銀行系統(tǒng)論文：信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議-文庫吧
2025-04-17 20:49 本頁面
【正文】 檢查是一種形式主義的工作方法，貸款的風(fēng)險度檢查度缺少依據(jù)，貸戶的實際狀況難于掌握，這種貸款業(yè)務(wù)的檢查方法導(dǎo)致了貸前走過場，貸款收回的責(zé)任人難以落實，貸款的風(fēng)險度得不到正確認(rèn)定。 ２、貸款到逾期催收不到位。沒有真正做到貸款到期前十天進(jìn)行書面催收，到期貸款得不到及時的歸還，沒有進(jìn)行合規(guī)的延期手段及操作程序，采取“以貸轉(zhuǎn)貸”，催收到逾期貸款，是降低不良貸款的主要手段，這種貸款 經(jīng)營方式削弱了貸款戶的還款積極性，降低了貸款戶的還款意識。與此同時，信用社資金得不到有效的收益，變相的降低了貸款利率，減少了信用社利息收入。這種“以息轉(zhuǎn)貸”獲得的信用社利息收入，增加了稅收和管理費用支出，是一種虛收入實支出的經(jīng)營成果。進(jìn)一步說明了信用社經(jīng)營的假盈利的經(jīng)營成果，違背了貸款管理的“安全性、流動性、效益性”的基本原則。 ３、信貸員經(jīng)營貸款責(zé)任心不強(qiáng)。由于貸款考核極不完善，僅 憑收回利息的多少以及降低不良貸款比例作為信貸員考核辦法，所以信貸員工作相對其它崗位，工作輕松、操作簡單，信貸崗位成為 全社員工的首選崗位，主要在于：①信貸員工作有季節(jié)性特點，農(nóng)村春耕冬收兩季農(nóng)忙時，難于下村收貸收息；春節(jié)等主要節(jié)日，農(nóng)村避閑上門收款的習(xí)慣；風(fēng)雨天氣難于下鄉(xiāng)收貸，這樣造就了信貸員寬松的工作環(huán)境。②信貸工作考核簡單，所以信貸員工作方式靈活、工作手段簡單，只要求完成目標(biāo)任務(wù)，而不考慮工作質(zhì)量。所以信貸工作的操作方式靈活度較大，信貸員工作時間沒有達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，勞動強(qiáng)度較小。③信貸員工作責(zé)任心不強(qiáng)，主要在于信貸員發(fā)放的貸款，責(zé)任追究不落實，考核辦法不健全，貸款質(zhì)量無依據(jù)可循，致使一部分信貸員工工作責(zé)任心不強(qiáng)，工作不認(rèn) 真，形成貸與不貸無所謂，收回與收不回?zé)o關(guān)緊要的思想。 ４、貸后檢查，沒有落實到實處。貸后檢查是信貸資產(chǎn)保全的重要環(huán)節(jié)，許多呆帳的形式，就是貸款后檢查和催收沒有落到實處，催收方法措施不到位，沒有真正了解貸款資金使用信息，信貸員的工作不負(fù)責(zé)任，鑄就了呆帳貸款的形成，給信用社帶來了損失。目前，聯(lián)社對于貸后檢查沒有要求信貸員提供資料，沒有下達(dá)貸后檢查的考核目標(biāo)，貸后檢查成為信貸經(jīng)營的漏洞。雖然許多貸款的檢查工作在貸款到期時催收的過程中得以落實，但這種貸后檢查工作純屬亡羊補(bǔ)牢的工作方式。 ５、貸款 處罰不力。對于信貸員工作業(yè)績的考核，許多調(diào)查報告只有表面形式，沒有實地考查，貸后檢查成為紙上談兵，貸款催收 在農(nóng)戶發(fā)放貸款時，就簽發(fā)催收通知書，貸款風(fēng)險的形成不采取措施，為完成任務(wù)（收回利息和降低不良貸款），將已發(fā)生的呆帳、呆滯貸款通過收舊放新，轉(zhuǎn)為正常貸款，部分信用社超前收息幾年的不良行為，甚至有些分社私刻農(nóng)戶印章，將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，從而達(dá)到收息任務(wù)，這些違規(guī)違制、脫離經(jīng)營的工作理念，在當(dāng)前部分信用社經(jīng)營活動中，沉重打擊了信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。面對這些信用社的貸款經(jīng)營的不良行為，檢查人員置之若聞，不采取措 施，檢查方式缺乏依據(jù)，違規(guī)轉(zhuǎn)息責(zé)任不追究，考核措施不到位，進(jìn)而導(dǎo)致貸款處罰沒有依據(jù)。滋生了信貸員的違規(guī)違制的不良行為。 面對農(nóng)村信用社信貸員管理與信貸經(jīng)營工作不完善的嚴(yán)重狀況，為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)，按照會計法和貸款管理辦法，本人建議制定完善的貸款管理操作程序。嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強(qiáng)對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實性檢查，采取責(zé)任追究制和賠償制的考核辦法，特做以下建議： 一、建立完善的貸款管理小組和實施辦法 成立以 信用社主任或分社主任為組長，信用社各信貸員為成員的貸款管理小組，該小組依照貸款管理制度辦理各種貸款營銷業(yè)務(wù)，該小組的主要職責(zé)為審查貸款的合規(guī)合法性，確認(rèn)貸戶基本信息及貸戶應(yīng)當(dāng)貸款的最大金額、貸后檢查工作、貸款催收工作、降低不良貸款工作、貸款收息工作、支持三農(nóng)工作及貸款文本管理工作，及貸款營銷的其它工作。貸款管理小組組長向聯(lián)社簽訂信貸工作目標(biāo)合同， 明確其權(quán)利和工作職責(zé)，繳納貸款經(jīng)營風(fēng)險保證金，該保證金與信貸業(yè)務(wù)的安全性掛鉤，一旦當(dāng)年有不良貸款發(fā)生或具有違規(guī)違制行為，扣收全部保證金并處以罰款，情節(jié)嚴(yán)重的撤消其工 作崗位，并承擔(dān)貸款損失的連帶責(zé)任。信貸管理各成員必須達(dá)到國家規(guī)定的經(jīng)算師水平，具有較強(qiáng)的家庭理才的能力和財會業(yè)務(wù)知識，熟練掌握貸款管理的各種法律知識。小組成員必須簽訂信貸工作合同，明確權(quán)責(zé)，繳納貸款風(fēng)險保證金，各成員對每筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)提出書面建議和調(diào)查認(rèn)可結(jié)論，提出貸款管理的明確觀點及信貸員本人應(yīng)承擔(dān)收回責(zé)任的大小。小組各成員相互監(jiān)督，相互制約，不允許共同犯有違規(guī)違制行為，推行首問制原則，不允許有惜貸行為，有發(fā)現(xiàn)惜貸行為，確認(rèn)為信貸工作不負(fù)責(zé)，取消當(dāng)年晉升、評優(yōu)資格。有相互包庇的行為加重處罰，并承擔(dān)連帶責(zé)任。聯(lián) 社成立專職貸款稽核員，對貸款全力跟蹤考核，對貸款操作性檢查，風(fēng)險性檢查，責(zé)任追究的認(rèn)定，及時向聯(lián)社反映風(fēng)險性貸款預(yù)報信息。參與基層社貸款催收及貸款營銷建議性工作?；鶎由顼L(fēng)險性貸款落實責(zé)任人及收回狀況的考核工作。協(xié)助基層社收回風(fēng)險性貸款的參與性工作。 二、信貸業(yè)務(wù)
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