銀行系統(tǒng)論文：信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議-全文預(yù)覽
【正文】 。 貸后檢查。 ３、貸款發(fā)放。管理小 組根據(jù)調(diào)查的兩方資料相互對比，小組成員分別分析貸戶經(jīng)營狀況，預(yù)算貸戶經(jīng)營的效果，簽注書面意見，明確貸戶貸款額度的大小，資金使用時間長短，今后采取什么方式收回該筆貸款。明確貸戶信用信息，家庭狀況信息、貸戶經(jīng)營信息、資金申請的真實(shí)信息、貸戶還款能力信息（根據(jù)貸戶穩(wěn)定的收入扣除貸戶應(yīng)當(dāng)列支的各種支出，確定貸戶的盈余額，評定出貸戶還款能力）及評定貸戶貸款金額多少， 并承諾其收回責(zé)任和賠償責(zé)任的書面資料。基層社風(fēng)險性貸款落實(shí)責(zé)任人及收回狀況的考核工作。小組各成員相互監(jiān)督，相互制約，不允許共同犯有違規(guī)違制行為，推行首問制原則，不允許有惜貸行為，有發(fā)現(xiàn)惜貸行為，確認(rèn)為信貸工作不負(fù)責(zé)，取消當(dāng)年晉升、評優(yōu)資格。加大貸款檢查和處罰力度，加強(qiáng)對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實(shí)性檢查，采取責(zé)任追究制和賠償制的考核辦法，特做以下建議： 一、建立完善的貸款管理小組和實(shí)施辦法 成立以 信用社主任或分社主任為組長，信用社各信貸員為成員的貸款管理小組，該小組依照貸款管理制度辦理各種貸款營銷業(yè)務(wù)，該小組的主要職責(zé)為審查貸款的合規(guī)合法性，確認(rèn)貸戶基本信息及貸戶應(yīng)當(dāng)貸款的最大金額、貸后檢查工作、貸款催收工作、降低不良貸款工作、貸款收息工作、支持三農(nóng)工作及貸款文本管理工作，及貸款營銷的其它工作。面對這些信用社的貸款經(jīng)營的不良行為，檢查人員置之若聞，不采取措 施，檢查方式缺乏依據(jù)，違規(guī)轉(zhuǎn)息責(zé)任不追究，考核措施不到位，進(jìn)而導(dǎo)致貸款處罰沒有依據(jù)。目前，聯(lián)社對于貸后檢查沒有要求信貸員提供資料，沒有下達(dá)貸后檢查的考核目標(biāo)，貸后檢查成為信貸經(jīng)營的漏洞。所以信貸工作的操作方式靈活度較大，信貸員工作時間沒有達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，勞動強(qiáng)度較小。進(jìn)一步說明了信用社經(jīng)營的假盈利的經(jīng)營成果，違背了貸款管理的“安全性、流動性、效益性”的基本原則。 ２、貸款到逾期催收不到位。 二、貸款經(jīng)營的分析 目前貸款經(jīng)營在考核方面，以承包的收息任務(wù)和降低不良貸款比例為主要經(jīng)營目標(biāo)，以檢查貸款文本資料為檢驗(yàn)信貸工作的主要貸款管理手段和依據(jù)。用“以貸轉(zhuǎn)貸、以息轉(zhuǎn)貸、落實(shí)債務(wù)”等新名詞虛化了貸款管理的操作程序，這無疑更改了貸款合同的真實(shí)性及本來面貌，隱含了一部分法律風(fēng)險（第三者簽訂貸款合同的可訴性風(fēng)險和部分貸款戶投機(jī)主義風(fēng)險）。因此，在貸款管理的體制上更待完善。對基層社發(fā) 放的貸款，檢查人員僅僅統(tǒng)計資料、檢查貸款文本，注重合規(guī)合法性，而忽視貸款管理 操作過程的檢查、貸款質(zhì)量的檢查，貸款風(fēng)險實(shí)地調(diào)查，職工的責(zé)任性追究和貸款管理的其它工作。大額貸款主任調(diào)查、審批，員工雖然發(fā)表建議，但在操作上許多大額貸款隨著主任的意志而投放，在這方面，大額貸款的風(fēng)險對職工責(zé)任不大，而主任本生具有大 額貸款發(fā)放的權(quán)限，職工對貸戶狀況的評定只能作為貸款發(fā)放的參照形式，這決定主任在貸款審批上主動性較大，大額貸款風(fēng)險權(quán)數(shù)增加。許多信貸業(yè)務(wù)等客上門，貸戶申請借款時信貸人員沒有進(jìn)行貸前調(diào)查，對貸戶實(shí)際狀況沒有深入調(diào)查。目前信用社對信貸員管理存在以下問題： １、信貸員本身素質(zhì)較差。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。 農(nóng)村信用社多年來以經(jīng)營信用貸款業(yè)務(wù)為主要的信貸業(yè)務(wù)，以利息收入為信用社收入的主要來源。而農(nóng)村信用社經(jīng)營的源動力在于什么呢？產(chǎn)生的結(jié)果有哪些呢？預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生的附加作用是什么呢？一個個疑問帶著我的思考，激發(fā)我對信合發(fā)展未來的分析。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴(yán)重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。只有具備最高的判斷能力、分析能力和經(jīng)營能力，才能經(jīng)營好信用社貸款業(yè)務(wù)，才能算一位合格的信貸員。目前經(jīng)營的信貸資產(chǎn)缺少貸款營銷管理制度，沒有認(rèn)真 執(zhí)行規(guī)范的貸款操作步驟。面對農(nóng)村社會環(huán)境變化較大，人員流動較大，農(nóng)民素質(zhì)較低，信用較差的狀況，一年一次核定的小額農(nóng)戶貸款不能成為發(fā)放貸款的依據(jù)。 ３、聯(lián)社對農(nóng)村信用社貸款檢查實(shí)施方案不健全。信用社做為一個金融企業(yè)就要求管理得保障，經(jīng)營出效益，檢查出成果，實(shí)施有方法，操作有依據(jù)，執(zhí)行有步驟，風(fēng)險必追究。為完成 任務(wù)在工作方法上采取以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸為主要工作手段。信貸工作目標(biāo)考核，沒有一套可行的實(shí)施方案、考核辦法、檢查資料，檢查手段不明確，致使一部分信貸員工作散亂，在制度執(zhí)行、勞動紀(jì)律、工作責(zé)任、勞動強(qiáng)度等方面活動空間大，沒有嚴(yán)格按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，沒 有檢查考核的強(qiáng)度，對信貸員業(yè)務(wù)的責(zé)任追究沒有列為貸款管理制度，違背了責(zé)權(quán)明析的原則。而聯(lián)社檢查僅憑貸戶文本資料是否齊全、合規(guī)進(jìn)行考核，僅憑貸款文本資料的檢查是一種形式主義的工作方法，貸款的風(fēng)險度檢查度缺少依據(jù)，貸戶的實(shí)際狀況難于掌握，這種貸款業(yè)務(wù)的檢查方法導(dǎo)致了貸前走過場，貸款收回的責(zé)任人難以落實(shí)，貸款的風(fēng)險度得不到正確認(rèn)定。這種“以息轉(zhuǎn)貸”獲得的信用社利息收入，增加了稅收和管理費(fèi)用支出，是一種虛收入實(shí)支出的經(jīng)營成果。②信貸工作考核簡單，所以信貸員工作方式靈活、工作手段
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