【正文】 押物價值的真實性、貸款合同簽訂的真實性以及貸款發(fā)放的合規(guī)（合約）性等。四、銀行對個人消費不良貸款的控制及追索方式為避免或減少不良貸款的產(chǎn)生，目前銀行一般采取的方式為：（1）制定詳細(xì)的貸款審查制度及貸款流程，由信貸員及審批人員按照相應(yīng)的規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行。雖然現(xiàn)在各銀行已在不斷完善貸款審查制度，從源頭上控制不良貸款的發(fā)生，但如前所述，由于個人消費貸款期限長、筆數(shù)多，按一定的概率來說，在此過程中仍難免出現(xiàn)一定的疏忽或其他各種不可預(yù)料的情況，再加上貸款規(guī)模的不斷擴大，因此在短期內(nèi)，即使相對比例會有所降低，但絕對數(shù)值則可能進(jìn)一步呈上升趨勢。三、個人消費貸款中的不良貸款個人消費貸款雖然說具有風(fēng)險相對較低的特點，但仍難免因為各種因素而發(fā)生一定的不良貸款。個人消費貸款是滿足個人消費支付需要而發(fā)放的貸款，因此，單筆貸款金額相對較小，即使是相對貸款金額最高的個人住房抵押貸款，平均貸款金額也僅為幾十萬元，往往幾十筆甚至上百筆個人消費貸款金額才抵得上一筆公司貸款金額。另外，由于借款人向銀行申請個人消費貸款，其主要目的是滿足其一定的真實的消費需求，除非發(fā)生特殊情況（包括借款人死亡、傷殘、失去工作等）或極少數(shù)借款人借款之始即以騙取貸款為目的外，一般借款人均能按約履行還款義務(wù)，而且個人消費貸款一般都有相應(yīng)的抵押擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保，因此，貸款的風(fēng)險也相對較小。二、個人消費貸款的特點收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險相對較小是個人消費貸款的主要特點。因此，個人消費貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，將會得到不斷的發(fā)展壯大，今年上半年的統(tǒng)計數(shù)字已充分證明了這一點。相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來看，鑒于個人消費貸款收益相對穩(wěn)定、風(fēng)險相對較小的主要特點，個人消費貸款業(yè)務(wù)也越來越受到各銀行的重視，特別是由于國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受到各種條件的限制，個人消費貸款業(yè)務(wù)將進(jìn)一步成為各銀行大力開展的業(yè)務(wù)類型。最新的統(tǒng)計數(shù)字顯示，截止至2006年6月底，全國個人消費貸款余額為23385億元，比年初增加1364億元， %，已超過了貸款余額的10%。第一篇：銀行個人消費貸款淺析銀行個人消費貸款淺析作者：方標(biāo) 文章來源：zhenghan 點擊數(shù)：7846 更新時間：2007131 關(guān)于銀行個人消費貸款及律師代理個人消費不良貸款追索的意義一、個人消費貸款的種類、現(xiàn)狀及發(fā)展個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)（借款人一般需要向銀行提供一定的實物或第三人信用擔(dān)保）。從個人消費貸款種類來看，比較常見的有個人住房抵押貸款、個人汽車消費抵押貸款、房屋裝修消費貸款、大額耐用品消費貸款、助學(xué)貸款等等，其中又以個人住房抵押貸款為最，包括貸款總量規(guī)模最大、單筆貸款金額相對較高、貸款期限相對較長，風(fēng)險也相對較小。同期，％，仍是消費貸款的主力市場。另外，隨著個人生活水平的不斷提高、消費理念的轉(zhuǎn)變，貸款消費也被越來越多的人所接受。事實上，即使是由于前幾年經(jīng)營中產(chǎn)生較大風(fēng)險而被銀行逐步緊縮的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，也被越來越多的汽車金融公司所追捧，近年來不斷成立的汽車金融公司就是一個明證。個人消費貸款的期限相對較長，其貸款利率每年根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整或?qū)嵭匈J款期內(nèi)規(guī)定貸款利率，因此，只要借款人能遵守借款合同的約定履行還款義務(wù)，對銀行來說，其收益是相對穩(wěn)定的。個案分散、金額低、筆數(shù)多、跟蹤期限長則是個人消費貸款的另一個顯著特點。因此，銀行要實現(xiàn)一定的貸款規(guī)模，需要完成大量的貸款筆數(shù)，即銀行需要面對大量的貸款人群，同時處理大量的貸款資料，即使目前銀行一般與中介機構(gòu)或開發(fā)商之間開展業(yè)務(wù)合作，但為了保證貸款安全，銀行工作人員仍需要對借款人資料、抵押物情況等進(jìn)行充分的了解與掌握；另外，由于個人消費貸款相對貸款期限較長，銀行不僅要開發(fā)新的客戶，同時要對存在的借款人的還款情況進(jìn)行隨時的跟蹤掌握，從而需要銀行配備大量的負(fù)責(zé)個人消費貸款的從業(yè)人員。截止到2006年6月底，％。截止至2006年9月底，%。鑒于個人消費貸款開始階段由于缺乏相應(yīng)的操作細(xì)則或由于片面追求貸款規(guī)模未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)范，各銀行在近年來已相繼暴露出來一定數(shù)量的不良貸款，為此，各銀行根據(jù)自身的情況，相繼制定或完善了相關(guān)的個人消費貸款的審查制度及貸款流程。通過銀行工作人員嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度來避免或減少不良貸款的發(fā)生。主要操作方式為銀行向中間機構(gòu)明確中介機構(gòu)需要公證或見證的內(nèi)容，中介機構(gòu)按照銀行的要求逐一對相關(guān)資料進(jìn)行審查、對過程進(jìn)行公證或見證。對于發(fā)生的個人消費不良貸款，銀行目前一般也采取兩種方式：（1）貸款發(fā)生逾期后，銀行由相應(yīng)的信貸人員自行負(fù)責(zé)催討，催討方式包括自行發(fā)送催收函、電話聯(lián)系、上門催討等等。（2）貸款發(fā)生逾期后，銀行全部委托律師事務(wù)所進(jìn)行追索。律師根據(jù)銀行現(xiàn)有資料發(fā)放律師函、電話催討及上門催討等等。銀行一般向律師事務(wù)所支付一筆前期辦案費用，對于實際收回部分款項按照一定的風(fēng)險代理比例支付律師費。從目前銀行的操作模式看，一般是由信貸人員負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的對外銷售、貸款資料收集、審查、出具初步的審查意見、按照批復(fù)進(jìn)行借款合同的簽訂以及貸款發(fā)放等整個貸款過程。而根據(jù)貸款業(yè)務(wù)審貸分離的原則，信貸人員的工作應(yīng)為貸款業(yè)務(wù)的對外銷售；對于具體的客戶，則應(yīng)由專門的部門負(fù)責(zé)對借款人資質(zhì)、資料進(jìn)行審查，決定是否發(fā)放貸款，這也是外資銀行普遍采用的操作方式。首先律師與借款人之間不存在利害關(guān)系，能較好地保證客觀公正。而且對銀行來說，一旦因律師見證錯誤造成銀行損失，銀行還可以通過與律師事務(wù)所的協(xié)議約定獲得相應(yīng)的賠償，而銀行對律師事務(wù)所支付的見證費用每筆僅為幾百元，甚至有部分費用是由借款人承擔(dān)的。（1）律師具有相對的專業(yè)優(yōu)勢及職業(yè)便利。對于出現(xiàn)的疑難問題，還可以集合整個事務(wù)所的集體智慧及力量。（2）律師追索效果更佳。一旦律師介入，會讓借款人感覺銀行是動真格的，對于有還款意愿的借款人將會產(chǎn)生較大的心理壓力，促使其盡快履行還款義務(wù)。如果銀行自行負(fù)責(zé)不良貸款的追索工作，由于案件數(shù)量多，銀行必須配備專業(yè)的追索人員，否則將會顧此失彼，影響正常的工作。而銀行委托律師進(jìn)行追索，除支付基本費用外，都是采用風(fēng)險代理的方式，按照實際收回款項的一定比例支付律師費，而且部分律師費還可以要求借款人承擔(dān)。律師費付出的越