【正文】 。一個銀行要進(jìn)行綜合測算，才能知道它的貸款放出去要多少利率才能保證收益?！睋?jù)記者計(jì)算，以貸款5萬元三年還款為例，%，則三年共需還款65196元?！倍白儜蚍ā钡闹匾谰褪前牙矢臑橘M(fèi)用。而且，中間業(yè)務(wù)收入的占比也會影響銀行的綜合稅負(fù)。而據(jù)記者了解，目前對商業(yè)銀行收費(fèi)的監(jiān)管都依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，該辦法里沒有禁止的，原則上就允許開展；如果設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目，就必須要提供相應(yīng)服務(wù)。一、銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷中存在的問題，縮短了個人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品的生命。目前銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新均與業(yè)務(wù)管理工作相互結(jié)合進(jìn)行，因此產(chǎn)品創(chuàng)新人員的配備也基本以兼職為主，從事創(chuàng)新工作的人員缺乏專業(yè)的創(chuàng)新理論的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，使得創(chuàng)新工作的主線偏移而逐漸邊緣化。二、加強(qiáng)銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的幾項(xiàng)策略。在銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷過程中，可以積極開發(fā)個人信貸業(yè)務(wù)新品種，堅(jiān)持與時俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變以往銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷模式，開發(fā)設(shè)計(jì)個人消費(fèi)貸款新品種，更好的滿足客戶的貸款需求差異。若客戶在遇到緊急支出的情況下，可以暫停歸還貸款利息，使得銀行還款方式更具人性化，真正實(shí)現(xiàn)銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，對現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)加以有效應(yīng)用，并不斷探索新技術(shù)，提高自動化支付的安全性，充分做好風(fēng)險控制工作，提高客戶的滿意度。當(dāng)前銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷隊(duì)伍人員有限，個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的管理信息的更新缺乏及時性，因此銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷過程中，應(yīng)當(dāng)積極建立專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)，明確工作職責(zé)，集產(chǎn)品研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體，建立健全個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品信息溝通機(jī)制，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)內(nèi)部人員交流，捕捉客戶需求，定期考察個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷市場，強(qiáng)化工作人員培訓(xùn)合，切實(shí)提高個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平，全面提高團(tuán)隊(duì)的整體研發(fā)能力。三、結(jié)束語總的來看，銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的營銷具有一定的特殊性，需要積極運(yùn)用發(fā)散性思維，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮想象力，以科學(xué)化的視角來探索，促進(jìn)銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷工作的順利開展，全面提高銀行的總體效益。個人教育貸款個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。貸款人必須選擇銀行認(rèn)可的忠心玉、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其余旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。那么申請消費(fèi)貸款有哪些條件呢？申請條件:，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過55周歲；；、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；；。銀行對借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。一方面，消費(fèi)貸款主要是用于留學(xué)、房屋裝修、購買耐用品以及購車等，而且期限較長、額度高，比較符合具有長期消費(fèi)貸款用戶的需求。不過不管是消費(fèi)貸款，還是信用卡貸款，貸款用戶都要及時的還款，不然用戶信用可是會有影響的哦。，應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。消費(fèi)貸款怎樣辦理？申辦流程:提出申請銀行審批簽署合同辦妥手續(xù)貸款發(fā)放客戶還款。有留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，從種類上看，消費(fèi)貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。個人醫(yī)療貸款個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。在銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷過程中，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益并重，并以此為依據(jù)設(shè)定相應(yīng)的考核指標(biāo)，從而為社會群體提供更加便捷、高效的貸款產(chǎn)服務(wù)。在為客戶提供產(chǎn)品組合時，應(yīng)當(dāng)積極借鑒國外先進(jìn)技術(shù)方式和營銷策略，加強(qiáng)個人信用評估、資信調(diào)查以及信用控制等，確保個人信貸業(yè)務(wù)的安全有序進(jìn)行。銀行客戶的需求日趨多元化和豐富化，那么銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的營銷也應(yīng)當(dāng)以客戶的需求為目標(biāo)導(dǎo)向，結(jié)合時代發(fā)展特點(diǎn)，切實(shí)提高銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷的總體效率。銀行在加強(qiáng)個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，可以從貸款要素入手，在等額本息還款和等額本金還款方式的就此湖上，針對剛參加工作不久收入較低但具備上升潛力的年輕人設(shè)計(jì)新的還款方式，比如遞增式還款，緩解其初期還款壓力。也就是說，銀行應(yīng)當(dāng)擁有優(yōu)秀的個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品品牌，才能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，這就要求各銀行在發(fā)展過程中，塑造自身銀行文化，并以此為支撐來樹立銀行核心品牌，積極整合銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的營銷傳播運(yùn)作，對銀行品牌文化的發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，并加強(qiáng)品牌管理，推進(jìn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。尤其是市場競爭日趨激烈，各家銀行積極推出抵貸產(chǎn)品，滿足了客戶的多樣性選擇需求，但房貸政策收緊后，個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的推廣力度有限，個人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品的門檻不斷提高，這就不可避免的降低了個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的實(shí)際競爭力。本文簡要分析銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷存在的問題，并探索銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的策略，僅供相關(guān)人員參考。“一般企業(yè)發(fā)短期債券，都是比銀行給予的利率略高，而如果銀行上浮利率，它要承諾的利率也就水漲船高，因此這些企業(yè)寧愿額外多付一些費(fèi)用?！睋?jù)他解釋，這主要是與銀行的考核體系有關(guān)。%的管理費(fèi)率計(jì)算，其5萬元貸一年就需要支付5340元管理費(fèi)?！百J款的管理費(fèi)用一直都有在收，但以前主要是針對經(jīng)營性貸款，個人消費(fèi)類貸款有收取，但費(fèi)率水平會比較低?！逼桨层y行相關(guān)人士告訴記者，%的管理費(fèi)率水平在同業(yè)中屬于中等偏低的水平，并不算很高。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，目前市民從銀行貸款買車、裝修，不僅要承受貸款利率的上浮，還要繳納各種名目的管理費(fèi)用，%%(月)不等。相比之下，其他中資銀行基本都沒有無抵押個人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，不過在抵押類消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款中的管理費(fèi)也依然少不了?！皞€人消費(fèi)貸款需要看申請人的單位、收入等來審核，貸款期從1年到3年不等，年利率從10%到14%不等。此外，我們還可以要求法院盡可能地對借款人名下的股票情況、銀行存款以及其他財(cái)