【正文】 司的信貸人員深入申請(qǐng)貸款單位（或農(nóng)戶）依據(jù)信貸政策進(jìn)行可行性調(diào)查的過(guò)程。 一、 公司信貸員要在業(yè)務(wù)經(jīng)理受理客 戶申請(qǐng)二個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查。 二、 貸前調(diào)查的主要內(nèi)容： （一） 借款人的基本情況： 年齡、住址、家庭情況、誠(chéng)信情況、有無(wú)不良記錄、惡習(xí)嗜好等。 （二） 借款人的經(jīng)營(yíng)狀況： 1. 經(jīng)營(yíng)年限； ； ； 、學(xué)識(shí)水平； 、發(fā)展前景、是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策； 一還款來(lái)源。 （三） 借款人的財(cái)務(wù)狀況： 1. 貨幣資金：調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。 2. 應(yīng)收賬款：調(diào)查借款人最近三個(gè)月內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收款項(xiàng)。 3. 存貨：以成本價(jià)調(diào)查借款人的存貨、產(chǎn)成品、半成品。 13 4. 固定資產(chǎn)：調(diào)查借款人用于經(jīng)營(yíng)的房產(chǎn)、 設(shè)備、車輛等資產(chǎn)，其價(jià)值以現(xiàn)值為準(zhǔn)，考證其各種證件。 5. 短期借款：調(diào)查借款人償還期不足一年的借款。 6. 長(zhǎng)期借款：調(diào)查借款人償還期超過(guò)一年的借款。 7. 應(yīng)付賬款：調(diào)查借款人應(yīng)付而未償付的各種款項(xiàng)，該項(xiàng)不論多長(zhǎng)時(shí)間的應(yīng)付款項(xiàng)一律記入。 8. 所有者權(quán)益：調(diào)查 經(jīng)營(yíng)之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的盈利或虧損。 9. 或有負(fù)債：調(diào)查借款人是否向他人提供擔(dān)保及其他或潛在負(fù)債情況。 10. 收入：調(diào)查借款人某一時(shí)期的銷售收入和其他收入。 11. 成本：調(diào)查借款人某一時(shí)期購(gòu)買價(jià)值。 12. 支出：調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、家庭開(kāi)支和財(cái)務(wù)費(fèi)用等。 13. 純利潤(rùn)：調(diào)查借款人某一段時(shí) 期的純收入。 以上數(shù)據(jù)要在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、分析進(jìn)行的時(shí)候填寫，注意只有用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資產(chǎn)才被記錄，固定資產(chǎn)只記錄借款人自己所擁有的財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值要以調(diào)查時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值計(jì)算，不曾見(jiàn)到的、可疑的、未使用的、不適宜使用的資產(chǎn)不被記入；負(fù)債要以他的最大價(jià)值計(jì)。記錄的各項(xiàng)數(shù)據(jù)要遵循“眼見(jiàn)為實(shí)”的原則。 信貸人員實(shí)地貸前調(diào)查時(shí)原則上堅(jiān)持二人以上。 （四） 保證人及抵押物的調(diào)查： 調(diào)查保證人的擔(dān)保能力和抵押物的現(xiàn)值狀況。 14 三、 信貸員要認(rèn)真填寫貸前調(diào)查表，確保數(shù)據(jù)真實(shí)有效，為信貸審批小組決策提供依據(jù)。 本辦法 從 2020 年 5 月 1 日起試行。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司貸款調(diào)查表 借款人 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目 經(jīng)營(yíng)年限 15 資產(chǎn) 現(xiàn)金 負(fù)債 短期借款 存款 長(zhǎng)期借款 應(yīng)收賬款 應(yīng)付賬款 存款 原材 料 成品 固定資產(chǎn) 房屋現(xiàn)值 農(nóng)機(jī)具 所有者權(quán)益 合計(jì) 合計(jì) 收入 支出 毛利率 種植收入 利潤(rùn)率 養(yǎng)殖收入 純利潤(rùn) 其他收入 家庭支出 或有負(fù)債 合計(jì) 合計(jì) 調(diào)查意見(jiàn)： 調(diào)查人簽名： 年 月 日 16 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸后檢查實(shí)施辦法 為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范運(yùn)作規(guī)程 ，根據(jù)本公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定本辦法。 貸后檢查是貸款發(fā)放后，小額貸款公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制度和借款合同運(yùn)用貸款以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的工作過(guò)程。 一、 貸款檢查人員要對(duì)借款人借款合同執(zhí)行情況及經(jīng)營(yíng)情況、資金狀況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。檢查結(jié)果應(yīng)以書面形式向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。信貸人員實(shí)地檢查時(shí)，原則上一般堅(jiān)持二人以上。 二、 貸后檢查的主要內(nèi)容： （一） 借款合同中約定的具體事項(xiàng)。 （二） 經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況。 1. 貨幣資金：記錄借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。 2. 應(yīng)收賬款：記錄借款人最近三個(gè)月內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收款項(xiàng)。 3. 存貨：記 錄檢查借款人的存貨、 產(chǎn)成品、半成品的原值。 4. 固定資產(chǎn)：記錄借款人用于經(jīng)營(yíng)的房產(chǎn)、設(shè)備、車輛等資產(chǎn)，其價(jià)值以現(xiàn)值為準(zhǔn)，參考其各種證件。 17 5. 短期借款：記錄借款人償還期不足一年的借款。 6. 長(zhǎng)期借款：記錄借款人償還期超過(guò)一年的借款。 7. 應(yīng)付賬款：記錄借款人應(yīng)付而未償付的各種款項(xiàng)，該項(xiàng)不論多長(zhǎng)時(shí)間的應(yīng)付款項(xiàng)一律記錄。 8. 所有者權(quán)益：記錄經(jīng)營(yíng)之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的盈利或虧損。 9. 收入：記錄借款人某一時(shí)期的銷售收入及其他收入。 ：記錄借款人某一時(shí)期購(gòu)買價(jià)值。 ：記錄借款人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和家庭開(kāi)支。 利潤(rùn)：記載借款人某一段時(shí)期的純收入。 三、在認(rèn)真了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上，正確運(yùn)用比較法，同過(guò)去同期比，同計(jì)劃比，同行業(yè)比，認(rèn)真分析企業(yè)資金占用、經(jīng)濟(jì)效益、周轉(zhuǎn)快慢、市場(chǎng)情況、耗費(fèi)高低等。確保公司貸款的零風(fēng)險(xiǎn)。 四、對(duì)登記的各項(xiàng)數(shù)據(jù)要真實(shí)，堅(jiān)持“眼見(jiàn)為準(zhǔn)”的原則，本著資產(chǎn)類價(jià)值以市場(chǎng)價(jià)值計(jì)，負(fù)債以最大加紅字計(jì)的原則，將以上內(nèi)容制表、簽署意見(jiàn)并交由主管經(jīng)理審查無(wú)誤后入檔保管。 五、對(duì)已出現(xiàn)不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對(duì)其進(jìn)行特殊監(jiān)控，隨時(shí)檢查，及時(shí)向業(yè)務(wù)經(jīng)理匯報(bào)情況，并密切關(guān)注其社會(huì)關(guān)系 ；與其保 持經(jīng)常聯(lián)系，但要注意個(gè)人關(guān)系距離；對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任，并制定具體的清收方案。 六、對(duì)特殊企業(yè)要關(guān)注環(huán)保、保險(xiǎn)和可持續(xù)性，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行國(guó) 18 家政策，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)。 七、本辦法從 2020 年 5 月 1 日起試行。 19 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司貸后檢查表 借款人 擔(dān)保人 合同號(hào) 貸款期限 貸款金額 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目 貨幣資金 負(fù)債 短期借款 資 應(yīng)收賬款 長(zhǎng)期借款 存貨 應(yīng)付賬款 固定資產(chǎn) 產(chǎn) 所有者權(quán)益 合 計(jì) 合 計(jì) 主營(yíng)收入 成本 毛利率 費(fèi)用 家庭支出 純利潤(rùn) 綜合評(píng)價(jià)、主要問(wèn)題及建議： 調(diào)查人簽名： 年 月 日 調(diào)查意見(jiàn)： 年 月 日 20 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 辦理貸款操作程序 一、 受理 1. 借款人提出申請(qǐng)，貸款受理崗經(jīng)辦人員要確認(rèn)客戶的合法身份和了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確介紹公司的有關(guān)信貸政策。 2. 初步了解客戶債權(quán)債務(wù)情況，是否具有按期 償還本息能力；了解客戶借款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否符合國(guó)家相關(guān)政策及其贏利能力；確認(rèn)借款的保證方式。 3. 要求客戶提供有關(guān)資料，如戶口、身份證、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保人的概況等情況。 二、 調(diào)查評(píng)價(jià) 1. 信貸員通過(guò)實(shí)地走訪等多種途徑調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及其家庭成員的信譽(yù) 、工作、住房、收入、償債能力等基本情況。 2. 實(shí)地調(diào)查借款項(xiàng)目、用途是否一致，還款資金來(lái)源是否可靠。 3. 對(duì)擔(dān)保方進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。 21 4. 經(jīng)辦人員將調(diào)查資料以及自己的意見(jiàn)移交貸款審批組，進(jìn)入貸款審查階段。 三、 審批 1. 審查有關(guān)資料的完整性，是否符合公司要求。 2. 審查貸款項(xiàng)目的可行性。 3. 審查客戶的信用程度。 4. 審查擔(dān)保方式的可靠性。 5. 簽批意見(jiàn)，（決策貸與不貸，貸多貸少，期限長(zhǎng)短，利率高低。） 四、 放款 1. 簽訂合同（含擔(dān)保，抵押等有關(guān)合同） 2. 會(huì)計(jì)部門辦理借據(jù)等有關(guān)手續(xù)，轉(zhuǎn)賬付款。 3. 出納部門辦理有關(guān)手續(xù)，現(xiàn)金付款。 4. 登記信貸臺(tái)帳。 五、 貸后管理 1. 檢查貸款是否按用途使用，是否按計(jì)劃運(yùn)作。 2. 檢查貸款項(xiàng)目的進(jìn)展，如發(fā)現(xiàn)新情況，新問(wèn)題及時(shí)匯報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，以便采取有效措施。 3. 督促借款人主動(dòng)按期歸還貸款本息。 4. 貸款本息全部歸還后，辦理貸款銷戶手續(xù)。（含退還抵押、質(zhì)押物或證件等） 5. 對(duì)貸款逾期一個(gè)月以上，利息拖欠一個(gè)月以上的借款人， 22 聯(lián)系擔(dān)保人執(zhí)行代還責(zé)任。 6. 對(duì)貸款逾期兩個(gè)月以上，經(jīng)努力催收，借款人、擔(dān)保人都無(wú)法還清貸款的，根據(jù)借款合同，向法院起訴或提交仲裁委員會(huì)協(xié)助處理。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款管理辦法目錄 貸