【正文】 ...............................................5 支付管理............................................................................6 貸后管理............................................................................8 法律責(zé)任..........................................................................10 附則..................................................................................11 1第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動資金貸款應(yīng)按年進行復(fù)核，根據(jù)流動資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時需向經(jīng)營行提供以下資料：（一）加具借款人公章或財務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請書等與結(jié)算相關(guān)的資料；（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十四條流動資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應(yīng)按規(guī)定要求落實信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進行放款審核后發(fā)放貸款。第二十八條流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十二條 審查完成后，信貸管理部門應(yīng)按規(guī)定撰寫信貸審查報告，提出明確的審查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等。第十七條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。一般流動資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動資金貸款。第八條辦理流動資金貸款時應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期 限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第二篇：流動資金貸款管理辦法附件中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本辦法。經(jīng)辦行可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第三十八條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因客戶原因?qū)е峦丝畹?，?yīng)及時通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因?qū)е峦丝畹模瑫嫴块T應(yīng)根據(jù)錯賬處理的相關(guān)要求及時辦理再次支付。借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款發(fā)放先由客戶經(jīng)理進行初審，通過后由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進行審核。第二十四條 風(fēng)險評價應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資金管理暫行辦法》附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。借款人根據(jù)自身情況可采取分次或一次性償還貸款方式，在合同中予以約定。第三章 貸款擔(dān)保第十一條 本行流動資金貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。第六條 本辦法是本行流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本管理制度,可在本辦法基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)程,并同時執(zhí)行本辦法及專項產(chǎn)品管理制度。第三條 流動資金貸款應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章制度和本行相關(guān)規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第十條 流動資金貸款主要為解決借款人短期流動資金周轉(zhuǎn)使用，期限一般不超過一年。第十六條 流動資金貸款利率一般采用固定利率方式。盡職調(diào)查人員須對盡職調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。第二十九條 合同及相關(guān)法律文件經(jīng)合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理審核通過后，在法律文件上蓋章。第四節(jié) 支付管理第三十三條 貸款發(fā)放與支付應(yīng)通過約定的賬戶辦理，必要時應(yīng)通過專門的貸款發(fā)放賬戶辦理，專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般賬戶或?qū)Ｓ觅~戶。審核同意后，在支付申請單上簽章確認(rèn)，交會計部門。第四十三條 經(jīng)辦行至少應(yīng)按季對借款人的履約情況及信用狀況、貸款資金使用情況、經(jīng)營財務(wù)信息、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等內(nèi)容進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。第六章 責(zé)任追究第四十八條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行《違規(guī)行為責(zé)任追究制度》等有關(guān)規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任認(rèn)定和處罰：（一）對不符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放流動資金貸款的；（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；（三）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；（四）與借款人串通，違規(guī)違法發(fā)放貸款的；（五）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（六）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；（七）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資，股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（八）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（九）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（十）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實到具體部門和崗位。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。第十四條可循環(huán)流動資金貸款的申請人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時滿足下列條件：（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評級在AA級以上（含），有特別規(guī)定的除外；（二）財務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計劃尚未達產(chǎn)的，預(yù)計現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。第四章 審查、審議與審批第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負責(zé)流動資金貸款審查。流動資金貸款審批有效期一般不超過6個月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實際業(yè)務(wù)需求可適當(dāng)延長。第三十一條流動資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第四十二條 對低信用風(fēng)險流動資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。第五十四條一級分行可根據(jù)本辦法制定實施細則或操作規(guī)程，報總行（信貸管理部）備案。除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。第十一條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。第四章 協(xié)議與發(fā)放第十七條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂合法的借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付 委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十條 貸款人發(fā)放流動資金循環(huán)貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸。第三十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護貸款人債權(quán)；必要時應(yīng)重新簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；（四）未按本辦法規(guī)定對借款人賬戶進行有效監(jiān)控的；（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。第二條 本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱各行社）及其所轄分支機構(gòu)（以下簡稱各分支機構(gòu)）。提出借款申請，應(yīng)恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。第十二條 盡職調(diào)查必須遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，調(diào)查人員對調(diào)查反映情況的真實性、完整性和有效性負責(zé)。生產(chǎn)規(guī)模擴大、原材料采購、生產(chǎn)、銷售的季節(jié)性影響等屬于正常因素；生產(chǎn)管理混亂、盲目采購、生產(chǎn)計劃不合理、產(chǎn)品積壓等屬于非正常因素。第二十條 流動資金貸款的審查內(nèi)容：（一）審查借款人是否符合流動資金貸款基本條件；（二）審查申報資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實、有效、齊全；（三）審查貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚、有效；調(diào)查結(jié)論及意見是否明確、客觀；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實；（四）復(fù)測借款需求量合理性。第六章 授信審批第二十三條 流動資金貸款的審批實行貸審分離、實貸實付原則，由各行社統(tǒng)一組織進行，各行社不得再對所轄分支機構(gòu)進行授權(quán)。第八章 合同簽訂第二十九條 各行社根據(jù)流動資金貸款批復(fù)內(nèi)容與借款人當(dāng)面簽訂書面借款合同，與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。第三十六條 采用受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第四十條貸后檢查分為首次跟蹤檢查、定期檢查及不定期檢查。各行社應(yīng)把履行貸后管理職責(zé)情況列入對客戶經(jīng)理等級評定和績效考核的重要內(nèi)容。流動資金貸款風(fēng)險預(yù)警后，對于一時難以消除、化解風(fēng)險隱患的流動資產(chǎn)貸款，應(yīng)及時關(guān)注并調(diào)整貸款形態(tài)，真實反映貸款質(zhì)量，符合不良貸款條件的應(yīng)及時納入不良貸款管理。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。適用對象經(jīng)工商行政管理或主管機關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織。216。以上內(nèi)容如有變動，請咨詢當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機構(gòu)或者撥打客服熱線95580。216。貸款期限最長不超過3年。農(nóng)村合作金融機構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財務(wù)報告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：一、估算借款人營運資金量借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。第四十八條 流動資金貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，按《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》第六十一條規(guī)定及省聯(lián)社相關(guān)制度進行及時處置。第四十三條各行社應(yīng)建立流動資金貸款風(fēng)險預(yù)警機制，設(shè)定科學(xué)的監(jiān)測預(yù)警信號和指標(biāo)，具體明確日常信息收集、分析加工、信息反饋、風(fēng)險信號識別確認(rèn)到風(fēng)險預(yù)警的整個處理流程，明確各環(huán)節(jié)相應(yīng)人員的職責(zé)。第四十一條 貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）檢查借款合同履約情況。受托支付完成后，應(yīng)建立貸款支付臺帳，詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。因外部法律法規(guī)和政策發(fā)生變化，或合同執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險和瑕疵，需修改原合同條款內(nèi)容的，可向省聯(lián)社建議，由省聯(lián)社統(tǒng)一組織修訂。第二十五條 流動資金貸款的批復(fù)有效期原則上不超過一個月。第二十一條 風(fēng)險評價的主要內(nèi)容：（一）審查借款人主體資格的合法性；（二）審查借款人申請貸款程序的合規(guī)、合法性。包括借款人所屬行業(yè)、行業(yè)發(fā)展周期、發(fā)展階段、經(jīng)營規(guī)模、所處行業(yè)地位等因素。第十四條 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營范圍、借款種類、期限、金額、用途、用款計劃以及擔(dān)保等事項，借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請上簽字并加蓋公章。第四條 流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的流程辦理。第八章 附則第四十二條 票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。第三十七條 對貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強對展期貸款的后續(xù)管