【正文】 款期限，保險(xiǎn)第一受益人為本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。 （ 3）保險(xiǎn)期間，抵押財(cái)產(chǎn)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損且財(cái)產(chǎn)價(jià)值不足以清償貸款本息，須要求借款人重新提供本行認(rèn)可的擔(dān)保。 （ 4）抵押期間，保險(xiǎn)單正本由本行保管，但需向借款人提供保單復(fù)印件。 借款人須 與 用款 企業(yè)簽訂《個(gè)人經(jīng)營性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議》（見記錄二 ），依照《個(gè)人經(jīng)營性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議》約定，將貸款資金出借給 用款 企業(yè)使用。用款 企業(yè)須在本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，原則上以本行為 主結(jié)算行。貸款資金需通過借款人個(gè)人結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入用款企業(yè)在本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立的結(jié)算賬戶。 （ 1）符合下列條件之一的貸款可以采取 按季結(jié)息、到期一次性還清的還款方式： ① 貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的貸款； ② 以有價(jià)單證質(zhì)押作為全程擔(dān)保的貸款； ③ 以住房抵押，抵押率在抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格 50％（含）以下的貸款； ④ 以商用房、商住兩用房抵押，抵押率在抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格 40％（含）以下的貸款； ⑤ 以本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保的貸款。 （ 2） 上述以外的貸款需采取按季結(jié)息、分期還款的還款方式并 制定合理的分期 還款計(jì)劃，每個(gè)還款周期最長為年；貸款期限為 1（不含） 2（含）年的，第一年累計(jì)還本不得低于貸款本金的 20％；貸款期限為 2（不含）－ 3（含）年的，第一年累計(jì)還本不得低于貸款本金的 20％，第一、二年累計(jì)還本不得低于貸款本金的 50％；分期償還本金的同時(shí)須結(jié)清該部分本金的利息，分期還款計(jì)劃須在借款合同“特別約定”中列明。 8 （ 3）借款人還款可使用本人自有資金或使用用款企業(yè)開具的支票還款。 貸款展期需提前 1 個(gè)月向本行提出書面申請(qǐng) ， 經(jīng)總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批同意后，方可辦理展期手續(xù)；貸款展期按照《 貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 對(duì)于不符合本操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定的，按總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批意見執(zhí)行。 個(gè)人經(jīng)營性貸款操作流程分為貸前、貸中、貸后等階段。 9 個(gè)人經(jīng)營性貸款操作流程1貸前2－貸中3貸后業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理崗總行或分行貸后管理崗總行或分行放款崗總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)審批崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批崗總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審崗客戶客戶申請(qǐng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理及調(diào)查是否通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽批總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)終審是否通過貸后管理 貸后管理放款還款是否是否通過是否否123是 10 階段 流程描述及控制要求 控制要求 貸前 （ 1） 客戶申請(qǐng)： 客戶：提交下列資料： ① 個(gè)人經(jīng)營性貸款申請(qǐng)書（見記錄 三 ）； ② 借款申請(qǐng)人有效身份證件； ③ 個(gè)人收入或資產(chǎn)證明或用款企業(yè)的資產(chǎn)或收入證明（例如營業(yè)稅或增值稅納稅證明等）； ④ 固定居住處房產(chǎn)證明 或其他有效固定居住證明 。 ⑤ 以房產(chǎn)抵押的，出具抵押房屋所有權(quán)證、評(píng)估報(bào)告； ⑥ 財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件 ； ⑦ 財(cái)產(chǎn)共有人、配偶出具同意房產(chǎn)抵押的書面證明文件； ⑧ 遇抵押房屋出租 ,貸款前需將房產(chǎn)抵押貸款事宜有效告知承租人，并簽署《關(guān)于抵押物租賃事項(xiàng)的三方協(xié)議》（見記錄四 ） 。 ⑨ 以人民幣有價(jià)單證質(zhì)押的，出具質(zhì)物的權(quán)屬證明（存單、國債、理財(cái)協(xié)議、保單等）；其中，“心喜”人民幣理財(cái)協(xié)議上不得有 “已提前終止”、“客戶合同權(quán)益已質(zhì)押給北京銀行”等類似字樣； ⑩ 擔(dān)保人的有效身份證件； ○11用款 企業(yè)經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、具有法律效力的公司章程、上年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，如為一般納稅人提供一般納稅人資格證明；用款企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意以借款人個(gè)人名義借款用于企業(yè)經(jīng)營的有關(guān)證明； 貸款卡號(hào)及密碼（非法人企業(yè)除外）； 如需企業(yè)提供擔(dān)保的，應(yīng)要求用款企業(yè)提供企業(yè)法定代表人有效身份證件及企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的有關(guān)證明； ○12本行要求的其他文件和資料。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ① ： 客戶提交虛假資料。 風(fēng)險(xiǎn)種類： 外部欺詐。 風(fēng)險(xiǎn)因素： 盜竊及欺詐 欺詐 。 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別： 高風(fēng)險(xiǎn)。 控制目標(biāo)： 確保資料真 實(shí)性。 控制措施： 通過調(diào)查、評(píng)審環(huán)節(jié)確定資料的真實(shí)性。 控制崗位： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /調(diào)查崗、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /審查崗。 11 階段 流程描述及控制要求 控制要求 貸中 （ 1） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理及調(diào)查： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /調(diào)查崗： ① 登陸人行 征信系統(tǒng)查詢借款申請(qǐng)人的信用記錄及身份證信息 以及用款企業(yè)信用記錄 。 ② 審核借款申請(qǐng)資料、核實(shí)資料原件（無誤后在復(fù)印件上加蓋“與原件核實(shí)無誤章”并簽字）。 ③ 對(duì)用款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)用款企業(yè)的法人資格（對(duì)于非法人企業(yè)應(yīng)核實(shí)其經(jīng)營資質(zhì)）、掌握用款企業(yè)的資信情況、財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況，對(duì)借款用途、金額、償還能力以及提供資料的 真實(shí)性、完整性等進(jìn)行核查； ④ 對(duì)于住房抵押率 60％（不含）以上或商用房、商住兩用房抵押率 40％（不含）以上或單戶貸款金額 200 萬元（不含）以上的抵押貸款以及單戶貸款金額在 200 萬元（不含）以上的由本行指定的專業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)全程擔(dān)保的貸款，需要求借款申請(qǐng)人提供用款企業(yè)近 3 個(gè)月的營業(yè)稅或增值稅納稅憑證、近 3 個(gè)月的基本賬戶及主要結(jié)算賬戶的銀行對(duì)帳單、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，核實(shí)原件并留存復(fù)印件；根據(jù)上述資料分析判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營、依法納稅；財(cái)務(wù)報(bào)表僅作為輔助性參考，可用于與企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)資金及企業(yè)納稅額相核對(duì)。 ⑤ 親 視借款人、擔(dān)保人簽署 《個(gè)人普通消費(fèi)貸款借款合同》（見記錄 五 ）（填寫時(shí)須在“ 用途”填入如下內(nèi)容：貸款資金由借款人出借給使用方 ＿＿＿＿＿（即本合同下的賣方），用于正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補(bǔ)充流動(dòng)資金需要） ； 在“ X.特別約定”中加入： “ 借款人與本合同 約定的使用方簽署的編號(hào)為 《個(gè)人經(jīng)營性貸款項(xiàng)下 之資金使用 協(xié)議》為本合同附件，未經(jīng)北京銀行同意不得變更、解除或撤銷，違反上述約定或借款人、使用方任何一方未能完全適當(dāng)履行上述 資金使用 協(xié)議的，北京銀行有權(quán)視為借款人發(fā)生本合同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ② ： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查人未盡職調(diào)查 , 貸款金額、期限、利率等信貸要素不合規(guī) 。 風(fēng)險(xiǎn)種類： 客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作 風(fēng)險(xiǎn)因素： 客戶選擇，業(yè)務(wù)提起和風(fēng)險(xiǎn)暴露 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別： 高風(fēng)險(xiǎn) 控制目標(biāo)： 確保業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查人盡職調(diào)查 ,金額、期限、利率等信貸要素合規(guī) 。 控制措施： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查崗、簽批崗復(fù)核、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)初審、審批崗審核。 控制崗位： 業(yè)務(wù) 12 階段 流程描述及控制要求 控制要求 項(xiàng)下的嚴(yán)重違約，北京銀行有 權(quán)提前收貸并追究借款人的違約責(zé)任 ”） 、 《抵押合同（適用于自然人提供抵押擔(dān)保）》（提供抵押擔(dān)保的簽訂）（見記錄 六 ）、《個(gè)人貸款擔(dān)保函》（機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的簽訂）（見記錄 七 ）、《 個(gè)人貸款擔(dān)保函（適用于北京中科智擔(dān)保有限公司）》（中科智擔(dān)保公司提供擔(dān)保的簽訂）（見記錄 八 ）、 《質(zhì)押合同（適用于自然人提供質(zhì)押擔(dān)保）》（提供 定期存款 、國債質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄 九 ）、《 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押合同（適用于本人名下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)）》（提供理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄 十 ）、《 存單 /存款質(zhì)押止付通知》 （提供質(zhì)押擔(dān)保的簽訂 ）（見記錄十 一 ）、《質(zhì)押物收據(jù)》（提供 存單、國債 質(zhì)押擔(dān)保的簽訂）（見記錄十 二 ）、 《保證合同 （適用于自然人提供保證擔(dān)保）》（提供保證擔(dān)保的簽訂）（見記錄十 三 ）（上述合同文本均為制式文本，需到總行憑證庫領(lǐng)取，不得以電子版打印使用）；以及辦理抵押登記需要抵押人簽署的有關(guān)資料（如有），詳見《個(gè)人貸款抵押登記操作規(guī)程》。 ⑥ 在《個(gè)人貸款內(nèi)部審批表》（見記錄十 四 ，可使用電子版打?。┱{(diào)查人意見欄內(nèi)填寫貸前調(diào)查意見并簽字，調(diào)查意見主要包括對(duì)借款申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力、 用款 企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款來源、申請(qǐng)資料真實(shí)性等的調(diào)查 情況以及貸款擔(dān)保情況、是否免除抵押房屋保險(xiǎn)等，明確是否同意該筆貸款，確定貸款成數(shù)、期限、利率等；將有關(guān)資料提交審查崗。 ⑦ 在個(gè)貸管理信息系統(tǒng)中錄入借款人及其配偶基本信息及業(yè)務(wù)申請(qǐng)信息等，在系統(tǒng)中簽署意見提交審查崗。 （ 2） 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查： 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /審查崗： ① 核實(shí)貸款資料是否完整，貸款成數(shù)、期限、利率等是否合適，對(duì) 調(diào)查人盡職情況進(jìn)行審查 ，無誤后，在 《個(gè)人貸款內(nèi)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /審查崗、業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu) /簽批崗、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /初審崗、總行審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu) /審批崗。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ③ ： 借 款合同、個(gè)貸系統(tǒng)中的借款金額、期限、利率等與審批意見不一致，扣款賬號(hào)、轉(zhuǎn)款賬號(hào)等與實(shí)際不符；借款合同簽章不全；不具備放款條件而發(fā)放貸款。 風(fēng)險(xiǎn)種類： 執(zhí)行、交割及流程管理風(fēng)險(xiǎn)因素：交易認(rèn)定，執(zhí)行和維持 風(fēng)