【正文】 司的信貸人員深入申請貸款單位（或農戶）依據信貸政策進行可行性調查的過程。 一、 公司信貸員要在業(yè)務經理受理客 戶申請二個工作日內對客戶進行貸前調查。 二、 貸前調查的主要內容： （一） 借款人的基本情況： 年齡、住址、家庭情況、誠信情況、有無不良記錄、惡習嗜好等。 （二） 借款人的經營狀況： 1. 經營年限； ； ； 、學識水平； 、發(fā)展前景、是否符合國家產業(yè)政策； 一還款來源。 （三） 借款人的財務狀況： 1. 貨幣資金：調查借款人經營活動中發(fā)生的現金及銀行存款余額。 2. 應收賬款：調查借款人最近三個月內發(fā)生的應收款項。 3. 存貨：以成本價調查借款人的存貨、產成品、半成品。 13 4. 固定資產：調查借款人用于經營的房產、 設備、車輛等資產，其價值以現值為準，考證其各種證件。 5. 短期借款：調查借款人償還期不足一年的借款。 6. 長期借款：調查借款人償還期超過一年的借款。 7. 應付賬款：調查借款人應付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應付款項一律記入。 8. 所有者權益：調查 經營之初投入的資產及經營過程中產生的盈利或虧損。 9. 或有負債：調查借款人是否向他人提供擔保及其他或潛在負債情況。 10. 收入：調查借款人某一時期的銷售收入和其他收入。 11. 成本：調查借款人某一時期購買價值。 12. 支出：調查借款人經營費用、家庭開支和財務費用等。 13. 純利潤：調查借款人某一段時 期的純收入。 以上數據要在經營現場調查、分析進行的時候填寫，注意只有用于經營活動中的資產才被記錄，固定資產只記錄借款人自己所擁有的財產，其價值要以調查時的市場價值計算，不曾見到的、可疑的、未使用的、不適宜使用的資產不被記入；負債要以他的最大價值計。記錄的各項數據要遵循“眼見為實”的原則。 信貸人員實地貸前調查時原則上堅持二人以上。 （四） 保證人及抵押物的調查： 調查保證人的擔保能力和抵押物的現值狀況。 14 三、 信貸員要認真填寫貸前調查表，確保數據真實有效，為信貸審批小組決策提供依據。 本辦法 從 2020 年 5 月 1 日起試行。 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司貸款調查表 借款人 經營項目 經營年限 15 資產 現金 負債 短期借款 存款 長期借款 應收賬款 應付賬款 存款 原材 料 成品 固定資產 房屋現值 農機具 所有者權益 合計 合計 收入 支出 毛利率 種植收入 利潤率 養(yǎng)殖收入 純利潤 其他收入 家庭支出 或有負債 合計 合計 調查意見： 調查人簽名： 年 月 日 16 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 貸后檢查實施辦法 為加強貸款管理，規(guī)范運作規(guī)程 ，根據本公司經營特點，制定本辦法。 貸后檢查是貸款發(fā)放后，小額貸款公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制度和借款合同運用貸款以防范貸款風險的工作過程。 一、 貸款檢查人員要對借款人借款合同執(zhí)行情況及經營情況、資金狀況進行經常性跟蹤調查或定期檢查。檢查結果應以書面形式向主管領導匯報。信貸人員實地檢查時，原則上一般堅持二人以上。 二、 貸后檢查的主要內容： （一） 借款合同中約定的具體事項。 （二） 經營和財務情況。 1. 貨幣資金：記錄借款人經營活動中發(fā)生的現金及銀行存款余額。 2. 應收賬款：記錄借款人最近三個月內發(fā)生的應收款項。 3. 存貨：記 錄檢查借款人的存貨、 產成品、半成品的原值。 4. 固定資產：記錄借款人用于經營的房產、設備、車輛等資產，其價值以現值為準，參考其各種證件。 17 5. 短期借款：記錄借款人償還期不足一年的借款。 6. 長期借款：記錄借款人償還期超過一年的借款。 7. 應付賬款：記錄借款人應付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應付款項一律記錄。 8. 所有者權益：記錄經營之初投入的資產及經營過程中產生的盈利或虧損。 9. 收入：記錄借款人某一時期的銷售收入及其他收入。 ：記錄借款人某一時期購買價值。 ：記錄借款人經營費用和家庭開支。 利潤：記載借款人某一段時期的純收入。 三、在認真了解企業(yè)經營、財務和經濟效益的基礎上，正確運用比較法，同過去同期比，同計劃比，同行業(yè)比，認真分析企業(yè)資金占用、經濟效益、周轉快慢、市場情況、耗費高低等。確保公司貸款的零風險。 四、對登記的各項數據要真實，堅持“眼見為準”的原則，本著資產類價值以市場價值計，負債以最大加紅字計的原則，將以上內容制表、簽署意見并交由主管經理審查無誤后入檔保管。 五、對已出現不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對其進行特殊監(jiān)控，隨時檢查，及時向業(yè)務經理匯報情況，并密切關注其社會關系 ；與其保 持經常聯系，但要注意個人關系距離；對已經形成的不良貸款要嚴格追究責任，并制定具體的清收方案。 六、對特殊企業(yè)要關注環(huán)保、保險和可持續(xù)性，嚴格貫徹執(zhí)行國 18 家政策，確保貸款風險。 七、本辦法從 2020 年 5 月 1 日起試行。 19 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司貸后檢查表 借款人 擔保人 合同號 貸款期限 貸款金額 經營項目 貨幣資金 負債 短期借款 資 應收賬款 長期借款 存貨 應付賬款 固定資產 產 所有者權益 合 計 合 計 主營收入 成本 毛利率 費用 家庭支出 純利潤 綜合評價、主要問題及建議： 調查人簽名： 年 月 日 調查意見： 年 月 日 20 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 辦理貸款操作程序 一、 受理 1. 借款人提出申請，貸款受理崗經辦人員要確認客戶的合法身份和了解生產經營狀況，準確介紹公司的有關信貸政策。 2. 初步了解客戶債權債務情況，是否具有按期 償還本息能力；了解客戶借款經營項目是否符合國家相關政策及其贏利能力；確認借款的保證方式。 3. 要求客戶提供有關資料，如戶口、身份證、項目經營情況、擔保人的概況等情況。 二、 調查評價 1. 信貸員通過實地走訪等多種途徑調查借款人的生產經營情況及其家庭成員的信譽 、工作、住房、收入、償債能力等基本情況。 2. 實地調查借款項目、用途是否一致，還款資金來源是否可靠。 3. 對擔保方進行調查和評價。 21 4. 經辦人員將調查資料以及自己的意見移交貸款審批組，進入貸款審查階段。 三、 審批 1. 審查有關資料的完整性，是否符合公司要求。 2. 審查貸款項目的可行性。 3. 審查客戶的信用程度。 4. 審查擔保方式的可靠性。 5. 簽批意見，（決策貸與不貸，貸多貸少，期限長短，利率高低。） 四、 放款 1. 簽訂合同（含擔保，抵押等有關合同） 2. 會計部門辦理借據等有關手續(xù)，轉賬付款。 3. 出納部門辦理有關手續(xù)，現金付款。 4. 登記信貸臺帳。 五、 貸后管理 1. 檢查貸款是否按用途使用，是否按計劃運作。 2. 檢查貸款項目的進展，如發(fā)現新情況，新問題及時匯報公司領導，以便采取有效措施。 3. 督促借款人主動按期歸還貸款本息。 4. 貸款本息全部歸還后，辦理貸款銷戶手續(xù)。（含退還抵押、質押物或證件等） 5. 對貸款逾期一個月以上，利息拖欠一個月以上的借款人， 22 聯系擔保人執(zhí)行代還責任。 6. 對貸款逾期兩個月以上，經努力催收，借款人、擔保人都無法還清貸款的，根據借款合同，向法院起訴或提交仲裁委員會協助處理。 安徽宿州市博文小額貸款有限責任公司 貸款管理辦法目錄 貸