【正文】 規(guī)定，在訴訟和執(zhí)行過程中正確運用代位權(quán)、撤銷權(quán)的有關(guān)規(guī)定，清收不良貸款。１．行使代位權(quán)是指債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，債權(quán)銀行因此遭受損害時，向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。行使代位權(quán)需注意：（１）應(yīng)以對債務(wù)人經(jīng)濟(jì)活動的及時了解為前提，有關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)多方面掌握債務(wù)人信息（包括訂立合同情況、債權(quán)情況、債權(quán)的行使以及次債務(wù)人經(jīng)營情況等），把對客戶信息資料的收集、管理和監(jiān)督形成制度；（２）須是在債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法并且債務(wù)人怠于（未通過訴訟或仲裁方式）行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害時行使；（３）債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)；（４）代位權(quán)訴訟由被告住所地人民法院管轄；（５）代位權(quán)訴訟認(rèn)定代位權(quán)成立的，由次債務(wù)人向債權(quán)人直接履行清償義務(wù)，債權(quán)人與債務(wù)人、債務(wù)人與次債務(wù)人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即予消滅。２．行使撤銷權(quán)是指債務(wù)人放棄到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，或以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害時，如果受讓人知道該情形的，債權(quán)人有權(quán)請求人民法院撤銷債務(wù)人的放棄或轉(zhuǎn)讓行為。行使撤銷權(quán)要注意以下幾個問題：（１）以對債務(wù)人經(jīng)濟(jì)信息的及時了解為前提，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時、全面掌握債務(wù)人的經(jīng)營動態(tài)和資金變化情況，以防債務(wù)人實施損害銀行利益的行為；（２）現(xiàn)階段，行使撤銷權(quán)較多的是針對企業(yè)利用“改制”逃廢債務(wù)、懸空債務(wù)等損害銀行債權(quán)的行為，因此應(yīng)重點監(jiān)督資信不良企業(yè)，關(guān)注企業(yè)改制；（３）撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使，否則該撤銷權(quán)消滅；撤銷事由發(fā)生５年內(nèi)，即使債權(quán)人不知道撤銷事由而沒有行使此權(quán)利，該撤銷權(quán)也自動消滅；（４）行使撤銷權(quán)只能使債務(wù)人損害債權(quán)人的行為無效，并不能直接收回債權(quán)。作為債權(quán)人，銀行行使撤銷權(quán)后要及時主張債權(quán)、行使代位權(quán)或抵銷權(quán)等其他權(quán)利。三、依法申請強(qiáng)制執(zhí)行中應(yīng)注意的問題執(zhí)行是一種由國家強(qiáng)制力來保障債務(wù)人履行義務(wù)的法律強(qiáng)制手段，是銀行最終實現(xiàn)清收不良貸款最重要的手段。在執(zhí)行中需要注意以下法律問題：１．把握執(zhí)行時機(jī)、及時申請執(zhí)行申請執(zhí)行期限 對需申請法院強(qiáng)制執(zhí)行的案件，當(dāng)事行應(yīng)在法定申請執(zhí)行期限內(nèi)向有管轄權(quán)的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，避免因超時限導(dǎo)致債權(quán)落空。被申請人是法人的，申請執(zhí)行期限為六個月，被申請人是自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。申請執(zhí)行期限自生效法律文書規(guī)定的履行期間屆滿之日起算。法律文書規(guī)定分期履行的，上述期限分別從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算。多份生效法律文書確定金錢給付內(nèi)容的，多個債權(quán)人分別對同一被執(zhí)行人申請執(zhí)行，各債權(quán)人對執(zhí)行標(biāo)的物均無擔(dān)保物權(quán)的，按照執(zhí)行法院采取執(zhí)行措施的先后順序受償。為此，銀行在案件勝訴后，應(yīng)把握時機(jī)并盡早申請執(zhí)行，做到“申請即能執(zhí)行，執(zhí)行即有效益”。２．查找被執(zhí)行人財產(chǎn)銀行在執(zhí)行過程中，對于被執(zhí)行人的財產(chǎn)，可從以下途徑查找：（１）申請法院查封其會計賬冊，了解資金去向；（２）從被執(zhí)行人辦理的公證文書、簽訂的合同，或者往來信件、傳真及有關(guān)文件中查找財產(chǎn)線索；（３）調(diào)查被執(zhí)行人交納水、電、氣、暖等費用的情況及賬號；（４）到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，查詢被執(zhí)行人的開戶、投保情況；（５）到車輛登記管理部門查詢被執(zhí)行人機(jī)動車輛狀況；（６）到土地、房產(chǎn)、國有資產(chǎn)、林業(yè)等管理部門查詢被執(zhí)行人不動產(chǎn)的情況；（７）通過查看證書、作品及向國家專利局、商標(biāo)局、版權(quán)局查詢辦法取得被執(zhí)行人知識產(chǎn)權(quán)（包括專利、商標(biāo)、著作權(quán)等）方面的詳細(xì)資料。執(zhí)行法院實行協(xié)助調(diào)查令制度的，當(dāng)事行也可以通過請求法院頒發(fā)協(xié)助調(diào)查令的方式自行查找被執(zhí)行人可供執(zhí)行財產(chǎn)。３．變更和追加被執(zhí)行主體。被執(zhí)行主體的變更，是指民事執(zhí)行程序中，因法定事由的出現(xiàn)，人民法院可以裁定生效法律文書所確定的給付義務(wù)轉(zhuǎn)由其他主體來承擔(dān)。被執(zhí)行主體的追加，是指民事執(zhí)行程序中，由于被執(zhí)行主體不能履行全部或部分債務(wù)，依法追加其他主體承擔(dān)部分或全部債務(wù)的行為。?民事訴訟法?第２１３條、?最高人民法院關(guān)于適用?民事訴訟法?若干問題的意見?第２７１條至第２７４條、?執(zhí)行工作若干規(guī)定?第７６條至第８３條對變更和追加被執(zhí)行主體作了明確的法律規(guī)定。４．注意在企業(yè)改制后確定被執(zhí)行人。申請執(zhí)行人在申請法院強(qiáng)制執(zhí)行時往往會碰到被執(zhí)行企業(yè)改制的情況，對此，法律作了如下規(guī)定：（１）企業(yè)將其資產(chǎn)折成股份賣給職工的，該企業(yè)仍應(yīng)對改制前的債務(wù)負(fù)責(zé)；（２）企業(yè)被兼并的，被兼并企業(yè)的原債務(wù)應(yīng)由兼并的企業(yè)承擔(dān)；（３）企業(yè)將部分凈資產(chǎn)投入另一企業(yè)，成為另一企業(yè)的股東，該企業(yè)仍應(yīng)對原債務(wù)負(fù)責(zé)，如果該企業(yè)的財產(chǎn)不足以清償債務(wù)，則可執(zhí)行其從另一企業(yè)得到的紅利；（４）企業(yè)將其財產(chǎn)、設(shè)備租賃給他人使用的，該企業(yè)仍是被執(zhí)行人，申請執(zhí)行人可通過強(qiáng)制執(zhí)行獲得其租金，或變賣，或以物抵債。５．執(zhí)行被執(zhí)行人的其他財產(chǎn)權(quán)?！捌渌敭a(chǎn)權(quán)”是指動產(chǎn)、不動產(chǎn)、金錢、銀行存款以及債權(quán)以外的其他財產(chǎn)權(quán)。?執(zhí)行工作若干規(guī)定?第５０條至第５６條對商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)（財產(chǎn)權(quán)部分）等知識產(chǎn)權(quán)、投資權(quán)益的執(zhí)行和處理作出了詳細(xì)的規(guī)定。其他如股權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、證券交易席位權(quán)、租賃權(quán)等被執(zhí)行人的其他權(quán)益也可以作為執(zhí)行的對象。（九）依靠新?刑法?維護(hù)銀行債權(quán)。１９９７年１０月１日實施的?中華人民共和國刑法?（簡稱新?刑法?），對破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的犯罪作了詳細(xì)規(guī)定。在資產(chǎn)清收中發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有下列情形的，貸款行可以通過向有關(guān)司法機(jī)關(guān)舉報、利用刑事訴訟程序維護(hù)金融債權(quán)：（一）對于申請公司登記時用虛假證明文件或者采取其他欺詐手段虛報注冊資本，欺騙公司登記主管部門，取得公司登記，造成銀行債權(quán)懸空，數(shù)額巨大、后果嚴(yán)重或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的（新?刑法?第一百五十八條“虛報注冊資本罪”）。（二）公司發(fā)起人、股東違反公司法的規(guī)定未交付貨幣、實物或者未轉(zhuǎn)移財產(chǎn)權(quán)，虛假出資，或者在公司成立后又抽逃其出資，造成銀行債權(quán)懸空，數(shù)額巨大、后果嚴(yán)重或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的（新?刑法?第一百五十九條“虛假出資、抽逃出資罪”）。（三）公司、企業(yè)進(jìn)行清算時，隱匿財產(chǎn)，對資產(chǎn)負(fù)債表或者財產(chǎn)清單作虛偽記載或者在未清償債務(wù)前分配公司、企業(yè)財產(chǎn)，嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的（新?刑法?第一百六十二條“妨害清算罪”）。（四）國有公司、企業(yè)直接負(fù)責(zé)的主管人員，徇私舞弊，造成國有公司、企業(yè)破產(chǎn)或者嚴(yán)重虧損，或者將國有資產(chǎn)低價折股或者低價出售，致使銀行債權(quán)懸空，銀行利益遭受重大損失的（?刑法?第一百六十八條“徇私舞弊造成破產(chǎn)損失罪”、第一百六十九條“徇私舞弊低價折股、出售國有資產(chǎn)罪”）。（五）以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大，造成銀行巨大損失的（新?刑法?第一百七十五條“高利轉(zhuǎn)貸罪”）。（六）以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，有下列情形之一的：編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由；或使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同；或使用虛假的證明文件；或使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r值重復(fù)擔(dān)保；或以其他方法詐騙銀行的（新?刑法?第一百九十三條“貸款詐騙罪”）。（七）以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為（新?刑法?第一百九十六條“信用卡詐騙罪”）。（八）對人民法院的判決、裁定有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行（新?刑法?第三百一十三條“拒不履行人民法院判決、裁定罪”）。四、清收改制、破產(chǎn)企業(yè)不良貸款，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，不少企業(yè)利用改制、破產(chǎn)之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，各級行要利用國家出臺的一系列的法律、法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，防止企業(yè)假改制、假破產(chǎn)、真逃債。（一）企業(yè)改制中應(yīng)注意的法律問題。債務(wù)人有實行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、分立、合資或合作等改制情況的，各級行應(yīng)積極參與，把好資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定、債務(wù)轉(zhuǎn)移、擔(dān)保、認(rèn)股配股、現(xiàn)金交易、落實檢查等七個環(huán)節(jié)。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及人民銀行?有效防止銀行信貸資產(chǎn)損失的通知?（銀發(fā)?１９９４?４０號）、?最高人民法院關(guān)于人民法院在審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的緊急通知?（法?２００１?１０５號）規(guī)定，應(yīng)做如下分類處理：１．企業(yè)變更法人實體或名稱時，欠銀行的貸款本息，由新的企業(yè)法人承擔(dān)；２．將老企業(yè)改組成新企業(yè)或者實行“改、租、賣”，劃分小核算單位和分立時，要在資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)上，由新組建的企業(yè)按有效資產(chǎn)的實際劃分比例分擔(dān)、清償老企業(yè)銀行貸款的責(zé)任，并由分立后各企業(yè)共同承擔(dān)債務(wù)的連帶清償責(zé)任。３．企業(yè)兼并時，被兼并企業(yè)的債務(wù)由兼并的企業(yè)承擔(dān)。４．企業(yè)發(fā)生合資、聯(lián)營、分立等經(jīng)濟(jì)行為時，未經(jīng)銀行同意，不得動用已向銀行設(shè)定抵押的資產(chǎn)對外投資。５．實行兼并、承包、改制、分立、合資等經(jīng)營方式的企業(yè)，在清償所欠的銀行貸款之前，必須在原貸款銀行開設(shè)基本賬戶，不得通過轉(zhuǎn)移賬戶的形式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避還貸責(zé)任。６．對于違反法律規(guī)定，通過違法操縱，不合理分割低價變賣、私分、隱匿、擅自轉(zhuǎn)移企業(yè)財產(chǎn)等形式逃避債務(wù)的行為，要及時行使撤銷權(quán)并提起法律訴訟。７．對于改制企業(yè)遺留債務(wù)，當(dāng)事人約定了新的債務(wù)承擔(dān)人、并經(jīng)債權(quán)人同意的，可依當(dāng)事人的約定；對于雖未經(jīng)債權(quán)人同意，但新的債務(wù)承擔(dān)人有足夠能力清償債務(wù)的，法院可按照實際情況確認(rèn)新的債務(wù)承擔(dān)人承擔(dān)債務(wù)；對于僅對企業(yè)的財產(chǎn)進(jìn)行了處理，而未處理改制企業(yè)債務(wù)的，原則上應(yīng)當(dāng)由改制變更后的企業(yè)在所接受財產(chǎn)的等值范圍內(nèi)承擔(dān)原企業(yè)遺留債務(wù)。（二）企業(yè)破產(chǎn)中應(yīng)注意的法律問題。１．正確運用破產(chǎn)法律法規(guī)。企業(yè)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，可以按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定宣告破產(chǎn)。在企業(yè)破產(chǎn)中維護(hù)銀行債權(quán)，關(guān)鍵是以適用的法律法規(guī)來規(guī)范破產(chǎn)。正確運用相關(guān)破產(chǎn)法律法規(guī)維護(hù)銀行債權(quán)需要注意的是：（１）全民所有制企業(yè)（包括聯(lián)營各方均為全民所有制企業(yè)的聯(lián)營企業(yè)）破產(chǎn)，適用?破產(chǎn)法（試行）?；（２）具有法人資格的集體企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、私人企業(yè)以及設(shè)在中國境內(nèi)的中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)等，適用?民事訴訟法?企業(yè)法人破產(chǎn)還債程序；（３）國務(wù)院確定的優(yōu)化企業(yè)資本結(jié)構(gòu)試點城市市區(qū)內(nèi)的國有工業(yè)企業(yè)和試點城市管轄內(nèi)的縣（市）內(nèi)的市屬以上（含市屬）國有工業(yè)企業(yè)破產(chǎn)，還要同時適用１９９４年１０月以來國務(wù)院和國家經(jīng)貿(mào)委、中國人民銀行等部委發(fā)布的一系列通知；（４）不是法人的企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、個人合伙、個人獨資企業(yè)，不適用破產(chǎn)程序。２．嚴(yán)格把握企業(yè)破產(chǎn)界限。企業(yè)虧損嚴(yán)重，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)是企業(yè)破產(chǎn)的主要條件。對于不符合破產(chǎn)條件，企業(yè)或地方政府利用破產(chǎn)逃避償還債務(wù)的，貸款行應(yīng)向受理破產(chǎn)案件的人民法院提出異議，或向上級有關(guān)主管部門反映。破產(chǎn)宣告后，債權(quán)人或債務(wù)人有異議的，可以在人民法院宣告企業(yè)破產(chǎn)之日起十日內(nèi)，向上一級人民法院申請復(fù)議，上一級人民法院應(yīng)當(dāng)在十五日內(nèi)作出復(fù)議決定。３．及時申報債權(quán)。?破產(chǎn)法（試行）?第９條第二款對債權(quán)人申報債權(quán)有嚴(yán)格的時限規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在收到法院通知后一個月內(nèi)，未收到通知的債權(quán)人應(yīng)當(dāng)自人民法院公告之日起三個月內(nèi)，向人民法院申報債權(quán)，逾期未申報債權(quán)的，視為自動放棄債權(quán)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)及時向人民法院申報債權(quán)，說明債權(quán)的數(shù)額和有無財產(chǎn)擔(dān)保的情況，并且提交有關(guān)證明材料。４．參加債權(quán)人會議。?破產(chǎn)法（試行）?第１５條賦予債權(quán)人會議的職權(quán)主要有：（１）審查有關(guān)債權(quán)的證明材料，確認(rèn)債權(quán)有無財產(chǎn)擔(dān)保及其數(shù)額；（２）討論通過和解協(xié)議草案；（３）討論通過破產(chǎn)財產(chǎn)的處理和分配方案。由于債權(quán)人會議的決議對全體債權(quán)人均有約束力，因此，貸款行要以積極的、認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度參加債權(quán)人會議，充分行使法律賦予的權(quán)利。同時，銀行認(rèn)為債權(quán)人會議的決議違反法律法規(guī)的，可以在債權(quán)人會議作出決議后七日內(nèi)提請人民法院裁定。５．界定破產(chǎn)財產(chǎn)范圍。根據(jù)?破產(chǎn)法（施行）?第３２條規(guī)定，已作為擔(dān)保物的財產(chǎn)不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)；擔(dān)保物的價款超過其所擔(dān)保的債務(wù)數(shù)額后，超過部分屬于破產(chǎn)財產(chǎn)。貸款行要根據(jù)擔(dān)保法、破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，及時對有效擔(dān)保抵押（質(zhì)押）物主張優(yōu)先受償權(quán)。６．積極采取合法的補救措施。根據(jù)?破產(chǎn)法（施行）?第３５條規(guī)定，人民法院受理破產(chǎn)案件前六個月至破產(chǎn)宣告之日的期間內(nèi)，破產(chǎn)企業(yè)的下列行為無效：（１）隱匿、私分或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)；（２）非正常壓價出售財產(chǎn)；（３）對原來沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財產(chǎn)擔(dān)保；（４）對未到期的債務(wù)提前清償；（５）放棄自己的債權(quán)。為此，一方面貸款行對債務(wù)人的上述行為要及時行使撤銷權(quán)，追回財產(chǎn)；另一方面，如果簽定借款合同時未要求企業(yè)提供財產(chǎn)擔(dān)保后又準(zhǔn)備采取補救措施，或者要求債務(wù)人提前清償貸款，應(yīng)在人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件六個月前完成。７．制止破產(chǎn)欺詐行為。破產(chǎn)欺詐又稱“惡意破產(chǎn)”，是指破產(chǎn)企業(yè)利用現(xiàn)有法律、政策上的不完善，使用各種手段，非法轉(zhuǎn)移、處臵破產(chǎn)財產(chǎn)，以此逃避應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)。貸款行要切實加強(qiáng)防范措施，根據(jù)國務(wù)院１９９４年?關(guān)于在若干城市試行國有企業(yè)破產(chǎn)有關(guān)問題的通知?、１９９７年?國務(wù)院就國企兼并破產(chǎn)和再就業(yè)問題發(fā)出補充通知?和最高人民法院?關(guān)于人民法院在審理破產(chǎn)和改制案件中切實防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的緊急通知?（法?２００１?１０５號）等有關(guān)規(guī)定，注意制止下列破產(chǎn)欺詐行為：（１）以“整體接收”或“整體收購”的方式逃廢銀行債務(wù)。這種“整體接收”與兼并不同，兼并是指優(yōu)勢企業(yè)兼并困難企業(yè)，且要承擔(dān)全部被兼并企業(yè)的債務(wù)；而“整體接收”是指優(yōu)勢企業(yè)收購破產(chǎn)企業(yè)，“接收”企業(yè)只承擔(dān)“被接收”企業(yè)破產(chǎn)財產(chǎn)分配方案所確定清償?shù)膫鶆?wù)，而且可以按照國家有關(guān)規(guī)定，享受兼并企業(yè)的優(yōu)惠政策。為此，堅決制止“假破產(chǎn)、真逃債”的“整體接收”或“整體收購”方式（即企業(yè)只是換了一塊牌子，卻未真正破產(chǎn)）。（２）以“先分立后破產(chǎn)”的方式轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)，逃廢銀行債務(wù)。即債務(wù)人將有效資產(chǎn)重組為一個或多個獨立企業(yè)法人，而將“老弱病殘”職工及債務(wù)留給老企業(yè)，然后以老企業(yè)申請破產(chǎn)。（３）低價轉(zhuǎn)讓破產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，破產(chǎn)財產(chǎn)處理前應(yīng)當(dāng)由具有法定資格的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并以評估價值作底價，通過拍賣、招標(biāo)等方式依法轉(zhuǎn)讓。（４）在有多個債權(quán)人的情況下，債務(wù)人與個別債權(quán)人惡意串通，將其全部或部分財產(chǎn)抵押給對方，因而喪失或嚴(yán)重影響了履行債務(wù)的能力，損害其他債權(quán)人的合法權(quán)益。對此，貸款行可依據(jù)最高人民法院法復(fù)?１９９４?２號文和?關(guān)于適用?中華人民共和國擔(dān)保法?若干問題的解釋?第６９條規(guī)定，主張抵押無效，請求人民法院撤銷該抵押行為。第二篇：依法清收不良貸