【正文】 提供律師見證的事務(wù)所之一。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實(shí)地對(duì)抵押物內(nèi)的戶籍情況，居住情況等予以調(diào)查。為此，我所決定設(shè)立個(gè)金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作。大部分的借款人往往是一時(shí)疏忽或暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)短缺或其他原因而造成逾期。該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時(shí)發(fā)函，以盡可能地確保借款人收到律師函。同時(shí)，我們也需要指出的是，以上述方式進(jìn)行催討，需要事務(wù)所投入較多的人力、物力以及必需的時(shí)間，因此，付出的成本較高。其次是執(zhí)行中執(zhí)行難、執(zhí)行時(shí)間過長(zhǎng)（特別是個(gè)人住房抵押貸款）問題?！皞€(gè)人消費(fèi)貸款需要看申請(qǐng)人的單位、收入等來審核，貸款期從1年到3年不等，年利率從10%到14%不等。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，目前市民從銀行貸款買車、裝修，不僅要承受貸款利率的上浮，還要繳納各種名目的管理費(fèi)用，%%(月)不等。“貸款的管理費(fèi)用一直都有在收，但以前主要是針對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人消費(fèi)類貸款有收取，但費(fèi)率水平會(huì)比較低?！睋?jù)他解釋，這主要是與銀行的考核體系有關(guān)。本文簡(jiǎn)要分析銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷存在的問題，并探索銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的策略，僅供相關(guān)人員參考。銀行在加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，可以從貸款要素入手，在等額本息還款和等額本金還款方式的就此湖上，針對(duì)剛參加工作不久收入較低但具備上升潛力的年輕人設(shè)計(jì)新的還款方式，比如遞增式還款，緩解其初期還款壓力。在為客戶提供產(chǎn)品組合時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極借鑒國(guó)外先進(jìn)技術(shù)方式和營(yíng)銷策略，加強(qiáng)個(gè)人信用評(píng)估、資信調(diào)查以及信用控制等，確保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的安全有序進(jìn)行。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。有留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個(gè)人貸款，從種類上看，消費(fèi)貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時(shí)支用，支用時(shí)填寫貸款支用單支用貸款。不過不管是消費(fèi)貸款，還是信用卡貸款，貸款用戶都要及時(shí)的還款，不然用戶信用可是會(huì)有影響的哦。一方面，消費(fèi)貸款主要是用于留學(xué)、房屋裝修、購買耐用品以及購車等，而且期限較長(zhǎng)、額度高，比較符合具有長(zhǎng)期消費(fèi)貸款用戶的需求。銀行對(duì)借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。貸款人必須選擇銀行認(rèn)可的忠心玉、資質(zhì)等級(jí)高的旅游公司，并向銀行提供其余旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。三、結(jié)束語總的來看，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷具有一定的特殊性，需要積極運(yùn)用發(fā)散性思維，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮想象力，以科學(xué)化的視角來探索，促進(jìn)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷工作的順利開展，全面提高銀行的總體效益。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，對(duì)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)加以有效應(yīng)用，并不斷探索新技術(shù)，提高自動(dòng)化支付的安全性，充分做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提高客戶的滿意度。在銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷過程中，可以積極開發(fā)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)新品種，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變以往銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營(yíng)銷模式，開發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)人消費(fèi)貸款新品種，更好的滿足客戶的貸款需求差異。目前銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新均與業(yè)務(wù)管理工作相互結(jié)合進(jìn)行，因此產(chǎn)品創(chuàng)新人員的配備也基本以兼職為主，從事創(chuàng)新工作的人員缺乏專業(yè)的創(chuàng)新理論的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，使得創(chuàng)新工作的主線偏移而逐漸邊緣化。而據(jù)記者了解，目前對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)的監(jiān)管都依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，該辦法里沒有禁止的，原則上就允許開展；如果設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目，就必須要提供相應(yīng)服務(wù)。”而“變戲法”的重要渠道就是把利率改為費(fèi)用。一個(gè)銀行要進(jìn)行綜合測(cè)算，才能知道它的貸款放出去要多少利率才能保證收益?！蹦硣?guó)有銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者。我所相信，在銀行的信任與支持下，通過我所的努力，我們必將實(shí)現(xiàn)共同的經(jīng)濟(jì)利益。首先是法院訴狀副本、開庭傳票或者是判決文書無法直接送達(dá)而需要公告送達(dá)，每次公告送達(dá)都需要兩個(gè)月甚至是六個(gè)月（對(duì)外籍人士），這必然對(duì)逾期貸款的清收效率產(chǎn)生極大的影響。同時(shí)，我們希望銀行也能及時(shí)地將相關(guān)借款人的還款情況通報(bào)我們。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細(xì)信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關(guān)的借款合同、逾期明細(xì)表及相應(yīng)的委托律師催討的委托書交付我們，當(dāng)然更重要的前提是必須確保借款合同關(guān)系及逾期情況的真實(shí)性，否則將給律師的催討帶來較大的不便甚至較為嚴(yán)重的法律后果。（1）加強(qiáng)訴前催討的催收力度。這些對(duì)我所擴(kuò)大代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索業(yè)務(wù)提供了良好的條件。（1）基于個(gè)人消費(fèi)貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點(diǎn)，由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個(gè)案金額相對(duì)較低，而案件總數(shù)較多。六、我所代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的情況介紹不良貸款的清收情況。同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對(duì)于銀行的自行催討可能會(huì)并不在意，能拖就拖。其次，律師事務(wù)所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見證錯(cuò)誤給銀行造成損失的賠償責(zé)任，鑒于收益與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額，律師在進(jìn)行見證中必將是嚴(yán)格謹(jǐn)慎，真正保證了貸款資料、貸款過程的真實(shí)性。如通過上述方式仍未能收回的，由律師通過司法程序予以追索。（2）銀行制定或完善貸款審查制度，聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)（主要是律師事務(wù)所）對(duì)借款人的資料及過程進(jìn)行公證或見證，保證相關(guān)資料及過程的真實(shí)性。三、個(gè)人消費(fèi)貸款中的不良貸款個(gè)人消費(fèi)貸款雖然說具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的特點(diǎn)，但仍難免因?yàn)楦鞣N因素而發(fā)生一定的不良貸款。因此，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，將會(huì)得到不斷的發(fā)展壯大，今年上半年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字已充分證明了這一點(diǎn)。從個(gè)人消費(fèi)貸款種類來看，比較常見的有個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)抵押貸款、房屋裝修消費(fèi)貸款、大額耐用品消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等等，其中又以個(gè)人住房抵押貸款為最，包括貸款總量規(guī)模最大、單筆貸款金額相對(duì)較高、貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。個(gè)人消費(fèi)貸款的期限相對(duì)較長(zhǎng)，其貸款利率每年根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整或?qū)嵭匈J款期內(nèi)規(guī)定貸款利率，因此，只要借款人能遵守借款合同的約定履行還款義務(wù)，對(duì)銀行來說，其收益是相對(duì)穩(wěn)定的。截止至2006年9月底，%。對(duì)于發(fā)生的個(gè)人消費(fèi)不良貸款，銀行目前一般也采取兩種方式：（1）貸款發(fā)生逾期后，銀行由相應(yīng)的信貸人員自行負(fù)責(zé)催討，催討方式包括自行發(fā)送催收函、電話