【正文】 產(chǎn)經(jīng)營狀況，準(zhǔn)確介紹公司的有關(guān)信貸政策。 四、對登記的各項數(shù)據(jù)要真實，堅持“眼見為準(zhǔn)”的原則，本著資產(chǎn)類價值以市場價值計，負(fù)債以最大加紅字計的原則，將以上內(nèi)容制表、簽署意見并交由主管經(jīng)理審查無誤后入檔保管。 ：記錄借款人經(jīng)營費用和家庭開支。 7. 應(yīng)付賬款：記錄借款人應(yīng)付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應(yīng)付款項一律記錄。 3. 存貨：記 錄檢查借款人的存貨、 產(chǎn)成品、半成品的原值。 二、 貸后檢查的主要內(nèi)容： （一） 借款合同中約定的具體事項。 貸后檢查是貸款發(fā)放后，小額貸款公司信貸人員檢查借款人是否按照公司的信貸制度和借款合同運用貸款以防范貸款風(fēng)險的工作過程。 （四） 保證人及抵押物的調(diào)查： 調(diào)查保證人的擔(dān)保能力和抵押物的現(xiàn)值狀況。 13. 純利潤：調(diào)查借款人某一段時 期的純收入。 9. 或有負(fù)債：調(diào)查借款人是否向他人提供擔(dān)保及其他或潛在負(fù)債情況。 5. 短期借款：調(diào)查借款人償還期不足一年的借款。 （三） 借款人的財務(wù)狀況： 1. 貨幣資金：調(diào)查借款人經(jīng)營活動中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額。 貸前調(diào)查是借款人基于發(fā)展生產(chǎn)或商貿(mào)交易等向小額貸款公司提出貸款請求后，貸款公司的信貸人員深入申請貸款單位（或農(nóng)戶）依據(jù)信貸政策進行可行性調(diào)查的過程。 八、 審批結(jié)論下達后，業(yè)務(wù)經(jīng)理督促三個工作日內(nèi)將貸款發(fā)放到位。 對公司評定的優(yōu)良客戶執(zhí)行優(yōu)惠利率。信貸審批小組成員對信貸匯報人員的匯報內(nèi)容進行提問，據(jù)以形成貸款審批結(jié)論。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 信貸審批辦法 目錄 期 限 利 率 種 類 8 貸款審批實施辦法 ……………………………（ 910） 借款申請審批表……………………………… (11) 貸前調(diào)查實施辦法 …………………………… (1214) 貸款調(diào)查表 …………………………………… (15) 貸后檢查實施辦法 …………………………… (1618) 貸后檢查表 …………………………………… (19) 辦理貸款操作程序 …………………………… (2021) 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款審批實施辦法 為加強貸款審查，防范貸款風(fēng)險，嚴(yán)格操作規(guī)程，確保公司資金安全，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。 ，降低差錯的發(fā)生，爭取把差錯率減少到最低程度。 “復(fù)核”處蓋章。 4. 票幣整點達到“五好標(biāo)準(zhǔn)”，必須有識別假鈔能力，做到防假、打假，保護人民幣。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 出納人員崗位職責(zé) 1. 出納人員要認(rèn)真執(zhí)行《出納管理制度》、《現(xiàn)金管理暫行條例》 5 和《現(xiàn)金管理條例實施細則》規(guī)定，依法進行現(xiàn)金計劃控制、款項收付、現(xiàn)金管理、整點交付工作。 4. 負(fù)責(zé)銀行對賬工作，有未達賬款及時查找，保證財務(wù)準(zhǔn)確無誤。 9. 完成經(jīng)理交辦的其他事項。 5. 按時進行貸款本息催收，對到（逾）期貸款及時發(fā)送《到（逾）期貸款催收通知書》，以保證訴訟時效的連續(xù)性。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 3 信貸員崗位職責(zé) 1. 遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格貸款操作，防范貸款風(fēng)險。 2. 認(rèn)真進行貸前調(diào)查，深入貸款客戶，準(zhǔn)確了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸前調(diào)查的真實性，為貸款審批提供準(zhǔn)確的依據(jù)。 6. 交叉進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報并采取有效措施解決，努力防范貸款風(fēng)險。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 4 記賬員崗位職責(zé) 1. 按會計制度要求審查票據(jù)要素 ，正確編制會計分錄并錄人。 5. 堅持按月結(jié)息，做到利息核算正確。 2. 根據(jù)限額核定庫存現(xiàn)金，登記好現(xiàn)金賬簿，嚴(yán)格 按操作規(guī)程辦事。 5. 因事離崗時必須由管理人員批準(zhǔn)，認(rèn)真辦理現(xiàn)金、鑰匙、印章交接手續(xù)，填好交接登記簿，不得私自離崗。 ，做到日期及時更換，印章經(jīng)常清洗，保證字跡清晰。 ，積極完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他各項任務(wù)。 一、 信貸審批小組成員應(yīng)包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理和主 9 管信貸員等人員，可根據(jù)實際崗位確定具體組成人員，落實專人作會議記錄。 三、 審批的主要依據(jù)內(nèi)容： （一） 經(jīng)營項目的合法性； （二） 借款用途及第一還款來源； （三） 借款人的所有者權(quán)益要大于其負(fù)債； （四） 貸款額度要小于其所有者權(quán)益； （五） 流動資金貸款額度小于其流動資金； （六） 沒有季節(jié)性的貸款業(yè)務(wù)要實行分期還款，每月還款額度要小于其純利潤的 70%。 10 六、 信貸審批意 見分為同意、有條件同意、不同意和否決四種。 九、 有條件同意的信貸業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)經(jīng)理督促信貸人員盡快完成。 一、 公司信貸員要在業(yè)務(wù)經(jīng)理受理客 戶申請二個工作日內(nèi)對客戶進行貸前調(diào)查。 2. 應(yīng)收賬款：調(diào)查借款人最近三個月內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收款項。 6. 長期借款：調(diào)查借款人償還期超過一年的借款。 10. 收入：調(diào)查借款人某一時期的銷售收入和其他收入。 以上數(shù)據(jù)要在經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查、分析進行的時候填寫，注意只有用于經(jīng)營活動中的資產(chǎn)才被記錄，固定資產(chǎn)只記錄借款人自己所擁有的財產(chǎn)，其價值要以調(diào)查時的市場價值計算，不曾見到的、可疑的、未使用的、不適宜使用的資產(chǎn)不被記入；負(fù)債要以他的最大價值計。 14 三、 信貸員要認(rèn)真填寫貸前調(diào)查表，確保數(shù)據(jù)真實有效，為信貸審批小組決策提供依據(jù)。 一、 貸款檢查人員要對借款人借款合同執(zhí)行情況及經(jīng)營情況、資金狀況進行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。 （二） 經(jīng)營和財務(wù)情況。 4. 固定資產(chǎn)：記錄借款人用于經(jīng)營的房產(chǎn)、設(shè)備、車輛等資產(chǎn)，其價值以現(xiàn)值為準(zhǔn)，參考其各種證件。 8. 所有者權(quán)益：記錄經(jīng)營之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營過程中產(chǎn)生的盈利或虧損。 利潤：記載借款人某一段時期的純收入。 五、對已出現(xiàn)不良貸款苗頭的貸款戶，信貸員要對其進行特殊監(jiān)控，隨時檢查，及時向業(yè)務(wù)經(jīng)理匯報情況，并密切關(guān)注其社會關(guān)系 ；與其保 持經(jīng)常聯(lián)系，但要注意個人關(guān)系距離；對已經(jīng)形成的不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任，并制定具體的清收方案。 2. 初步了解客戶債權(quán)債務(wù)情況，是否具有按期 償還本息能力；了解客戶借款經(jīng)營項目是否符合國家相關(guān)政策及其贏利能力；確認(rèn)借款的保證方式。 3. 對擔(dān)保方進行調(diào)查和評價。 3. 審查客戶的信用程度。 3. 出納部門辦理有關(guān)手續(xù)，現(xiàn)金付款。 3. 督促借款人主動按期歸還貸款本息。 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款管理辦法目錄 貸款管理辦法 ………………………… … (2326) 質(zhì)押貸款辦法 …………………………… (2729) 抵押貸款 辦法 …………………………… .(2033) 保證貸款管理辦法 ……………………… (3440) 信用貸款管理辦法 ……………………… .(4142) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施辦法 ………………… (4345) 23 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款管理辦法 為加強貸款管理，規(guī)范貸款操作，防范貸款風(fēng)險，提高資金使用效益，確保公司業(yè)務(wù)的順利開展，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法： 第二條 本公司貸款堅持效益性、安全性、流 動性原則，支持借款人提高收入，改善生產(chǎn)、生活條件，創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村；堅持貸款有借有還，確保資金安全運轉(zhuǎn)。 第六條 貸款方式：主要采取保證貸款、抵押貸款、 質(zhì)押貸款、信用貸款、多戶聯(lián)保等方式。 第九條 貸款期限：貸款期限分為 13 個月、 46 個月、 712 個月。 第十二條 貸款后必須建立貸款臺帳，由信貸員管理，貸款臺帳總額必須與會計貸款余額每日核對一致，定期查閱。 第十四條 公司貸款審批小組由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、業(yè)務(wù)經(jīng)理組成，信貸員參加貸款審批會議，并向?qū)徟藛T介紹借款申請人的基本情況和調(diào)查結(jié)果。對貸款逾期 10 天仍未收回的貸款，信貸員要向借款人、保證人發(fā)出催收通知，督促歸還貸款本息。 第十九條 結(jié)息時間：根據(jù)公司特點和實際情況，采取按月結(jié)息辦法，即以每月的第 20 日為結(jié)息日，信貸、會計、出納密切配合，督促借款人按時交回利息。 第二十一條 對不良貸款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社會力量催收，或協(xié)商其它方式收貸，必要時采取依法收貸方式清收。 第三條 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。以不同期限多張質(zhì)物質(zhì)押的，以最近到期日確定貸款期限。 第八條 借款人應(yīng)提供的資料： 1. 個人申請 2. 借款人有效身份證件 28 3. 提供有效質(zhì)物 4. 其他有關(guān)資料（具體如存單密碼，貸款前要實地核押真實） 第九條 貸款方與存單開戶行或郵政儲蓄簽定合作協(xié)議，在貸款本息未還清前，不得支付（凍結(jié)）質(zhì)物本金，以保證貸款本息的安全收回。 第