【正文】 —— 銀 行 家 的 搖 籃 1 銀行與客戶法律關(guān)系 主講人：祁老師 上海明鴻中小銀行培訓(xùn)中心 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2 銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性 前言： ? 現(xiàn)代社會(huì)是法制經(jīng)濟(jì)社會(huì)，任何人都必須服從法律，依法辦事。 法律是商業(yè)銀行行為的底線。商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)成為遵法守法的模范和商業(yè)道德模范。 ? 學(xué)好各項(xiàng)銀行法律知識(shí)，能更自覺(jué)遵守銀行規(guī)章。 ? 銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。銀行都要為你們的行為承擔(dān)法律后果。 ? 因此你們?yōu)殂y行把好關(guān)，銀行可以減少損失，你們服務(wù)質(zhì)量上去了，銀行的業(yè)務(wù)和信譽(yù)得到提高。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 3 銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì) ? 現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是 市場(chǎng)化有償服務(wù)關(guān)系 。 ? 市場(chǎng)體制下 ， 銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。大銀行的壟斷地位正在退卻。大小銀行都不能指定客戶購(gòu)買和消費(fèi)。 ? 銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是 民事服務(wù)合同關(guān)系 。無(wú)論是儲(chǔ)蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財(cái)、保管或各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)都存在若干 多種 銀行與客戶間的交易、服務(wù)民事合同關(guān)系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 4 第一章 民商事法律基礎(chǔ)概述 第一節(jié) 民法基礎(chǔ) 法律是社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，每部法律都有自己的特殊的調(diào)整對(duì)象和方法。 一 、民法調(diào)整對(duì)象 — 民法是調(diào)整 平等 主體 之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。 銀行與客戶及其他銀行之間的橫向及縱向（如母子公司間）交易、服務(wù)關(guān)系就是民法調(diào)整的平等主體之財(cái)產(chǎn)關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 5 二、民事主體 民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人經(jīng)濟(jì)組織等。 主體不合格、形式、內(nèi)容違法 的民事活動(dòng)都是無(wú)效的。 三、民法基本原則 平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序都應(yīng)當(dāng)平等）原則、意思自治原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）、等 —— 銀 行 家 的 搖 籃 6 四、民事權(quán)利 — 即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益和 尊嚴(yán) 而允許其行為的界限。 包括：人格權(quán)、物權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)等。民事合同行為也會(huì)產(chǎn)生債權(quán)等民事權(quán)利，在規(guī)范民事主體權(quán)利的同時(shí)，法律還規(guī)定了民事權(quán)利主體的公力（訴訟、仲裁）和自力（調(diào)解、協(xié)商的救濟(jì)方法。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 7 五、民事代理 ? 即許可他人代替本人從事民事活動(dòng)，法律后果由本人承擔(dān)。主要 許可 方式：書(shū)面授權(quán)委托、法定監(jiān)護(hù)等。 不得代理行為：結(jié)婚、離婚、密碼掛失、網(wǎng)銀申請(qǐng)、理財(cái)委托等 無(wú)效代理行為：無(wú)權(quán)代理、雙方代理、代理人與他人而惡意串通等，無(wú)效代理由代理人自行承擔(dān)后果。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 8 五、民事代理 表見(jiàn)代理 —即行為人沒(méi)有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或代理權(quán)被終止、喪失后行為人仍然以被代理人的名義與他人訂立合同，而相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)，這樣表見(jiàn)代理行為構(gòu)成。其 法律后果 ：由被代理人承擔(dān)履行、無(wú)效及后果法律責(zé)任。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 9 五、民事代理 特別全權(quán)代理 — 法律有特別規(guī)定，或委托人有特別授權(quán)和限制的代理行為。如法定代表人、董事長(zhǎng)的法定特別代理，又如訴訟的特別全權(quán)代理，還有就是委托人的單項(xiàng)特別授權(quán)委托，如銀行的結(jié)算印鑒章、信用證開(kāi)證申請(qǐng)等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 10 六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系 ? 我國(guó)是一個(gè)民商合一的大陸法體系的國(guó)家，但英美法系的民商分立體系，及商法概念多少會(huì)對(duì)我國(guó)法律制度產(chǎn)生影響。 ? 商法 — 是規(guī)范商事主體權(quán)利義務(wù)、責(zé)任的特別法律，主要是公司法、破產(chǎn)法、票據(jù)法、保險(xiǎn)法、海商法等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 11 六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系 ? 商法與經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法的關(guān)系： 前者調(diào)整的是商事組織、商事買賣、商事中介服務(wù)等以營(yíng)利為目的經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系，屬于民法的特別法和 私法 范疇；后者屬于 公法 范疇，經(jīng)濟(jì)立法目的是維護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，如：價(jià)格法、稅法、審計(jì)法、消法、環(huán)境法。 社會(huì)法 的立法目的是社會(huì)、環(huán)境和諧、可持續(xù)發(fā)展。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 12 六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系 ? 民法與商法的關(guān)系： 前者是普通法，后者是特別法，商事行為（如存款、貸款）應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用 商 業(yè)銀行 法 —— 銀 行 家 的 搖 籃 13 第二節(jié) 物權(quán)法律制度 ? 一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán) — 即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對(duì)物進(jìn)行支配。誰(shuí)享有物權(quán)誰(shuí)就享有對(duì)物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)法 — 是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范 總和 。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 14 第二節(jié) 物權(quán)法律制度 ? 二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不動(dòng)產(chǎn)登記后的絕對(duì)權(quán)）、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)（如破產(chǎn)中擔(dān)保物權(quán)人的別除權(quán)）、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)（如承租人、抵押權(quán)人的優(yōu)先購(gòu)房）、登記優(yōu)先受償權(quán)（如房產(chǎn)抵押登記）； ? 三、廣義物權(quán) 分類 ：我國(guó)民法通則規(guī)定了六種，即所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、相鄰權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)；擔(dān)保法增加了質(zhì)權(quán)，還有版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 15 四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán) ? 用益物權(quán) — 指非所有人對(duì)他人所有物所享有的占有、使用、和收益 的權(quán)利，即由 不動(dòng)產(chǎn) 所有權(quán)人設(shè)定的 他物權(quán) 。該權(quán)利設(shè)定后對(duì)所有權(quán)人有拘束力，直到 用益權(quán)消滅 。 ? 擔(dān)保物權(quán) — 是以支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。擔(dān)保物權(quán)有的必須登記公示才對(duì)他人產(chǎn)生約束力，有的還必須交付，否則設(shè)定無(wú)效。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 16 第三節(jié) 擔(dān)保法律制度 銀行信貸資產(chǎn)為什么要求借款人提供擔(dān)保？ 一、信貸（債權(quán)）類資產(chǎn)法律特征 ? 1，不占有具體的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，僅僅是賬面資產(chǎn)； ? 2，債權(quán)是請(qǐng)求權(quán)，實(shí)現(xiàn)要依賴債務(wù)人自覺(jué)還債，不能采取強(qiáng)制手段；期間不能提前收回和擅自轉(zhuǎn)讓。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 17 第三節(jié) 擔(dān)保法律制度 ? 3，債權(quán)實(shí)現(xiàn)是有兩年時(shí)效限制的，超過(guò)時(shí)效就失去法律的保護(hù)； ? 4，債權(quán)實(shí)現(xiàn)滯后于物權(quán)，普通財(cái)產(chǎn)性債權(quán)滯后于勞動(dòng)、國(guó)家政策債權(quán)； ? 5，公司企業(yè)法人僅以 凈資產(chǎn) 對(duì)外 債務(wù) 承擔(dān)有限責(zé)任，自然人都是獨(dú)立民事主體，債務(wù)責(zé)任也是有限的。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 18 二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑 擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利 ，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔(dān)保物火災(zāi)滅失，擔(dān)保物權(quán)自然消亡。 抵押、質(zhì)押的期限 ：擔(dān)保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的，但債權(quán)未了時(shí)，即使約定的擔(dān)保期限屆滿，未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定，義務(wù)人不得單方面終止擔(dān)保物權(quán)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 19 二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑 未經(jīng)登記抵押合同的效力 ：法律規(guī)定必須登記的，因沒(méi)有依法登記喪失擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)利的人，仍然可以擔(dān)保合同權(quán)利人地位，請(qǐng)求擔(dān)保合同義務(wù)人履行主債合同的連帶清償責(zé)任。 保證期間 — 屬于除斥期間，不適用債權(quán)訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責(zé)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 20 二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑