【正文】 各類戰(zhàn)略投資者不斷被引入農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商行與其戰(zhàn)略伙伴之間的關(guān)系對自身發(fā)展的影響進(jìn)一步加強(qiáng)，深化與戰(zhàn)略伙伴之間的合作可 以實現(xiàn)金融創(chuàng)新、客戶資源共享。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行在與戰(zhàn)略投資者的深化合作中，決策能力、金融能力、盈利能力、服 第 5 頁 共 20 頁 務(wù)能力等都得到增強(qiáng)，差異化競爭優(yōu)勢逐漸形成。 。農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持 “ 服務(wù)本地、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城 鄉(xiāng) ” 的經(jīng)營理念，因為需求主體數(shù)量眾多，服務(wù) “ 三農(nóng) ” 意識不斷強(qiáng)化，服務(wù)質(zhì)量得到保證，在農(nóng)村地區(qū)的金融供給主體中樹立了高質(zhì)量的形象，得到需求方與監(jiān)管方的一致好評，農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)可度較高，大大提升了農(nóng)村商業(yè)銀行的三農(nóng)品牌和市場影響力，不斷增強(qiáng)了農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的軟實力。 （二）農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢所在 。農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行，相關(guān)業(yè)務(wù)市場占有額相對較低，在這種背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力降低，同時經(jīng)營成本提高，不利于提升農(nóng)商行的 影響力。 。由于歷史原因，農(nóng)村商業(yè)銀行目前仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比小，近幾年雖然中間業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但是依舊是以信貸為主，其經(jīng)營模式無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯不合理，不高的存款穩(wěn)定性、較低的儲蓄存款份額、不合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)等使得農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力受到不同程度的影響。 。傳統(tǒng)的外延、粗放方式是農(nóng)村商 業(yè)銀行的發(fā)展方式，在業(yè)務(wù)出現(xiàn)雷同的時候，業(yè)務(wù)發(fā)展依賴 第 6 頁 共 20 頁 于擴(kuò)張貸款規(guī)模，尋求較高的存貸利息差收入，這種單一的收入結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村商 業(yè)銀行提升自身對成本風(fēng)險控制的管理水平，更是限制了農(nóng)村商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化、多元化發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。 。盡管此前農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理尚處于可控范圍，但是市場發(fā)展環(huán)境瞬息萬變，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念只有不斷更新，才能進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險防范，完善風(fēng)險監(jiān)管體系。此外，全員合規(guī)管理和合規(guī)教育還有較大完善空間，風(fēng)險管理團(tuán)隊的定價和成本管理能力不強(qiáng)，亟需打造一支優(yōu)秀的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理團(tuán)隊，準(zhǔn)確分析定位農(nóng)商行所處環(huán)境中的特殊風(fēng)險，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)督管理水平。 人力資源。農(nóng)村商業(yè)銀行員工年齡結(jié)構(gòu)合理，但是學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待提升，盡管本科隊伍人才占 67%，但是有很大部分是通過繼續(xù)教育提升的學(xué)歷，這制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊伍建設(shè)工作仍需加強(qiáng)，需要進(jìn)一步培訓(xùn)發(fā)展專業(yè)型人才，建立員工薪酬激勵機(jī)制，吸引外來優(yōu)秀人才，同時留住內(nèi)部專業(yè)人才，拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的人才來源渠道，打造一流的人才團(tuán)隊，改變創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強(qiáng)監(jiān)管、產(chǎn)品銷售等專業(yè)高端人才相對不足的發(fā)展現(xiàn)狀。 （三）農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)遇所在 。為全面建設(shè)小康社會，我國正大力推動 城鎮(zhèn)化建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)力度進(jìn)一步加大。新農(nóng)村建設(shè)帶來了 第 7 頁 共 20 頁 豐富的金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，既為金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了有利條件，也為農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了強(qiáng)有力的動力，這是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的良好機(jī)遇。 。 “ 十三五 ” 計劃期間，我國持續(xù)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，高科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭較大，另外在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的背景下，農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比例大大提升，為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新科技金融等提供了良好機(jī)遇。 。近年來，小微企業(yè)在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用不可小覷，國家對小微企業(yè)的支持力度進(jìn)一步加強(qiáng)，為加快小微企業(yè)的快速成長步伐，圍繞服務(wù)小微企業(yè)，銀行監(jiān)督管理委員會制定出臺了相關(guān)的監(jiān)管及激勵機(jī)制，支持農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展，進(jìn)一步提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)量。今后，小微定向?qū)捤烧呋虺沙B(tài)，拓展了農(nóng)村商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)區(qū)間。 。 “ 十三五 ” 期間，金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)一步深化，金融市場建設(shè)進(jìn)一步加強(qiáng)，金融監(jiān)管框架和宏觀政策體系進(jìn)一步完善，金融業(yè)雙向開放進(jìn)一步擴(kuò)大，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)一步健全，國家金融安 全網(wǎng)進(jìn)一步強(qiáng)化，有 效防范和化解金融風(fēng)險能力進(jìn)一步提升，這為農(nóng)村商業(yè)銀行的多元化、綜合化、差異化經(jīng)營帶來機(jī)遇。 （四）農(nóng)村商業(yè)銀行的威脅所在 第 8 頁 共 20 頁 。經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化的浪潮使得國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不確定因素逐漸增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇瓶頸期，增速下滑，結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨巨大。毫 Α Ｒ虼耍。宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整頻率加大，金融業(yè)發(fā)展不確定性因素增多，對農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。 。立足《巴塞爾協(xié)議 iii》，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善 ，提高了我國銀行業(yè)的資本管理、風(fēng)險管理及市場準(zhǔn)入等標(biāo)準(zhǔn)，未來，農(nóng)村商業(yè)銀行資本的補(bǔ)充壓力較大，同時還面臨著風(fēng)險管理與風(fēng)險防控的雙重考驗，在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到來自不同方面、不同程度的約束。 ?；陲L(fēng)險因素考慮，銀監(jiān)會對城商行和農(nóng)商行的異地發(fā)展監(jiān)管更加嚴(yán)格，出臺了一系列相關(guān)政策，大大減緩了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營進(jìn)程，同時也影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營能力，這種限制在短時間內(nèi)