銀行系統(tǒng)論文：信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議-預(yù)覽頁
【正文】 簡單，只要求完成目標(biāo)任務(wù)，而不考慮工作質(zhì)量。貸后檢查是信貸資產(chǎn)保全的重要環(huán)節(jié)，許多呆帳的形式，就是貸款后檢查和催收沒有落到實處，催收方法措施不到位，沒有真正了解貸款資金使用信息，信貸員的工作不負(fù)責(zé)任，鑄就了呆帳貸款的形成，給信用社帶來了損失。對于信貸員工作業(yè)績的考核，許多調(diào)查報告只有表面形式，沒有實地考查，貸后檢查成為紙上談兵，貸款催收 在農(nóng)戶發(fā)放貸款時，就簽發(fā)催收通知書，貸款風(fēng)險的形成不采取措施，為完成任務(wù)（收回利息和降低不良貸款），將已發(fā)生的呆帳、呆滯貸款通過收舊放新，轉(zhuǎn)為正常貸款，部分信用社超前收息幾年的不良行為，甚至有些分社私刻農(nóng)戶印章，將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，從而達(dá)到收息任務(wù)，這些違規(guī)違制、脫離經(jīng)營的工作理念，在當(dāng)前部分信用社經(jīng)營活動中，沉重打擊了信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。小組成員必須簽訂信貸工作合同，明確權(quán)責(zé)，繳納貸款風(fēng)險保證金，各成員對每筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)提出書面建議和調(diào)查認(rèn)可結(jié)論，提出貸款管理的明確觀點及信貸員本人應(yīng)承擔(dān)收回責(zé)任的大小。參與基層社貸款催收及貸款營銷建議性工作。具體程序為： １、調(diào)前調(diào)查落到實處，真正做到信貸人員到村、到 社、到戶、到企業(yè)組織經(jīng)營地點實地考查，考查詳細(xì)的資料：①貸戶申請書，說 明其貸款事由、金額、用途、歸還時間、連帶責(zé)任（家庭成員都有還貸義務(wù)，經(jīng)濟(jì)組織的各成員負(fù)有連帶責(zé)任，各成員必須簽字說明具體的還款承諾）等詳細(xì)的申請資料；②信貸員的調(diào)查書，詳細(xì)的調(diào)查貸戶基本情況，有抵、質(zhì)押品要求貸戶辦理抵、質(zhì)押有關(guān)手續(xù)；③信貸員評議書。專職信貸調(diào)查人員將調(diào)查資料交由管理小組。各 責(zé)任人負(fù)有追償債權(quán)的義務(wù)和承擔(dān)連帶責(zé)任的職責(zé)。會計部門審核貸款發(fā)放通知書，內(nèi)容是否完整、是否具有貸款調(diào)查和收回責(zé)任人等基本資料的清單說明，審查貸款合同文本及貸款約據(jù)是否合規(guī)、合法、資料完整、手續(xù)合法，然后辦理放貸業(yè)務(wù)。貸后檢查必須做到真實性和實踐性，制定制度及措施，讓信貸員不經(jīng)主任安排工作，為完成貸后檢查的目標(biāo)任務(wù)主動的到所轄地區(qū)進(jìn)行貸后檢查，達(dá)到信用社信貸資產(chǎn)的管理目的。管理小組根據(jù)兩種調(diào)查資料，是大額貸款的上報聯(lián)社，聯(lián)社根據(jù)調(diào)查報告有疑點的可派人調(diào)查（到貸戶住地或經(jīng)營地點），有無疑議，決定其提前收回或不收回的決 定書通知貸款管理小組。 貸款收回程序：１、對于提前收回的貸款，收回責(zé)任人根據(jù)管理小組提前收回貸款的決議書或聯(lián)社下發(fā)的《提前收回某某戶貸款的通知書》，填制貸款違約通知書，貸款催收通知書、貸款違約連帶責(zé)任警告書，將該三種通知書送交貸戶手中（必須經(jīng)貸戶簽字），要求貸戶在規(guī)定時間內(nèi)歸還貸款。管理小組全體成員有收回此筆貸款的全部責(zé)任，可指定專人負(fù)責(zé)收回該戶貸款。 貸款逾期按貸款到期收回程序加大收回力度。需要催收的到、逾期貸款，核查專人收回貸款的實際狀況。 二、制定信貸員管理交接制度。給信用社帶來了人為的經(jīng)營風(fēng)險。信貸員交接時根據(jù)未收回貸款戶資料，登記貸戶管理狀況表，該表包括貸款戶姓名、地址、收入狀況、貸戶成員狀況、貸款時間、金額、到期時間及貸款管理第一責(zé)任人（交接信貸員本人），交接時，接交人審查貸戶管理狀況表是否與貸款戶資料一一對應(yīng)，要求填寫的內(nèi)容是否完整無誤，移交人是否在貸款管理第一責(zé)任人處簽字 。②、登記自己管理的未收回貸款戶清單，填制貸款管理狀況表，并在第一責(zé)任人處簽字，分社主任執(zhí)行監(jiān)交職責(zé)，對無風(fēng)險的責(zé)任貸款簽字明確，如有風(fēng)險的貸款追究責(zé)任人，不予交接，交由貸款管理小組管理，貸 款管理小組指定專人收回，可以指定接交人繼續(xù)催收。逾期而未收回的貸款，管理小組承擔(dān)收回責(zé)任，指定專人收回，可以指定接交人收回。 ５、接交人簽定貸款管理合同書，信貸員任職期間賠償責(zé)任書，繳納貸款管理風(fēng)險保證金。貸款稽核員審查信貸員貸款文本資料，信貸員提供貸款狀況表（一戶一表），序時編號，專人保管，核查人員審查該戶，是否具有調(diào)查報告、還款承諾書、賠償責(zé)任書、貸款管理小組的決定書（聯(lián)社的貸款審查發(fā)放決議書），貸后檢查報告、貸款逾期通知書、逾期 貸款報告書、逾期貸款管理小組的處理決定書、風(fēng)險貸款的報告書等資料是否完整，每種資料必須有具有直接對象的人（貸款戶）簽字方式認(rèn)定其真實性。專職貸款稽核員有對到期貸款的實地考查職責(zé)，貸款催收狀況及風(fēng)險貸款的 實際情況的核實責(zé)任。風(fēng)險性貸款形成，在貸款經(jīng)營過程中，有著重大的經(jīng)營責(zé)任。貸戶甚至提出口號“哪年有 錢， 哪年就還貸款”，有的貸戶拒絕辦理轉(zhuǎn)息手續(xù)，也不簽收貸款催收通書。將在社會上產(chǎn)生極大的不良影響，信用社難于開展信貸工作。 貸戶遷移或失蹤，信用社難于收回的貸款。面對這此風(fēng)險性貸款，信用社必須采取措施，果斷的做出決，盡一切力量減少貸款損失。②對于農(nóng)戶貸款申請時，信貸員不實地考查，寫假調(diào)查報 告；貸款發(fā)放的同時，造具貸款到期催收通知書的假行為加重違規(guī)行為的處罰。禁止信貸員等客借款行為，信用社信貸員應(yīng)主動向效益好、發(fā)展有方向的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，投資管理。家庭成員連帶責(zé)任書家庭成員必須簽字，需明確說明應(yīng)承擔(dān)的還款義務(wù)。形成風(fēng)險貸款追究責(zé)任，管理小組成 員按比例賠償損失貸款。
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