對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的幾點(diǎn)思考五篇-文庫吧
2024-10-10 20:05 本頁面
【正文】 經(jīng)營不僅是規(guī)范經(jīng)營行為的需要，是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，更是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。近年來，全國農(nóng)行系統(tǒng)的信貸工作認(rèn)真貫徹落實(shí)總行制定的“信貸新規(guī)則”，信貸各項(xiàng)管理制度不斷完善，業(yè)務(wù)流程更加合理，按權(quán)限、按流程、按制度辦理信貸業(yè)務(wù)正在成為全行信貸從業(yè)員工的自覺行動(dòng)，基礎(chǔ)管理工作更加扎實(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)營日趨規(guī)范，發(fā)展日趨理性，與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在規(guī)范化管理的前提下，被較好的識(shí)別、量化和化解，基本上實(shí)現(xiàn)了“橫向平衡制衡”和“縱向權(quán)限制約”的運(yùn)作機(jī)理。但是，我們還必須清醒地看到，由于對(duì)“信貸新規(guī)則”還存在認(rèn)識(shí)上的差異或不足，加之執(zhí)行力度不一樣，因而還存在這樣或那樣的問題。一是在市場定位上貪大求全，對(duì)信貸客戶的選擇缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。由于普遍缺乏深入細(xì)致和具體量化的市場分析，不是根據(jù)自身的特點(diǎn)、經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力來選擇適合自己的客戶，而是一味地追求規(guī)模大、排名前、實(shí)力強(qiáng)的客戶，常常在少數(shù)目標(biāo)客戶上“扎堆”。二是缺乏系統(tǒng)的分析工具、管理流程和信息系統(tǒng)。由于對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和市場價(jià)值判斷的時(shí)候，大多采用定性的、經(jīng)驗(yàn)的分析方法，信貸分析處于較低水平。三是與制度建設(shè)相比，制度教育相對(duì)滯后，部分員工的制度觀念需要進(jìn)一步更新，一些制度還沒有被員工理解和掌握，“不知不覺”中違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，反映在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，還存在著貸款調(diào)查流于形式、調(diào)查報(bào)告質(zhì)量不高，貸款調(diào)查手段滯后、形式單一，對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息真實(shí)性的甄別能力較差，對(duì)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力分析判斷不準(zhǔn)等；反映在貸款審查環(huán)節(jié)，還存在著抵押物未辦理保險(xiǎn)，抵押物存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)等不規(guī)范的現(xiàn)象；反映在貸后管理環(huán)節(jié)，還存在著未落實(shí)限制性條款，借款人未按規(guī)定用途使用信貸資金，未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，對(duì)客戶出現(xiàn)的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)報(bào)告、反饋，未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)營主責(zé)任人責(zé)任移交制度等。四是在一些部門、一些單位、一些崗位仍然存在著制度執(zhí)行不力、有章不循的問題。制度規(guī)定往往建立在效益、效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)上，部分同志偏面地認(rèn)為有些制度規(guī)定影響了辦事效率，增加了經(jīng)營成本，執(zhí)行制度不積極、不主動(dòng)、不到位。五是對(duì)內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題重視不夠，存在著頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳問題。往往是在甲處發(fā)現(xiàn)的問題甲處整改，形成今天在這里查出來的問題，明天在其它單位仍然能夠找得到，不能舉一反三。六是社會(huì)環(huán)境對(duì)信貸工作壓力有增無減。全國金融系統(tǒng)中大案要案不斷，出現(xiàn)了大案要案由管理層向操作層轉(zhuǎn)移，由外部作案向內(nèi)部或內(nèi)外部勾結(jié)作案轉(zhuǎn)變，涉案金額不斷增大，損失更加嚴(yán)重。合規(guī)信貸文化形成是一個(gè)漸進(jìn)的漫長的過程，它的形成要經(jīng)歷“管理層倡導(dǎo)→制度強(qiáng)化→經(jīng)營管理多方面的潛移默化→全體信貸人員由衷的信服并自覺地在日常信貸行為中體現(xiàn)出來”這樣一個(gè)過程。因此構(gòu)建合規(guī)信貸文化不可能一蹴而就，它需要商業(yè)銀行經(jīng)營管理者長期地、持之以恒地倡導(dǎo)和培育。一、以德治行，育人為先，增強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)忠誠度。任何文化的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)都是人，合規(guī)信貸文化也不例外。任何內(nèi)控制度都不能面面俱到，商業(yè)銀行管理層應(yīng)思考如何逐漸在商業(yè)銀行內(nèi)部形成道德約束力。以人為本是德育的關(guān)鍵，誠信和道德的重建是合規(guī)信貸文化確立的根本，是一門對(duì)人的思維改造的藝術(shù)?！坝罢叨似浔?，欲下廉者先其身”，商業(yè)銀行高級(jí)管理人員必須身體力行，率先垂范，正如孔子所說“先有司”，即一是要出色地完成本職工作，二是要在工作狀態(tài)和職業(yè)精神上給下屬帶一個(gè)好頭。只有揚(yáng)棄居高臨下的官場作風(fēng)，員工才會(huì)以誠相待；只有樹立良好的道德行為規(guī)范，正氣才能主導(dǎo)工作氛圍。合規(guī)信貸文化的內(nèi)涵很大程度上是信貸人員、中高級(jí)管理人員的道德的回歸。由于信貸業(yè)務(wù)存在著許多不確定性，不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風(fēng)險(xiǎn)，制度的完善只能降低而不能消除信貸員與管理層信息不對(duì)稱的矛盾，信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制一定程度上要依靠員工愛行敬業(yè)的精神，而這種精神是合規(guī)信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤物細(xì)無聲，功到自然成的效用。二、推進(jìn)商業(yè)銀行制度創(chuàng)新。規(guī)章制度具有剛性特征，對(duì)員工職業(yè)行為是一種硬約束。一是完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)是我國國有商業(yè)銀行改革的核心。良好的公司治理結(jié)構(gòu)正是確保銀行利益、相關(guān)者利益均衡的制度安排，它是商業(yè)銀行健康運(yùn)營和可持續(xù)發(fā)展的基石，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行價(jià)值最大化目標(biāo)的制度保障。商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不是一成不變的，它也要隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展不斷突破、創(chuàng)新與完善。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行要以國際最佳做法和銀監(jiān)會(huì)頒布的改革指引為參照，以公司治理改革為核心，理清產(chǎn)權(quán)關(guān)系，不斷改革內(nèi)部管理體制，強(qiáng)化財(cái)務(wù)約束和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，徹底轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，從根本上防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化制度教育。中國農(nóng)業(yè)銀行2000年4月出臺(tái)的“信貸新規(guī)則”是在總結(jié)近年來全行信貸工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)存在的信貸決策行為不規(guī)范、道德風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)等問題，所作的規(guī)范信貸決策行為和經(jīng)營行為的一系列文件的總稱，是現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸運(yùn)作機(jī)理在農(nóng)業(yè)銀行的具體運(yùn)用，是信貸管理制度的一次創(chuàng)新。因此，必須切實(shí)加大教育灌輸力度。一方面，通過長期地、持之以恒地灌輸教育，努力在全行上下培育、形成一種“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的合規(guī)文化。另一方面，通過高頻率的、經(jīng)常性的檢查，
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