銀行系統(tǒng)論文：信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議(完整版)
【正文】 信貸人員變更時(shí)交接手續(xù)：信貸員任職時(shí)對(duì)經(jīng)手的未收回的每一筆貸款，必須有貸前調(diào)查書(shū)、貸款收回責(zé)任書(shū)和賠償責(zé)任書(shū)。審查貸款管理小組貸款管理的操作程序，貸款的責(zé)任追究和貸款管理經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考 核等各項(xiàng)工作。大額貸款未 能收回的，管理小組上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社做出具體補(bǔ)救措施，專人到基層收回貸款，負(fù)一定的收回責(zé)任。該決定書(shū)必須注明收回責(zé)任人、收回期限、貸款收回方式及采取哪些措施等具體辦法（聯(lián)社決議書(shū)同此方法）。貸款經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的貸后檢查工作，幾乎是信貸工作的空白，信用社對(duì)已發(fā)放的貸款注重于對(duì)到逾期貸款的催收工作。并寫(xiě)出形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)催收責(zé)任書(shū)及其賠償責(zé)任書(shū)。協(xié)助基層社收回風(fēng)險(xiǎn)性貸款的參與性工作。貸款管理小組組長(zhǎng)向聯(lián)社簽訂信貸工作目標(biāo)合同， 明確其權(quán)利和工作職責(zé)，繳納貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保證金，該保證金與信貸業(yè)務(wù)的安全性掛鉤，一旦當(dāng)年有不良貸款發(fā)生或具有違規(guī)違制行為，扣收全部保證金并處以罰款，情節(jié)嚴(yán)重的撤消其工 作崗位，并承擔(dān)貸款損失的連帶責(zé)任。雖然許多貸款的檢查工作在貸款到期時(shí)催收的過(guò)程中得以落實(shí)，但這種貸后檢查工作純屬亡羊補(bǔ)牢的工作方式。 ３、信貸員經(jīng)營(yíng)貸款責(zé)任心不強(qiáng)。貸款經(jīng)營(yíng)方面存在不足： １、貸前調(diào)查、 實(shí)際操作不完善。 信貸員目標(biāo)考核漏洞較大。對(duì)于管理層審批的大額貸款，在形式上只注重資料的完善性，缺少調(diào)查、監(jiān)督考察和考核依據(jù)，監(jiān)督管理實(shí)施不到位。信貸職務(wù)的聘用沒(méi)有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、考試考核，許多信貸員對(duì)貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)不了解或了解不透徹，導(dǎo)致概念模糊，主觀意志較強(qiáng)，判斷力低下，信貸員經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)較差，工作責(zé)任心不強(qiáng)，在農(nóng)村擔(dān)當(dāng)著專職放款員、專職收款員的職務(wù)。經(jīng)營(yíng)的品種形式單一，經(jīng)營(yíng)的品牌業(yè)務(wù)較為呆滯，經(jīng)營(yíng)的環(huán)境狹小，區(qū)域經(jīng)濟(jì) 嚴(yán)重，同業(yè)之間缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式中，信用貸款占比較高，面對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境較差，這樣增加了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 ２、信貸的工作模式不規(guī)范。在檢查貸戶狀況時(shí)，缺少對(duì)貸戶經(jīng)營(yíng)狀況的跟蹤追查，僅憑主觀判斷，缺少科學(xué)分析和信貸資產(chǎn)的質(zhì)量評(píng)估，不能正確認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)性貸款，無(wú)疑加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)比重。目前信貸員工作主要以完成當(dāng)年目標(biāo)任務(wù)（全年收息任務(wù)和降低不良貸款任務(wù)為主）而開(kāi)展工作。許多貸戶沒(méi)有提出書(shū)面申請(qǐng)，信貸員沒(méi)有實(shí)地調(diào)查。由于貸款考核極不完善，僅 憑收回利息的多少以及降低不良貸款比例作為信貸員考核辦法，所以信貸員工作相對(duì)其它崗位，工作輕松、操作簡(jiǎn)單，信貸崗位成為 全社員工的首選崗位，主要在于：①信貸員工作有季節(jié)性特點(diǎn)，農(nóng)村春耕冬收兩季農(nóng)忙時(shí)，難于下村收貸收息；春節(jié)等主要節(jié)日，農(nóng)村避閑上門收款的習(xí)慣；風(fēng)雨天氣難于下鄉(xiāng)收貸，這樣造就了信貸員寬松的工作環(huán)境。 ５、貸款 處罰不力。信貸管理各成員必須達(dá)到國(guó)家規(guī)定的經(jīng)算師水平，具有較強(qiáng)的家庭理才的能力和財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)知識(shí)，熟練掌握貸款管理的各種法律知識(shí)。 二、信貸業(yè)務(wù)操作程序管理辦法 信貸員辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，按規(guī)定、按程序是信貸工作的準(zhǔn)則，一個(gè)合理的貸款程序化管理能夠防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性。信貸員是貸款管理的第一責(zé)任人，管理小組專職調(diào)查人員是貸款管理的第二責(zé)任人，管理小組是第三責(zé)任人，聯(lián)社審批小組是貸款管理的最后責(zé)任人。是由于貸后檢查工作存在著沒(méi)有可查依據(jù)及實(shí)施辦法，忽視貸后檢查的考核等環(huán)節(jié)所致。如果要求提前收回的貸款，信貸員必須按貸款收回操作程序辦理貸款業(yè)務(wù)。專人經(jīng)催收確認(rèn)完全不能收回該筆貸款的，報(bào)送貸款損失資料由聯(lián)社審批。專職貸款稽核員未能履行職責(zé)，貸款管理成效不大，工作不負(fù)責(zé)任，貸款經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)，貸款經(jīng)營(yíng)無(wú)方向，考核信貸工作無(wú)成績(jī)，聯(lián)社對(duì)專職貸款稽核員調(diào)崗處理，并要求該專職稽核員承擔(dān)在工作期間審批的貸款發(fā)生損失的一定賠償責(zé)任。有到期的貸款，還具有到期貸款催收書(shū)等資料。對(duì)到期貸款應(yīng)當(dāng)催收而未催收的（如：沒(méi)有催收資料），不予交接，待交出人完善手續(xù)后再交接。 考核信貸員業(yè)績(jī)，主要在于資料完整性，操作的合規(guī)及時(shí)性。如果按照風(fēng)險(xiǎn)貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)衡量每一貸款戶，許多貸款足以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)貸款認(rèn)定條件。法院一旦宣布破產(chǎn)或喪失還款能力，或者執(zhí)行不到位，成為損失貸款。比如村社干部為集體公益事業(yè)貸款；農(nóng)戶為集體貸款；私貸他用貸款，也成為信用社開(kāi)展信貸工作的障礙。④審查貸款營(yíng)銷策略。 信貸員提交的貸款到期報(bào)告書(shū)，管理小組未要求信貸員催收的，管理小組承擔(dān)一定的比例責(zé)任；信貸員未催收到、逾期貸款或催收不力，信貸員承擔(dān)責(zé)任；經(jīng)信貸員催收未能收回的貸款，管理小組接到未能還款的說(shuō)明書(shū)，管理小組不采取措施或拖延時(shí)間等違規(guī)行為，管理小組組長(zhǎng)承擔(dān)全部責(zé)任，小組成員負(fù)有連帶責(zé)任。貸款管理制度按省聯(lián)社 號(hào)《稽核管理處罰辦法》執(zhí)行。向有穩(wěn)定收入的個(gè)人投放貸款，加大聯(lián)保貸款，抵押、質(zhì)押貸款的營(yíng)銷策略，除小額農(nóng)戶款外，縮小信用貸款的比例。對(duì)于新發(fā)放的貸款 ,信用社只有按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，認(rèn)真執(zhí)行貸款考核制度，杜絕新的風(fēng)險(xiǎn)貸款的形成。 對(duì)于老、弱、病、殘的貸款戶。風(fēng)險(xiǎn)性貸款存在以下情況： 部分貸戶的貸款余額超過(guò)了貸戶的償還能力，貸戶難于償還自己的債務(wù)，貸戶失去了還
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