【正文】 檻不斷提高，這就不可避免的降低了個人消費貸款產(chǎn)品的實際競爭力。“一般企業(yè)發(fā)短期債券，都是比銀行給予的利率略高，而如果銀行上浮利率，它要承諾的利率也就水漲船高，因此這些企業(yè)寧愿額外多付一些費用。%的管理費率計算，其5萬元貸一年就需要支付5340元管理費?！逼桨层y行相關(guān)人士告訴記者，%的管理費率水平在同業(yè)中屬于中等偏低的水平，并不算很高。相比之下，其他中資銀行基本都沒有無抵押個人消費類貸款業(yè)務(wù)，不過在抵押類消費貸款、經(jīng)營性貸款中的管理費也依然少不了。此外，我們還可以要求法院盡可能地對借款人名下的股票情況、銀行存款以及其他財產(chǎn)線索進行調(diào)查。如果經(jīng)過訴前一系列的催討行為仍未取得效果的那部分逾期貸款，則只能通過司法追索途徑予以解決。在上述催討過程中，我們會定期將具體的催討紀(jì)錄（包括律師函的發(fā)放及退信情況、電話聯(lián)系及上門催討情況）向銀行出具書面工作報告。因此，如果通過訴前的催討，促使借款人履行還款義務(wù)，恢復(fù)貸款正常甚至全部還清，對雙方來說，都是不錯的解決方式。在此基礎(chǔ)上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對個金部人員進行相應(yīng)的增加。而且，我所從2003年就開始代理個人消費不良貸款的追索工作，多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作已具有一定的經(jīng)驗，并形成了較為成熟的操作流程。此外，在進行訴訟或申請公證強制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復(fù)了正常還款甚至是全額還清。因此，銀行實際支付的律師費用是極為有限的。此外，由于律師的職業(yè)身份，可以進行大量的調(diào)查取證工作，包括借款人的個人身份信息、房屋內(nèi)的戶籍情況、借款人名下的車輛情況等等。引進律師提供律師見證則較好地實現(xiàn)了審貸分離原則。銀行將借款人的相關(guān)資料提供給律師事務(wù)所。雖然各銀行的相關(guān)規(guī)定并不完全相同，但主要都是要求確保貸款資料的真實性、抵押物及抵押物價值的真實性、貸款合同簽訂的真實性以及貸款發(fā)放的合規(guī)（合約）性等。個人消費貸款是滿足個人消費支付需要而發(fā)放的貸款，因此，單筆貸款金額相對較小，即使是相對貸款金額最高的個人住房抵押貸款，平均貸款金額也僅為幾十萬元，往往幾十筆甚至上百筆個人消費貸款金額才抵得上一筆公司貸款金額。相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來看，鑒于個人消費貸款收益相對穩(wěn)定、風(fēng)險相對較小的主要特點，個人消費貸款業(yè)務(wù)也越來越受到各銀行的重視，特別是由于國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受到各種條件的限制，個人消費貸款業(yè)務(wù)將進一步成為各銀行大力開展的業(yè)務(wù)類型。同期，％，仍是消費貸款的主力市場。個案分散、金額低、筆數(shù)多、跟蹤期限長則是個人消費貸款的另一個顯著特點。鑒于個人消費貸款開始階段由于缺乏相應(yīng)的操作細則或由于片面追求貸款規(guī)模未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)范，各銀行在近年來已相繼暴露出來一定數(shù)量的不良貸款，為此，各銀行根據(jù)自身的情況，相繼制定或完善了相關(guān)的個人消費貸款的審查制度及貸款流程。（2）貸款發(fā)生逾期后，銀行全部委托律師事務(wù)所進行追索。而根據(jù)貸款業(yè)務(wù)審貸分離的原則，信貸人員的工作應(yīng)為貸款業(yè)務(wù)的對外銷售；對于具體的客戶，則應(yīng)由專門的部門負(fù)責(zé)對借款人資質(zhì)、資料進行審查，決定是否發(fā)放貸款，這也是外資銀行普遍采用的操作方式。對于出現(xiàn)的疑難問題，還可以集合整個事務(wù)所的集體智慧及力量。而銀行委托律師進行追索，除支付基本費用外，都是采用風(fēng)險代理的方式，按照實際收回款項的一定比例支付律師費，而且部分律師費還可以要求借款人承擔(dān)。如該部分案件的訴訟標(biāo)的從總訴訟標(biāo)的中減去或視為全額收回的話，則收回比例將超過50%。（2）基于前文所分析的，我所認(rèn)為，從一定時間來看，個人消費不良貸款的規(guī)模將會有進一步增長的趨勢，這也將成為律師業(yè)務(wù)中比較大的一塊業(yè)務(wù)來源。目前已配備5位執(zhí)業(yè)律師、4位助理及1位秘書，已具備了一定人員配置規(guī)模。而大部分借款人除非是對抵押住房進行處置，否則很難一次性還清全部款項，事實上，很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請了撤訴，借款合同繼續(xù)履行，但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本（法院收取的一半訴訟費要借款人承擔(dān)）。如具體地址不明確的，我們還可以先在上海市公安局治安總隊對上海戶籍的借款人的戶籍信息進行調(diào)查，根據(jù)該戶籍信息上記載的地址進行上門催討。（2）進一步提高司法催討的效率。對于執(zhí)行中確實存在的一些實際問題，我們也要盡量要求采取可能做到的法律措施，比如對于只有一套房屋的借款人，我們將盡可能地要求法院按照最高人民法院的有關(guān)規(guī)定采取以大換小的執(zhí)行措施；而對于車輛抵押逾期貸款中既無法找到車輛或借款人其他財產(chǎn)、又無法找借款人本人的，我們可以要求執(zhí)行法官向有關(guān)區(qū)縣的公安局交警支隊出具協(xié)助執(zhí)行通知書，要求在該車輛年檢時予以扣押等。此外，在花旗銀行（上海、北京或廣州工作，稅后月收入= %收?。?、東亞銀行（工作和生活在上海、北京、廣州、深圳、西安、沈陽、青島、珠海、廈門、重慶、南京、哈爾濱、武漢、成都、烏魯木齊、杭州及石家莊，稅后月收入= %上浮20%,%/月）、渣打銀行（工作和生活在上海，北京，深圳，廣州，廈門，杭州，蘇州，珠海，南昌，重慶，成都，南京，天津，青島，寧波，稅前月收入= 3000元人民幣，%）的個人無抵押消費貸款中，都存在賬戶管理費用，%%不等?！耙驗檫@種貸款是沒有抵押、沒有擔(dān)保的，其管理成本要高很多，甚至要高出房產(chǎn)貸款，而且風(fēng)險高，也容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。這其中有8820元為管理費，而實際支付的貸款利息只有6376元，也就是說管理費用反而超過了利息總額?！贝送?，他也告訴記者，有些優(yōu)質(zhì)企業(yè)會從發(fā)債的角度考慮，要求銀行降低利率，但額外收取費用。當(dāng)前我國個人消費貸款監(jiān)管政策的形成，對個人消費貸款產(chǎn)品的發(fā)展方向產(chǎn)生了一定的影響，研發(fā)個人消費貸款新產(chǎn)品成為必然趨勢。在銀行個人消費貸款產(chǎn)品中，品牌打造不失為一個重要環(huán)節(jié)，能夠在推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，為銀行贏得寶貴的市場份額和豐厚利潤，推進銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限內(nèi)額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。相關(guān)資料:、婚姻狀況證明、個人收入證明；（銷售合同、協(xié)議或其他有效文件）；（可從申請行的銷售網(wǎng)點獲得）；。借款人每次支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)