【正文】 即時(shí)發(fā)布和更新。從獲取顧客反饋方面來(lái)看，利用傳統(tǒng)媒介，保險(xiǎn)企業(yè)不得不花大量時(shí)間和費(fèi)用，而在保險(xiǎn)電子商務(wù)中，可以通過電子郵件、在線表單、留言簿或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)置的聊天室等方式獲得客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的直接的即時(shí)反饋。拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作業(yè)空間和時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)開放的特點(diǎn)可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦，實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)在線作業(yè)。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)可以把對(duì)保險(xiǎn)有初步意向的人篩選出來(lái)，直接和這些準(zhǔn)顧客討論個(gè)性化保險(xiǎn)需求，使保險(xiǎn)賣出的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)作為一種營(yíng)銷渠道和一個(gè)中間媒介，可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)完成的很多作業(yè)環(huán)節(jié)，并且不受時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模的限制。投保人可以主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿。通過電子商務(wù)，投保人無(wú)需消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并且可以在多家公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較和選擇。實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，充分滿足個(gè)體客戶的服務(wù)需求，增強(qiáng)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。每個(gè)客戶的保險(xiǎn)需求都具有差異，服務(wù)要求也不盡相同。通過電子商務(wù)，可以利用后臺(tái)技術(shù)管理，與個(gè)體客戶建立一對(duì)一的服務(wù)。國(guó)內(nèi)外在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)方面還都處在積極探索階段，業(yè)務(wù)模式各種各樣，采用的應(yīng)用技術(shù)基本是根據(jù)各家公司的特定情況、特定需要或特定模式要求，專門開發(fā)的解決方案，因此，目前還沒有可供借鑒的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)方面十分成熟的經(jīng)驗(yàn)。本論文將結(jié)合國(guó)外開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一些應(yīng)用和電子商務(wù)技術(shù)理論，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的一些應(yīng)用方法進(jìn)行研究。第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù)(1)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間和時(shí)間發(fā)生根本改變。傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)采取的是在固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的方式。這種市場(chǎng)模式使距離固定網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的客戶感到極為不便，形成空間局限。而保險(xiǎn)公司固定的營(yíng)業(yè)時(shí)間也使客戶受到時(shí)間限制。電子商務(wù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)突破了時(shí)空限制。只要網(wǎng)絡(luò)能夠到達(dá)的地方，都可以成為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)范圍，客戶可以每天24小時(shí)不間斷的獲得在線服務(wù)，而不必顧慮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的工作時(shí)間限制。(2)電子商務(wù)將改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和管理運(yùn)作方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使管理者有可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展實(shí)施監(jiān)控，隨時(shí)掌握企業(yè)的狀況，為管理者經(jīng)營(yíng)決策提供及時(shí)準(zhǔn)確的信息，從而給管理工作流程的改造提供了必要條件。保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有各業(yè)務(wù)部門之間的職能壁壘被打破，取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、相互銜接的企業(yè)內(nèi)部“職能庫(kù)”來(lái)支持電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展。例如，建立統(tǒng)一的核保核賠中心、客戶服務(wù)中心、疑難案件處理中心，以職能化處理業(yè)務(wù)。公司管理由側(cè)重外勤銷售隊(duì)伍的推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重增強(qiáng)客戶關(guān)系管理和服務(wù)水平。保險(xiǎn)電子商務(wù)將使業(yè)務(wù)運(yùn)作方式發(fā)生根本的改變，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式由網(wǎng)點(diǎn)人工處理轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒓夹g(shù)后臺(tái)處理。(3)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生改變。競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)發(fā)生改變，保險(xiǎn)公司發(fā)展靠的不再是網(wǎng)點(diǎn)，電子商務(wù)將使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。過去，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中價(jià)格因素起了相當(dāng)大的作用，而技術(shù)和服務(wù)因素則不夠明顯。電子商務(wù)將使技術(shù)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為競(jìng)爭(zhēng)中的主要因素，它使保險(xiǎn)公司對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)成為可能。(4)電子商務(wù)帶來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的變革。營(yíng)銷理念的變革。傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念強(qiáng)調(diào)4P(產(chǎn)品，價(jià)格、渠道和促銷)組合，電子商務(wù)則追求4C(顧客，Customer。成本，Cost.。方便，Convenience,。溝通，Communication，更加考慮滿足消費(fèi)者的意愿和個(gè)性化保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)營(yíng)銷手段的變革。主要體現(xiàn)在。在市場(chǎng)調(diào)研方法方面，通過網(wǎng)絡(luò)便于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，運(yùn)用數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和分幾析技術(shù)解析市場(chǎng)調(diào)研信息，可以找到為公司帶來(lái)最大利潤(rùn)率的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)交流信息可加以分析、整理歸類，以了解潛在的客戶群的投保意向和意見，便于企業(yè)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃和改善服務(wù)。在營(yíng)銷渠道方面，網(wǎng)絡(luò)直銷渠道有著明顯的優(yōu)點(diǎn):a網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道首先是信息發(fā)布的渠道，公司概況、險(xiǎn)種、條款及費(fèi)率等都可以通過這一渠道迅速而全面的告訴消費(fèi)者。b保險(xiǎn)企業(yè)只需支州氏廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，就可以免去代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，從而可節(jié)省大筆傭金和管理費(fèi)。c由于保險(xiǎn)合同是格式合約，基本都是信息流，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道可使投保手續(xù)更便捷。d基于網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷渠道接觸面廣，與傳統(tǒng)上門展業(yè)相比，可以有效地促進(jìn)展業(yè)。促銷手段方面，網(wǎng)絡(luò)促銷具有即時(shí)提供各種信息的功能，可以隨時(shí)向消費(fèi)者發(fā)送多媒體材料，或在電子公告牌上發(fā)布信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上即時(shí)互動(dòng)交流，這些是單向傳送信息的傳統(tǒng)媒介所無(wú)法比擬的。(5)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場(chǎng)的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力一和物力。有關(guān)資料表明，美國(guó)各州用于保險(xiǎn)監(jiān)管的費(fèi)用通常是保險(xiǎn)公司上交稅收20%。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)資格，審定財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批條款，以及監(jiān)督公司的操作，如定價(jià)、投資、資產(chǎn)負(fù)債比、準(zhǔn)備金提取、公司管理等，極大降低監(jiān)管的成本。信息共享，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)主要問題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。電子商務(wù)增加了監(jiān)管保障。電子商務(wù)給顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見增加了一條高效的渠道，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場(chǎng)情況對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。(1)電子商務(wù)的概念目前，國(guó)際上對(duì)電子商務(wù)（Electronic Business）尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的定義。根據(jù)1997年巴黎舉行的“世界商務(wù)會(huì)議”的定義，所謂電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過程中各階段的易的電子化,從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子方式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等）、獲得數(shù)據(jù)（共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌等）以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。 歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)對(duì)電子商務(wù)的定義是：參與方之間以電子方式，而不是以物理交換或直接物理接觸方式完成任何形式的業(yè)務(wù)交易。對(duì)電子商務(wù)的理解,應(yīng)從“現(xiàn)代信息技術(shù)”和“商務(wù)”兩個(gè)方面考慮。一方面，“電子商務(wù)”概念所包括的“現(xiàn)代信息技術(shù)”應(yīng)涵蓋利用互聯(lián)網(wǎng)和其他網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的全部活動(dòng)；另一方面，對(duì)“商務(wù)”一詞應(yīng)做廣義解釋，使其不論是契約型還是非契約型的一切商務(wù)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項(xiàng)，因此整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)不是傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的翻版，網(wǎng)上銀行、電子簽名、數(shù)據(jù)加密、在線支付都將成為商務(wù)活動(dòng)中不可或缺的組成部分。IBM公司認(rèn)為，電子商務(wù)不僅是有關(guān)企業(yè)與外部交易的部分，它還應(yīng)該包括在企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)和管理過程中運(yùn)用，即ebusiness。因此，IBM公司將電子商務(wù)定義為采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)的活動(dòng)，是在 Internet ，電子商務(wù)的定義應(yīng)重在 merce的電子化,及國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易過程的電子化，“從廣義上講，電子商務(wù)可定義為電子工具在商務(wù)活動(dòng)中的應(yīng)用。電子工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話到NII、GII和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)，商務(wù)活動(dòng)是從商品的需求活動(dòng)到商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動(dòng)。從狹義上來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)可定義為在技術(shù)、經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)里，掌握信息技術(shù)和商務(wù)規(guī)則的人，系統(tǒng)化運(yùn)用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動(dòng)的總稱?！?2)保險(xiǎn)電子商務(wù)的概念保險(xiǎn)電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過程。從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)則強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理的信息化，以及在此基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與非保險(xiǎn)企業(yè)之間、
保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng) 。本文所研究的保險(xiǎn)電子商務(wù)是狹義的保險(xiǎn)電子商務(wù)。
(3)保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新型的銷售與服務(wù)模式，與保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的銷售與服務(wù)模式相比較具有以下特點(diǎn)：虛擬性 保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)交易從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，一切金融往來(lái)都以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。開展保險(xiǎn)電子商務(wù)不需要具體地址，只需要申請(qǐng)一個(gè)網(wǎng)址，再建立一個(gè)服務(wù)器并與相關(guān)交易機(jī)構(gòu)相連接，就可以通過因特網(wǎng)進(jìn)行交易。同時(shí)，保險(xiǎn)電子商務(wù)使保險(xiǎn)服務(wù)模式從具有實(shí)在性的傳統(tǒng)柜臺(tái)模式延伸到虛擬的柜臺(tái)交易模式，使傳統(tǒng)的銷售渠道可以通過互聯(lián)網(wǎng)得以虛擬再現(xiàn)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的銷售渠道延伸到原有企業(yè)邊界之外，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的服務(wù)空間，形成了全天24小時(shí)的服務(wù)模式。它使保險(xiǎn)公司在降低成本的同時(shí)提高了服務(wù)效率，具有了傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。然而，雖然電子商務(wù)的參與者是實(shí)在的，但在交易過程中卻很難以合理的方式確認(rèn)他們的真實(shí)身份，網(wǎng)絡(luò)交易依賴于信用，主要是基于網(wǎng)絡(luò)參與者的道德約束，這就給保險(xiǎn)電子商務(wù)的開展帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)性。
交互性 與傳統(tǒng)的“一對(duì)多”的營(yíng)銷方式不同，保險(xiǎn)電子商務(wù)可以隨時(shí)根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需要提供“一對(duì)一”的個(gè)性化信息。它更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的傳遞。投保人可以直接將信息和要求傳遞給保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，大大提高了營(yíng)銷過程中投保人的地位，使他們由被動(dòng)的接受對(duì)象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者和重要的信息 源。客戶也可以主動(dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無(wú)需被動(dòng)地接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并可以在多家保險(xiǎn)公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多樣化的比較和選擇。在整個(gè)過程中，保險(xiǎn)企業(yè)與投保人保持持續(xù)的、信息密集的雙向溝通和交流，讓投保人參與到保險(xiǎn)營(yíng)銷的方方面面。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制作、定價(jià)、銷售到售后服務(wù)，保險(xiǎn)電子商務(wù)能真正體現(xiàn)以客戶為中心的營(yíng)銷思想。 無(wú)紙化交易 客戶與保險(xiǎn)公司之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，盡可能地在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子數(shù)據(jù)傳送、電子貨幣交割，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。既避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重而且不易保存、傳遞速度慢的弊端，實(shí)現(xiàn)了快速準(zhǔn)確的雙向數(shù)據(jù)信息交流，又節(jié)約了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。 時(shí)效性網(wǎng)絡(luò)使得保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以準(zhǔn)確、迅速、簡(jiǎn)潔地為客戶提供所需的資料，客戶也可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如保險(xiǎn)公司的背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率的詳細(xì)情況，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)。而且，當(dāng)保險(xiǎn)公司有新產(chǎn)品推出時(shí)，保險(xiǎn)人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球發(fā)布電子廣告，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)定期向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，可以自行查詢信息，了解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。有效地解決了借助報(bào)紙、印刷型宣傳小冊(cè)子時(shí)效性差的毛病。 (4)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本運(yùn)行模式保險(xiǎn)電子商務(wù)以電子商務(wù)的基本運(yùn)行環(huán)境為支撐框架，以保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容為核心，利用電子商務(wù)的特性來(lái)優(yōu)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理。它并不是改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本的業(yè)務(wù)流程，而是通過信息技術(shù)的應(yīng)用，提高這些業(yè)務(wù)流程的效率。一個(gè)完整的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售流程包括：投保人根據(jù)網(wǎng)站提供的信息，或是經(jīng)過在線咨詢后選擇適合自己的險(xiǎn)種，網(wǎng)站在投保人提交基本信息之后，計(jì)算出保費(fèi)，并推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種組合；客戶可以選擇并填寫投保單和有關(guān)表格；通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認(rèn)并經(jīng)過正式的電子簽名后，保險(xiǎn)合同即告建立；與此同時(shí)，客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保費(fèi)，保單正式生效。客戶在簽訂合同期間，還可利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過程進(jìn)行監(jiān)督，確保自己的利益不受侵害。在一些保險(xiǎn)電子商務(wù)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，理賠也可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。 ：保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本運(yùn)行方式由圖 可以看出，參與各方都通過 Internet 進(jìn)行數(shù)據(jù)通信，通過數(shù)據(jù)交換完成公司內(nèi)部管理、外部協(xié)作、網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)、接受監(jiān)督和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受理。參與保險(xiǎn)電子商務(wù)的實(shí)體有四方：投保人（也包括被保險(xiǎn)人以及發(fā)生理賠時(shí)的受益人）、保險(xiǎn)公司、包括銀行在內(nèi)的合作伙伴及CA（CA 是為保險(xiǎn)電子商務(wù)的投保方和合作伙伴頒發(fā)數(shù)字證書和提供認(rèn)證服務(wù)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)）等。要實(shí)現(xiàn)完整的保險(xiǎn)電子商務(wù)還會(huì)涉及到很多方面，比如發(fā)卡機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)關(guān)、醫(yī)院等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的驗(yàn)證、核實(shí)等環(huán)節(jié)，但基本的運(yùn)行模式不變。 與一般的電子商務(wù)的分類相似，保險(xiǎn)電子商務(wù)也可簡(jiǎn)單分為：企業(yè)對(duì)企業(yè)（BTOB ），即保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)客戶的電子商務(wù)平臺(tái)，主要的產(chǎn)品包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介的電子商務(wù)業(yè)務(wù)也屬于此類。企業(yè)對(duì)消費(fèi)者（BTOC），即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介對(duì)個(gè)人投保人的電子商務(wù)平臺(tái)，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)，主要的產(chǎn)品包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。消費(fèi)者對(duì)企業(yè)（CTOB），其核心是通過聚合為數(shù)龐大的用戶形成一個(gè)強(qiáng)大的采購(gòu)集團(tuán)，以此來(lái)改變B2C模式中用戶一對(duì)一出價(jià)的弱勢(shì)地位，使之享受到以大批發(fā)商的價(jià)格買單件商品的利益。(1)BTOB模式網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的 BTOB 模式，在該模式中一般由網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和其他大型實(shí)業(yè)公司之間經(jīng)紀(jì)人的角色，保險(xiǎn)公司和大型實(shí)業(yè)公司之間的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，把各方之間的風(fēng)險(xiǎn)以保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的方式交換和轉(zhuǎn)移出去。 Global Risk Market Place和GATEX是世界上典型的網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，Global Risk Market Place 提供全球性的風(fēng)險(xiǎn)交換服務(wù)，而 GATEX 則著力于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的交易。網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)別限制地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是地震、洪水、海嘯、泥石流等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)還沒有出現(xiàn)網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式是一種特殊的BTOB模式。這種保險(xiǎn)網(wǎng)站既不推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，不做具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不提供大量的保險(xiǎn)信息，它只為作保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站、保險(xiǎn)交易雙方或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的某種重要服務(wù)。“讓別人去淘金子，我為他們端茶送水或賣給他們淘金子的工具”是此類保險(xiǎn)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)理念。常見的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式的網(wǎng)站按提供服務(wù)