第七章金融中介商行-文庫吧
2024-12-19 09:54 本頁面
【正文】 14 支付中介 金融服務(wù) 信用創(chuàng)造 信用中介 15 ? 信用中介的職能 ——商業(yè)銀行最基本的職能 ? 實質(zhì)：一方面商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上在千千萬萬個人手中的閑散盈余資金集中起來，另一方面通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把這些已經(jīng)聚集起來的盈余資金投向處于資金赤字地位的社會經(jīng)濟(jì)中各部門，從而實現(xiàn)了商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者與借入者之間的中介人的地位，同時實現(xiàn)了資本的融通。 ? 從這一過程中，商業(yè)銀行實現(xiàn)了信用中介的職能，并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入或投資收益的差額中，獲取利益收入，形成了商業(yè)銀行的利潤。 16 ? 支付中介的職能。 ? 商業(yè)銀行通過使存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)了代理客戶支付的功能。商業(yè)銀行除了為客戶提供兌付現(xiàn)款的服務(wù)外，通過存儲、結(jié)算和轉(zhuǎn)賬等功能成為企業(yè)和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以此實現(xiàn)了商業(yè)銀行的支付中介的職能。 17 ? 信用創(chuàng)造的職能 ——商行 區(qū)別于其他金融機構(gòu)的最顯著特征 ? 通過信用中介的功能，商業(yè)銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上發(fā)放貸款；再通過支付中介的功能，商業(yè)銀行在支票（活期存款）的流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算基礎(chǔ)上，貸款又可以轉(zhuǎn)化為存款，若存款不提取，商業(yè)銀行的資金來源就得以增加。推而廣之，整個銀行體系通過以上的途徑都可以形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，這就是銀行的信用創(chuàng)造功能。 18 銀行 存款 按法定準(zhǔn)備金率20%的準(zhǔn)備金數(shù) 貸款 甲銀行 乙銀行 丙銀行 丁銀行 100 80 64 20 16 80 64 銀行體系 100/=500 20/=100 80/=400 19 ? 金融服務(wù)的職能 ——商行業(yè)務(wù)綜合化和全能化的具體體現(xiàn)。 ? 商業(yè)銀行在激烈的行業(yè)競爭中，商業(yè)銀行利用自身聯(lián)系面廣，信息靈通，特別是計算機技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中可以得以廣泛應(yīng)用的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開拓服務(wù)領(lǐng)域，利用自身優(yōu)勢為客戶提供多種金融服務(wù)，包括各種代理、信息咨詢、融資服務(wù)等業(yè)務(wù)，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步擴大資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的范圍，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，增加了利潤增長點，便捷了人們的生活。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)越來越成為商業(yè)銀行的重要職能。 20 單一銀行制 分支銀行制 集團(tuán)銀行制 21 ? 單一銀行制 ——銀行業(yè)最古老的組織結(jié)構(gòu) ? 商業(yè)銀行只通過一個營業(yè)部門提供其全部服務(wù)，不設(shè)立分支機構(gòu)，這一體制主要集中在美國。 ? 優(yōu)點 ： 業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大受到制約，防止了銀行業(yè)的過渡集中和壟斷，同時因為只限于地區(qū)營業(yè)，有利于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和地方政府協(xié)調(diào) ，且管理層次少，具有獨立和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營具有較大靈活性。 ? 缺點 ： 因為銀行規(guī)模小無法取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而且組織和運用資金的能力有限，業(yè)務(wù)相對集中，風(fēng)險較大。 22 ? 分支銀行制 （ 分總分行制 ） ? 在總行之外，普遍設(shè)立分支機構(gòu)，分支銀行的各項業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。 ? 我國的銀行制度屬于分支銀行制，國有控股商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行）及其他各類商業(yè)銀行的分支機構(gòu)遍布全國各地。 ? 分支銀行制的優(yōu)點是，總行可以借助支行拓展業(yè)務(wù)范圍，取得規(guī)模效益，但不足也體現(xiàn)在內(nèi)部多層次增加了銀行管理的難度。 23 ? 集團(tuán)銀行制（持股公司制銀行） ? 由少數(shù)大企業(yè)或大財團(tuán)設(shè)立的控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司的優(yōu)勢在于，銀行持股公司同時控制大量的非銀行類企業(yè)，為其所控制的銀行提供穩(wěn)定持續(xù)的資金來源和客戶。 24 商行業(yè)務(wù) 存款性負(fù)債業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)型存款 創(chuàng)新型存款 非存款性負(fù)債業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù) 證券投資業(yè)務(wù) 25 ? 存款性負(fù)債業(yè)務(wù)： ? 吸收存款，是商業(yè)銀行最重要的籌資業(yè)務(wù)活動，存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；銀行的各種職能如信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造等，都是要以存款的吸收為前提。 ? 吸收存款對于銀行來說，是一種負(fù)債業(yè)務(wù) ? 從商業(yè)銀行的存款種類和構(gòu)成來看，商業(yè)銀行的存款種類，可分為傳統(tǒng)型存款和創(chuàng)新型存款。 26 ? 傳統(tǒng)型存款包括： ? 活期存款，也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時存取或支付使用的存款，通常用于支付和交易用途。 ? 定期存款，是指客戶與銀行事先約定取
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