【正文】 質(zhì)、資料進(jìn)行審查，決定是否發(fā)放貸款，這也是外資銀行普遍采用的操作方式。引進(jìn)律師提供律師見(jiàn)證則較好地實(shí)現(xiàn)了審貸分離原則。首先律師與借款人之間不存在利害關(guān)系，能較好地保證客觀公正。其次，律師事務(wù)所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見(jiàn)證錯(cuò)誤給銀行造成損失的賠償責(zé)任，鑒于收益與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額，律師在進(jìn)行見(jiàn)證中必將是嚴(yán)格謹(jǐn)慎，真正保證了貸款資料、貸款過(guò)程的真實(shí)性。而且對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一旦因律師見(jiàn)證錯(cuò)誤造成銀行損失，銀行還可以通過(guò)與律師事務(wù)所的協(xié)議約定獲得相應(yīng)的賠償，而銀行對(duì)律師事務(wù)所支付的見(jiàn)證費(fèi)用每筆僅為幾百元，甚至有部分費(fèi)用是由借款人承擔(dān)的。律師代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索能更好地實(shí)現(xiàn)銀行的利益最大化。（1）律師具有相對(duì)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)及職業(yè)便利。律師具有較為系統(tǒng)專業(yè)的法律知識(shí)，并能及時(shí)接觸新的法律法規(guī)與政策制度。對(duì)于出現(xiàn)的疑難問(wèn)題，還可以集合整個(gè)事務(wù)所的集體智慧及力量。此外，由于律師的職業(yè)身份，可以進(jìn)行大量的調(diào)查取證工作，包括借款人的個(gè)人身份信息、房屋內(nèi)的戶籍情況、借款人名下的車輛情況等等。（2）律師追索效果更佳。同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對(duì)于銀行的自行催討可能會(huì)并不在意，能拖就拖。一旦律師介入，會(huì)讓借款人感覺(jué)銀行是動(dòng)真格的，對(duì)于有還款意愿的借款人將會(huì)產(chǎn)生較大的心理壓力，促使其盡快履行還款義務(wù)。（3）委托律師追索費(fèi)用較低。如果銀行自行負(fù)責(zé)不良貸款的追索工作，由于案件數(shù)量多，銀行必須配備專業(yè)的追索人員，否則將會(huì)顧此失彼，影響正常的工作。但因此也會(huì)產(chǎn)生較大的費(fèi)用，而且該費(fèi)用的支出是不與追索結(jié)果相掛鉤的。而銀行委托律師進(jìn)行追索，除支付基本費(fèi)用外，都是采用風(fēng)險(xiǎn)代理的方式，按照實(shí)際收回款項(xiàng)的一定比例支付律師費(fèi)，而且部分律師費(fèi)還可以要求借款人承擔(dān)。因此，銀行實(shí)際支付的律師費(fèi)用是極為有限的。律師費(fèi)付出的越多，則說(shuō)明逾期貸款催討的效果越好。六、我所代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的情況介紹不良貸款的清收情況。我們所從2003年下半年開(kāi)始代理上海相關(guān)銀行的個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索工作。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索的法律服務(wù)，同時(shí)我所還是中國(guó)銀行上海分行指定的為個(gè)人消費(fèi)貸款提供律師見(jiàn)證的事務(wù)所之一。從2003年下半年至今，我所代理的個(gè)人消費(fèi)不良貸款的案件數(shù)量約500件。其中，現(xiàn)金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在訴訟中還清了逾期款項(xiàng)而撤訴，原借款合同繼續(xù)履行；或者是在訴訟或執(zhí)行中達(dá)成民事調(diào)解或執(zhí)行和解，在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行。如該部分案件的訴訟標(biāo)的從總訴訟標(biāo)的中減去或視為全額收回的話，則收回比例將超過(guò)50%。此外，在進(jìn)行訴訟或申請(qǐng)公證強(qiáng)制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過(guò)上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復(fù)了正常還款甚至是全額還清。我所對(duì)代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的認(rèn)識(shí)。（1）基于個(gè)人消費(fèi)貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點(diǎn)，由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個(gè)案金額相對(duì)較低，而案件總數(shù)較多。另外，個(gè)人消費(fèi)不良貸款案件中的被告基本上都是個(gè)人甚至是多個(gè)個(gè)人，無(wú)論是在催討還是訴訟材料的送達(dá)中，都需要花費(fèi)一定的人力、物力對(duì)被告的住所情況進(jìn)行調(diào)查。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實(shí)地對(duì)抵押物內(nèi)的戶籍情況，居住情況等予以調(diào)查。因此，要在個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事務(wù)所配備的律師及律師助理達(dá)到一定規(guī)模，當(dāng)然這也將給事務(wù)所帶來(lái)較大的成本支出。事實(shí)上，從我所代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索業(yè)務(wù)至今所取得的代理費(fèi)收入來(lái)看，只能說(shuō)基本達(dá)到收支平衡。（2）基于前文所分析的，我所認(rèn)為，從一定時(shí)間來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)不良貸款的規(guī)模將會(huì)有進(jìn)一步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這也將成為律師業(yè)務(wù)中比較大的一塊業(yè)務(wù)來(lái)源。而且，我所從2003年就開(kāi)始代理個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作，多位辦案律師對(duì)辦理個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索工作已具有一定的經(jīng)驗(yàn)，并形成了較為成熟的操作流程。此外，與法院經(jīng)辦人員之間也具備了良好的溝通環(huán)境。這些對(duì)我所擴(kuò)大代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索業(yè)務(wù)提供了良好的條件。因此，我所合伙人經(jīng)討論后，一致決定要大力擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)不良貸款的代理業(yè)務(wù)，通過(guò)規(guī)?；?jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。為此，我所決定設(shè)立個(gè)金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作。我所個(gè)金部人員配備情況。2006年9月份，我所設(shè)立了個(gè)金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作。目前已配備5位執(zhí)業(yè)律師、4位助理及1位秘書(shū)，已具備了一定人員配置規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對(duì)個(gè)金部人員進(jìn)行相應(yīng)的增加。針對(duì)前期代理工作所取得的經(jīng)驗(yàn)及銀行的實(shí)際要求，個(gè)金部也將進(jìn)一步完善相應(yīng)的工作方法。（1）加強(qiáng)訴前催討的催收力度。個(gè)人消費(fèi)不良貸款特別是個(gè)人住房抵押不良貸款，貸款期限較長(zhǎng)，一般都是按月進(jìn)行還本付息，因此，幾個(gè)月的逾期相對(duì)于總的貸款金額來(lái)說(shuō)比重較小，金額較低。大部分的借款人往往是一時(shí)疏忽或暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)短缺或其他原因而造成逾期。對(duì)于這部分借款人，如能及時(shí)地進(jìn)行催討并向其說(shuō)明仍不還款可能產(chǎn)生的法律后果（包括宣布貸款提前到期，要求一次性還清全部貸款本息并承擔(dān)案件的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)等等），應(yīng)該說(shuō)還是能促使一部分借款人履行還款義務(wù)，使貸款恢復(fù)正常的。從銀行來(lái)說(shuō)，如選擇進(jìn)行訴訟，則必定是宣布貸款本息全部提前到期，要求借款人一次性歸還全部款項(xiàng)。而大部分借款人除非是對(duì)抵押住房進(jìn)行處置，否則很難一次性還清全部款項(xiàng)，事實(shí)上，很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請(qǐng)了撤訴，借款合同繼續(xù)履行，但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本（法院收取的一半訴訟費(fèi)要借款人承擔(dān)）。因此，如果通過(guò)訴前的催討，促使借款人履行還款義務(wù)，恢復(fù)貸款正常甚至全部還清，對(duì)雙方來(lái)說(shuō)，都是不錯(cuò)的解決方式。對(duì)于訴前催討，我們將主要通過(guò)律師函、電話及上門催討等方式展開(kāi)工作。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細(xì)信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關(guān)的借款合同、逾期明細(xì)表及相應(yīng)的委托律師催討的委托書(shū)交付我們，當(dāng)然更重要的前提是必須確保借款合同關(guān)系及逾期情況的真實(shí)性，否則將給律師的催討帶來(lái)較