合資壽險公司法律規(guī)制之檢討-文庫吧
2025-07-20 14:57 本頁面
【正文】 金計劃(以下簡稱大都會人壽機場航意險風(fēng)波、中意人壽200億年金事件)。大都會人壽機場航意險風(fēng)波、中意人壽200億年金事件 ，充分地體現(xiàn)了中外保險競爭方面的矛盾、充分地體現(xiàn)了我國保險市場在合資壽險公司組織結(jié)構(gòu)方面存在嚴重的制度缺陷。 這些矛盾與缺陷肇因于《中華人民共和國加入議定書》中的下列條款：自加入時起，將允許外國壽險公司設(shè)立外資占50%的合資企業(yè)，并可自行選擇合資伙伴。這條規(guī)定，從表面上看，對于外資壽險公司采取合資形式是對民族保險業(yè)的一種保護，對于外資壽險公司在中國市場的發(fā)展是一種限制，是為了避免國內(nèi)壽險資源的大量外流，屬于一種保護措施。這一規(guī)定意在提高門檻，但實際效果可能并非如此外資壽險公司獲得了和任何一個中國優(yōu)勢企業(yè)結(jié)盟的機會，而且外資壽險公司(友邦除外)只有選擇中國合作伙伴才能獲得進入中國市場的惟一通道?！ ?二)合資壽險公司制度缺陷的法律分析 在大都會人壽機場航意險風(fēng)波中，中美大都會人壽保險有限公司意欲獨家壟斷首都機場航意險的行為，是借助于機場這一具有自然壟斷地位的場所來獨家銷售保險的行為。從其他壽險公司的角度，該行為屬于不正當(dāng)競爭。從消費者權(quán)益保護的角度，該行為剝奪了消費者的自由選擇權(quán)。在中意人壽200億年金事件中，200億元是一個人為的紀錄，[ 不是真正通過市場行為獲得的，是向關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的結(jié)果，此舉屬于重大的關(guān)聯(lián)交易，對于內(nèi)資保險公司和外國獨資保險公司都是不公平的。上述事件中的外資壽險公司，其中方合作伙伴絕大多數(shù)為行業(yè)內(nèi)具有優(yōu)勢或壟斷地位的大型企業(yè)集團。因此，肥水不流外人田，合資壽險公司中的中方股東一旦利用行業(yè)優(yōu)勢或壟斷地位，為合資壽險公司謀求控制行業(yè)內(nèi)的保險市場資源(如中方股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)和下游企業(yè)的保險資源)，無論是對民族保險業(yè)，還是對獨資保險公司來說，都是不公平的。如果這種模式被大規(guī)模效仿，我國保險市場已經(jīng)建立起來的公平競爭的秩序?qū)⒃獾絿乐仄茐?，那些參與合資的外資保險公司將成為實際上的最大受益者，我國民族保險業(yè)的根本利益將受到嚴重沖擊?！ ∪魪膰鴥?nèi)大型企業(yè)集團的角度來分析，我們可以看到，一些希望充分利用壟斷地位或股東優(yōu)勢分享保險市場資源的國內(nèi)大型企業(yè)，由于現(xiàn)行法律法規(guī)的限制，在不能直接成立高比例控股的保險公司或自保公司的情況下，利用合資壽險公司組織形式存在的制度缺陷和外資希望盡快進入中國保險市場的心態(tài)與外資組建合資公司，從而在法律和組織形式上建立了利用壟斷地位或股東優(yōu)勢分享保險市場資源、獲得非市場經(jīng)營利潤的平臺。換句話說，中國合資壽險公司組織結(jié)構(gòu)的制度缺陷，為壟斷型企業(yè)樹立了通過組建合資保險公司來獲取保險壟斷資源和變相組建專業(yè)自保公司的榜樣，獲取非市場化的保險經(jīng)營利潤。④ 同時，與這些國內(nèi)企業(yè)合資的外資公司以其品牌、資本實力幫助中方合作伙伴順利實現(xiàn)這種利益，并且在短期內(nèi)就可以分享其獨資進入市場根本不可及的利潤。加上我國對于外資和合資保險公司實行優(yōu)惠稅收政策，造成中外合資壽險公司享有國內(nèi)股份保險公司和外資獨資壽險公司根本不可能同時獲得的壟斷利潤和稅收優(yōu)惠，形成了事實上的中外合資壽險公司與其他組織形式壽險公司的不公平競爭?！ ?三)合資壽險公司組織形式的法律適用 進一步分析這種不公平競爭或制度缺陷的成因，是中國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于合資壽險公司之條款的不一致。按照《中華人民共和國保險法》(1995年制定，2002年修訂，以下簡稱保險法)第70條，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨資公司的組織形式。而《中華人民共和國中外合資經(jīng)營企業(yè)法》(1979年制定，1990、2001年修訂，以下簡稱合資企業(yè)法)第4條規(guī)定，合營企業(yè)的形式為有限責(zé)任公司。那么，合資壽險公司的組織形式應(yīng)該適用哪條規(guī)定? 筆者認為應(yīng)該適用保險法第70條，而不是合資企業(yè)法第4條的規(guī)定。因為，保險法與合資企業(yè)法的規(guī)定均不能定奪合資壽險公司采取何種組織形式為妥，若認為保險或合資中任一項為特別事項均不具有信服力，也就不能適用特別法優(yōu)于一般法的原則，那么，宜采用新法優(yōu)于舊法的原則，⑤從而適用保險法第70條之規(guī)定，此其一。其二，合資壽險公司采用股份有限公司的組織形式，可以避免采取有限責(zé)任公司形式的上述制度缺陷和可能引起的不公平競爭。若合資壽險公司采取股份有限公司形式，即應(yīng)符合《中華人民共和國公司法》(1993年制定，1999年修訂)第75條的規(guī)定，有五人以上為發(fā)起人。這樣，按照中國股份保險公司的一般實踐，單一股東持股比例通常不超過總股本的10%，[3]股權(quán)結(jié)構(gòu)相對分散，從而很少依賴股東業(yè)務(wù)，需全力開拓市場業(yè)務(wù)，必須按照公平競爭原則通過市場獲得業(yè)務(wù)，幾乎沒有可能借助于股東力量形成對于局部市場資源的控制，也就從根本上避免了不公平競爭的產(chǎn)生?！ ∪?、合資壽險公司法律規(guī)制的構(gòu)想 第一，保監(jiān)會應(yīng)盡快出臺規(guī)范保險市場團體險的專門細則?！ F體險領(lǐng)域的違規(guī)經(jīng)營行為屢見不鮮：一是內(nèi)外勾結(jié)，長險短做，躉交即領(lǐng)，變相抬高最低收益。二是將團險退保金直接以現(xiàn)金形式支付給被保險人。三是未經(jīng)報備的協(xié)議承保較為普遍，少數(shù)公司還有虛增保費的問題。[4]有些企業(yè)竟然出現(xiàn)了借保險渠道洗錢、先買后退的現(xiàn)象。另外，外資壽險公司的上述壟斷行為除了損害民族保險業(yè)、其他組織形式保險公司的利益外，一旦外資壽險公司獲得對于國民經(jīng)濟舉足輕重的關(guān)鍵企業(yè)或部門的團體保險合同，甚至可以通過技術(shù)分析獲得一個企業(yè)或行業(yè)里極其重要的信息，對整個行業(yè)乃至整個國家的經(jīng)濟安全都將產(chǎn)生重大的影響。 考察中國現(xiàn)行保險法律法規(guī)，規(guī)范團體險的規(guī)定并不完善，包括：2000年7月25日中國保監(jiān)會下發(fā)的關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知(保監(jiān)發(fā)2000133號文件)，2001年中國保監(jiān)會下發(fā)的關(guān)于整頓和規(guī)范人身保險市場秩序的通知。這些規(guī)章僅對投保團體成員總數(shù)和比例、退保金和滿期生存給付金支付方式做出了原則性規(guī)定，要求對長險短做、躉交即領(lǐng)、現(xiàn)金返還等保險經(jīng)營方式進行清理整頓，并無具有可操作性的細則，尤其未對外資壽險公司經(jīng)營團體險做出特別規(guī)定。因此，為了防止外資壽險公司違規(guī)行為和危害國家經(jīng)濟安全行為的發(fā)生，國家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定限制某些企業(yè)或行業(yè)向外資壽險公司投保團體保險的規(guī)定?！ 〉诙?，理順公司股權(quán)關(guān)
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