取訴訟方式的情形。（二）適用民事訴訟的條件簽署協(xié)議的爭議解決條款中，未約定提交仲裁裁決或約定不明。當(dāng)?shù)鼗鶎臃ㄔ翰恢С稚暾堉Ц读?。未對債?quán)文書實(shí)施賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關(guān)的公證，但公證機(jī)關(guān)拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書。（三）適用民商事仲裁的條件當(dāng)事各方自愿達(dá)成仲裁協(xié)議。仲裁協(xié)議合法有效。（四）適用民事督促（支付令）的條件請求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的存款單等有價證券。請求給付的現(xiàn)金或者有價證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請求所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù)。債權(quán)人沒有對等給付義務(wù)。支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的。（五）適用執(zhí)行公證債權(quán)文書的條件各方當(dāng)事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。經(jīng)公證機(jī)關(guān)依法公證并已賦予該債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力。債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。債權(quán)人向原公證機(jī)關(guān)申請，經(jīng)審查后獲得簽發(fā)的執(zhí)行證書。（六）適用直接申請法院實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件法定債務(wù)人到期不履行債務(wù)或當(dāng)事人另行約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的事由出現(xiàn)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰，抵押合法有效，相關(guān)手續(xù)材料齊備。三、工作流程四、利弊分析依法收貸是不良資產(chǎn)清收的一種常見手段，能及時有效地保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，在目前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如債務(wù)人/擔(dān)保人有意“拖、賴”不還，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)的，債權(quán)人很難運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政手段解決，而法律由于其特定的權(quán)威性、強(qiáng)制性、抗干擾性等特點(diǎn)，可以公平、公正和合理地處理債務(wù)糾紛；同時，依法收貸能迅速、準(zhǔn)確地控制債務(wù)人/擔(dān)保人的有效資產(chǎn)，防止債務(wù)人/擔(dān)保人采取各種手段轉(zhuǎn)移、藏匿自身財(cái)產(chǎn)。 依法收貸最大的弊端在于結(jié)果的不可控制性，由于目前的司法環(huán)境和地方保護(hù)主義，依法收貸工作常遇到“不受理、不判決、不執(zhí)行”等尷尬局面，也經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的不正?，F(xiàn)象，這些情況的改變是整個社會的系統(tǒng)工程，而非債權(quán)人單方面能力所及；依法收貸過程中所涉及的部門較多（如法院、評估機(jī)構(gòu)、拍賣機(jī)構(gòu)等）、流程較長，必然導(dǎo)致依法收貸耗費(fèi)時間較