【正文】 。律師根據(jù)銀行現(xiàn)有資料發(fā)放律師函、電話催討及上門催討等等。對于發(fā)生的個人消費不良貸款，銀行目前一般也采取兩種方式：（1）貸款發(fā)生逾期后，銀行由相應的信貸人員自行負責催討，催討方式包括自行發(fā)送催收函、電話聯(lián)系、上門催討等等。通過銀行工作人員嚴格執(zhí)行貸款審查制度來避免或減少不良貸款的發(fā)生。截止至2006年9月底，%。因此，銀行要實現(xiàn)一定的貸款規(guī)模，需要完成大量的貸款筆數(shù)，即銀行需要面對大量的貸款人群，同時處理大量的貸款資料，即使目前銀行一般與中介機構或開發(fā)商之間開展業(yè)務合作，但為了保證貸款安全，銀行工作人員仍需要對借款人資料、抵押物情況等進行充分的了解與掌握；另外，由于個人消費貸款相對貸款期限較長，銀行不僅要開發(fā)新的客戶，同時要對存在的借款人的還款情況進行隨時的跟蹤掌握，從而需要銀行配備大量的負責個人消費貸款的從業(yè)人員。個人消費貸款的期限相對較長，其貸款利率每年根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定進行調整或實行貸款期內規(guī)定貸款利率，因此，只要借款人能遵守借款合同的約定履行還款義務，對銀行來說，其收益是相對穩(wěn)定的。另外，隨著個人生活水平的不斷提高、消費理念的轉變，貸款消費也被越來越多的人所接受。從個人消費貸款種類來看，比較常見的有個人住房抵押貸款、個人汽車消費抵押貸款、房屋裝修消費貸款、大額耐用品消費貸款、助學貸款等等，其中又以個人住房抵押貸款為最，包括貸款總量規(guī)模最大、單筆貸款金額相對較高、貸款期限相對較長，風險也相對較小。最新的統(tǒng)計數(shù)字顯示，截止至2006年6月底，全國個人消費貸款余額為23385億元，比年初增加1364億元， %，已超過了貸款余額的10%。因此，個人消費貸款業(yè)務在現(xiàn)有的基礎上，將會得到不斷的發(fā)展壯大，今年上半年的統(tǒng)計數(shù)字已充分證明了這一點。另外，由于借款人向銀行申請個人消費貸款，其主要目的是滿足其一定的真實的消費需求，除非發(fā)生特殊情況（包括借款人死亡、傷殘、失去工作等）或極少數(shù)借款人借款之始即以騙取貸款為目的外，一般借款人均能按約履行還款義務，而且個人消費貸款一般都有相應的抵押擔?；蛐庞脫?，因此，貸款的風險也相對較小。三、個人消費貸款中的不良貸款個人消費貸款雖然說具有風險相對較低的特點，但仍難免因為各種因素而發(fā)生一定的不良貸款。四、銀行對個人消費不良貸款的控制及追索方式為避免或減少不良貸款的產(chǎn)生，目前銀行一般采取的方式為：（1）制定詳細的貸款審查制度及貸款流程，由信貸員及審批人員按照相應的規(guī)章制度嚴格執(zhí)行。（2）銀行制定或完善貸款審查制度，聘請中介機構（主要是律師事務所）對借款人的資料及過程進行公證或見證，保證相關資料及過程的真實性。如通過上述方式仍未能收回的，由銀行相關人員通過司法程序予以追索。如通過上述方式仍未能收回的，由律師通過司法程序予以追索。因此，盡管現(xiàn)在銀行對個人消費貸款業(yè)務有了較為詳細的審查制度，但信貸人員仍是整個貸款流程中的關鍵，因而仍難免因信貸人員的疏忽甚至是故意而發(fā)生的貸款資料、貸款過程的不真實。其次，律師事務所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見證錯誤給銀行造成損失的賠償責任，鑒于收益與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額，律師在進行見證中必將是嚴格謹慎，真正保證了貸款資料、貸款過程的真實性。律師具有較為系統(tǒng)專業(yè)的法律知識，并能及時接觸新的法律法規(guī)與政策制度。同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對于銀行的自行催討可能會并不在意，能拖就拖。但因此也會產(chǎn)生較大的費用，而且該費用的支出是不與追索結果相掛鉤的。六、我所代理銀行個人消費不良貸款的情況介紹不良貸款的清收情況。其中，現(xiàn)金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在訴訟中還清了逾期款項而撤訴，原借款合同繼續(xù)履行；或者是在訴訟或執(zhí)行中達成民事調解或執(zhí)行和解，在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行。（1）基于個人消費貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點，由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個案金額相對較低，而案件總數(shù)較多。事實上，從我所代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務至今所取得的代理費收入來看，只能說基本達到收支平衡。這些對我所擴大代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務提供了良好的條件。2006年9月份，我所設立了個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。（1）加強訴前催討的催收力度。從銀行來說，如選擇進行訴訟，則必定是宣布貸款本息全部提前到期，要求借款人一次性歸還全部款項。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關的借款合同、逾期明細表及相應的委托律師催討的委托書交付我們，當然更重要的前提是必須確保借款合同關系及逾期情況的真實性，否則將給律師的催討帶來較大的不便甚至較為嚴重的法律后果。如果律師函被退回或無效果，而電話無法聯(lián)系或也無效果的，我們將根據(jù)實際情況進行上門催討（包括到借款人的住所地、單位等）。同時，我們希望銀行也能及時地將相關借款人的還款情況通報我們。因此，我所希望銀行能夠就訴前律師催討的律師費單獨制定一個較為合理的律師費支付方式，比如對恢復正常（包括全額還款）的案件，不考慮實際收回的金額，而是按固定的每案律師費（具體金額可由雙方按公平、合理的原則協(xié)商確定）方式進行支付；或者對恢復正常（包括全額還款）的案件，按照全部貸款余額的一定百分比（具體比例可由雙方按公平、合理的原則協(xié)商確定）支付律師費等。首先是法院訴狀副本、開庭傳票或者是判決文書無法直接送達而需要公告送達，每次公告送達都需要兩個月甚至是六個月（對外籍人士），這必然對逾期貸款的清收效率產(chǎn)生極大的影響。其次，加強與執(zhí)行法官的聯(lián)系，時時督促執(zhí)行法官加快辦案進程，以免有些法官因工作繁重而暫時疏忽銀行的個人消費不良貸款案件所造成的執(zhí)行進度緩慢。我所相信，在銀行的信任與支持下，通過我所的努力，我們必將實現(xiàn)共同的經(jīng)濟利益。以其無抵押貸款新一貸產(chǎn)品為例，對于公務員、醫(yī)生、律師等優(yōu)質客戶，其貸款利率為基準利率上浮20%%，此外還需要支付每月245元的管理費，%，%。”某國有銀行信貸部負責人告訴記者。雖然收管理費是行業(yè)慣例，但貸款利率還有基準利率做參考，而銀行收取管理費是根據(jù)什么標準核定的？對此，平安銀行方面告訴記者，管理費率的計算方法主要是涵蓋到銀行的運營成本