【正文】 39References 40Acknowledges 43摘 要近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融改革的不斷深入，個(gè)人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來越多，居民投資意識也日益加強(qiáng)，更加希望從商業(yè)銀行獲得各種高質(zhì)量的金融服務(wù)。家庭和個(gè)人正逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量，這就要求商業(yè)銀行提供全方位、多層次的個(gè)人金融服務(wù)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，各家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重，個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。消費(fèi)信貸、投資理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)正成為人們?nèi)找骊P(guān)注的熱點(diǎn)。這些因素使我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已有較快發(fā)展，但比較國際商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與格局，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)還處于起步階段。因此，進(jìn)一步地研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的市場競爭力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文以江西中行為例，采用比較研究法，進(jìn)行總行系統(tǒng)內(nèi)比較和省內(nèi)其他三大國有銀行的比較，實(shí)現(xiàn)橫向與縱向的衡量江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，找出個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不足與差距，并對下一步個(gè)人金融發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行展望，將落腳點(diǎn)放在優(yōu)化客戶體驗(yàn)和智慧銀行的建設(shè)上。本文主體共分五個(gè)部分，在導(dǎo)論后，從個(gè)人金融業(yè)務(wù)的定義入手，介紹了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與理論基礎(chǔ)，接著分析中行江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和問題，最后提出江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與保障措施并對江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行了展望。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展戰(zhàn)略；中國銀行AbstractIn recent years, with the deepening of financial reform, individual investors can make choice from different kinds of investment varieties ,just like bonds, stocks, funds, foreign exchange or physical, and the residents investment consciousness strengthened day by day, they ask mercial Banks for high quality financial services. Families and individuals are gradually bee the important power into investment and consumption of the national economy development whom require mercial Banks to provide prehensive and multilevel personal financial services. In order to enhance enterprise petition ability, along with the deepening of financial reform, all the mercial Banks have to adjust their business strategy and policy. In the past they only pay attention to enterprise financial business, but now ,they would turned into both enterprise and personal financial business, and it will be a new profit growth point of mercial financial transaction like Consumer credit、Investment amp。 Financing are being the focus. These factors promote the rapid development of personal financial business. But to pare with the mercial bank all over the world, personal financial business in our country stills a baby.Therefore, further study of personal financial business development strategy, to promote the development of mercial Banks in China, increase market petitiveness of stateowned mercial Banks has a very important practical significance. The paper take the branch of China Bank in Jiangxi province (JXCB for short)as an example, by the parative study method, to pare with other branches and other stateowned mercial Banks in Jiangxi province, in order to measure the present situation of JXCB’s personal financial business. Find out the shortages and gap, and discuss the next stage of the strategy. At last, the conclusion is to optimize customer experience and build wisdom bank.This paper is divided into five parts. After the introduction, the article introduces the connotation of personal financial business and the theoretical foundation, and then analysis JXCB’S personal financial business development situation finally proposes the JXCB’s personal financial business development strategy and measures.Keywords: Commercial Banks。 Personal financial business。 Development strategy。 Bank of China1. 導(dǎo)論1. 導(dǎo)論 選題背景和意義 選題的背景個(gè)人金融業(yè)務(wù)是20世紀(jì)80年代興起的一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)迅速推廣，現(xiàn)在己成為世界各大銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，是金融市場發(fā)展的必然結(jié)果，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)如今國際商業(yè)銀行巨頭多己成功轉(zhuǎn)型為零售銀行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為其業(yè)務(wù)中心和利潤中心。全球化的金融資源共享，加劇了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的競爭與發(fā)展?；谝陨媳尘埃芊裆钊氲街袊?jīng)濟(jì)高速增長的利潤分配中去尋找本行新的利潤增長點(diǎn)，在新一輪的金融業(yè)競爭中贏得先機(jī)，使中國銀行的百年品牌得以發(fā)揚(yáng)，關(guān)鍵就在于調(diào)整本行的服務(wù)功能和競爭戰(zhàn)略，把業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心由公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用中行的全球網(wǎng)絡(luò)和品牌優(yōu)勢，迅速做大做強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，并從為適應(yīng)買方市場的特點(diǎn)出發(fā)，運(yùn)用營銷理論指導(dǎo)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。 選題的意義改革開放多年來，個(gè)人財(cái)富在國民生產(chǎn)總值中的比重持續(xù)擴(kuò)大。隨著財(cái)富的增長，個(gè)人不僅需要品種多樣的儲蓄服務(wù)，對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)需求也越來越大。同時(shí)，隨著消費(fèi)者新的消費(fèi)觀念的形成，也增加了對個(gè)人消費(fèi)信貸的需求。近年來，隨著金融改革的不斷深入，個(gè)人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來越多，居民投資意識日益加強(qiáng)，希望商業(yè)銀行提供各種高質(zhì)量的金融服務(wù)。家庭和個(gè)人正逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量，這就要求商業(yè)銀行提供全方位、多層次的個(gè)人金融服務(wù)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，各家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重，個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。消費(fèi)信貸、投資理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)正成為人們?nèi)找骊P(guān)注的熱點(diǎn)。這些因素使我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)己有較快發(fā)展。但比較國際商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與格局，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)還處于起步階段。因此，進(jìn)一步地研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的市場競爭力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國內(nèi)研究現(xiàn)狀自上個(gè)世紀(jì)90年代開始，我國個(gè)人金融資產(chǎn)類業(yè)務(wù)開始有了研究，研究重點(diǎn)是在銀行個(gè)人信貸、代收代付以及銀行信用卡的發(fā)展上，主張我國商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)展個(gè)人信貸和信用卡等資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。這一階段研究得不夠深入，停留在個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基本層面上。陳正中((2001)談到了商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的策略:要強(qiáng)化工作力度、完善經(jīng)營管理體制、完善產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，突出重點(diǎn)品種、重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)時(shí)期，以點(diǎn)帶面，拓展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)；程利波(2003)從組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新出現(xiàn)新突破、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新日趨活躍、營銷方式創(chuàng)新成績斐然等三個(gè)方面闡述了中資銀行業(yè)近年的改革有力地推動了銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，豐富了市場選擇，并重點(diǎn)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了概述?？梢姶穗A段，國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究僅限于提倡發(fā)展中間業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的推進(jìn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到普遍重視，學(xué)術(shù)界的研究開始升溫。金融業(yè)務(wù)的發(fā)展給出了一些對策與思路，提出轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、加快科技開發(fā)、加快人才培養(yǎng)，大力發(fā)展我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)。在此階段對個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究相對比較深入，對我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的推動作用。我國主要商業(yè)銀行都采取了大零售的策略。盧劍良(2004)指出，要從觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌創(chuàng)新幾個(gè)方面開展商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。龔建(2006)提出了個(gè)人金融業(yè)務(wù)開發(fā)的對策，認(rèn)為:應(yīng)重組個(gè)人金融業(yè)務(wù)管理職能和組織機(jī)構(gòu)，開發(fā)和營銷多元化、多層次的個(gè)人銀行產(chǎn)品，提升服務(wù)層次、創(chuàng)新服務(wù)手段。近幾年，個(gè)人金融業(yè)務(wù)研究的重點(diǎn)放在營銷創(chuàng)新、客戶細(xì)分與個(gè)性化服務(wù)上，主張通過市場細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。目前這些研究成果均在實(shí)踐中得到了肯定，許多商業(yè)銀行推出了不同類型的客戶所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。張耀隆(2008,)從區(qū)域分層次、市場分層次、客戶分層次、產(chǎn)品分層次、營銷管理分層次幾個(gè)角度論證了個(gè)人金融業(yè)務(wù)要開展分層次營銷；劉菊芹（2008）指出，要提升銀行個(gè)人金融服務(wù)競爭力，必須注重客戶市場細(xì)分、引導(dǎo)和創(chuàng)造市場需求、強(qiáng)化品牌服務(wù)意識，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作。 國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)術(shù)界對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的研究起步較早，發(fā)展到目前階段，已開始實(shí)踐研究為主。其中，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家將熊彼特的理論引入金融領(lǐng)域，熊彼特（1998）通過對金融領(lǐng)域的研究，積極探索金融創(chuàng)新的動因和作用，規(guī)避型金融創(chuàng)新理論，豐富了金融理論的相關(guān)研究內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，他還在商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有頗多的研究成果，給后來專家學(xué)者的研究提供了借鑒和參考。德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴特曼（2002）則在熊彼特理論的基礎(chǔ)之上，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并且提出了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的模式和理念。Aizcorbe（2003）也對金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)問題進(jìn)行了研究，通過他的研究可以看出，美國的金融機(jī)構(gòu)具有較為健全的信用評估體系，可以對個(gè)人消費(fèi)能力以及信用情況進(jìn)行有效的評估。Cutts and Green（2005）則對美國的金融衍生品情況進(jìn)行了分析，通過他的分析可以看出，美國在個(gè)人金融業(yè)務(wù)衍生品開發(fā)設(shè)計(jì)方面具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。其中商業(yè)銀行通過信用評估軟件可以對個(gè)人的信用情況進(jìn)行良好的評估和管理。根據(jù)評估的結(jié)果合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來提供貸款服務(wù)。Menor，Larry ，Aleda V.(2008)兩人在研究商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)之中，針對傳統(tǒng)的認(rèn)識理論，提出了自己不同的看法。盡管這一研究可能并不受到學(xué)界的普遍認(rèn)同，但這樣的研究成果，給學(xué)界提供了認(rèn)識的新視角。也在針對商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，他認(rèn)為新的個(gè)人金融服務(wù)開發(fā)的成功主要依靠服務(wù)開發(fā)以及在服務(wù)開發(fā)資源基礎(chǔ)之上的自身能力的提升。 研究內(nèi)容結(jié)構(gòu)與不足 研究內(nèi)容與方法(1)案例分析法本文采用的是案例分析的研究方法。通過對江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出了江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略與對策措施，希望對我國的商業(yè)銀行有一定的借鑒作用。(2)比較研究法比較研究法是確定事物之間共同點(diǎn)和差異點(diǎn)的一種邏輯方法。在現(xiàn)實(shí)中，比較研究法幾乎成為認(rèn)識事物最常用的一種方法。本論文在研究江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)與同體系兄弟銀行和省內(nèi)其他三大銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對比，通過橫向與縱向的比較找出江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)與兄弟行和同業(yè)差距。結(jié)合江西中行的實(shí)際情況系統(tǒng)地論述了個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策。本文主體共分五個(gè)部分。在導(dǎo)論后，從個(gè)人金融業(yè)務(wù)的定義入手，介紹了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與理論基礎(chǔ)，接著分析中行江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和問題，最后提出江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與保障措施并對江西中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行了展望。 本文的結(jié)構(gòu)本文主要共有5章內(nèi)容，其按照下圖邏輯關(guān)系展開分析與闡述的：圖11 論文邏輯結(jié)構(gòu)圖 本文的不足由于資料收