【正文】 產(chǎn)線索進(jìn)行調(diào)查。其次是執(zhí)行中執(zhí)行難、執(zhí)行時間過長（特別是個人住房抵押貸款）問題。如果經(jīng)過訴前一系列的催討行為仍未取得效果的那部分逾期貸款，則只能通過司法追索途徑予以解決。同時，我們也需要指出的是，以上述方式進(jìn)行催討，需要事務(wù)所投入較多的人力、物力以及必需的時間，因此，付出的成本較高。在上述催討過程中，我們會定期將具體的催討紀(jì)錄（包括律師函的發(fā)放及退信情況、電話聯(lián)系及上門催討情況）向銀行出具書面工作報告。該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時發(fā)函，以盡可能地確保借款人收到律師函。因此，如果通過訴前的催討，促使借款人履行還款義務(wù)，恢復(fù)貸款正常甚至全部還清，對雙方來說，都是不錯的解決方式。大部分的借款人往往是一時疏忽或暫時的資金周轉(zhuǎn)短缺或其他原因而造成逾期。在此基礎(chǔ)上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對個金部人員進(jìn)行相應(yīng)的增加。為此，我所決定設(shè)立個金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。而且，我所從2003年就開始代理個人消費不良貸款的追索工作，多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作已具有一定的經(jīng)驗，并形成了較為成熟的操作流程。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實地對抵押物內(nèi)的戶籍情況，居住情況等予以調(diào)查。此外，在進(jìn)行訴訟或申請公證強制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復(fù)了正常還款甚至是全額還清。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個人消費不良貸款追索的法律服務(wù)，同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費貸款提供律師見證的事務(wù)所之一。因此，銀行實際支付的律師費用是極為有限的。（3）委托律師追索費用較低。此外，由于律師的職業(yè)身份，可以進(jìn)行大量的調(diào)查取證工作，包括借款人的個人身份信息、房屋內(nèi)的戶籍情況、借款人名下的車輛情況等等。律師代理銀行個人消費不良貸款的追索能更好地實現(xiàn)銀行的利益最大化。引進(jìn)律師提供律師見證則較好地實現(xiàn)了審貸分離原則。五、銀行委托律師代理銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的意義律師參與個人消費貸款審查并提供律師見證能更好地保證貸款資料及貸款過程的真實性。銀行將借款人的相關(guān)資料提供給律師事務(wù)所。一旦因公證或見證中的過失發(fā)生資料或過程中的不真實導(dǎo)致銀行不良貸款發(fā)生的，由中介機構(gòu)對銀行的相關(guān)損失按雙方合同約定進(jìn)行賠償。雖然各銀行的相關(guān)規(guī)定并不完全相同，但主要都是要求確保貸款資料的真實性、抵押物及抵押物價值的真實性、貸款合同簽訂的真實性以及貸款發(fā)放的合規(guī)（合約）性等。雖然現(xiàn)在各銀行已在不斷完善貸款審查制度，從源頭上控制不良貸款的發(fā)生，但如前所述，由于個人消費貸款期限長、筆數(shù)多，按一定的概率來說，在此過程中仍難免出現(xiàn)一定的疏忽或其他各種不可預(yù)料的情況，再加上貸款規(guī)模的不斷擴大，因此在短期內(nèi)，即使相對比例會有所降低，但絕對數(shù)值則可能進(jìn)一步呈上升趨勢。個人消費貸款是滿足個人消費支付需要而發(fā)放的貸款，因此，單筆貸款金額相對較小，即使是相對貸款金額最高的個人住房抵押貸款，平均貸款金額也僅為幾十萬元，往往幾十筆甚至上百筆個人消費貸款金額才抵得上一筆公司貸款金額。二、個人消費貸款的特點收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險相對較小是個人消費貸款的主要特點。相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來看，鑒于個人消費貸款收益相對穩(wěn)定、風(fēng)險相對較小的主要特點，個人消費貸款業(yè)務(wù)也越來越受到各銀行的重視，特別是由于國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受到各種條件的限制，個人消費貸款業(yè)務(wù)將進(jìn)一步成為各銀行大力開展的業(yè)務(wù)類型。第一篇：銀行個人消費貸款淺析銀行個人消費貸款淺析作者：方標(biāo) 文章來源：zhenghan 點擊數(shù)：7846 更新時間：2007131 關(guān)于銀行個人消費貸款及律師代理個人消費不良貸款追索的意義一、個人消費貸款的種類、現(xiàn)狀及發(fā)展個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)（借款人一般需要向銀行提供一定的實物或第三人信用擔(dān)保）。同期，％，仍是消費貸款的主力市場。事實上，即使是由于前幾年經(jīng)營中產(chǎn)生較大風(fēng)險而被銀行逐步緊縮的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，也被越來越多的汽車金融公司所追捧，近年來不斷成立的汽車金融公司就是一個明證。個案分散、金額低、筆數(shù)多、跟蹤期限長則是個人消費貸款的另一個顯著特點。截止到2006年6月底，％。鑒于個人消費貸款開始階段由于缺乏相應(yīng)的操作細(xì)則或由于片面追求貸款規(guī)模未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)范，各銀行在近年來已相繼暴露出來一定數(shù)量的不良貸款，為此，各銀行根據(jù)自身的情況，相繼制定或完善了相關(guān)的個人消費貸款的審查制度及貸款流程。主要操作方式為銀行向中間機構(gòu)明確中介機構(gòu)需要公證或見證的內(nèi)容，中介機構(gòu)按照銀行的要求逐一對相關(guān)資料進(jìn)行審查、對過程進(jìn)行公證或見證。（2）貸款發(fā)生逾期后，銀行全部委托律師事務(wù)所進(jìn)行追索。銀行一般向律師事務(wù)所支付一筆前期辦案費用，對于實際收回部分款項按照一定的風(fēng)險代理比例支付律師費。而根據(jù)貸款業(yè)務(wù)審貸分離的原則，信貸人員的工作應(yīng)為貸款業(yè)務(wù)的對外銷售；對于具體的客戶，則應(yīng)由專門的部門負(fù)責(zé)對借款人資質(zhì)、資料進(jìn)行審查，決定是否發(fā)放貸款，這也是外資銀行普遍采用的操作方式。而且對銀行來說，一旦因律師見證錯誤造成銀行損失，銀行還可以通過與律師事務(wù)所的協(xié)議約定獲得相應(yīng)的賠償，而銀行對律師事務(wù)所支付的見證費用每筆僅為幾百元，甚至有部分費用是由借款人承擔(dān)的。對于出現(xiàn)的疑難問題，還可以集合整個事務(wù)所的集體智慧及力量。一旦律師介入，會讓借款人感覺銀行是動真格的，對于有還款意愿的借款人將會產(chǎn)生較大的心理壓力，促使其盡快履行還款義務(wù)。而銀行委托律師進(jìn)行追索，除支付基本費用外，都是采用風(fēng)險代理的方式，按照實際收回款項的一定比例支付律師費，而且部分律師費還可以要求借款人承擔(dān)。我們所從2003年下半年開始代理上海相關(guān)銀行的個人消費不良貸款追索工作。如該部分案件的訴訟標(biāo)的從總訴訟標(biāo)的中減去或視為全額收回的話，則收回比例將超過50%。另外，個人消費不良貸款案件中的被告基本上都是個人甚至是多個個人，無論是在催討還是訴訟材料的送達(dá)中，都需要花費一定的人力、物力對被告的住所情況進(jìn)行調(diào)查。（2）基于前文所分析的，我所認(rèn)為，從一定時間來看，個人消費不良貸款的規(guī)模將會有進(jìn)一步增長的趨勢，這也將成