【正文】 質(zhì)、資料進行審查，決定是否發(fā)放貸款，這也是外資銀行普遍采用的操作方式。引進律師提供律師見證則較好地實現(xiàn)了審貸分離原則。首先律師與借款人之間不存在利害關(guān)系，能較好地保證客觀公正。其次，律師事務所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見證錯誤給銀行造成損失的賠償責任，鑒于收益與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額，律師在進行見證中必將是嚴格謹慎，真正保證了貸款資料、貸款過程的真實性。而且對銀行來說，一旦因律師見證錯誤造成銀行損失，銀行還可以通過與律師事務所的協(xié)議約定獲得相應的賠償，而銀行對律師事務所支付的見證費用每筆僅為幾百元，甚至有部分費用是由借款人承擔的。律師代理銀行個人消費不良貸款的追索能更好地實現(xiàn)銀行的利益最大化。（1）律師具有相對的專業(yè)優(yōu)勢及職業(yè)便利。律師具有較為系統(tǒng)專業(yè)的法律知識，并能及時接觸新的法律法規(guī)與政策制度。對于出現(xiàn)的疑難問題，還可以集合整個事務所的集體智慧及力量。此外，由于律師的職業(yè)身份，可以進行大量的調(diào)查取證工作，包括借款人的個人身份信息、房屋內(nèi)的戶籍情況、借款人名下的車輛情況等等。（2）律師追索效果更佳。同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對于銀行的自行催討可能會并不在意，能拖就拖。一旦律師介入，會讓借款人感覺銀行是動真格的，對于有還款意愿的借款人將會產(chǎn)生較大的心理壓力，促使其盡快履行還款義務。（3）委托律師追索費用較低。如果銀行自行負責不良貸款的追索工作，由于案件數(shù)量多，銀行必須配備專業(yè)的追索人員，否則將會顧此失彼，影響正常的工作。但因此也會產(chǎn)生較大的費用，而且該費用的支出是不與追索結(jié)果相掛鉤的。而銀行委托律師進行追索，除支付基本費用外，都是采用風險代理的方式，按照實際收回款項的一定比例支付律師費，而且部分律師費還可以要求借款人承擔。因此，銀行實際支付的律師費用是極為有限的。律師費付出的越多，則說明逾期貸款催討的效果越好。六、我所代理銀行個人消費不良貸款的情況介紹不良貸款的清收情況。我們所從2003年下半年開始代理上海相關(guān)銀行的個人消費不良貸款追索工作。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個人消費不良貸款追索的法律服務，同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費貸款提供律師見證的事務所之一。從2003年下半年至今，我所代理的個人消費不良貸款的案件數(shù)量約500件。其中，現(xiàn)金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在訴訟中還清了逾期款項而撤訴，原借款合同繼續(xù)履行；或者是在訴訟或執(zhí)行中達成民事調(diào)解或執(zhí)行和解，在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行。如該部分案件的訴訟標的從總訴訟標的中減去或視為全額收回的話，則收回比例將超過50%。此外，在進行訴訟或申請公證強制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復了正常還款甚至是全額還清。我所對代理銀行個人消費不良貸款的認識。（1）基于個人消費貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點，由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個案金額相對較低，而案件總數(shù)較多。另外，個人消費不良貸款案件中的被告基本上都是個人甚至是多個個人，無論是在催討還是訴訟材料的送達中，都需要花費一定的人力、物力對被告的住所情況進行調(diào)查。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實地對抵押物內(nèi)的戶籍情況，居住情況等予以調(diào)查。因此，要在個人消費不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事務所配備的律師及律師助理達到一定規(guī)模，當然這也將給事務所帶來較大的成本支出。事實上，從我所代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務至今所取得的代理費收入來看，只能說基本達到收支平衡。（2）基于前文所分析的，我所認為，從一定時間來看，個人消費不良貸款的規(guī)模將會有進一步增長的趨勢，這也將成為律師業(yè)務中比較大的一塊業(yè)務來源。而且，我所從2003年就開始代理個人消費不良貸款的追索工作，多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作已具有一定的經(jīng)驗，并形成了較為成熟的操作流程。此外，與法院經(jīng)辦人員之間也具備了良好的溝通環(huán)境。這些對我所擴大代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務提供了良好的條件。因此，我所合伙人經(jīng)討論后，一致決定要大力擴大個人消費不良貸款的代理業(yè)務，通過規(guī)?；?jīng)營來實現(xiàn)相應的經(jīng)濟效益。為此，我所決定設(shè)立個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。我所個金部人員配備情況。2006年9月份，我所設(shè)立了個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。目前已配備5位執(zhí)業(yè)律師、4位助理及1位秘書，已具備了一定人員配置規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對個金部人員進行相應的增加。針對前期代理工作所取得的經(jīng)驗及銀行的實際要求，個金部也將進一步完善相應的工作方法。（1）加強訴前催討的催收力度。個人消費不良貸款特別是個人住房抵押不良貸款，貸款期限較長，一般都是按月進行還本付息，因此，幾個月的逾期相對于總的貸款金額來說比重較小，金額較低。大部分的借款人往往是一時疏忽或暫時的資金周轉(zhuǎn)短缺或其他原因而造成逾期。對于這部分借款人，如能及時地進行催討并向其說明仍不還款可能產(chǎn)生的法律后果（包括宣布貸款提前到期，要求一次性還清全部貸款本息并承擔案件的訴訟費、保全費、評估費、拍賣費等等），應該說還是能促使一部分借款人履行還款義務，使貸款恢復正常的。從銀行來說，如選擇進行訴訟，則必定是宣布貸款本息全部提前到期，要求借款人一次性歸還全部款項。而大部分借款人除非是對抵押住房進行處置，否則很難一次性還清全部款項，事實上，很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請了撤訴，借款合同繼續(xù)履行，但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本（法院收取的一半訴訟費要借款人承擔）。因此，如果通過訴前的催討，促使借款人履行還款義務，恢復貸款正常甚至全部還清，對雙方來說，都是不錯的解決方式。對于訴前催討，我們將主要通過律師函、電話及上門催討等方式展開工作。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關(guān)的借款合同、逾期明細表及相應的委托律師催討的委托書交付我們，當然更重要的前提是必須確保借款合同關(guān)系及逾期情況的真實性，否則將給律師的催討帶來較