【正文】 方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式（簡單支付通道模式）和平臺(tái)賬戶模式兩種（圖52）。支付網(wǎng)關(guān)模式只是一個(gè)很簡單的通道，把銀行和用戶連起來，買家通過第三方支付平臺(tái)付款給賣家，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付。這種方式提供的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值相對有限，而且并不十分方便。平臺(tái)賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺(tái)上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)于是將買方劃來的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款，例如：阿里巴巴的“支付寶”。非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對買賣雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付，使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。此類模式有代表性的第三方支付平臺(tái)是99Bill（快錢）。圖52 第三方網(wǎng)上支付的模式（四）國內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較（五）基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易流程圖53 基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易流程①．消費(fèi)者在商家網(wǎng)站上選購物品，討價(jià)還價(jià)，并最終確定購買物品，從商家那里得到自己的定單號；②③．消費(fèi)者通過特定的銀行卡將貨款轉(zhuǎn)賬于支付平臺(tái)的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”，并設(shè)定商家發(fā)貨的期限；支付平臺(tái)的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”收到消費(fèi)者的貨款后，將通過一定手段如電子郵件或短信的方式通知商家在消費(fèi)者規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)貨，如果在一定的期限內(nèi)商家并未按要求將消費(fèi)者購買的物品發(fā)出，則執(zhí)行第6步流程，支付平臺(tái)通過電子郵件或短信等相關(guān)手段通知消費(fèi)者所訂購貨物發(fā)貨未成功，并詢問消費(fèi)者貨款是退回消費(fèi)者賬戶還是暫存于支付平臺(tái)；④．商家通過支付平臺(tái)提供的查詢功能查詢消費(fèi)者的支付情況，如果查詢到消費(fèi)者已將相關(guān)貨款轉(zhuǎn)入“信用中轉(zhuǎn)賬戶”或收到支付平臺(tái)的貨款已到“信用中轉(zhuǎn)賬戶”的通知，商家發(fā)出消費(fèi)者所訂商品；并對自己已發(fā)出的相關(guān)物品進(jìn)行登記，以備消費(fèi)者查詢；⑤．支付平臺(tái)如果收到商家確已將消費(fèi)者所定物品發(fā)出的有效證明，則將相關(guān)的貨款從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)入“商家賬戶”，完成支付后將在第一時(shí)間將支付信息通知商家，并把商家的發(fā)貨細(xì)節(jié)信息以及貨款已付通知消費(fèi)者；⑥．如果商家在一定期限內(nèi)并未將消費(fèi)者所定的物品按要求發(fā)出，則消費(fèi)者支付的貨款將從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)回消費(fèi)者賬戶，此操作完成后，支付平臺(tái)將在第一時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者交易失敗的信息；⑦退貨程序的啟動(dòng)，如果確實(shí)發(fā)現(xiàn)商家所發(fā)出物品嚴(yán)重與訂單不符，則消費(fèi)者與支付平臺(tái)交涉，如果確實(shí)查證屬實(shí)，則由支付平臺(tái)先行從商家的違約保證金中對消費(fèi)者進(jìn)行賠付，并通知商家此結(jié)果，隨后啟動(dòng)對商家的信用進(jìn)一步治理的流程。第二節(jié) 電子支付工具一、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（ECash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。商務(wù)中各方從不同的角度，對數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)有不同的要求：（1）客戶：方便靈活、同時(shí)具有匿名性；（2）商家：高度的可靠性，它所接收的數(shù)字現(xiàn)金必須可以兌換成真實(shí)的貨幣；（3）銀行（金融機(jī)構(gòu)）：只能使用一次，不能被非法使用、偽造。它是發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的機(jī)構(gòu)。（二）電子現(xiàn)金的屬性貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家所接受時(shí)不能存在任何不兼容性問題。如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會(huì)有一這風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問題?？山粨Q性：數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。事實(shí)上，不是所有的買方會(huì)使用同一家銀行的數(shù)字現(xiàn)金，他們甚至不使用同一個(gè)國家的銀行的數(shù)字現(xiàn)金。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問題。可存儲(chǔ)性：可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。數(shù)字現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。由于在計(jì)算機(jī)上產(chǎn)生或存儲(chǔ)現(xiàn)金，因此偽造現(xiàn)金非常容易，最好將現(xiàn)金存入一個(gè)不可修改的專用設(shè)備。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶界面以有助于通過password或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。不可重復(fù)性：必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用（doublespending）。因?yàn)橘I方可能用同一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購物，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。一般的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會(huì)建立事后（postfact）檢測和懲罰。（三）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間就有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。（2）對軟件依賴性：消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。（3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。（4）可鑒別性：身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金使用了數(shù)字簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗(yàn)證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效（偽造或使用過等）。（四）電子現(xiàn)金的購買和支付流程（五）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量?。褐挥猩贁?shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶的交易和電子現(xiàn)金序列號，以防止重復(fù)消費(fèi)。（3）存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。二、銀行卡支付方式目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式。（一）無安全措施的銀行卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查銀行卡的真?zhèn)?。這種支付方式具有以下特點(diǎn)：由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；銀行卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)銀行卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得銀行卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。（二）通過第三方代理人的支付改善銀行卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方銀行卡信息，避免銀行卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的銀行卡信息被竊取。第三方代理人支付方式的支付流程（1）買方在線或離線在第三方代理人處開賬號，第三方代理人持有買方銀行卡號和賬號；（2）買方用賬號從賣方在線訂貨，即將賬號傳送給賣方；（3）賣方將買方賬號提供給第三方代理人，第三方代理人驗(yàn)證賬號信息，將驗(yàn)證信息返回給賣方；（3）賣方確定接收訂貨。第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)（1）支付是通過雙方都信任的第三方完成的；（2）銀行卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)帳號，這樣買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；（3）賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)；（4）買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。（三）簡單加密銀行卡支付簡單加密銀行卡模式原理使用簡單加密銀行卡模式付費(fèi)時(shí)，當(dāng)銀行卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，銀行卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。案例分析：CyberCash公司簡單加密銀行卡解決方案（1）CyberCash用戶從CyberCash賣方訂貨后，通過電子錢包將銀行卡信息加密后傳給CyberCash賣方服務(wù)器；（2）賣方服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買方加密的銀行卡信息傳給第三方——CyberCash服務(wù)器；（3）第三方——CyberCash服務(wù)器驗(yàn)證賣方身份后，將買方加密的銀行卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買方銀行卡信息通過安全專網(wǎng)傳送到賣方銀行；（4）賣方銀行通過與一般銀行之間的電子通道從買方銀行卡發(fā)卡行得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方——CyberCash服務(wù)器，CyberCash服務(wù)器通知賣方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣方通知買方。(四) SET信用卡支付SET協(xié)議保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET協(xié)議制定的過程規(guī)范，可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易過程的機(jī)密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。SET提供商家和收單銀行的認(rèn)證，是目前用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的國際標(biāo)準(zhǔn)。三、電子支票（一）電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。（二）電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。電子支票支付方式的優(yōu)勢（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益（三）電子支票的使用過程申請電子支票電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。（6）收款方開戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。四、電子錢包（一）電子錢包的概念電子錢包（(Ewallet)是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包是一個(gè)用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。（二）電子錢包的作用保證個(gè)人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩裕焕脟H標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議對商戶提供身份確認(rèn)；保存多張卡資料；及時(shí)通知商戶接收及認(rèn)可訂單；隨時(shí)查詢歷史交易信息電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲(chǔ)、刪除等。（三）電子錢包的使用過程（以中國銀行的長城電子借記卡為例）申請一張中國銀行的長城電子借記卡獲得中銀電子錢包安