【正文】 方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式（簡(jiǎn)單支付通道模式）和平臺(tái)賬戶模式兩種（圖52）。支付網(wǎng)關(guān)模式只是一個(gè)很簡(jiǎn)單的通道，把銀行和用戶連起來(lái)，買(mǎi)家通過(guò)第三方支付平臺(tái)付款給賣(mài)家，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付。這種方式提供的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值相對(duì)有限，而且并不十分方便。平臺(tái)賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。監(jiān)管型賬戶支付模式是指買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺(tái)上的賬戶。待賣(mài)家發(fā)貨給買(mǎi)家，買(mǎi)家收貨后通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)于是將買(mǎi)方劃來(lái)的款項(xiàng)從買(mǎi)家的賬戶中劃至賣(mài)家的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，代替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款，例如：阿里巴巴的“支付寶”。非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開(kāi)立賬號(hào)，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付，使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。此類(lèi)模式有代表性的第三方支付平臺(tái)是99Bill（快錢(qián)）。圖52 第三方網(wǎng)上支付的模式（四）國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較（五）基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易流程圖53 基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易流程①．消費(fèi)者在商家網(wǎng)站上選購(gòu)物品，討價(jià)還價(jià)，并最終確定購(gòu)買(mǎi)物品，從商家那里得到自己的定單號(hào)；②③．消費(fèi)者通過(guò)特定的銀行卡將貨款轉(zhuǎn)賬于支付平臺(tái)的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”，并設(shè)定商家發(fā)貨的期限；支付平臺(tái)的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”收到消費(fèi)者的貨款后，將通過(guò)一定手段如電子郵件或短信的方式通知商家在消費(fèi)者規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)貨，如果在一定的期限內(nèi)商家并未按要求將消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的物品發(fā)出，則執(zhí)行第6步流程，支付平臺(tái)通過(guò)電子郵件或短信等相關(guān)手段通知消費(fèi)者所訂購(gòu)貨物發(fā)貨未成功，并詢問(wèn)消費(fèi)者貨款是退回消費(fèi)者賬戶還是暫存于支付平臺(tái)；④．商家通過(guò)支付平臺(tái)提供的查詢功能查詢消費(fèi)者的支付情況，如果查詢到消費(fèi)者已將相關(guān)貨款轉(zhuǎn)入“信用中轉(zhuǎn)賬戶”或收到支付平臺(tái)的貨款已到“信用中轉(zhuǎn)賬戶”的通知，商家發(fā)出消費(fèi)者所訂商品；并對(duì)自己已發(fā)出的相關(guān)物品進(jìn)行登記，以備消費(fèi)者查詢；⑤．支付平臺(tái)如果收到商家確已將消費(fèi)者所定物品發(fā)出的有效證明，則將相關(guān)的貨款從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)入“商家賬戶”，完成支付后將在第一時(shí)間將支付信息通知商家，并把商家的發(fā)貨細(xì)節(jié)信息以及貨款已付通知消費(fèi)者；⑥．如果商家在一定期限內(nèi)并未將消費(fèi)者所定的物品按要求發(fā)出，則消費(fèi)者支付的貨款將從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)回消費(fèi)者賬戶，此操作完成后，支付平臺(tái)將在第一時(shí)間內(nèi)通知消費(fèi)者交易失敗的信息；⑦退貨程序的啟動(dòng)，如果確實(shí)發(fā)現(xiàn)商家所發(fā)出物品嚴(yán)重與訂單不符，則消費(fèi)者與支付平臺(tái)交涉，如果確實(shí)查證屬實(shí)，則由支付平臺(tái)先行從商家的違約保證金中對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠付，并通知商家此結(jié)果，隨后啟動(dòng)對(duì)商家的信用進(jìn)一步治理的流程。第二節(jié) 電子支付工具一、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（ECash）又稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。商務(wù)中各方從不同的角度，對(duì)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)有不同的要求：（1）客戶：方便靈活、同時(shí)具有匿名性；（2）商家：高度的可靠性，它所接收的數(shù)字現(xiàn)金必須可以兌換成真實(shí)的貨幣；（3）銀行（金融機(jī)構(gòu)）：只能使用一次，不能被非法使用、偽造。它是發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的機(jī)構(gòu)。（二）電子現(xiàn)金的屬性貨幣價(jià)值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。當(dāng)數(shù)字現(xiàn)金被一家銀行產(chǎn)生并被另一家所接受時(shí)不能存在任何不兼容性問(wèn)題。如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會(huì)有一這風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問(wèn)題?？山粨Q性：數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。事實(shí)上，不是所有的買(mǎi)方會(huì)使用同一家銀行的數(shù)字現(xiàn)金，他們甚至不使用同一個(gè)國(guó)家的銀行的數(shù)字現(xiàn)金。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問(wèn)題。可存儲(chǔ)性：可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。數(shù)字現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。由于在計(jì)算機(jī)上產(chǎn)生或存儲(chǔ)現(xiàn)金，因此偽造現(xiàn)金非常容易，最好將現(xiàn)金存入一個(gè)不可修改的專(zhuān)用設(shè)備。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶界面以有助于通過(guò)password或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對(duì)于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。不可重復(fù)性：必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用（doublespending）。因?yàn)橘I(mǎi)方可能用同一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)物，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。一般的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會(huì)建立事后（postfact）檢測(cè)和懲罰。（三）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間就有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。（2）對(duì)軟件依賴(lài)性：消費(fèi)者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。（3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓?zhuān)豢梢陨暾?qǐng)到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。（4）可鑒別性：身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金使用了數(shù)字簽名，賣(mài)方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗(yàn)證買(mǎi)方支持的電子現(xiàn)金是否有效（偽造或使用過(guò)等）。（四）電子現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)和支付流程（五）電子現(xiàn)金存在的問(wèn)題（1）目前的使用量?。褐挥猩贁?shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開(kāi)戶服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶的交易和電子現(xiàn)金序列號(hào)，以防止重復(fù)消費(fèi)。（3）存在貨幣兌換問(wèn)題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國(guó)銀行只能以各國(guó)本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國(guó)貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。二、銀行卡支付方式目前，基于銀行卡的支付有四種類(lèi)型：無(wú)安全措施的銀行卡支付、通過(guò)第三方代理人的支付、簡(jiǎn)單銀行卡加密、SET銀行卡方式。（一）無(wú)安全措施的銀行卡支付買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨，而銀行卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查銀行卡的真?zhèn)巍＿@種支付方式具有以下特點(diǎn)：由于賣(mài)方?jīng)]有得到買(mǎi)方的簽字，如果買(mǎi)方拒付或否認(rèn)購(gòu)買(mǎi)行為，賣(mài)方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；銀行卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買(mǎi)方（即持卡人）將承擔(dān)銀行卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣(mài)方獲得銀行卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。（二）通過(guò)第三方代理人的支付改善銀行卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買(mǎi)方和賣(mài)方之間啟用第三方代理，目的是使賣(mài)方看不到買(mǎi)方銀行卡信息，避免銀行卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的銀行卡信息被竊取。第三方代理人支付方式的支付流程（1）買(mǎi)方在線或離線在第三方代理人處開(kāi)賬號(hào)，第三方代理人持有買(mǎi)方銀行卡號(hào)和賬號(hào)；（2）買(mǎi)方用賬號(hào)從賣(mài)方在線訂貨，即將賬號(hào)傳送給賣(mài)方；（3）賣(mài)方將買(mǎi)方賬號(hào)提供給第三方代理人，第三方代理人驗(yàn)證賬號(hào)信息，將驗(yàn)證信息返回給賣(mài)方；（3）賣(mài)方確定接收訂貨。第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)（1）支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；（2）銀行卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買(mǎi)方有可能離線在第三方開(kāi)設(shè)帳號(hào)，這樣買(mǎi)方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；（3）賣(mài)方信任第三方，因此賣(mài)方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；（4）買(mǎi)賣(mài)雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買(mǎi)方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣(mài)方成為第三方的特約商戶。（三）簡(jiǎn)單加密銀行卡支付簡(jiǎn)單加密銀行卡模式原理使用簡(jiǎn)單加密銀行卡模式付費(fèi)時(shí)，當(dāng)銀行卡信息被買(mǎi)方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，銀行卡信息就被簡(jiǎn)單加密，安全地作為加密信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買(mǎi)方向賣(mài)方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。案例分析：CyberCash公司簡(jiǎn)單加密銀行卡解決方案（1）CyberCash用戶從CyberCash賣(mài)方訂貨后，通過(guò)電子錢(qián)包將銀行卡信息加密后傳給CyberCash賣(mài)方服務(wù)器；（2）賣(mài)方服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買(mǎi)方加密的銀行卡信息傳給第三方——CyberCash服務(wù)器；（3）第三方——CyberCash服務(wù)器驗(yàn)證賣(mài)方身份后，將買(mǎi)方加密的銀行卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買(mǎi)方銀行卡信息通過(guò)安全專(zhuān)網(wǎng)傳送到賣(mài)方銀行；（4）賣(mài)方銀行通過(guò)與一般銀行之間的電子通道從買(mǎi)方銀行卡發(fā)卡行得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方——CyberCash服務(wù)器，CyberCash服務(wù)器通知賣(mài)方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣(mài)方通知買(mǎi)方。(四) SET信用卡支付SET協(xié)議保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET協(xié)議制定的過(guò)程規(guī)范，可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易過(guò)程的機(jī)密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。SET提供商家和收單銀行的認(rèn)證，是目前用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。三、電子支票（一）電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過(guò)專(zhuān)用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。（二）電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益（三）電子支票的使用過(guò)程申請(qǐng)電子支票電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫(xiě)電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書(shū)電子支票，填寫(xiě)進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過(guò)背書(shū)的電子支票及簽名過(guò)的進(jìn)帳單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開(kāi)戶銀行。（6）收款方開(kāi)戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開(kāi)戶銀行。（7）付款方開(kāi)戶銀行驗(yàn)證收款方開(kāi)戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開(kāi)戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。四、電子錢(qián)包（一）電子錢(qián)包的概念電子錢(qián)包（(Ewallet)是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式“錢(qián)包”。電子錢(qián)包是一個(gè)用來(lái)攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣。持卡人將這種電子錢(qián)包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。（二）電子錢(qián)包的作用保證個(gè)人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩?；利用?guó)際標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議對(duì)商戶提供身份確認(rèn)；保存多張卡資料；及時(shí)通知商戶接收及認(rèn)可訂單；隨時(shí)查詢歷史交易信息電子安全證書(shū)的管理，包括電子安全證書(shū)的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。（三）電子錢(qián)包的使用過(guò)程（以中國(guó)銀行的長(zhǎng)城電子借記卡為例）申請(qǐng)一張中國(guó)銀行的長(zhǎng)城電子借記卡獲得中銀電子錢(qián)包安