【正文】 由于本方案所采用的金融假設(shè)及您的家庭情況有可能發(fā)生變化，并且在實際執(zhí)行時根據(jù)法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境可能有所調(diào)整， 將對 您的理財產(chǎn)品 選擇 產(chǎn)生重要影響，所以我們建議您定期（特別是您的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時）檢查并重新評估理財規(guī)劃，以便適時地做出調(diào)整。 請您在開始執(zhí)行本計劃中的任何特定部分前，務(wù)必進(jìn)一步咨詢 我們 的意見。 如有任何疑問及需求，歡迎您隨時與我們聯(lián)系。 理財師： 二○○九年一月十日 第二部分 規(guī)劃摘要 在分析您家庭財務(wù)狀況和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析您生活和職業(yè)特點，我們?yōu)槟彝ブ贫艘环菰攲嵉睦碡斠?guī)劃，幫助您更好地規(guī)劃人生。 一、理財原則 家庭理財就是在金融機(jī)構(gòu)理財顧問的幫助下，通過確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，制定財務(wù)計劃，運用各種理財工具，不斷地積累和合理的運用財富，從而實現(xiàn)這些目標(biāo)的過程。借由家庭理財，您可以降低或控制人生中面臨的各類風(fēng)險，提高生活質(zhì)量和水平。 二、理財策略 積累每年的家庭盈余，進(jìn)行積極穩(wěn)健的分散投資，為實現(xiàn)其他理財目標(biāo)儲備資金。 提高現(xiàn)有生活 品質(zhì)， 每年準(zhǔn)備旅游基金。 建立子女教育基金和創(chuàng)業(yè)基金，為子女 的 出 生、撫育 及 創(chuàng)業(yè) 奠定 良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 在實現(xiàn)換車、儲備教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金等理財目標(biāo)后，可將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲備。 增加定期壽險 ， 意外險和住院醫(yī)療險的投保。 三、規(guī)劃后可實現(xiàn)的理財目標(biāo) 提高生活品質(zhì)，每 10 年更換一次座駕。在 2019 年換新車，價值 30 萬元；2029 年換第二部新車，價值 50 萬元。 為孩子儲備教育金 74 萬元。 為孩子留學(xué)歸來后準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金 100 萬元。 實 現(xiàn) 60 歲退休計劃，并在 20xx 年－ 2039 年期間，逐步積累家庭財富，儲備養(yǎng)老金 129 萬元。 增加定期壽險 ,意外險 ,住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險能力。 第三部分 家庭基本情況和財務(wù)分析診斷 基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基礎(chǔ)開始理財規(guī)劃。 一、家庭基本情況 不同的家庭成長階段會有不同財富積累方式和不同理財目標(biāo)。您和您太太正當(dāng)風(fēng)華正茂，您的家庭正處于家庭成長期。處于家庭成長期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財富也將逐步增加。您是一名軟件公司的 項目經(jīng)理，您的太太 也處于 軟件 業(yè) ，目前您們的事業(yè)一帆風(fēng)順，前景也相當(dāng)美好，預(yù)計將來的收入也會節(jié)節(jié)升高。 與此同時，您已擁有一套房產(chǎn)及自用車，同時計劃在兩年內(nèi)有一個寶寶。 家庭成員 年齡 職業(yè) 健康狀況 關(guān)系 保險狀況 趙先生 30 軟件公司項目經(jīng)理 良好 本人 有單位“五險一金”無商業(yè)保險 趙太太 28 軟件公司職員 良好 妻子 有基本社會保險無商業(yè)保險 二、特殊情況說明 雙方父母家庭條件都較好，并且均享受公費醫(yī)療，不需要您們二人贍養(yǎng) 。 根據(jù)您自身的描述，現(xiàn)有現(xiàn)金、銀行活期存款 100 萬元，對金融 投資不很了解，由于您和您太太工作繁忙，也沒有過多時間關(guān)注。 您有 100 平方米自住房一套，價值 60 萬元，尚有房貸 20 萬元沒有還完，貸款時間 15 年。 三、資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)（單位：萬元） 負(fù)債（單位：萬元） 項目 市值 占比 項目 金額 占比 活期存款 % 消費負(fù)債合計 % 流動性資產(chǎn)合計 % 投資性負(fù)債合計 % 定期存款 % 自用性負(fù)債合計 % 國債 % 總負(fù)債 % 股票投資 % 基金 % 保險現(xiàn)金價值 % 凈資產(chǎn)（單位：萬元） 投資性資產(chǎn)合計 % 項目 金額 占比 房產(chǎn) % 流動凈值合計 % 汽車 % 投資凈值合計 % 自用性資產(chǎn)合計 % 自用凈值合計 % 總資產(chǎn) % 總凈值 % 四、收支儲蓄表 每月收支狀況（單位：元） 收入 支出 本人收入 6000 家庭基本生活開銷 3000 配偶收入 3000 銀行住房貸款 1614 合計 9000 合計 4614 每月結(jié)余 4386 年度收支狀況（單位：元） 薪金收入 108000 日常開銷 36000 年終獎金 20xx0 負(fù)債支出 19368 理財收入 3600 保險費 0 合計 131600 合計 55368 年度結(jié)余 76232 五、家庭財務(wù)狀況分析 家庭財務(wù)比率 定義 比率 理論值 建議 流動比率 流動資產(chǎn) /流動負(fù)債 0 210% 負(fù)債比率 總負(fù) 債 /總資產(chǎn) % 2060% 偏低，適度利用財務(wù)杠桿 財務(wù)自由度 年理財收入 /年支出 % 20100% 偏低，適度增加高收益投資 預(yù)備金倍數(shù) 流動資產(chǎn) /月支出 36 過高，建議減少流動資產(chǎn) 財務(wù)負(fù)擔(dān)率 年本息支出 /年收入 % 2040% 平均報酬率 年理財收入 /生息資產(chǎn) % 310% 偏低，適度提高風(fēng)險資產(chǎn)占比 凈值成長率 凈儲蓄 /期初凈值 % 520% 較低，提高理財收入 凈儲蓄率 凈儲蓄 /總收入 % 2060% 自由儲蓄率 自由儲蓄 /總收入 % 1040% 通過上述分析我們可以看出： 您的家庭財務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債比例控制得較好，貸款的償還能力很強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余。我們的建議是充分運用好月度和年度的結(jié)余，因為這是家庭財富積累的關(guān)鍵。進(jìn)而改善您的生活，提高生活品質(zhì)。 預(yù)備金倍數(shù)過高 。 從財務(wù)安全的角度出發(fā)，一個家庭應(yīng)保持一定的 緊急預(yù)備金 持有量，以備不時之需。同時，也不宜超過一定金額，過高將降低資產(chǎn)收益率。 理論上 應(yīng)控制為月支出的 3－ 6 倍 。建議 壓縮您的活期存款，從而獲更大的投資收益。 平均報酬率、 財務(wù)自由度太低， 緣于 生息資產(chǎn)利用 率偏低。 要及早樹立理財意識，提高 理財 收入。這樣，當(dāng) 您 的 家庭 理財收入 足夠支付日常開支時 ，不僅 財務(wù) 能 自由，生活也會更加幸福愜意。 第四部分 理財目標(biāo)、宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè)與風(fēng)險屬性界定 一、理財目標(biāo) 根據(jù)與 您 的 初步 溝通， 確 定 您的家庭 理財目標(biāo)依照優(yōu)先級排列如下： 子女教育資金籌備：包括從現(xiàn)在到子女出國留學(xué)所需資金。預(yù)期費用小學(xué)到初中階段學(xué)費與才藝實習(xí)費支出每年現(xiàn)值 20xx0 元，高中階段學(xué)費及培優(yōu)費用每年 萬元，出國留學(xué) 4 年的費用每年 20 萬元。為孩子儲備 74 萬元的教 育金，供孩子出國留學(xué)至碩士畢業(yè)。 子女 創(chuàng)業(yè) 資金籌備 ： 在 2033 年孩子留學(xué)歸國后，為其準(zhǔn)備 100 萬元創(chuàng)業(yè)基金。 退休計劃：將于 30 年后一起退休，屆時 家庭 生活費現(xiàn)值每月 3500 元 。在 20xx 年－ 2039 年期間，逐步積累家庭財富，儲備養(yǎng)老金 129 萬元。