【正文】 利息還要多?！耙?yàn)檫@種貸款是沒(méi)有抵押、沒(méi)有擔(dān)保的，其管理成本要高很多，甚至要高出房產(chǎn)貸款，而且風(fēng)險(xiǎn)高，也容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。“貸款不只是看利率，要看綜合融資成本，這就包含了貸款利率與各種相關(guān)費(fèi)用后的總成本?！庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者解釋?zhuān)Y金的價(jià)格是由市場(chǎng)決定的，現(xiàn)在的供求關(guān)系決定了綜合融資成本的上漲?，F(xiàn)在銀根緊縮，銀行從成本上考慮也在提高費(fèi)率。這其中有8820元為管理費(fèi)，而實(shí)際支付的貸款利息只有6376元，也就是說(shuō)管理費(fèi)用反而超過(guò)了利息總額。銀行樂(lè)于“利改費(fèi)”早在2004年，商業(yè)銀行的貸款利率上浮最高限制已經(jīng)放開(kāi)，銀行為何不選擇將成本直接嫁接在利率水平之上，轉(zhuǎn)而選擇額外收取費(fèi)用呢？對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇坦言：“圈內(nèi)人都知道銀行增加中間業(yè)務(wù)收入依靠‘變戲法’，但對(duì)圈外公眾來(lái)說(shuō)，首先對(duì)管理費(fèi)要提前告知，其次不得隨意使用低利率等帶有誤導(dǎo)性的字眼。上述信貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，銀行選擇“利改費(fèi)”的原因很復(fù)雜，“如果可以，銀行寧愿利率下浮而收取更高的其他費(fèi)用?！百J款利率是利息收入，而管理費(fèi)用是中間業(yè)務(wù)收入，從銀行表現(xiàn)角度來(lái)看，如果銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)比較快，能夠最大程度覆蓋風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)成本，也就意味著這家銀行的經(jīng)營(yíng)能力更強(qiáng)，不需要?jiǎng)佑觅Y產(chǎn)就可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。”此外，他也告訴記者，有些優(yōu)質(zhì)企業(yè)會(huì)從發(fā)債的角度考慮，要求銀行降低利率，但額外收取費(fèi)用?！睂?duì)于貸款收取管理費(fèi)是否違規(guī)的問(wèn)題，中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍也表示，目前沒(méi)有明確的指引規(guī)定不得對(duì)貸款業(yè)務(wù)收費(fèi)，銀行也不會(huì)集體犯規(guī)?！龅谌恒y行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品策略研究摘 要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，個(gè)人客戶(hù)的金融消費(fèi)需求逐漸展現(xiàn)出多樣性、個(gè)性化特征，銀行利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)也轉(zhuǎn)向個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人消費(fèi)；貸款產(chǎn)品；營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人貸款也稱(chēng)作零售貸款業(yè)務(wù)，歷經(jīng)多年發(fā)展后，逐漸成為銀行中一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)，主要是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向滿(mǎn)足一定貸款條件的自然人發(fā)放的本、外幣貸款，以用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)管政策的形成，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的發(fā)展方向產(chǎn)生了一定的影響，研發(fā)個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品成為必然趨勢(shì)。部分現(xiàn)存的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺少固定的工作機(jī)制、分工及管理，團(tuán)隊(duì)內(nèi)各角色的職責(zé)和作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。國(guó)內(nèi)銀行還沒(méi)有從戰(zhàn)略角度上重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款從業(yè)人員進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)理念的培養(yǎng)和營(yíng)銷(xiāo)文化的培育，員工還處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維定勢(shì)當(dāng)中，沒(méi)有形成與銀行目標(biāo)一致的營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，特別是基層分支機(jī)構(gòu)，仍然把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)簡(jiǎn)單的視為廣告宣傳，做為營(yíng)銷(xiāo)的最前沿陣地，無(wú)法貫徹營(yíng)銷(xiāo)企圖。在銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，品牌打造不失為一個(gè)重要環(huán)節(jié)，能夠在推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，為銀行贏得寶貴的市場(chǎng)份額和豐厚利潤(rùn)，推進(jìn)銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。眾所周知，個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新往往最能夠打動(dòng)客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)在貸款時(shí)的關(guān)注點(diǎn)往往是貸款數(shù)額、所收取利息以及每期還款額度與家庭收入的匹配程度等，這些都是貸款和認(rèn)同中的重要貸款要素。而針對(duì)收入較高且有一定積蓄的中年人，可以設(shè)計(jì)遞減式還款方式，以降低其在年老收入下降時(shí)的還款壓力。在銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中開(kāi)展產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)為客戶(hù)提供滿(mǎn)足個(gè)人支付需求的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，并提高個(gè)人支付的安全性和便捷性，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)日益提高的支付需求。與此同時(shí)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品與證券、保險(xiǎn)以及醫(yī)療保健等相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，為客戶(hù)提供存、貸、匯、理財(cái)一條龍服務(wù)，切實(shí)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多元化需求。，提高個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品的考核，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的利息收入以及盈利水平等因素進(jìn)行系統(tǒng)化分析，并對(duì)銀行的社會(huì)形象和聲譽(yù)進(jìn)行全面的衡量和分析，完善個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品的價(jià)值考核指標(biāo)，以鼓勵(lì)態(tài)度對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品在客戶(hù)覆蓋度、傳統(tǒng)產(chǎn)品提升度以及新產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)增加值等多個(gè)角度進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，鼓勵(lì)社會(huì)效益高且銀行品牌形象好的個(gè)人消費(fèi)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)。第四篇：個(gè)人消費(fèi)貸款種類(lèi)快易貸向大家介紹個(gè)人消費(fèi)貸款包括：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人汽車(chē)貸款個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限內(nèi)額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的勇于該個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社組織的國(guó)內(nèi)外率有所需要費(fèi)用的貸款。第五篇：怎么申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款怎么申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款缺錢(qián)用是很多普通上班族和一般中薪階層普遍存在的問(wèn)題，但是每月的開(kāi)銷(xiāo)卻是不可避免的，偶爾沒(méi)有計(jì)劃清楚或者突然出現(xiàn)意外的情況，收入和支出就會(huì)出現(xiàn)較大差距，這種狀況下沒(méi)有錢(qián)怎么消費(fèi)呢？遇到這樣棘手的問(wèn)題，小編告訴你一個(gè)解決的辦法，可以申請(qǐng)消費(fèi)貸款哦，那么消費(fèi)貸款是什么意思，怎么申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款？消費(fèi)貸款是什么意思？消費(fèi)貸款指的是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)。相關(guān)資料:、婚姻狀況證明、個(gè)人收入證明；（銷(xiāo)售合同、協(xié)議或其他有效文件）；（可從申請(qǐng)行的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)獲得）；。、質(zhì)押、抵押、保證人擔(dān)保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)申請(qǐng)表。，與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶(hù)中。借款人每次支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。有些朋友常常分不清楚消費(fèi)貸款和信用卡貸款，消費(fèi)貸款和信用卡貸款有什么區(qū)別？消費(fèi)貸款和信用卡貸款都是提前透支進(jìn)行消費(fèi)的方式，但是二者之間又存在區(qū)別。另一方面，信用卡貸款則是指銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)，與消費(fèi)貸款的區(qū)別在于信用卡貸款在持卡人資信狀況的基礎(chǔ)上，銀行給出的貸款額度，而消費(fèi)貸款用途種類(lèi)較多，額度也會(huì)相應(yīng)高一點(diǎn)。以上內(nèi)容來(lái)源于愛(ài)貸網(wǎng)，更多理財(cái)資訊可登錄愛(ài)貸網(wǎng)官網(wǎng)（）或掃描下方二維碼，也可下載愛(ài)貸網(wǎng)理財(cái)App，尊享隨時(shí)隨地理財(cái)優(yōu)勢(shì)，理財(cái)從此快人