【正文】 5 （七） 做好全轄貸后管理培訓(xùn)工作。 （八）對貸后經(jīng)理隊伍的整體管理。 二、一級分行職責(zé) （一） 完善組織架構(gòu)， 設(shè)立 貸后管理團(tuán)隊； （二） 貫徹落實總行貸后管理各項規(guī)章制度，細(xì)化補(bǔ)充規(guī)定，履行貸后管理職責(zé)； （三） 負(fù)責(zé)本級和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)； （四） 做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量； （五） 負(fù)責(zé)本級 和轄內(nèi)行的重點(diǎn)項目監(jiān)控； （六） 定期向總行公司業(yè)務(wù)部報告全轄貸后管理工作狀況； （七） 做好本級和轄內(nèi)行貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。 （八）一級分行轄區(qū)內(nèi)貸后經(jīng)理隊伍的考核與管理。 三、二級分行職責(zé) （一） 成立貸后管理專崗； （二） 貫徹落實總行和一級分行的貸后管理各項規(guī)章制度和實施細(xì)則，細(xì)化監(jiān)管措施，履行貸后管理職責(zé)； （三） 負(fù)責(zé)本級和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)； （四） 負(fù)責(zé)本級和轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 的重點(diǎn)項目監(jiān)控管理； （五） 做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量； （六） 定期向一級分行公司業(yè)務(wù)部報 告全轄貸后管理工作狀況； （七） 做好轄 內(nèi)機(jī)構(gòu) 貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作 。 四、支行職責(zé) （一） 成立貸后管理專崗或兼崗； （二） 貫徹落實貸后管理的各項規(guī)章制度和實施細(xì)則，履行貸后管理責(zé)任； （三） 負(fù)責(zé)本級重點(diǎn)項目監(jiān)控管理； （四） 做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量； （五） 定期總結(jié)貸后管理狀況并報告上級行； 第三章 貸后管理崗位工作流程 中國銀行公司客戶管理系統(tǒng) （ CCMS） 是公司業(yè)務(wù)人員開展貸后管理工作的重要操作平臺，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在該系統(tǒng)中完成各項貸后管理工作。 自借款合同正式生效、銀行向借 款人發(fā)放貸款起，進(jìn)入貸后管理階段。公司業(yè)務(wù)人員對貸后管理中收集的信息進(jìn)行整理、分析，并以日常貸款管理中形成的信息為依據(jù)，形成貸后管理策略，制定落實方案在具體貸后管理中實施。貸后管理崗位流程 （貸后管理工作流程圖見附件 2） 如下： （一）啟動貸后管理 自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員啟動貸后管理工作，在 CCMS 系統(tǒng)中將借款人轉(zhuǎn)為存量客戶。 （二）實施貸后管理 公司業(yè)務(wù)人員根據(jù)本 操作規(guī)程 的內(nèi)容，從借款人、產(chǎn)品和擔(dān)保等方面按日常管理和專項管理的要求進(jìn)行貸后管理。 在貸后管理過程中，公司 業(yè)務(wù)人員通過跟蹤監(jiān)控借款人資金投向、綜合信息、重大突發(fā)事件，完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成 貸后策略 并動態(tài)調(diào)整，制定落實方案。 到期收回貸款本息，如借款人貸款本息逾期形成不良貸款時，公司業(yè)務(wù)人員需及時進(jìn)行催收并加強(qiáng)貸后管理。對于符合我行不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的貸款應(yīng)及 6 時移交授信執(zhí)行部門。 第四章 獎懲 第一節(jié) 獎勵 對在貸后管理工作中做出突出貢獻(xiàn)，有效防范和化解信貸風(fēng)險的公司業(yè)務(wù)人員和管理層人員，視情況給予一種或數(shù)種相結(jié)合的獎勵方式 ，包括但不限于 ：通報表揚(yáng)、提供培訓(xùn)機(jī)會、優(yōu)先晉級晉職等，并在年終績效考核中予以 體現(xiàn)。 第二節(jié) 處罰 貸后管理實行問責(zé)制。公司業(yè)務(wù)人員或管理層人員在貸后管理工作中出現(xiàn)失職行為，按《 銀行 員工違規(guī)行為處理辦法》和《 銀行 管理問責(zé)辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第三節(jié) 免責(zé) 公司業(yè)務(wù)人員和管理層人員按照本操作 規(guī)程 所規(guī)定的程序和方法進(jìn)行貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并采取主動措施，積極控制貸款風(fēng)險，但仍出現(xiàn)貸款損失情況的，可視情況予以貸后管理免責(zé)。 第二部分 操作規(guī)程 第五章 客戶 分級管理 根據(jù)差別管理的原則要求，以信用評級、授信行業(yè)投向、資產(chǎn)風(fēng)險 分類為標(biāo)準(zhǔn)對借款人進(jìn)行分級；對不同等級的借款人， 公司業(yè)務(wù)人員 需按不同的頻度對其經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)、銀行往來、資金監(jiān)控、擔(dān)保等方面實施貸后管理。 第一節(jié) 分級標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 一、 客戶 分級標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 （一）對非不良 客戶 進(jìn)行貸后管理分級的標(biāo)準(zhǔn)和具體管理要求見下表： 分類級別 客戶 分類標(biāo)準(zhǔn) 管理要求 (內(nèi)容及頻度 ) 分級標(biāo)準(zhǔn) (一級需同時滿足，三級僅需滿足 其中兩個 條件 ) 管理內(nèi)容 信用評級 行業(yè)投 向 資產(chǎn)分類 資金監(jiān)控 其他內(nèi)容 一級 A 級以上（含）客 戶 非壓縮 類 正常類 每月 半年 二級 不屬 于一、三級的非不良借款人 每月 季度 三級 BB 級 (不含 )以下 壓縮類 關(guān)注 4 級及以下 每月 每月 （如總行對有關(guān)特定行業(yè)有明確分級要求的，按總行相關(guān)文件執(zhí)行） （二） 對于存在不良授信的 客戶 ，應(yīng)按每月進(jìn)行貸后管理并完成貸后報告，管理的重點(diǎn)內(nèi)容 為 客戶 的生產(chǎn)經(jīng)營情況（針對未停產(chǎn)企業(yè)）、法律及保全手續(xù)等工作情況和進(jìn)度、銀行往來分析（如有）、訴訟情況（如有）、清收情況。 二、擔(dān)保貸后管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求 一般客戶按照每半年一次的頻度執(zhí)行擔(dān)保方面的貸后管理， 對于擔(dān)保方式中存在以下情況的，應(yīng)按下述頻度進(jìn)行擔(dān)保管理 ， 如總行另有規(guī)定的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行 ： （一） 借款人或者 保證人為總省行級重點(diǎn)客戶或其集團(tuán)客戶核心企業(yè)的，可 7 按一年一次的頻度進(jìn)行貸后管理； （二） 以抵押方式提供擔(dān)保的，按半年一次的頻度對抵押物進(jìn)行貸后管理 ；以飛機(jī)或飛機(jī)發(fā)動機(jī)作為抵押擔(dān)保的，實行非現(xiàn)場檢查為主； （三） 以應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收 賬 款質(zhì)押提供擔(dān)保的，按季實施對押品的貸后管理；對于以公路、橋梁、隧道、渡口不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)等未來應(yīng)收 賬 款質(zhì)押的按借款人貸后分級管理級別，確定擔(dān)保貸后管理頻度 ； （四） 以出口退稅 賬 戶、 股權(quán) 質(zhì)押提供擔(dān)保的，按月實施對押品的貸后管理 。 （五） 以未來收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押的，應(yīng)視為信用貸款，無須對擔(dān)保進(jìn)行檢查，待應(yīng)收賬款質(zhì)押實現(xiàn)后，按照相應(yīng)頻度對其進(jìn)行貸后管理。 三、其他要求 對于固定資產(chǎn)貸款、項目融資、高風(fēng)險集團(tuán)授信客戶、 異地信貸 業(yè)務(wù)的特定管理要求詳見本 操作規(guī)程 相關(guān)章節(jié)。 第二節(jié) 分級認(rèn)定和調(diào)整流程 一、首次分級認(rèn)定流程 對 首次進(jìn)行貸后管理的借款人， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)按分級標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行分級認(rèn)定，應(yīng)報經(jīng)團(tuán)隊主管和 分管總經(jīng)理審批，在 CCMS 系統(tǒng)做好相應(yīng)的記錄。 二、分級認(rèn)定調(diào)整流程 （一） 下調(diào)流程 在對借款人進(jìn)行后續(xù)貸后管理的過程中，如在信用評級、資 產(chǎn)風(fēng)險分類、授信行業(yè)政策等方面出現(xiàn)負(fù)面變化且達(dá)到下一分類等級的，應(yīng)由 公司業(yè)務(wù)人員 直接下調(diào)借款人的貸后管理分級，并從次月起按新等級對應(yīng)的管理要求實施貸后管理。團(tuán)隊主管、分管總經(jīng)理在獲知以上信息時，應(yīng)及時要求 公司業(yè)務(wù)人員 下調(diào) 貸后管理級別，在 CCMS 系統(tǒng)做好相應(yīng)的記錄。 （二） 上調(diào)流程 在對借款人進(jìn)行后續(xù)貸后管理的過程中，如在信用評級、資產(chǎn)風(fēng)險分類、授信行業(yè)政策等方面出現(xiàn)正面變化且達(dá)到上一分類等級的，應(yīng)由 公司業(yè)務(wù)人員 提出上調(diào)借款人貸后管理分級的申請，經(jīng)團(tuán)隊主管、分管總經(jīng)理審批同意后按新等級對應(yīng)的管理要求實施貸后 管理，相關(guān)審批記錄應(yīng)在 CCMS 系統(tǒng)中予以體現(xiàn)。 第六章 貸后管理策略 貸后管理策略指公司業(yè)務(wù)部門對借款人、貸款、擔(dān)保實施差別貸后管理的原則和方法。貸后管理策略的制定應(yīng)以貸后報告結(jié)論為依據(jù)，對不同貸款業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分，按照風(fēng)險變化程度制定一戶一策的管理辦法。 貸后管理策略具體分為如下四級：正常維護(hù)策略、密切關(guān)注策略、優(yōu)化緊縮策略和清戶退出策略。貸后管理策略針對風(fēng)險的逐步增強(qiáng)，自正常維護(hù)向清戶退出由松到緊過渡，管理力度逐步加強(qiáng)，并針對貸款風(fēng)險變化程度定期或不定期地進(jìn)行調(diào)整。 貸后管理策略制定后， 公司業(yè)務(wù) 人員 應(yīng)制定具體可行的實施計劃，在貸后管理工作中推進(jìn)落實。既定貸后管理策略和具體實施計劃須在貸后檢查報告中注明。 第一節(jié) 正常維護(hù)策略 一、正常維護(hù)策略特征 公司業(yè)務(wù)人員 對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述全部條件的貸款實施正常維護(hù)策略： （一） 借款人財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況良好，各方面運(yùn)轉(zhuǎn)正常； （二） 借款人現(xiàn)金流充足； 8 （三） 擔(dān)保條件無不利變化； （四） 貸款資產(chǎn)分類為正常 13 級 （含） 。 二、正常維護(hù)策略管理要求 對于適用正常維護(hù)策略的借款人，各級分行正常維持其貸款規(guī)模，并視業(yè)務(wù) 發(fā)展需要予以新增，保持授信政策積極、穩(wěn)定。 第二節(jié) 密切關(guān)注策略 一、密切關(guān)注策略特征 公司業(yè)務(wù)人員 對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實施密切關(guān)注策略： （一） 借款人財務(wù)、經(jīng)營狀況基本正常，但存在可能會影響授信安全的不利因素； （二） 擔(dān)保出現(xiàn)不利變化征兆可能會削弱擔(dān)保效力； （三） 在我行雖無不良記錄，但在非正常情況下被其它金融機(jī)構(gòu)要求提前還貸、或被同業(yè)制裁、或受到監(jiān)管、行政部門處罰； （四） 處于國家宏觀調(diào)控（如熱點(diǎn)或敏感）的行業(yè)或在對外貿(mào)易中遇到貿(mào)易壁壘； （五） 關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)人出現(xiàn)變動，關(guān)鍵性技術(shù)或人員流失，關(guān)鍵供應(yīng)商或購貨商流失； （六） 可能出現(xiàn)不良遷移貸款； （七） 資產(chǎn)分類為正常 4（含） 關(guān)注 3 級 （含） 。 二、密切關(guān)注策略管理要求 各級分行通過加強(qiáng)日常管理，密切監(jiān)控借款人、貸款、擔(dān)保潛在風(fēng)險的變化趨勢，及時化解、防范風(fēng)險，維持現(xiàn)有存量，對新增貸款慎重對待。 第三節(jié) 優(yōu)化緊縮策略 一、優(yōu)化緊縮策略特征 公司業(yè)務(wù)人員 對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實施優(yōu)化緊縮策略： （一） 明顯出現(xiàn)不良遷移趨勢的正?；蜿P(guān)注類貸款； （二） 借款人關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)惡化； （三） 貸款出現(xiàn)利息或本金的逾期； （四） 擔(dān)保條件出現(xiàn)重大不利變化； （五） 國家政策調(diào)整對企業(yè)今后發(fā)展產(chǎn)生重大不利影響； （六） 貸款已經(jīng)進(jìn)入非應(yīng)計； （七） 資產(chǎn)分類關(guān)注 3 級 （不含） 以下。 二、優(yōu)化緊縮策略管理要求 各級分行公司業(yè)務(wù)部門在實際操作中可針對性地采用不同管理策略，從借款人主體變更、貸款條件收緊和壓縮貸款規(guī)模等方面進(jìn)行優(yōu)化緊縮，具體要求是： （一） 通過變更借款人主體、變更擔(dān)保人等手段使我行債務(wù)先行得到償還或在其他方面減少我行風(fēng)險，將整體授信風(fēng)險下降至我行可控制范圍內(nèi)； （二） 通過提高利率、調(diào)整貸款期限、增加擔(dān)保、降低整體授信額度將整體授信風(fēng)險下降至我行可承受范圍內(nèi)； （三） 停止使用尚未使用的貸款額度、完善擔(dān)保條件、對外轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)，有計劃地逐步減少貸款余額等，將借款人的整體授信風(fēng)險下降至我行可控制范圍內(nèi)； （四） 在壓縮核定存量時，授信品種可按照高風(fēng)險向低風(fēng)險原則調(diào)整； （五） 貸款余額壓縮到我行可接受范圍內(nèi)的時間原則上不超過三年； （六） 嚴(yán)格控制除抵（質(zhì)）押方式外的貸款新增； 9 （七） 動態(tài)調(diào)整貸款風(fēng)險分類； （八） 重新認(rèn)定借款人信用等級。 第四節(jié) 清戶退出策略 一、清戶退出 策略特征 公司業(yè)務(wù)人員 對借款人、貸款和擔(dān)保進(jìn)行貸后管理時，通過認(rèn)真分析、判斷，對符合下述條件之一的貸款可實施清戶退出策略： （一） 借款人授信風(fēng)險凸現(xiàn)，已經(jīng)成為高風(fēng)險借款人； （二） 借款人惡意拖欠我行貸款本金和利息； （三） 借款人信用評級低于 CC 級（含）且授信資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化； （四） 借款人連續(xù)兩年在我行信用評級為 D 級（有特殊規(guī)定的按規(guī)定辦理）； （五） 借款人屬于我行戰(zhàn)略退出范圍 ； （六） 資產(chǎn)分類次級以下。 二、清戶退出策略管理要求 公司業(yè)務(wù)人員 對列入清戶退出的借款人必須制定詳盡的退出計劃，對退出時間、金額做 出明確規(guī)定，專人負(fù)責(zé)認(rèn)真實施。通過實施有效貸后管理策略大幅度縮減貸款份額直至全部結(jié)清。建議按規(guī)定采取以下措施： （一） 立即停止使用尚未使用的授信額度； （二） 重新認(rèn)定借款人信用等級，調(diào)整貸款風(fēng)險分類； （三） 不得發(fā)放新增授信； （四） 宣布貸款提前到期； （五） 采用清收、訴訟等手段收回貸款； （六） 主張擔(dān)保權(quán)利； （七） 按照不良資產(chǎn)移交規(guī)定移交授信執(zhí)行部門。 第五節(jié) 策略調(diào)整流程 策略調(diào)整分為定期調(diào)整和不定期調(diào)整。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)在日常貸后管理中對借款人風(fēng)險狀況進(jìn)行分析判斷。如借款人出現(xiàn)風(fēng)險變化， 公司業(yè)務(wù)人 員 應(yīng)實時 、動態(tài)調(diào)整貸后管理策略，避免因調(diào)整不及時造成貸款損失或業(yè)務(wù)流失。 一、定期報送策略清單 公司業(yè)務(wù)部門貸后專崗人員須每半年定期向風(fēng)險管理部門報送本級借款人的貸后管理策略清單（ 格式見附件 3），報送時間為每年 8 月份。各級分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)報送同級風(fēng)險管理部門，二級分行以下機(jī)構(gòu)應(yīng)報送上級行風(fēng)險管理部門。 二、調(diào)整流程 （一）由松到緊的貸后策略調(diào)整流程 當(dāng)借款人情況惡化、貸款風(fēng)險增加時，各級分行可以根據(jù)貸款風(fēng)險程度隨時進(jìn)行由松到緊的貸后策略動態(tài)調(diào)整。調(diào)整流程為： 總行、一級分行公司業(yè)務(wù)部門將策略調(diào)整意 見以報備的方式報同級風(fēng)險管理部門。如有反饋意見，按反饋意見執(zhí)行。如 5 個工作日無反饋意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。 二級分行將策略調(diào)整意見以報備的方式報同級風(fēng)險管理部門和上級行公司業(yè)務(wù)部門。如一方有反饋意見，按反饋意見執(zhí)行。如反饋意見兩方不一致，遵循趨緊原則執(zhí)行。如 5 個工作日內(nèi)無反饋意見，繼續(xù)按上報調(diào)