【正文】 貸款中的管理費也依然少不了。以其無抵押貸款新一貸產品為例，對于公務員、醫(yī)生、律師等優(yōu)質客戶，其貸款利率為基準利率上浮20%%，此外還需要支付每月245元的管理費，%，%?！皞€人消費貸款需要看申請人的單位、收入等來審核，貸款期從1年到3年不等，年利率從10%到14%不等。我所相信，在銀行的信任與支持下，通過我所的努力，我們必將實現(xiàn)共同的經(jīng)濟利益。此外，我們還可以要求法院盡可能地對借款人名下的股票情況、銀行存款以及其他財產線索進行調查。其次，加強與執(zhí)行法官的聯(lián)系，時時督促執(zhí)行法官加快辦案進程，以免有些法官因工作繁重而暫時疏忽銀行的個人消費不良貸款案件所造成的執(zhí)行進度緩慢。其次是執(zhí)行中執(zhí)行難、執(zhí)行時間過長（特別是個人住房抵押貸款）問題。首先是法院訴狀副本、開庭傳票或者是判決文書無法直接送達而需要公告送達，每次公告送達都需要兩個月甚至是六個月（對外籍人士），這必然對逾期貸款的清收效率產生極大的影響。如果經(jīng)過訴前一系列的催討行為仍未取得效果的那部分逾期貸款，則只能通過司法追索途徑予以解決。因此，我所希望銀行能夠就訴前律師催討的律師費單獨制定一個較為合理的律師費支付方式，比如對恢復正常（包括全額還款）的案件，不考慮實際收回的金額，而是按固定的每案律師費（具體金額可由雙方按公平、合理的原則協(xié)商確定）方式進行支付；或者對恢復正常（包括全額還款）的案件，按照全部貸款余額的一定百分比（具體比例可由雙方按公平、合理的原則協(xié)商確定）支付律師費等。同時，我們也需要指出的是，以上述方式進行催討，需要事務所投入較多的人力、物力以及必需的時間，因此，付出的成本較高。同時，我們希望銀行也能及時地將相關借款人的還款情況通報我們。在上述催討過程中，我們會定期將具體的催討紀錄（包括律師函的發(fā)放及退信情況、電話聯(lián)系及上門催討情況）向銀行出具書面工作報告。如果律師函被退回或無效果，而電話無法聯(lián)系或也無效果的，我們將根據(jù)實際情況進行上門催討（包括到借款人的住所地、單位等）。該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時發(fā)函，以盡可能地確保借款人收到律師函。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關的借款合同、逾期明細表及相應的委托律師催討的委托書交付我們，當然更重要的前提是必須確保借款合同關系及逾期情況的真實性，否則將給律師的催討帶來較大的不便甚至較為嚴重的法律后果。因此，如果通過訴前的催討，促使借款人履行還款義務，恢復貸款正常甚至全部還清，對雙方來說，都是不錯的解決方式。從銀行來說，如選擇進行訴訟，則必定是宣布貸款本息全部提前到期，要求借款人一次性歸還全部款項。大部分的借款人往往是一時疏忽或暫時的資金周轉短缺或其他原因而造成逾期。（1）加強訴前催討的催收力度。在此基礎上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對個金部人員進行相應的增加。2006年9月份，我所設立了個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。為此，我所決定設立個金部，專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。這些對我所擴大代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務提供了良好的條件。而且，我所從2003年就開始代理個人消費不良貸款的追索工作，多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作已具有一定的經(jīng)驗，并形成了較為成熟的操作流程。事實上，從我所代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務至今所取得的代理費收入來看，只能說基本達到收支平衡。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實地對抵押物內的戶籍情況，居住情況等予以調查。（1）基于個人消費貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點，由此產生的不良貸款必然也是個案金額相對較低，而案件總數(shù)較多。此外，在進行訴訟或申請公證強制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復了正常還款甚至是全額還清。其中，現(xiàn)金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在訴訟中還清了逾期款項而撤訴，原借款合同繼續(xù)履行；或者是在訴訟或執(zhí)行中達成民事調解或執(zhí)行和解，在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個人消費不良貸款追索的法律服務，同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費貸款提供律師見證的事務所之一。六、我所代理銀行個人消費不良貸款的情況介紹不良貸款的清收情況。因此，銀行實際支付的律師費用是極為有限的。但因此也會產生較大的費用，而且該費用的支出是不與追索結果相掛鉤的。（3）委托律師追索費用較低。同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對于銀行的自行催討可能會并不在意，能拖就拖。此外，由于律師的職業(yè)身份，可以進行大量的調查取證工作，包括借款人的個人身份信息、房屋內的戶籍情況、借款人名下的車輛情況等等。律師具有較為系統(tǒng)專業(yè)的法律知識，并能及時接觸新的法律法規(guī)與政策制度。律師代理銀行個人消費不良貸款的追索能更好地實現(xiàn)銀行的利益最大化。其次，律師事務所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見證錯誤給銀行造成損失的賠償責任，鑒于收益與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額，律師在進行見證中必將是嚴格謹慎，真正保證了貸款資料、貸款過程的真實性。引進律師提供律師見證則較好地實現(xiàn)了審貸分離原則。因此，盡管現(xiàn)在銀行對個人消費貸款業(yè)務有了較為詳細的審查制度，但信貸人員仍是整個貸款流程中的關鍵，因而仍難免因信貸人員的疏忽甚至是故意而發(fā)生的貸款資料、貸款過程的不真實。五、銀行委托律師代理銀行個人消費貸款業(yè)務的意義律師參與個人消費貸款審查并提供律師見證能更好地保證貸款資料及貸款過程的真實性。如通過上述方式仍未能收回的，由律師通過司法程序予以追索。銀行將借款人的相關資料提供給律師事務所。如通過上述方式仍未能收回的，由銀行相關人員通過司法程序予以追索。一旦因公證或見證中的過失發(fā)生資料或過程中的不真實導致銀行不良貸款發(fā)生的，由中介機構對銀行的相關損失按雙方合同約定進行賠償。（2）銀行制定或完善貸款審查制度，聘請中介機構（主要是律師事務所）對借款人的資料及過程進行公證或見證，保證相關資料及過程的真實性。雖然各銀行的相關規(guī)定并不完全相同，但主要都是要求確保貸款資料的真實性、抵押物及抵