【正文】 行流動(dòng)資金貸款管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第五條流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，各級(jí)行在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。第六條流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。第七條辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第八條辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期 限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第九條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、（報(bào)備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件第十條流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。第十一條流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。第十二條流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款?？裳h(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。第十三條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（四）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部償還了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；（七）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實(shí)、合法、足值、有 效且風(fēng)險(xiǎn)可控。存量貸款客戶不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)逐步壓縮余額。第十四條可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上（含），有特別規(guī)定的除外；（二）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。第十五條中期流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA＋級(jí)以上（含），優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶可放寬至AA級(jí)，有特別規(guī)定的除外；（二）居行業(yè)排名前列，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄；（四）若不符合信用貸款條件，申請(qǐng)人能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，或由信用等級(jí)在AA級(jí)以上（含）保證人或符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保。第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十六條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還 4 款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。第十七條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十九條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)或授信額度核定時(shí)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。第四章 審查、審議與審批第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的授信、用信情況；（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。第二十一條 信貸審查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長批準(zhǔn)后，可以到借款人實(shí)地核查有關(guān)情況的真實(shí)性；審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。第二十二條 審查完成后，信貸管理部門應(yīng)按規(guī)定撰寫信貸審查報(bào)告，提出明確的審查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等。第二十三條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸審會(huì)（合議會(huì)）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十四條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第二十五條審批流動(dòng)資金貸款應(yīng)確定審批有效期。審批有效期是指從批復(fù)生效日起至借款合同簽訂日止的時(shí)段。流動(dòng)資金貸款審批有效期一般不超過6個(gè)月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實(shí)際業(yè)務(wù)需求可適當(dāng)延長。第五章 貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式第二十六條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理 估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度（測(cè)算方法參考附件2）。第二十七條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競爭等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。第二十八條流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十九條流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第六章 合同簽訂第三十條流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。第三十一條流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。第三十二條流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）貸款資金的支付方式、受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)、支付方式 變更及觸發(fā)變更條件、借款人應(yīng)提供的貸款資金使用記錄和資料，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款；實(shí)行受托支付的，必要時(shí)對(duì)相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺(tái)渠道的支付行為及通兌功能；（四）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；（五）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得農(nóng)業(yè)銀行同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知農(nóng)業(yè)銀行；（六）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（七）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第三十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十四條流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。第三十五條經(jīng)營行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十六條經(jīng)營行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托