【正文】 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確介紹公司的有關(guān)信貸政策。 四、對(duì)登記的各項(xiàng)數(shù)據(jù)要真實(shí)，堅(jiān)持“眼見(jiàn)為準(zhǔn)”的原則，本著資產(chǎn)類(lèi)價(jià)值以市場(chǎng)價(jià)值計(jì)，負(fù)債以最大加紅字計(jì)的原則，將以上內(nèi)容制表、簽署意見(jiàn)并交由主管經(jīng)理審查無(wú)誤后入檔保管。 ：記錄借款人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和家庭開(kāi)支。 7. 應(yīng)付賬款：記錄借款人應(yīng)付而未償付的各種款項(xiàng)，該項(xiàng)不論多長(zhǎng)時(shí)間的應(yīng)付款項(xiàng)一律記錄。 3. 存貨：記 錄檢查借款人的存貨、 產(chǎn)成品、半成品的原值。 二、 貸后檢查的主要內(nèi)容： （一） 借款合同中約定的具體事項(xiàng)。 貸后檢查是貸款發(fā)放后，小額貸款公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制度和借款合同運(yùn)用貸款以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的工作過(guò)程。 （四） 保證人及抵押物的調(diào)查： 調(diào)查保證人的擔(dān)保能力和抵押物的現(xiàn)值狀況。 13. 純利潤(rùn)：調(diào)查借款人某一段時(shí) 期的純收入。 9. 或有負(fù)債：調(diào)查借款人是否向他人提供擔(dān)保及其他或潛在負(fù)債情況。 5. 短期借款：調(diào)查借款人償還期不足一年的借款。 （三） 借款人的財(cái)務(wù)狀況： 1. 貨幣資金：調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。 貸前調(diào)查是借款人基于發(fā)展生產(chǎn)或商貿(mào)交易等向小額貸款公司提出貸款請(qǐng)求后，貸款公司的信貸人員深入申請(qǐng)貸款單位（或農(nóng)戶(hù)）依據(jù)信貸政策進(jìn)行可行性調(diào)查的過(guò)程。 八、 審批結(jié)論下達(dá)后，業(yè)務(wù)經(jīng)理督促三個(gè)工作日內(nèi)將貸款發(fā)放到位。 對(duì)公司評(píng)定的優(yōu)良客戶(hù)執(zhí)行優(yōu)惠利率。信貸審批小組成員對(duì)信貸匯報(bào)人員的匯報(bào)內(nèi)容進(jìn)行提問(wèn)，據(jù)以形成貸款審批結(jié)論。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 信貸審批辦法 目錄 期 限 利 率 種 類(lèi) 8 貸款審批實(shí)施辦法 ……………………………（ 910） 借款申請(qǐng)審批表……………………………… (11) 貸前調(diào)查實(shí)施辦法 …………………………… (1214) 貸款調(diào)查表 …………………………………… (15) 貸后檢查實(shí)施辦法 …………………………… (1618) 貸后檢查表 …………………………………… (19) 辦理貸款操作程序 …………………………… (2021) 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款審批實(shí)施辦法 為加強(qiáng)貸款審查，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格操作規(guī)程，確保公司資金安全，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。 ，降低差錯(cuò)的發(fā)生，爭(zhēng)取把差錯(cuò)率減少到最低程度。 “復(fù)核”處蓋章。 4. 票幣整點(diǎn)達(dá)到“五好標(biāo)準(zhǔn)”，必須有識(shí)別假鈔能力，做到防假、打假，保護(hù)人民幣。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 出納人員崗位職責(zé) 1. 出納人員要認(rèn)真執(zhí)行《出納管理制度》、《現(xiàn)金管理暫行條例》 5 和《現(xiàn)金管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，依法進(jìn)行現(xiàn)金計(jì)劃控制、款項(xiàng)收付、現(xiàn)金管理、整點(diǎn)交付工作。 4. 負(fù)責(zé)銀行對(duì)賬工作，有未達(dá)賬款及時(shí)查找，保證財(cái)務(wù)準(zhǔn)確無(wú)誤。 9. 完成經(jīng)理交辦的其他事項(xiàng)。 5. 按時(shí)進(jìn)行貸款本息催收，對(duì)到（逾）期貸款及時(shí)發(fā)送《到（逾）期貸款催收通知書(shū)》，以保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 3 信貸員崗位職責(zé) 1. 遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格貸款操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。 2. 認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查，深入貸款客戶(hù)，準(zhǔn)確了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸前調(diào)查的真實(shí)性，為貸款審批提供準(zhǔn)確的依據(jù)。 6. 交叉進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)并采取有效措施解決，努力防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 4 記賬員崗位職責(zé) 1. 按會(huì)計(jì)制度要求審查票據(jù)要素 ，正確編制會(huì)計(jì)分錄并錄人。 5. 堅(jiān)持按月結(jié)息，做到利息核算正確。 2. 根據(jù)限額核定庫(kù)存現(xiàn)金，登記好現(xiàn)金賬簿，嚴(yán)格 按操作規(guī)程辦事。 5. 因事離崗時(shí)必須由管理人員批準(zhǔn)，認(rèn)真辦理現(xiàn)金、鑰匙、印章交接手續(xù)，填好交接登記簿，不得私自離崗。 ，做到日期及時(shí)更換，印章經(jīng)常清洗，保證字跡清晰。 ，積極完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他各項(xiàng)任務(wù)。 一、 信貸審批小組成員應(yīng)包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理和主 9 管信貸員等人員，可根據(jù)實(shí)際崗位確定具體組成人員，落實(shí)專(zhuān)人作會(huì)議記錄。 三、 審批的主要依據(jù)內(nèi)容： （一） 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的合法性； （二） 借款用途及第一還款來(lái)源； （三） 借款人的所有者權(quán)益要大于其負(fù)債； （四） 貸款額度要小于其所有者權(quán)益； （五） 流動(dòng)資金貸款額度小于其流動(dòng)資金； （六） 沒(méi)有季節(jié)性的貸款業(yè)務(wù)要實(shí)行分期還款，每月還款額度要小于其純利潤(rùn)的 70%。 10 六、 信貸審批意 見(jiàn)分為同意、有條件同意、不同意和否決四種。 九、 有條件同意的信貸業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)經(jīng)理督促信貸人員盡快完成。 一、 公司信貸員要在業(yè)務(wù)經(jīng)理受理客 戶(hù)申請(qǐng)二個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸前調(diào)查。 2. 應(yīng)收賬款：調(diào)查借款人最近三個(gè)月內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收款項(xiàng)。 6. 長(zhǎng)期借款：調(diào)查借款人償還期超過(guò)一年的借款。 10. 收入：調(diào)查借款人某一時(shí)期的銷(xiāo)售收入和其他收入。 以上數(shù)據(jù)要在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、分析進(jìn)行的時(shí)候填寫(xiě)，注意只有用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資產(chǎn)才被記錄，固定資產(chǎn)只記錄借款人自己所擁有的財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值要以調(diào)查時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值計(jì)算，不曾見(jiàn)到的、可疑的、未使用的、不適宜使用的資產(chǎn)不被記入；負(fù)債要以他的最大價(jià)值計(jì)。 14 三、 信貸員要認(rèn)真填寫(xiě)貸前調(diào)查表，確保數(shù)據(jù)真實(shí)有效，為信貸審批小組決策提供依據(jù)。 一、 貸款檢查人員要對(duì)借款人借款合同執(zhí)行情況及經(jīng)營(yíng)情況、資金狀況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。 （二） 經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況。 4. 固定資產(chǎn)：記錄借款人用于經(jīng)營(yíng)的房產(chǎn)、設(shè)備、車(chē)輛等資產(chǎn)，其價(jià)值以現(xiàn)值為準(zhǔn)，參考其各種證件。 8. 所有者權(quán)益：記錄經(jīng)營(yíng)之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的盈利或虧損。 利潤(rùn)：記載借款人某一段時(shí)期的純收入。 五、對(duì)已出現(xiàn)不良貸款苗頭的貸款戶(hù)，信貸員要對(duì)其進(jìn)行特殊監(jiān)控，隨時(shí)檢查，及時(shí)向業(yè)務(wù)經(jīng)理匯報(bào)情況，并密切關(guān)注其社會(huì)關(guān)系 ；與其保 持經(jīng)常聯(lián)系，但要注意個(gè)人關(guān)系距離；對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任，并制定具體的清收方案。 2. 初步了解客戶(hù)債權(quán)債務(wù)情況，是否具有按期 償還本息能力；了解客戶(hù)借款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否符合國(guó)家相關(guān)政策及其贏利能力；確認(rèn)借款的保證方式。 3. 對(duì)擔(dān)保方進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。 3. 審查客戶(hù)的信用程度。 3. 出納部門(mén)辦理有關(guān)手續(xù)，現(xiàn)金付款。 3. 督促借款人主動(dòng)按期歸還貸款本息。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款管理辦法目錄 貸款管理辦法 ………………………… … (2326) 質(zhì)押貸款辦法 …………………………… (2729) 抵押貸款 辦法 …………………………… .(2033) 保證貸款管理辦法 ……………………… (3440) 信用貸款管理辦法 ……………………… .(4142) 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)施辦法 ………………… (4345) 23 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款管理辦法 為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，確保公司業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法： 第二條 本公司貸款堅(jiān)持效益性、安全性、流 動(dòng)性原則，支持借款人提高收入，改善生產(chǎn)、生活條件，創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村；堅(jiān)持貸款有借有還，確保資金安全運(yùn)轉(zhuǎn)。 第六條 貸款方式：主要采取保證貸款、抵押貸款、 質(zhì)押貸款、信用貸款、多戶(hù)聯(lián)保等方式。 第九條 貸款期限：貸款期限分為 13 個(gè)月、 46 個(gè)月、 712 個(gè)月。 第十二條 貸款后必須建立貸款臺(tái)帳，由信貸員管理，貸款臺(tái)帳總額必須與會(huì)計(jì)貸款余額每日核對(duì)一致，定期查閱。 第十四條 公司貸款審批小組由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、業(yè)務(wù)經(jīng)理組成，信貸員參加貸款審批會(huì)議，并向?qū)徟藛T介紹借款申請(qǐng)人的基本情況和調(diào)查結(jié)果。對(duì)貸款逾期 10 天仍未收回的貸款，信貸員要向借款人、保證人發(fā)出催收通知，督促歸還貸款本息。 第十九條 結(jié)息時(shí)間：根據(jù)公司特點(diǎn)和實(shí)際情況，采取按月結(jié)息辦法，即以每月的第 20 日為結(jié)息日，信貸、會(huì)計(jì)、出納密切配合，督促借款人按時(shí)交回利息。 第二十一條 對(duì)不良貸款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社會(huì)力量催收，或協(xié)商其它方式收貸，必要時(shí)采取依法收貸方式清收。 第三條 本辦法所稱(chēng)借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。以不同期限多張質(zhì)物質(zhì)押的，以最近到期日確定貸款期限。 第八條 借款人應(yīng)提供的資料： 1. 個(gè)人申請(qǐng) 2. 借款人有效身份證件 28 3. 提供有效質(zhì)物 4. 其他有關(guān)資料（具體如存單密碼，貸款前要實(shí)地核押真實(shí)） 第九條 貸款方與存單開(kāi)戶(hù)行或郵政儲(chǔ)蓄簽定合作協(xié)議，在貸款本息未還清前，不得支付（凍結(jié)）質(zhì)物本金，以保證貸款本息的安全收回。 第