【正文】 生活水平的不斷提高、消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，貸款消費(fèi)也被越來越多的人所接受。通過銀行工作人員嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度來避免或減少不良貸款的發(fā)生。首先律師與借款人之間不存在利害關(guān)系，能較好地保證客觀公正。律師費(fèi)付出的越多，則說明逾期貸款催討的效果越好。此外，與法院經(jīng)辦人員之間也具備了良好的溝通環(huán)境。對于訴前催討，我們將主要通過律師函、電話及上門催討等方式展開工作。從我們的經(jīng)驗(yàn)來看，目前司法追索中比較普遍的影響催討效率的主要是兩個問題?！案骷毅y行都是按此操作的，除按月收取之外，也有按照貸款額度的1%左右一次性收取的。銀行樂于“利改費(fèi)”早在2004年，商業(yè)銀行的貸款利率上浮最高限制已經(jīng)放開，銀行為何不選擇將成本直接嫁接在利率水平之上，轉(zhuǎn)而選擇額外收取費(fèi)用呢？對此，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇坦言：“圈內(nèi)人都知道銀行增加中間業(yè)務(wù)收入依靠‘變戲法’，但對圈外公眾來說，首先對管理費(fèi)要提前告知，其次不得隨意使用低利率等帶有誤導(dǎo)性的字眼。在銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷過程中開展產(chǎn)品組合營銷時，應(yīng)當(dāng)為客戶提供滿足個人支付需求的個人金融產(chǎn)品組合，并提高個人支付的安全性和便捷性，更好的滿足客戶日益提高的支付需求。個人旅游消費(fèi)貸款個人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個人發(fā)放的勇于該個人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)外率有所需要費(fèi)用的貸款。有些朋友常常分不清楚消費(fèi)貸款和信用卡貸款，消費(fèi)貸款和信用卡貸款有什么區(qū)別？消費(fèi)貸款和信用卡貸款都是提前透支進(jìn)行消費(fèi)的方式，但是二者之間又存在區(qū)別。銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。個人汽車貸款個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。而針對收入較高且有一定積蓄的中年人，可以設(shè)計遞減式還款方式，以降低其在年老收入下降時的還款壓力。關(guān)鍵詞：銀行；個人消費(fèi)；貸款產(chǎn)品；營銷個人貸款也稱作零售貸款業(yè)務(wù)，歷經(jīng)多年發(fā)展后，逐漸成為銀行中一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)，主要是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向滿足一定貸款條件的自然人發(fā)放的本、外幣貸款，以用于個人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營等用途?，F(xiàn)在銀根緊縮，銀行從成本上考慮也在提高費(fèi)率?！痹谄桨层y行網(wǎng)點(diǎn)，其客戶經(jīng)理向記者出示了貸款說明書，其中明確列出了利率水平以及需要支付的管理費(fèi)。但同時由于前期催討的主要目的是要求借款人及時還清逾期貸款，使貸款恢復(fù)正常，因而實(shí)際收回的逾期貸款本息金額往往并不高，而按照目前風(fēng)險代理比例（即以實(shí)際收回款項(xiàng)的一定比例）支付的律師費(fèi)也就很有限，甚至根本無法達(dá)到事務(wù)所實(shí)際所支付的成本。對于這部分借款人，如能及時地進(jìn)行催討并向其說明仍不還款可能產(chǎn)生的法律后果（包括宣布貸款提前到期，要求一次性還清全部貸款本息并承擔(dān)案件的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)等等），應(yīng)該說還是能促使一部分借款人履行還款義務(wù)，使貸款恢復(fù)正常的。因此，要在個人消費(fèi)不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事務(wù)所配備的律師及律師助理達(dá)到一定規(guī)模，當(dāng)然這也將給事務(wù)所帶來較大的成本支出。如果銀行自行負(fù)責(zé)不良貸款的追索工作，由于案件數(shù)量多，銀行必須配備專業(yè)的追索人員，否則將會顧此失彼，影響正常的工作。從目前銀行的操作模式看，一般是由信貸人員負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的對外銷售、貸款資料收集、審查、出具初步的審查意見、按照批復(fù)進(jìn)行借款合同的簽訂以及貸款發(fā)放等整個貸款過程。截止至2006年9月底，%。從個人消費(fèi)貸款種類來看，比較常見的有個人住房抵押貸款、個人汽車消費(fèi)抵押貸款、房屋裝修消費(fèi)貸款、大額耐用品消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等等，其中又以個人住房抵押貸款為最，包括貸款總量規(guī)模最大、單筆貸款金額相對較高、貸款期限相對較長，風(fēng)險也相對較小。三、個人消費(fèi)貸款中的不良貸款個人消費(fèi)貸款雖然說具有風(fēng)險相對較低的特點(diǎn)，但仍難免因?yàn)楦鞣N因素而發(fā)生一定的不良貸款。如通過上述方式仍未能收回的，由律師通過司法程序予以追索。同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對于銀行的自行催討可能會并不在意，能拖就拖。（1）基于個人消費(fèi)貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點(diǎn)，由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個案金額相對較低，而案件總數(shù)較多。（1）加強(qiáng)訴前催討的催收力度。同時，我們希望銀行也能及時地將相關(guān)借款人的還款情況通報我們。我所相信，在銀行的信任與支持下，通過我所的努力，我們必將實(shí)現(xiàn)共同的經(jīng)濟(jì)利益。一個銀行要進(jìn)行綜合測算，才能知道它的貸款放出去要多少利率才能保證收益。而據(jù)記者了解，目前對商業(yè)銀行收費(fèi)的監(jiān)管都依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，該辦法里沒有禁止的，原則上就允許開展；如果設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目，就必須要提供相應(yīng)服務(wù)。在銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷過程中，可以積極開發(fā)個人信貸業(yè)務(wù)新品種，堅(jiān)持與時俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變以往銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷模式，開發(fā)設(shè)計個人消費(fèi)貸款新品種，更好的滿足客戶的貸款需求差異。三、結(jié)束語總的來看，銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的營銷具有一定的特殊性，需要積極運(yùn)用發(fā)散性思維，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮想象力，以科學(xué)化的視角來探索，促進(jìn)銀行個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品營銷工作的順利開展，全面提高銀行的總體效益。銀行對借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。不過不管是消費(fèi)貸款，還是信用卡貸款，貸款用戶都要及時的還款，不然用戶信用可是會有影響的哦。有留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，從種類上看，消費(fèi)貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。在為客戶提供產(chǎn)品組合時，應(yīng)當(dāng)積極借鑒國外先進(jìn)技術(shù)方式和營銷策略，加強(qiáng)個人信用評估、資信調(diào)查以及信用控制等，確保個人信貸業(yè)務(wù)的安全有序進(jìn)行?！睋?jù)他解釋，這主要是與銀行的考核體系有關(guān)。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，目前市民從銀行貸款買車、裝修，不僅要承受貸款利率的上浮，還要繳納各種名目的管理費(fèi)用，%%(月)不等。其次是執(zhí)行中執(zhí)行難、執(zhí)行時間過長（特別是個人住房抵押貸款）問題。該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時發(fā)函，以盡可能地確保借款人收到律師函。為此，我所決定設(shè)立個金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個人消費(fèi)不良貸款的追索工作。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個人消費(fèi)不良貸款追索的法律服務(wù)，同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費(fèi)貸款提供律師見證的事務(wù)所之一。律師代理銀行個人消費(fèi)不良貸款的追索能更好地實(shí)