探析保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用若干問題(已修改)
2025-04-07 00:39 本頁(yè)面
【正文】 探析保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用若干問題 摘要：在我國(guó)保險(xiǎn)法的幾次修正中,代位求償權(quán)制度都只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)理論界也普遍認(rèn)為:保險(xiǎn)代位追償制度是為了使得被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受的損失能得到補(bǔ)償而設(shè)置?；谌松肀ｋU(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,其損失金錢無(wú)法估彌,故代位求償權(quán)制度不應(yīng)適用于人身保險(xiǎn)。本文對(duì)此并不完全贊同,故從其在人身保險(xiǎn)中適用之法理基礎(chǔ),若干問題探討,適用之利弊分析以及立法的理論依據(jù)和發(fā)展方向四個(gè)方面進(jìn)行分析,提出了相關(guān)見解。 關(guān)鍵詞：代位求償權(quán) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 一、引言 在我國(guó)保險(xiǎn)界,代位求償權(quán)即:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人由于第三人的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,保險(xiǎn)人在對(duì)被保險(xiǎn)人履行過賠償義務(wù)后,自動(dòng)取得在賠付范圍內(nèi)對(duì)第三人的求償權(quán)。也就是說(shuō),直接排除了代為求償權(quán)制度在人身保險(xiǎn)合同中的適用可能性。但這并不意味著人身保險(xiǎn)合同就不具備代為求償權(quán)生長(zhǎng)的土壤?！栋拈T商法典》人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定第1030條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對(duì)第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開支?！薄兑獯罄穹ǖ洹返膿p害保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位權(quán)規(guī)定:“……本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)。”由此可見,代位求償權(quán)并非理所當(dāng)然地不能適用于人身保險(xiǎn)。 二、法理基礎(chǔ) 人身保險(xiǎn)主要包括人壽險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。筆者將以短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)為研究基點(diǎn),對(duì)保險(xiǎn)代為求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用之法理基礎(chǔ)進(jìn)行分析。 (一)短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的性質(zhì) 我國(guó)保險(xiǎn)理論界認(rèn)為,由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的權(quán)利,所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而不適用于人身保險(xiǎn)。但短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的精算技術(shù)與壽險(xiǎn)并不相同,是用大數(shù)法則計(jì)算,在技術(shù)上更靠近財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),所以日本和一些歐洲國(guó)家也習(xí)慣把這一類險(xiǎn)種稱為“第三領(lǐng)域”,意指兼有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩方面的特點(diǎn)。所以,保險(xiǎn)代為求償權(quán)制度是可以適用于短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的。 (二)道德風(fēng)險(xiǎn)之預(yù)防 道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)比較棘手的問題。比如
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