銀行系統(tǒng)論文：信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議(已修改)
2025-05-23 20:49 本頁面
【正文】 銀行系統(tǒng)論文： 信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議 一個企業(yè)的活力在于她的源動力和她產(chǎn)生的必然結(jié)果，一個預(yù)期的經(jīng)營目標(biāo)決定企業(yè)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)生命期，而企業(yè)創(chuàng)造的價值不僅在目標(biāo)經(jīng)營上，同時在于企業(yè)經(jīng)營過程中所表現(xiàn)的影響作用。而農(nóng)村信用社經(jīng)營的源動力在于什么呢？產(chǎn)生的結(jié)果有哪些呢？預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生的附加作用是什么呢？一個個疑問帶著我的思考，激發(fā)我對信合發(fā)展未來的分析。 農(nóng)村信用社多年來以經(jīng)營信用貸款業(yè)務(wù)為主要的信貸業(yè)務(wù)，以利息收入為信用社收入的主要來源。經(jīng)營的品種形式單一，經(jīng)營的品牌業(yè)務(wù)較為呆滯，經(jīng)營的環(huán)境狹小，區(qū)域經(jīng)濟(jì) 嚴(yán)重，同業(yè)之間缺少競爭優(yōu)勢。在貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式中，信用貸款占比較高，面對農(nóng)村信用環(huán)境較差，這樣增加了信用社的信貸風(fēng)險。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴(yán)重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。為了提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，對當(dāng)前信用社信貸業(yè)務(wù)做如下分析： 一、信貸員管理分析 農(nóng)村信用社信貸員是信用社聯(lián)系農(nóng)村的紐帶，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實踐者和決策者，也是信用社資產(chǎn)風(fēng)險把握方向的前沿管理者。因此，信貸崗位在信用社具有特別重要的作用。只有具備最高的判斷能力、分析能力和經(jīng)營能力，才能經(jīng)營好信用社貸款業(yè)務(wù)，才能算一位合格的信貸員。目前信用社對信貸員管理存在以下問題： １、信貸員本身素質(zhì)較差。信貸職務(wù)的聘用沒有經(jīng)過培訓(xùn)、考試考核，許多信貸員對貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)不了解或了解不透徹，導(dǎo)致概念模糊，主觀意志較強(qiáng)，判斷力低下，信貸員經(jīng)營理念、經(jīng)營認(rèn)識較差，工作責(zé)任心不強(qiáng)，在農(nóng)村擔(dān)當(dāng)著專職放款員、專職收款員的職務(wù)。 ２、信貸的工作模式不規(guī)范。目前經(jīng)營的信貸資產(chǎn)缺少貸款營銷管理制度，沒有認(rèn)真 執(zhí)行規(guī)范的貸款操作步驟。許多信貸業(yè)務(wù)等客上門，貸戶申請借款時信貸人員沒有進(jìn)行貸前調(diào)查，對貸戶實際狀況沒有深入調(diào)查。對于農(nóng)村小額農(nóng)貸沒有做到一年一次核定，核定的農(nóng)戶貸款限額數(shù)量缺乏依據(jù)。信貸員對貸戶經(jīng)營狀況的評定主觀因素較強(qiáng)，核定的貸款限額隨意性較大。面對農(nóng)村社會環(huán)境變化較大，人員流動較大，農(nóng)民素質(zhì)較低，信用較差的狀況，一年一次核定的小額農(nóng)戶貸款不能成為發(fā)放貸款的依據(jù)。大額貸款主任調(diào)查、審批，員工雖然發(fā)表建議，但在操作上許多大額貸款隨著主任的意志而投放，在這方面，大額貸款的風(fēng)險對職工責(zé)任不大，而主任本生具有大 額貸款發(fā)放的權(quán)限，職工對貸戶狀況的評定只能作為貸款發(fā)放的參照形式，這決定主任在貸款審批上主動性較大，大額貸款風(fēng)險權(quán)數(shù)增加。對于管理層審批的大額貸款，在形式上只注重資料的完善性，缺少調(diào)查、監(jiān)督考察和考核依據(jù)，監(jiān)督管理實施不到位。在檢查貸戶狀況時，缺少對貸戶經(jīng)營狀況的跟蹤追查，僅憑主觀判斷，缺少科學(xué)分析和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量評估，不能正確認(rèn)定風(fēng)險性貸款，無疑加大了貸款風(fēng)險比重。 ３、聯(lián)社對農(nóng)村信用社貸款檢查實施方案不健全。對基層社發(fā) 放的貸款，檢查人員僅僅統(tǒng)計資料、檢查貸款文本，注重合規(guī)合法性，而忽視貸款管理 操作過程的檢查、貸款質(zhì)量的檢查，貸款風(fēng)險實地調(diào)查，職工的責(zé)任性追究和貸款管理的其它工作。從而導(dǎo)致檢查人員未能發(fā)現(xiàn)可疑貸款、損失貸款等萌芽的風(fēng)險性信貸資產(chǎn)。貸款質(zhì)量的檢查、貸款風(fēng)險的檢查，應(yīng)當(dāng)成為金融企業(yè)的支柱工作，形成一套可行的體制。信用社做為一個金融企業(yè)就要求管理得保障，經(jīng)營出效益，檢查出成果，實施有方法，操作有依據(jù)，執(zhí)行有步驟，風(fēng)險必追究。因此，在貸款管理的體制上更待完善。 信貸員目標(biāo)考核漏洞較大。目前信貸員工作主要以完成當(dāng)年目標(biāo)任務(wù)（全年收息任務(wù)和降低不良貸款任務(wù)為主）而開展工作。為完成 任務(wù)在工作方法上采取以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸為主要工作手段。用“以貸轉(zhuǎn)貸、以息轉(zhuǎn)貸、落實債務(wù)”等新名詞虛化了貸款管理的操作程序，這無疑更改了貸款合同的真實性及本來面貌，隱含了一部分法律風(fēng)險（第三者簽訂貸款合同的可訴性風(fēng)險和部分貸款戶投機(jī)主義風(fēng)險）。對于信用社經(jīng)營管理者，部分信貸員為完成收息任務(wù)和降低不良貸款，通過“以貸轉(zhuǎn)貸”“落實債務(wù)”等形式，將能夠收回的不良貸款轉(zhuǎn)稼到不能收回的貸款戶下，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險性貸款。例如：父母能夠歸還自己的貸款，其子女沒有還貸能力，將父母的債務(wù)轉(zhuǎn)稼給子女名下等違規(guī)操作信貸業(yè)務(wù)，形成風(fēng) 險貸款。信貸工作目標(biāo)考核，沒有一套可行的實施方案、考核辦法、檢查資料，檢查手段不明確，致使一部分信貸員工作散亂，在制度執(zhí)行、勞動紀(jì)律、工作責(zé)任、勞動強(qiáng)度等方面活動空間大，沒有嚴(yán)格按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，沒 有檢查考核的強(qiáng)度，對信貸員業(yè)務(wù)的責(zé)任追究沒有列為貸款管理制度，違背了責(zé)權(quán)明析的原則。 二、貸款經(jīng)營的分析 目前貸款經(jīng)營在考核方面，以承包的收息任務(wù)和降低不良貸款比例為主要經(jīng)營目標(biāo)，以檢查貸款文本資料為檢驗信貸工作的主要貸款管理手段和依據(jù)。貸款經(jīng)營方面存在不足： １、貸前調(diào)查、 實際操作不完善。許多貸戶沒有提出書面申請，信貸員沒有實地調(diào)查。而聯(lián)社檢查僅憑貸戶文本資料是否齊全、合規(guī)進(jìn)行考核，僅憑貸款文本資料的
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